Met betrekking tot pensionering is een van de producten die steeds meer op de voorgrond treedt het pensioenplan, een spaarformule voor de laatste levensjaren, om een meer "comfortabele" levenskwaliteit te hebben.
Ondanks dat hij een heel belangrijk figuur is en veel voordelen heeft, overweegt momenteel minder dan 20% een pensioenregeling te hebben, vaak omdat ze het niet nuttig vinden. Maar, Wat is een pensioenregeling? Waarom is het zo belangrijk en moet er op een bepaalde leeftijd rekening mee worden gehouden? Hierover gaan we vandaag met je praten.
Wat is een pensioenregeling?
Er zijn veel definities van de pensioenregeling. Een van de gemakkelijkst te begrijpen termen stelt deze term voor als een product dat dient om te sparen voor pensionering. Daarom hebben we te maken met een langetermijnplan, dat wil zeggen dat het ernaar streeft een voordeel te verkrijgen, maar een voordeel dat pas in de pensioenfase zal worden genoten.
En otras palabras, Een pensioenregeling is een spaarproduct dat is gebaseerd op periodieke bijdragen van de persoon die de regeling bezit. Deze bijdragen worden op hun beurt geïnvesteerd via beheerders van dat plan om met dat geldbedrag voordelen te verkrijgen. Op deze manier ziet de persoon zijn bijdrage verhoogd (omdat hij heeft wat hij heeft ingelegd plus de voordelen die hij heeft behaald door dat geld te investeren).
Volgens Koninklijk Wetsbesluit 1/2002, van 29 november, in artikel 5.3 wordt gezegd dat de maximale jaarlijkse bijdrage aan het pensioenplan 8000 euro bedraagt. Boven dat bedrag mag niet worden bijgedragen.
Een belangrijk punt van de pensioenregeling is dat het geld dat erin wordt gestort, wordt vastgehouden, dat wil zeggen dat u het niet gemakkelijk kunt terugkrijgen. In feite zijn de enige situaties waarin u dit zou kunnen doen:
- Omdat je met pensioen bent.
- Omdat er 10 jaar zijn verstreken.
- Als u een ernstige ziekte of handicap heeft gehad.
- In het geval van langdurige werkloosheid.
- Als u overlijdt en uw erfgenamen willen het geld terugkrijgen van uw pensioenregeling.
Welke soorten zijn er
Nu u iets duidelijker heeft over wat een pensioenregeling is, moet u weten dat er drie soorten regelingen zijn.
- Individueel pensioenplan: Het is er een die op eigen initiatief door een enkele persoon wordt gecontracteerd, en meestal bij een financiële instelling.
- Bijbehorende plannen: in dit geval wordt het niet door één persoon aangenomen, maar door een groep mensen, meestal met iets gemeenschappelijks (een vereniging, een vakbond, enz.).
- Bedrijfspensioenregelingen: Het zijn pensioenregelingen die het bedrijf zelf voor zijn medewerkers regelt. Het is steeds minder gebruikelijk om ze te zien (omdat werknemers in de loop van de jaren veranderen), maar ze bestaan nog steeds.
Voor- en nadelen van pensioenregelingen
Een van de belangrijkste redenen waarom maar weinig mensen pensioenregelingen inhuren, is omdat het salaris dat ze verdienen, hen niet in staat stelt om aan het einde van de maand genoeg geld te sparen om de bijdragen te kunnen doen en de voordelen te krijgen die ervan worden verwacht. Maar de waarheid is dat Een pensioenregeling heeft veel voordelen. En ook veel nadelen en risico's.
Voordat u er een inhuurt, is het raadzaam om het goede en het minder goede van dit concept op tafel te leggen, aangezien alleen dan de meest geschikte beslissing kan worden genomen op basis van de situatie van elke persoon of elk bedrijf.
Voordelen van een pensioenregeling
De voordelen die velen kiezen voor dit financiële product, zeker voor de toekomst, zijn:
- Om de belasting van de Schatkist te kunnen aftrekken. En het is dat u minder belasting kunt betalen in de inkomensverklaring als u een pensioenregeling heeft. Over het algemeen kunt u maximaal 2000 euro (in individuele plannen) of maximaal 8000 (in tewerkstellingsplannen) aftrekken.
- U kunt plannen wijzigen. Er zijn gevallen waarin de omstandigheden met het verstrijken van de tijd minder winstgevend zijn; Aan de andere kant kunt u met een pensioenregeling gemakkelijk overstappen naar een andere zonder meer te betalen of meer belastingen te hebben.
- U kunt de begunstigde kiezen. Dat wil zeggen, zelfs als u een pensioenregeling voor uzelf maakt, kunt u beslissen of de persoon die er echt van gaat genieten u bent of iemand anders.
Het is niet zo goed over pensioenregelingen
Ondanks al het bovenstaande mag niet worden vergeten dat er ook nadelen zijn die het onmogelijk maken om een pensioenregeling aan te schaffen. De meest voorkomende zijn:
- Gebrek aan liquiditeit. Dat wil zeggen, niet in staat zijn om jarenlang geld vast te houden.
- De belastingen die u moet betalen. Hebben we niet eerder gezegd dat u door een pensioenregeling minder betaalt? Nou, uiteindelijk zullen ze je bereiken, en je zult ze onder ogen moeten zien, een van de redenen waarom velen dit product doorgeven.
- De commissies. De provisies maken een pensioenregeling soms onrendabel omdat ze uiteindelijk de winst nemen die het geld u heeft opgeleverd.
Wat wordt er belegd in een pensioenregeling
Zoals we eerder hebben vermeld, is het plan gebaseerd op het besparen van een bedrag. Maar ook in de investering van dat geld dat wordt bespaard om winst te behalen en dat dit niet wordt 'gestopt' zonder iets te genereren. Maar waar wordt dit geld in geïnvesteerd?
Het eerste dat u moet weten, is dat de beleggingsthema wordt uitgevoerd door de pensioenplanbeheerders, zonder dat u zich ergens anders zorgen over hoeft te maken. Afhankelijk van het plan dat wordt afgesloten, zullen de investeringen verschillen; Hoewel de meest voorkomende te maken hebben met:
- Vastrentende plannen. Dit kunnen lange termijn, korte termijn zijn; en zelfs met openbare of zakelijke vastrentende waarden.
- Aandelenplannen.
- Combinatie van bovenstaande (de zogenaamde gemengde plannen).
- Gegarandeerde plannen.
Hoe het werkt en waar u het kunt huren
Er moet een pensioenregeling worden afgesloten met een entiteit die verantwoordelijk is voor het beheer van deze producten. Meestal banken behoren tot de bekendste, maar er kunnen ook andere mogelijkheden zijn.
Wat de werking betreft, het is heel eenvoudig: de persoon in het plan moet periodiek (of buitengewone) bijdragen leveren op basis van zijn capaciteit. Dit bedrag is vrijwillig en hoeft, behalve bij contract, niet voor een bepaald bedrag of voor een bepaalde tijd te worden gedaan. In feite kunnen ze maandelijks, jaarlijks, driemaandelijks, enz. Zijn. Al deze bijdragen zouden een pensioenplan vormen, maar in plaats van het geld stil te houden, is de manager verantwoordelijk voor het investeren in andere plannen om een rendement op dat geld te krijgen, zodat er uiteindelijk iets meer wordt verkregen dan Hij heeft voorzien.