Of het nu gaat om investeringen, leningen of financiering; in de informatie met betrekking tot een van deze soorten producten, of wanneer we toegang proberen te krijgen door ze te huren, fundamentele gegevens en nomenclaturen zoals het FIN zullen moeten worden verwerkt.
Een van de meest relevante aspecten om rekening mee te houden als een lening wordt aangevraagd, is de rentevoet. In veel gevallen kan het echter verwarrend zijn.
Er zijn concepten die verband houden met het probleem dat opvalt, dit onderwerp dat we speciaal in dit artikel hebben genoemd en behandeld, de TIN (nominale rentevoet), de APR (Annual Equivalent Rate), onder anderen.
Laten we eens kijken wat het FIN is, aspecten specificeren en bespreken die verband houden met dit type rentetarief.
Rente
Eigenlijk een rentetarief Het zal de prijs zijn die het geld zal hebben in een bepaalde periode op de financiële markt, dit in een investering of krediet.
Met andere woorden, het rentetarief, ook wel het rentetarief genoemd, is de betaling die de schuldenaar aan een schuldeiser moet doen boven het bedrag dat in een bepaalde tijdseenheid is ontvangen omdat hij het geld in die periode heeft gebruikt.
Net zoals een goed of dienst een prijs heeft die moet worden betaald om te worden verworven, zal geld op dezelfde manier werken. Het gebruik ervan zal een bepaalde prijs hebben, die wordt gemeten als een percentage van een hoofdsom, en wordt over het algemeen uitgedrukt in jaarlijkse en procentuele termen.
In de financiële wereld wordt het soms 'de prijs van geld' genoemd.
De rente vervangt de eigenaar van het kapitaal, die winst die hij had behaald met een ander soort investering en die hij niet heeft behaald door te lenen of te investeren in een andere onderhandeling.
Een rentetarief kan specifieke periodiciteitstarieven hebben, namelijk de frequentie waarmee de rente zal worden verrekend zoals we hebben voorgesteld. Als het op jaarbasis is: het wordt één keer per jaar verrekend. Halfjaarlijks: afrekening tweemaal in één jaar; en op deze manier in verschillende gevallen.
Op individueel niveau vertegenwoordigt een rentetarief dat wordt uitgedrukt als een percentage een balans tussen het risico en de winst van het gebruik van een geldbedrag in een specifiek scenario en in een bepaalde tijd.
Het is, zoals we hebben gezegd, in zekere zin de "prijs van geld", die moet worden betaald of in rekening gebracht omdat het is geleend of uitgeleend.
De rente hangt af van "de wet van vraag en aanbod". Met andere woorden, het wordt bepaald door de markt. Daarom, hoe lager de rente, hoe groter de vraag naar financiële middelen, en als deze hoger is, hoe lager de vraag naar deze middelen.
Nominale rentevoet (TIN) Wat is het?
Het nominale rentepercentage (TIN) is het percentage dat gedurende een bepaalde tijd ter compensatie wordt toegevoegd aan het geleverde kapitaal.
Het FIN houdt geen rekening met andere soorten bedrijfskosten zoals: notariële documenten, commissies of links die het product met zich mee kan brengen, enz. Het zal in theorie het percentage zijn dat de betreffende bank of financieringsmaatschappij gaat verdienen.
Het is de winstgevendheid die wordt verkregen bij een financiële operatie, waarbij alleen rekening wordt gehouden met het hoofdkapitaal, dat wil zeggen dat het op een eenvoudige manier wordt gekapitaliseerd.
Er is sprake van een eenvoudige kapitalisatie omdat de rente die voor een product in rekening wordt gebracht, niet opnieuw wordt geïnvesteerd. Niet zo bij samengestelde kapitalisatie waar rente wordt herbelegd
In samengestelde rente, bijvoorbeeld, als de eerste maand € 100 aan rente wordt verkregen, wordt deze opnieuw herbelegd, niet met enkelvoudige rente, waar de rente rechtstreeks naar de rekening gaat.
Als we het jaarlijkse FIN hebben, zullen we, door het te delen door het aantal betalingen, weten welke rente we in elk van de perioden in rekening zullen brengen.
Het is belangrijk om te erkennen dat bij het werken met de nominale rente, de "tijdsperiode" op een speciale manier moet worden beschouwd.
Het FIN heeft geen standaard referentieperiode; Het kan bijvoorbeeld dagelijks, wekelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks, jaarlijks zijn. Omdat er geen kosten in zijn opgenomen, is het onmogelijk om een geldige vergelijking van producten van dezelfde aard te ontwikkelen.
Als gevolg hiervan ontstaat de APR (Annual Equivalent Rate), die dit probleem vereenvoudigt door het jaar als basis te nemen en het mogelijk maakt vergelijkbare producten te vergelijken.. Later in deze tekst zullen we, vanwege het impliciete belang ervan, de verschillen zien tussen TAE en TIN.
De nominale rentevoet wordt in bruto termen gerapporteerd, wat het belangrijkste verschil is met het JKP. Deze twee indicatoren zullen door elke entiteit onafhankelijk worden overeengekomen en hun waarde zal proportioneel worden gekoppeld aan de economische cyclus en benchmarkindicatoren zoals Euribor of Libor.
Hoe weet u met het FIN hoeveel rente er wordt betaald?
Door het kapitaal te vermenigvuldigen met het TIN aangeboden door een financiële instelling, is het mogelijk om te weten hoeveel rente er uiteindelijk zal worden betaald. Op deze manier is het mogelijk om te zien of je voor een goedkope of dure lening staat.
Voorbeeld: Er wordt een lening van € 2.000 aangevraagd voor één jaar waarbij de jaarlijkse TIN 8.5% is.
In dit geval is er € 170, - aan rente gerelateerd aan het FIN.
Variaties op het FIN
Het FIN kan van bank tot bank verschillen, maar er zijn nog steeds variaties in overeenstemming met het type lening, hetzelfde van geval tot geval.
Elke instelling gaat in verschillende omstandigheden uit van strategieën in dit opzicht zolang ze binnen de wettelijke grenzen blijft waar ze actief is.
Dezelfde entiteit kan zelfs meer aan de ene persoon dan de andere in rekening brengen voor een lening onder dezelfde voorwaarden. Het kan zijn dat een van hen meer kans heeft om in gebreke te blijven vanwege specifieke kenmerken zoals: laag inkomen, hogere schulden, gebrek aan onderpand, enz.
Zoals we al hebben uitgelegd, is het mogelijk om de nominale rente in verschillende formaten te hebben. Het kan jaarlijks, maandelijks of anderszins zijn. Bij het kiezen van de lening zal u op dit aspect moeten letten.
Voor een lening van 1.000 euro, heb je een jaarlijkse TIN van 6%, dan moet je uiteindelijk 60 euro aan rente betalen. Maar als het FIN dagelijks zou zijn, tegen dezelfde 6%, zouden ze uiteindelijk 21.900 euro betalen.
Het is natuurlijk een overdreven voorbeeld, maar het illustreert hoe het verschil belangrijk kan zijn als het TIN-formaat verandert.
In landen als Spanje zijn er strikte regels op dit gebied, maar in andere landen zijn ze flexibeler en moet er op worden gelet.
FIN en APR - Verschillen
Laten we beide termen aaneengesloten definiëren, zodat we ze gemakkelijk kunnen vergelijken.
- TIN (nominale rentevoet): Het omvat geen financiële kosten, provisies enz., Zonder een gestandaardiseerde referentieduur. Het zal alleen samenvallen met het APR wanneer de rente aan het einde en in dezelfde periode wordt betaald.
Producten van dezelfde aard kunnen onmogelijk worden vergeleken.
- APR (Annual Equivalent Rate): de referentiemaatstaf is het jaar. Het maakt het mogelijk producten van vergelijkbare aard te vergelijken.
Door beide termen met elkaar te vergelijken, zouden we enkele ideeën kunnen afronden en toevoegen, laten we er een paar uitdiepen.
- Als we het hebben over TIN, bedoelen we het nominale rentetarief, waarbij de rest van de kosten en provisies die mogelijk aan de lening zijn verbonden, niet in aanmerking worden genomen. Deze kosten worden opgenomen in de effectieve kosten van de lening, uw APR.
- Het FIN is een indicator die kan informeren, maar die in deze zin niet transcendent dient te zijn voor de consument. Gegevens opgenomen in het APR; zoals: deadlines, commissies, etc. Ze geven misschien een duidelijker beeld van hoeveel een investering zal bijdragen of hoeveel een lening zal kosten.
- Bij persoonlijke leningen is het verschil gezien het percentage tussen TIN en APR meestal groter dan bij hypotheekleningen.
- Alleen al door het FIN te kennen, kunt u niet weten hoeveel een lening gaat kosten. Er wordt geen rekening gehouden met commissies of andere uitgaven die de gebruiker zal moeten betalen.
- Met hetzelfde FIN zal het rentebedrag anders zijn als de betalingen maandelijks plaatsvinden, vergeleken met bijvoorbeeld een eenmalige jaarlijkse betaling.
In die zin kunnen we concluderen dat het FIN een informatieve maar zeer beperkte indicator kan zijn.
De APR (Annual Equivalent Rate) is een objectiever gegeven om te analyseren om de kosten van een lening te vergelijken, aangezien het de effectieve kosten hiervan in een specifieke periode in een jaar meet, rekening houdend met de commissies en uitgaven die de consument en de frequentie van betalingen.
Er zijn verschillende soorten rentetarieven. Veel belangrijke economische factoren zullen de verschillen tussen deze factoren beïnvloeden. We hebben in dit artikel speciaal verwezen naar het FIN.
In eerste instantie lijken deze technische variabelen misschien onbelangrijk of significant, en het is een feit dat specifieke financiële instellingen in veel gevallen het voordeel hebben geprofiteerd van de onwetendheid van het publiek op dit gebied.
Men dient zich ervan bewust te zijn dat het, om slimme consumenten of investeerders te zijn, in veel gevallen de basisaspecten en niet zo eenvoudige aspecten moeten begrijpen, verwijzend naar deze aspecten.