Een van de grootste problemen bij het aangaan van een bankdeposito is het feit dat geldelijke bijdragen kunnen worden teruggevorderd zodra ze zijn geformaliseerd. Het is wat vroegtijdige annulering wordt genoemd en dat kan worden uitgeoefend door gedeeltelijke of totale reddingsoperaties. Dit scenario kan zich ontwikkelen als gevolg van het gebrek aan liquiditeit van de kant van de houders in bepaalde scenario's die zich kunnen voordoen. Onder degenen die opvallen: het bestaan van schulden boven derden, belastingverplichtingen of andere boekhoudkundige behoeften in huishoudens. Voor zover het nodig is om een beroep te doen op het geld van termijndeposito's.
Termijndeposito's hebben bewaartermijnen die nauwgezet moeten worden nageleefd. Ze kunnen 6, 12, 24 of zelfs meer maanden zijn. Maar wat gebeurt er als de klanten tijdens de bestendigheidsperiode deze fondsen moeten gebruiken? Welnu, in de eerste plaats zal er geen andere keuze zijn dan te analyseren of dit in het contract staat deze gelduitstroom is toegestaan. Omdat niet in alle gevallen altijd aan hetzelfde scenario wordt voldaan. Tot het punt dat het meer dan één onzekerheid kan creëren over wat u als deposant moet doen die u bent.
Binnen dit algemene scenario is het meest voorkomende scenario dat u geen enkele terugbetaling kunt uitvoeren, geheel of gedeeltelijk, en tot de vervaldatum. Een feit dat voor bankgebruikers meer dan één probleem kan veroorzaken en dat u op een bepaald moment in uw leven kan zijn overkomen. Hoe dan ook, in dit artikel gaan we alle scenario's die kunnen optreden zodat u dit scenario correct kunt oplossen. Ongeacht of u voor dit incident een commissie of boete moet verdienen. Omdat het vanaf nu erg belangrijk zal zijn voor uw persoonlijke interesses.
Commissies op deposito's
Normaal gesproken brengen termijndeposito's een commissie met zich mee voor vroegtijdige annulering en het bedrag is meestal bereik tussen 1% en 3% op de belangen van dit belangrijke bankproduct. Welnu, een groot deel van deze financiële producten bevatten een eventuele aftrek van deze kenmerken redding op geldelijke bijdragen. Ofwel gedeeltelijk of voor het totaal tegenovergestelde van het geïnvesteerde bedrag. Er moet echter op worden gewezen dat het een tarief is over de rente die door de belasting wordt gegenereerd en niet over het geïnvesteerde kapitaal. Het is een wezenlijk verschil dat u moet aannemen als u deze situatie gaat doormaken.
Aan de andere kant is het ook erg belangrijk om te weten dat dit soort boetes in het contract voor dit product moeten worden opgenomen. Want als het niet zo was, zouden de banken u geen enkele commissie in rekening kunnen brengen, aangezien u deze onmiddellijk zou kunnen claimen met de daaropvolgende teruggave, aangezien het wordt beschouwd als een duidelijk misbruikclausule. Over het algemeen bevatten termijndeposito's een commissie met deze kenmerken, zodat u het geld kunt storten tot het exacte moment waarop het vervalt. Waar u uw financiële bijdragen ontvangt plus de bijbehorende rente.
Strategieën om geen commissies te betalen
In elk geval, en om te proberen deze kleine uitgaven van bankdeposito's te omzeilen, beschikt u over een ander mechanisme dat u kan helpen deze kosten te beheersen. Een daarvan bestaat uit het inschrijven van deposito's korter qua verblijfsduur. Dat wil zeggen tot 1, 2 of zelfs 3 maanden, zodat u in betere omstandigheden kunt verkeren in de liquiditeit van uw lopende rekening. Het is niet verrassend dat het in deze perioden complexer voor u is om een urgentie te hebben die ertoe leidt dat u uw kapitaal moet redden. Het aanpakken van kortere deadlines is altijd een zeer effectieve oplossing om te voorkomen dat u in dit incident terechtkomt dat vanaf nu meer dan één probleem kan veroorzaken.
Een ander mechanisme dat u tot uw beschikking heeft om dit scenario te vermijden, houdt in feite in dat u niet al uw spaargeld investeert. Zo niet, integendeel, dan is dat voldoende Bestem slechts een deel van hen. Op deze manier hoeft u uw inleg zeker niet te gebruiken als u geen positief saldo op uw spaarrekening heeft. In die zin zou u moeten denken dat onverwachte uitgaven altijd elk jaar verschijnen. Zoals bijvoorbeeld de kinderschool, de betaling van de tandarts of zelfs een onverwachte schuld tegenover derden. Tot het punt dat het een zeer ernstig probleem kan veroorzaken in uw persoonlijke accounts.
Deposito's in natura: geen terugbetaling
Termijndeposito's worden onder verschillende modellen op de markt gebracht en bij sommige is vervroegde annulering niet mogelijk. Dit is wat er gebeurt met stortingen in natura, in die zin dat het onder geen enkele omstandigheid is toegestaan dat u vroegtijdig geld kunt opnemen. U moet niet vergeten dat deze klasse van imposities fundamenteel wordt gekenmerkt omdat het zijn houders niet aanbiedt contant geld, zoals aan de andere kant normaal is. Zo niet, dan wordt hun vergelding gestalte gegeven door suggestieve geschenken.
Als u een van deze bankproducten heeft afgesloten, heeft u geen andere keuze dan te wachten tot de vervaldatum is verstreken om al uw spaargeld te hebben. Ze staan u niet toe om iets in te wisselen, noch gedeeltelijk, noch volledig, aangezien de geschenken die ze verstrekken op het precieze moment waarop u zich op het product abonneert. Dat wil zeggen aan het begin en niet op de eindvervaldag, zoals bij een groot deel van de termijndeposito's. Daarnaast is een ander nadeel dat deze klasse van producten een langere bewaartermijn heeft dan bij de andere producten. Ze variëren tussen de 12 en 36 maanden waarin je helemaal niets kunt doen als je geld nodig hebt. Het is handig dat u het niet vergeet om een ander onaangenaam scenario te vermijden.
Onderhandel over belangen
Een ander scenario dat op deze momenten kan worden gegenereerd, is dat u voor een aanbetaling staat, waarin in feite geen provisies of boetes voor dit concept worden overwogen. Maar waar u geen andere keuze heeft dan opnieuw te onderhandelen over uw belangen als u het vroegtijdig opzegt. Tot op het punt dat nieuwe voorwaarden ze zullen niet zo voordelig zijn voor uw specifieke interesses als voorheen. Omdat in feite het rentetarief dat ze u bieden, tot de helft kan worden verlaagd als gevolg van deze behoefte van u. Tot op het punt dat u op een bepaalde manier voor een ander financieel product komt te staan dan het product dat u in het begin had afgesloten.
Aan de andere kant is het ook handig om te analyseren of dit soort oplegging voor u moet worden gecontracteerd of dat ze misschien niet erg gunstig zijn voor uw belangen als kleine spaarder die u bent. In die zin lijdt het geen twijfel dat dit een afname zal betekenen met betrekking tot de winstgevendheid die de gebruiker kan behalen. Een andere categorie van deposito's die geen provisies zal omvatten, zijn deposito's met kortere looptijden, tot 3 maanden, die mogelijk niet worden onderworpen aan een opname van contanten door hun houders. Voor de rest, de promotionele of gekoppeld aan andere financiële activa ze zullen doorgaan zonder deze monetaire operatie te kunnen uitvoeren.
Is het handig om ze in te huren of niet?
De klant moet in elk geval analyseren of het handig is om een oplegging onder deze commissies te onderschrijven. Aangezien de gemiddelde winstgevendheid van deze financiële producten momenteel 0,12% bedraagt. Als gevolg van het besluit van de Europese Centrale Bank (ECB) om verlaag de prijs van geld en dat heeft er toe geleid dat de rente momenteel 0% bedraagt. Dat wil zeggen, op historische dieptepunten, een factor die het aangaan van elke vorm van bankdeposito's echt schaadt. Dit gaat ten koste van andere investeringsmodellen, zoals investeringsfondsen die een hoger rendement op besparingen kunnen genereren, zij het zonder dit op enig moment te garanderen.
Als u nu een redding moet doen, is het tijd om te analyseren hoe de aanbetaling is die u heeft geformaliseerd en benadrukt of het rendabel is om deze actie uit te voeren. Omdat u misschien merkt dat de rente die naar uw spaarrekening gaat minimaal is. Het is als vragen of het echt de moeite waard is om zo lang geld te storten in een bankproduct met deze kenmerken. Omdat het uiteindelijk niet de beste beslissing kan zijn om uw vermogen te beschermen. Het is niet verrassend dat er maar heel weinig euro's naar het saldo van uw lopende rekening gaan.
Vanuit dit perspectief kunnen goedbetaalde accounts een betere oplossing zijn voor uw belangen. Want afgezien van het verbeteren van de prestaties, hebt u altijd volledige liquiditeit op het beschikbare bedrag. Zonder enige vorm van commissies of kosten voor beheer of onderhoud. Op deze manier heeft u niet de problemen die deposito's op dit moment veroorzaken. Omdat de lage winstgevendheid gepaard gaat met het feit dat het een product is dat de afgelopen jaren maar weinig is geëvolueerd. Tot het punt dat beleggers zich wenden tot andere, flexibelere spaarmodellen met een genereuzere rente. Vertegenwoordigd door bepaalde soorten rekeningen en beleggingsfondsen op basis van vastrentende waarden.