Een van de onzekerheden bij het afsluiten van een hypotheek is of je kiest voor de vaste looptijd of juist de variabele. Het is een beslissing waarvan ze afhankelijk kunnen zijn betaal meer of minder geld gedurende een te lange periode vanwege de levensduur van dit financiële product. Deze beslissing moet worden genomen op basis van een reeks variabelen, hoewel een van de meest bepalende factoren zal zijn die te maken heeft met de evolutie van de rentetarieven op de financiële markten. Tot het punt dat deze gegevens u meer dan één aanwijzing geven om een of ander financieringsmodel te kiezen.
In ieder geval is de prijs van geld voor u van cruciaal belang om te koppelen uw hypotheek op een of ander soort interesse. Op dit moment is het besluit van de Europese Centrale Bank (ECB) om verlaag de prijs van geld Het heeft het aangaan van hypotheken met een variabele looptijd veel winstgevender gemaakt dan voorheen. Omdat afhankelijk van deze monetaire strategie, de besparing die u zult hebben in de maandelijkse betalingen groter zal zijn. In die zin mag u niet vergeten dat de rentetarieven in het eurogebied op minimumniveaus liggen. Een factor die u helpt bij het kiezen van deze hypotheekoptie.
De prijs van geld in de landen van de eurozone is op 0%. Dit betekent in de praktijk dat het geld niets waard is en daarom is het voor uw belangen altijd veel bevredigender om een hypotheek met variabele rente af te sluiten dan een vaste hypotheek. Dit is echter een scenario dat niet de hele tijd zal duren en op elk moment kan het zich omdraaien en u betrappen op een veranderde stap. Daarmee kan het op middellange en lange termijn een reeks risico's genereren waarmee u rekening moet houden bij het formaliseren van dit financiële product. Omdat er bij dit soort hoogwaardige operaties veel geld op het spel staat.
Hypotheken: de meest gecontracteerde?
Volgens de laatste gegevens van het National Institute of Statistics (INE) is het duidelijk dat de variabelen de meerderheid zijn onder Spaanse gebruikers. Toen in haar rapport werd vastgesteld dat bij hypotheken op woningen het gemiddelde rentepercentage 2,73% bedraagt (13,5% lager dan december 2016) en de gemiddelde looptijd 23 jaar. Terwijl 62,5% van de woninghypotheken een variabele rente heeft en 37,5% tegen een vast tarief. Een ander relevant gegeven uit dit onderzoek is dat hypotheken met een vaste rente een jaarlijkse rentestijging van 4,9% kenden.
Het maandrapport van de INE benadrukt ook dat het gemiddelde rentepercentage in het begin 2,54% bedraagt voor hypotheken op woningen met variabele rente (met een daling van 18,6%) en 3,13% voor vaste rente (3,5% lager). Ten opzichte van het totale aantal hypotheken met wijzigingen in hun voorwaarden geregistreerd in de kadastrale registers is 5.519, 24,4% minder dan een jaar geleden. Met betrekking tot woningen, het aantal hypotheken dat hun voorwaarden aanpassen neemt af met 17,6%.
Met welk type betaal je minder?
Een van de vragen die daarbij rijzen is met welk rentepercentage ze uiteindelijk minder geld gaan betalen voor het formaliseren van hun hypotheeklening. Welnu, alles hangt af van het scenario dat de rentetarieven op elk moment aanwezig zijn. Hiervoor kunt u via de maandelijkse termijnen een paar euro besparen. In de huidige is het meest voordelige om naar de variabele rente te leunen. Onder andere omdat u deze kunt vinden in het actuele hypotheekaanbod verspreidt zich zelfs onder 1%.
Dit heeft veel te maken met de evolutie van Europese benchmark, de Euribor, waaraan volgens de gegevens van het Nationaal Instituut voor de Statistiek meer dan 90% van de hypotheken met variabele rente in ons land is gekoppeld. Dit komt door het feit dat deze referentiebron op historische dieptepunten staat. In het bijzonder bevindt het zich na vele jaren in negatief gebied, met name op -0,161. En daarmee zijn uw uitgaven voor dit product lager dan voorheen en in ieder geval voordeliger dan wanneer u kiest voor de vaste rente op uw hypotheek.
Waardebepaling met vaste rente
In ieder geval is er de afgelopen maanden een verandering door gebruikers geconstateerd. Ten gunste van hypotheken tegen een vaste rente boven de variabelen. Deze variatie in de geschiktheid van de klanten is voornamelijk te wijten aan een wijziging van het scenario in het monetair beleid. In de Europese Unie zullen de rentetarieven naar verwachting tegen het einde van dit jaar beginnen te stijgen, zij het geleidelijk. Iets dat zich al begint te ontwikkelen in de Verenigde Staten, waar de rente op geld is gestegen tot niveaus van 1,50% en 1,75%. Geconfronteerd met dit nieuwe scenario genieten hypotheken met een vaste rente opnieuw de voorkeur van aanvragers.
Het toepassen van deze strategie kan op middellange en lange termijn zeer winstgevend zijn voor uw belangen. De reden is dat u een grotere economische inspanning, maar in de loop van de jaren zal het in evenwicht komen als gevolg van een lager verschil met hypotheken met een variabele looptijd. In die zin is het gemiddelde rentepercentage bij aanvang van de operatie 2,54% voor hypotheken op woningen met variabele rente en 3,10% voor hypotheken met een vaste rente.
Altijd met hetzelfde maandbedrag
Maar je hebt ook altijd het voordeel u betaalt hetzelfde maandelijkse bedrag. Wat er ook gebeurt op de financiële markten. Zodat u op deze manier veel beter in staat bent om uw persoonlijke of gezinsbudget te plannen. Omdat u tijdens de duur van het contract niet voor verrassingen komt te staan. In tegenstelling tot de variabelen die afhankelijk zijn van de schommelingen op de financiële markten. In die zin is het, als het uw bedoeling is om vanaf nu meer gemoedsrust te hebben, het beste een van de hypotheken met variabele rente te formaliseren. Hoewel u in het begin meer geld betaalt, wordt na verschillende oefeningen het bedrag van dit financiële product verlaagd.
Vanuit dit scenario moet u ook weten dat tegen een vast tarief de commissies zijn veeleisender. Omdat ze in feite een rente toepassen die schommelt tussen 1% en 1,5% en anderzijds meestal in sommige gevallen een risicocommissie voor de rente opnemen. Het is een risico dat u moet nemen om voor dit alternatief voor financiering te kiezen. In ruil voor het niet hebben van variaties in de hypotheeklasten. Het zijn de lichten en schaduwen van beide financieringsmodellen voor de aankoop van een huis.
Scenario in rentetarieven
In ieder geval, als het uw bedoeling is om op dit moment een hypothecaire lening af te sluiten, is misschien de beste beslissing de variabele rente, omdat dit de meest winstgevende optie is. Omdat hun spreads zijn beter betaalbaar voor uw persoonlijke interesses. Maar als u meer op middellange en lange termijn kijkt, want u zult gedurende de looptijd van de hypotheek geen nieuws hebben. Het zal u niet hetzelfde geven als wat er op de financiële markten gebeurt, zelfs als aan een scenario van rentestijging is voldaan. Dat wil zeggen, in eerste instantie betaalt u meer geld, maar daarna worden uw persoonlijke rekeningen in evenwicht gebracht of verbeterd.
Hypotheken met een vaste rente hebben op dit moment een rentepercentage hoger met een of twee procentpunten met betrekking tot de variabele rente. Daarom is het een zeer persoonlijke beslissing die op elk moment en afhankelijk van het monetaire beleid van de Europese regelgevende bank kan veranderen. Aan de andere kant is er ook het alternatief van gemengde hypotheken, wat een heel bijzondere mix is van beide modellen. Met de voor- en nadelen van deze financieringsvormen.
Voorwaarden van verblijf
Vanaf nu hoeft u alleen nog maar de calculator te pakken en te kijken wat het beste recept is om tijdens de bestendigheidsperioden van deze financiële producten minder euro in uw maandelijkse termijnen te betalen. In die zin is de maximale afschrijvingstermijn verlaagd naar 35 of 30 jaar. Na voor de economische crisis was het bijna 50 jaar. Niet voor niets, het is ook een van de factoren waarmee u rekening moet houden om te weten of het voor u uitkomt om een hypotheek met vaste rente of juist een variabele hypotheek af te sluiten.
Aan de andere kant is een ander element van analyse de provisies en die in het huidige scenario worden geminimaliseerd. Steeds vaker zijn zij van deze kosten vrijgesteld als gevolg van een zeer laag rentescenario. Ze vertegenwoordigen in elk geval maximaal 2% van het bedrag dat tijdens de operatie wordt geëist. En dat ze de uiteindelijke kosten voor de formalisering vanaf nu eindelijk duurder kunnen maken. Aan de andere kant is er ook het alternatief van gemengde hypotheken, wat een heel bijzondere mix is van beide modellen. Met de voor- en nadelen van deze financieringsvormen.