Zeer recent hebben zowel de Europese Commissie als de Europese Centrale Bank en de Bank van Spanje gewaarschuwd voor de risico's van het aangaan van een kredietlijn door particulieren. In de mate van beide agentschappen moeten financiële instellingen de vraag naar deze producten door gebruikers nauwlettend volgen. Omdat het kan leiden tot de schuldenlast van Spaanse gezinnen kan opstaan uit deze momenten.
Binnen het huidige aanbod aan persoonlijke leningen is er een die vraagt om zijn bijzondere kenmerken. Ze worden investeringskredieten genoemd en hoewel ze niet door banken op de markt worden gebracht, worden ze gebruikt om een investering te doen als er geen liquiditeit op de spaarrekening staat van aanvragers. Ze genereren een groter risico omdat het zich bij de schuld voegt waarvan wordt aangenomen dat het feit dat de investering zich niet ontwikkelt zoals we vanaf het begin hadden gedacht. Een dubbel probleem creëren bij mensen die om een kredietlijn van deze kenmerken vragen.
Om het aan te vragen, is er geen andere keuze dan te analyseren hoeveel de rente is die we zullen moeten betalen voor de formalisering van dit bankproduct. Hoewel op dit moment de rente in de eurozone goedkoper is, is het geen risicovrije operatie. Zo niet, integendeel, dan moeten we de zaken vanaf het moment van inschrijving heel duidelijk hebben. Niet voor niets, het zal nodig zijn om het bedrag ervan terug te betalen plus hun overeenkomstige belangen en misschien zelfs een andere commissie. Onder deze vallen die van studie, opening en vervroegde annulering op en die kunnen hun kosten verhogen tot 2% van het totale bedrag van de claim.
Investeringskrediet: hoe zijn ze?
Deze categorie bankproducten wordt gekenmerkt doordat ze een zeer duidelijk omschreven doel hebben en dat is niets anders dan het betalen van een investeringsoperatie. Door de aan- en verkoop van aandelen op de aandelenmarkt, investeringsfondsen, financiële derivaten of andere producten afgeleid van de aandelenmarkten. Binnen deze algemene context mag niet worden vergeten dat investeringskredieten een onnodig opgelopen schulden aangezien het kan gebeuren dat de rente die door deze categorie van kredieten wordt gegenereerd, hoger is dan de rente die de beleggingen kunnen opleveren.
Deze kredieten die bedoeld zijn om te investeren worden toegekend aan individuen omdat ze gebaseerd zijn op een vooraf geautoriseerde subsidie aan de mensen die op deze financieringskanalen kunnen reageren. Vanuit dit oogpunt is er geen andere keuze dan te worden ondersteund door een sterke liquiditeit op de spaarrekening of ondersteund door een loonlijst of inkomen in het geval van zelfstandigen. Zelfs in sommige gevallen door de figuur van garant die kan worden uitgeoefend door een familielid of een zeer goede vriend. Met een totale opvolging van de evolutie van deze rendementen op het werk.
Rente rond de 7%
De kredieten die bestemd zijn voor de investering worden gecommercialiseerd door de bankentiteiten met een rentetarief dat beweegt in een bereik tussen 6% en 8%. Waarbij ongetwijfeld de kosten van de mogelijke provisies die deze financiële producten kunnen opleveren, kunnen worden opgeteld. Onder degenen die opvallen door hun beheer en dat kan oplopen tot 2% op het bedrag dat door bankgebruikers wordt geëist. Aan de andere kant lijdt het geen twijfel dat er ook rekening moet worden gehouden met andere aanvullende uitbetalingen die de vraag naar dit speciale krediet kunnen doen toenemen.
Aan de andere kant tellen ze met een krediettermijn die varieert tussen 2 en 10 jaar en dat ze in geen geval een uitstelperiode hebben. Wat betreft de bedragen die door banken via investeringsleningen worden toegekend, moet worden opgemerkt dat deze flexibeler zijn dan de rest. Er is geen vast bedrag en het hangt meestal af van de voorwaarden van de aanvragers. Maar met een maximale looptijd die dicht bij niveaus in de buurt van 100.000 euro ligt. Dat ze in alle gevallen moeten worden terugbetaald via een systeem van constante maandelijkse termijnen tot hun vervaldatum.
Is uw aanwerving winstgevend?
Een ander aspect van waarde in deze klasse van kredieten is het aspect dat te maken heeft met hun werkelijke winstgevendheid. Dat wil zeggen, als we de voorkeur zullen krijgen via de rentevoet die we via onze investeringen zullen krijgen. Zodra de uitgave is verdisconteerd wat betekent dat u een lening moet aangaan met deze kenmerken die net zo speciaal zijn als deze in het bijzonder. Want het kan perfect gebeuren dat de verliezen dubbel zijn, zowel in de gedane investering als via het onderschreven financieringskanaal. Met zeer negatieve gevolgen voor onze persoonlijke accounts.
Profiel waarnaar ze zijn doorverwezen
Anderzijds mag niet worden vergeten dat deze kredieten niet erg gunstig zijn voor de belangen van de gebruikers. Omdat ze zelden worden toegekend met een preferentieel rentetarief. Ze kunnen niet worden gekoppeld aan het afsluiten van andere bankproducten (verzekeringen, beleggingsfondsen, spaar- of pensioenregelingen). Het zijn minder flexibele producten dan andere voor andere doeleinden die niets te maken hebben met investeringen om winstgevende spaargelden beschikbaar te stellen voor bankgebruikers.
Waarbij de profielen van de mensen op wie deze producten gericht zijn, doorgaans goede klanten zijn, die geen schulden hebben bij banken of spaarbanken, een domicilie hebben voor de loonadministratie en de saldi van betaalrekeningen hoger zijn dan ongeveer 50.000 euro. Te verstrekken nadat de financiële instelling de schuldcapaciteit van haar cliënt heeft geanalyseerd. Iets wat niet altijd gebeurt met de eisen die bij deze bijzondere eigenschappen horen. Tot op het punt dat u zich zult afvragen of het de moeite waard is om ze in te huren of dat het juist beter is om deze operatie af te wijzen.