De vergadering van de maand maart door de Europese Centrale Bank (ECB) heeft onthuld wat financiële analisten dachten. Met andere woorden, de rentetarieven in de eurozone blijven zoals voorheen en zullen op zijn vroegst eind dit jaar niet stijgen. Een scenario dat de acties van spaarders bestraft die nauwelijks rendement op hun spaargeld kunnen krijgen. Met tussenliggende marges die tussen 0,25% en 0,60% schommelen. Met een prijs op geld die nooit goedkoper is geweest dan nu.
De overgrote meerderheid van financiële analisten is van mening dat de prijs van geld de historische niveaus van 0% tot medio volgend jaar. Daarom moeten kleine en middelgrote spaarders geduld hebben om een hogere winstgevendheid te zoeken voor de belangrijkste spaarproducten. Voor gebruikers die hun geld niet in gevaar willen brengen in aandelenmarktproducten die ook niet de beste tijd doormaken, gezien het risico dat ze lopen vanwege de voorzienbare correcties die ze vanaf nu kunnen ondergaan.
Er zijn echter enkele opties om deze winstgevendheid in de bankdeposito's met een vaste looptijd. Door middel van verschillende strategieën die kredietinstellingen hebben ingevoerd en waarbij deze winstmarges kunnen worden verhoogd met bijna een procentpunt ten opzichte van de initiële tarieven van deze financiële producten. In ieder geval met elk jaar een vaste en gegarandeerde uitkering en dat is op dit moment op geen enkele manier te onderschatten.
Lage tarieven: stortingen aan 1%
Binnen dit product, dat zo eenvoudig te huren is, zijn er momenteel weinig aantrekkelijke aanbiedingen waarop gebruikers kunnen abonneren. Sommige financiële instellingen hebben echter op de markt deposito's met een looptijd van twaalf maanden op de markt gebracht bereiken niveaus dichtbij 1,20 %. Al komen de meeste voorstellen uit het zogenaamde digitaal bankieren en worden ze ook tot de eerste 100.000 euro beschermd, in dit geval door depositogarantiefondsen. In het geval van een incident dat kredietinstellingen kunnen ontwikkelen.
Zonder enige vorm van links, zelfs niet met de mogelijkheid van automatische incasso loonlijst en belangrijkste huishoudelijke ontvangsten (water, gas, elektriciteit, enz.), zoals gebeurt bij de meeste conventionele bankentiteiten. Ze vereisen alleen het afsluiten van een betaal- of spaarrekening in de entiteit en van waaruit het geld van de houders ervan kan worden beheerd. Afgezien van andere technische overwegingen die het onderwerp zullen zijn van andere totaal andere analyses.
Meer interesse in langere termijnen
Zoals logisch te veronderstellen, begint de winstgevendheid te groeien naarmate de termen van duurzaamheid toenemen. Als gevolg van deze commerciële strategie zijn er tussenliggende termijnen, tussen 18 maanden en 24 maanden dat ze ook de resultaten van de 12-maandsstortingen met enkele tienden van een procentpunt kunnen verbeteren. Hoewel in dit specifieke geval een minimale investering wordt opgelegd. Met een geldbedrag dat varieert tussen 3.000 en 15.000 euro. In elk van de gevallen, met een maximaal vergoedingsplafond dat wordt vastgesteld in zeer hoge quota, doorgaans op niveaus in de buurt van 100.000 euro.
Aan de andere kant mogen we niet vergeten dat dit soort oplegging op middellange termijn worden beheerst door meer conservatieve strategieën in hun structuur. Anderzijds zijn de in te schrijven bedragen in deze categorie van termijndeposito's hoger. In dit geval onder minimale geldelijke bijdragen van ongeveer 15.000 of 20.000 euro om de beloning in deze categorie financiële producten te verbeteren. Op deze manier is het een bedrag dat veel langer moet worden geïmmobiliseerd, en zonder dat het op voorhand kan worden geannuleerd, zoals gebeurt bij andere deposito's van minder economische waarde.
Gerichte producten op de langere termijn
Een ander aanbod dat kredietinstellingen hebben ontwikkeld, is dat van deposito's met een langere bestendigheidsduur. Ondergedompeld in een haarspeldbocht die gaat van 24 tot 48 maanden waarin u moet blijven in deze klasse van financiële producten. Hun vergoeding is iets hoger, maar zonder verhogingen die we als spectaculair kunnen beschouwen. Ze verhogen de rente slechts met enkele tienden van een percentage in vergelijking met die met een kortere looptijd. In deze gevallen kan de winstgevendheid in de beste gevallen zeer dicht in de buurt van 2% komen.
Anderzijds is er ook geen mate van samenhang met het contracteren van andere bankproducten. Als dat niet het geval is, worden we geconfronteerd met zeer traditionele producten in termen van hun ontwerp en waarbij de enige nieuwigheid die ze presenteren de verlenging van de duur van de duurzaamheid is. Bij sommige betalingen, die in sommige gevallen kunnen worden voorgeschoten via een driemaandelijkse, halfjaarlijkse of jaarlijkse betaling in plaats van deze te ontvangen wanneer ze verschuldigd zijn. Zodat u op deze manier kunt geniet van tevoren van liquiditeit. In wat een commerciële strategie is, waarop banken zeer vastberaden inzetten.
Bedoeld voor conservatieve profielen
Deze voorstellen die Spaanse banken hebben opgesteld, zijn vooral gericht op gebruikers met een bij uitstek defensief of conservatief profiel. Waar de zekerheid van besparingen prevaleert boven andere overwegingen, waaronder verhoogde winstgevendheid. Bij mensen die om de een of andere reden hun kapitaal niet willen investeren in aan aandelen gekoppelde producten. Geconfronteerd met een vooruitzichten van deze tamelijk onzeker vanwege de instabiliteit die deze financiële activa op dit moment vertonen. Na een bullish periode die op elk moment kan eindigen.
Integendeel, wat wordt afgehandeld door middel van bankdeposito's met een vaste looptijd is dat wel creëer een spaarpot jaar na jaar en met een vrij lange periode van bestendigheid. Een vaste en gegarandeerde jaarlijkse betaling kunnen garanderen en wat er ook gebeurt op de verschillende financiële markten. Met als bijkomend voordeel van deze financiële producten dat ze geen enkele vorm van commissies of kosten hebben in hun beheer of onderhoud. Dat wil zeggen dat de uitbetaling vanaf het begin volledig nul zal zijn. In tegenstelling tot wat er gebeurt met beleggen in aandelenmarkten.
Beter online dan in filialen
Een andere strategie die banken gebruiken, is het aanmoedigen van online stortingen, ongeacht hun modaliteit en de voorwaarden waarop deze producten betrekking hebben. Aan de ene kant, ze zijn comfortabeler in te huren aangezien u ze thuis en op elk moment van de dag kunt formaliseren. Aan de andere kant lukt het je om de bemiddelingsmarges een beetje te verbeteren, ook al is dat met een paar tienden van een percentage. In een aanbieding die door zijn bijzondere kenmerken beetje bij beetje vordert. Zonder ooit op een kantoor of bankfiliaal te hoeven verschijnen. Zodat u op deze manier ook tijd bespaart bij het beheren van uw aanwerving.
Een ander aspect dat in dit formaat moet worden beoordeeld, is dat ze dat zijn aangepast aan alle deadlines die u wenst, Er zijn in dit opzicht geen grenzen en u bent het zelf die de voorstellen analyseert om de voorwaarden van hun aanwerving te verifiëren. Zelfs als we een vergelijking maken tussen de promoties die banken op de markt hebben gelanceerd. Omdat er in feite heel belangrijke verschillen tussen de een en de ander kunnen zijn. Tot het punt dat sommige ervan winstgevender kunnen worden dan de andere op basis van andere verschillende parameters. Vanuit uw huis of een andere plaats waar u zich op dat moment bevindt tot een diepgaande analyse komen.
Belasting op termijndeposito's
Een ander aspect waarmee rekening moet worden gehouden bij het formaliseren van een product met deze kenmerken, is de belasting die momenteel wordt geheven. Om te weten wat de werkelijke prestaties van deze producten. Bruto inkomen is niet hetzelfde als netto inkomen en hiervoor zit er geen andere keuze op dan te analyseren wat uw belastingheffing is. Want uiteindelijk gaan niet alle prestaties naar uw spaarrekening. Is dat niet het geval, dan worden er enkele euro's in mindering gebracht als gevolg van de belastingheffing over spaargeld.
In die zin worden deposito's belast op de belastinggrondslag van spaargelden en worden ze beschouwd als inkomsten uit roerend kapitaal. Voor verdiensten tot 6.000 euro is het toegepaste tarief 19%, 21% tot 50.000 euro en 23%, wat het maximum is voor bedragen groter dan 50.000 euro. Zodra deze items zijn verdisconteerd, blijft het geld over dat naar uw lopende rekening gaat, hoewel u dit in elk geval in uw volgende inkomensverklaring moet aangeven. En dat hangt af van de overige inkomsten die u heeft, zowel aan spaarproducten als aan beleggingen. Is dat niet het geval, dan worden er enkele euro's in mindering gebracht als gevolg van de belastingheffing over spaargeld.