Het is op dit punt in de nieuwe economische cyclus geen geheim dat het houden van onze spaargelden in termijndeposito's geen goede investeringsoperatie is. De prestaties van deze bankproducten liggen onder de historische dieptepunten, bewegen in een smal bereik van 0,20% tot 0,60%, afhankelijk van de gemaakte bedragen en hun deadlines. Als gevolg van het besluit van de Europese Centrale Bank om de prijs van geld te verlagen. Bankentiteiten die deze maatregel overbrengen naar al hun spaarproducten (deposito's, orderbriefjes ...).
De ontevredenheid van spaarders is belangrijk in het licht van deze prestatievermindering, en zelfs door de voorwaarden van deze producten te verlengen, zullen ze niet worden beloond voor hun wens om hun spaargeld op de bank te sparen. Daarom zoeken ze dringend andere alternatieven om hun posities te verbeteren (monetaire fondsen, aandelen, bedrijfsobligaties, enz.). Hoewel in sommige gevallen belast voor het grotere risico dat ze bij hun activiteiten moeten nemen. Vooral die afkomstig van de aandelenmarkten.
Ze hebben echter niet alles verloren, en via sommigen termijndeposito's - Als u uw investeringsstrategie verandert, kunt u uw winstgevendheid aanzienlijk verbeteren. Totdat u meer acceptabele marges bereikt voor uw belangen, die ze kunnen zelfs oplopen tot 5%. In ruil daarvoor zullen ze hun spaarbenadering moeten aanpassen, een sterkere relatie met de entiteit moeten aangaan, de voorwaarden moeten verlengen, andere producten moeten sluiten of rechtstreeks moeten kiezen voor promotieaanbiedingen die hun financiële bijdragen belonen via deze besparingsontwerpen.
Door deze filters toe te passen op uw selectie, het verbeteren van de prestaties van termijndeposito's is misschien niet langer een onmogelijke missie voor uw houders. Om dit te doen, volstaat het dat ze een reeks richtlijnen toepassen in hun gedrag, zowel bij hun bank als bij deze producten. Het zal echter een extra inspanning vergen om de beste spaarmogelijkheden op de nationale bankenmarkt te vinden.
Eerste sleutel: win meer loyaliteit bij uw bank
Andere producten afsluiten bij uw entiteit (kaarten, verzekering, pensioenplan, enz.) Kan leiden tot een aanzienlijke verbetering van de tankcondities. Het genereren van een concurrerender rentetarief, waardoor de marges die banken momenteel bieden met enkele tienden worden verhoogd. De sleutel tot deze strategie zal bestaan uit een grotere band met de entiteit.
Cliënten kunnen profiteren van deze trend van banken om betere deposito's te verzekeren, en wat belangrijker is, met betere voorwaarden bij het aangaan van contracten. En als gevolg van deze commerciële strategie, kiezen voor producten die een winstgevendheid van bijna 1% kunnen benaderen -
Tweede sleutel: aansturen van de salarisadministratie
Door deze bankoperatie worden de beste kansen bereikt, die bij de meest agressieve voorstellen kunnen leiden tot modellen die 5% genereren. Niettemin, Het koppelen van de salarisadministratie (pensioen of regulier inkomen) bij de bank wordt verplicht. Het kan erg veeleisend zijn en ze eisen het voor een bedrag van meer dan 2.000 euro. Ze kunnen zelfs de automatische incasso van de belangrijkste binnenlandse rekeningen (elektriciteit, water, gas, enz.) Opnemen als een formule om de doelstellingen te bereiken.
Desondanks zullen het vrij beperkte deposito's zijn. Met te korte verblijfstermijnen, en voor geldtranches, die overschrijd in het algemeen de grens van 10.000 euro niet. Evenzo worden ze gemaakt zonder de mogelijkheid om ze te verlengen wanneer ze vervallen.
Derde sleutel: koppel ze aan andere financiële activa
Het is het meest bevredigende model voor bankklanten die meer acceptabele winstmarges willen behalen. Met deze aanpak kan de drempel van 5% worden overwonnen, maar niet zonder problemen. Ze zijn niet alleen gericht op beursactiva, maar ook op andere alternatieven. Opvallend zijn onder meer de markten voor grondstoffen, edelmetalen of zelfs de Europese benchmark, bekend als Euribor.
De mechanica is een beetje anders dan traditionele modellen. Ze gaan uit van een gegarandeerde rente, afgestemd op de marges van conventionele deposito's. En baseer vanaf hier al uw prestatieverwachtingen op het feit dat de gekoppelde activa voldoen aan de minimumdoelstellingen in hun prijs, en dat ze niet altijd worden gehaald.
Alleen op deze manier kunnen de doelstellingen worden bereikt, hoewel ja, met meer spectaculaire opbrengsten, die in het beste geval kan oplopen tot 10%. In ruil daarvoor zullen ze meer veeleisende modellen aanbieden die zijn uitgekristalliseerd onder imposities met langere termijnen van bestendigheid en hogere bijdragen.
Vierde sleutel: kies voor promotionele aanbiedingen
Het komt steeds vaker voor dat banken producten op de markt brengen voor nieuwe klanten, waarmee ze hun acceptatievoorwaarden kunnen verbeteren, soms zelfs dramatisch. Dit zijn de zogenaamde promoties om geld van andere entiteiten aan te trekken, en waarvoor ze hun beste wapens gebruiken om dit proces te vergemakkelijken. Individuen die voor deze ontwerpen kiezen, zullen zonder problemen een gemiddeld rendement ontvangen dat tussen 1% en 2% ligt, zelfs iets meer in de meest agressieve voorstellen.
Nogmaals, de tevredenheid zal niet volledig zijn omdat ze onder bepaalde beperkingen op de markt worden gebracht. De korte deadlines, de mogelijkheid om ze niet te verlengen en de eisen van hun bijdragen zullen enkele van hen zijn. Terwijl ze daarentegen in meerderheid worden ingeschakeld onder het aanbod dat de entiteiten presenteren.
Vijfde sleutel: verlenging van de voorwaarden van permanentie
Er is ook de klassieke bron van verleng uw termijnen tot 3 of 5 jaar als een methode om uw belangen sneller te ontvangen. Hoewel de verbetering van hun marges niet meer dan een paar tienden boven het huidige gemiddelde van deze bankproducten zal liggen.
Een ontmoedigend element om hen onder deze voorwaarden in te huren, is juist de lange periode waarin de betaalde bijdragen niet beschikbaar zullen zijn. En dat ze op een gegeven moment nodig kunnen zijn voor een extra betaling, onvoorziene uitgaven of als gevolg van onze belastingverplichtingen. In elk geval, Het is een vergoeding die gedurende de gehele stortingsperiode wordt gegarandeerd, zelfs als de marktomstandigheden variëren.
Zesde sleutel: combineer het met investeringsfondsen
Ten slotte blijft het een hulpmiddel om voor die modellen te kiezen, die steeds vaker voorkomen gezien de lage winstgevendheid van deze producten, die hun strategie baseren op koppel het aan investeringsfondsen zodat de investering bevredigender is voor de aanvragers.
Ze zijn voor 50% verdeeld over elk van de investeringsmodellen. En terwijl het deel dat overeenkomt met vastrentende waarden (deposito's) hun commerciële constanten ongewijzigd behouden, is het andere deel (investeringsfondsen) dat de vergoeding elk jaar genereert, genereuzer bij de houders van dit product.
Zevende sleutel: huur het in buitenlandse valuta
Het kan ongetwijfeld een andere optie zijn om onze doelstellingen te bereiken, zij het met het grote ongemak dat het een zeer risicovolle operatie is, omdat de effecten het tegenovergestelde kunnen zijn. Ze kunnen worden gecontracteerd in de belangrijkste internationale valuta's (Zwitserse frank, Amerikaanse dollar, Japanse yen, Noorse kroon ...), maar afhankelijk van de schommelingen op de financiële markten, en dat zal niet altijd onze belangen ten goede komen, maar juist het tegenovergestelde.
Bovendien zal het van een deel moeten uitgaan om in te schrijven in andere valuta's dan de euro extra commissies voor elke operatie, wat met name de mogelijke voordelen zal beperken die dit soort speciale oplegging met zich mee zou kunnen brengen. En dat aan de andere kant, ze zullen een grondige kennis van deze markten van de spaarders vereisen. Of laat u in ieder geval adviseren door professionals op deze financiële markten.
De belangrijkste bijdragen van deposito's
Als klanten er ondanks alles voor kiezen om in te schrijven op een van deze bankproducten, hoeven ze niet alleen naar het louter monetaire aspect ervan te kijken. Ze hebben andere bijdragen die echt nuttig kunnen zijn, vooral in periodes van financiële onrust of economische onzekerheid.
In ieder geval wetende dat elke stijging van de rentetarieven uw winstgevendheid ten goede zal komen. En in die zin Opgemerkt moet worden dat de prijs van geld bijna nul is, met name 0,25%, en elke wijziging in het monetaire beleid van de kant van de Europese economische autoriteiten, zal een hoger rendement voor deze producten betekenen.
- Ze garanderen volledige klantenbijdragen op de vervaldag, en als de bank die het product heeft uitgegeven om welke reden dan ook failliet gaat, wordt tot 100.000 euro gegarandeerd via het Depositogarantiefonds (FGD). In tegendeel, in andere producten die bestemd zijn om te sparen (bankopdrachten), zou deze behandeling niet plaatsvinden.
- Ze bieden altijd gegarandeerde prestaties, die bekend is vanaf het moment dat het product wordt onderschreven en niet ten koste gaat van schommelingen op de financiële markten. Behalve in die gevallen waarin er een gedeeltelijk verband bestaat met andere financiële activa van de aandelenmarkten.
- Ze genereren geen enkele vorm van kosten in hun beheer, of commissies. Alleen degene die mogelijk wordt gemaakt door de vroegtijdige annulering, geheel of gedeeltelijk, en die 0,50% van de kosten van de uitgevoerde operatie kan bereiken.
- Het is een bankproduct dat is aangepast aan alle klantprofielen, dat vereist geen speciale kennis over de werking ervan, en dat kan worden geformaliseerd van een senior executive naar een huisvrouw. Vrijgesteld zijn van elk soort risico.
- Door het geweldige aanbod dat banken presenteren, kunnen ze uit vele modellen worden gekozen: in natura, winstgevendheid verhogen, online contracteren, voor nieuwe klanten ... En dat moet gekozen worden op basis van de kenmerken die de klant presenteert.
- Een stimulans die wordt gegenereerd bij hun aanwerving is dat, dankzij de nieuwe commerciële strategieën van de banken, uw rente kan vooraf in rekening worden gebracht, zonder te hoeven wachten op de vervaldatum. Via verschillende modaliteiten: maandelijks, driemaandelijks, semester of jaarlijks.