Rata-rata pulangan deposit bank dua belas bulan adalah sekitar 0,16%, menurut data terbaru yang diberikan oleh Bank of Spain. Dengan minat yang sangat rendah akibat keputusan organ-organ kewangan Kesatuan Eropah untuk turunkan harga wang di zon euro. Strategi ini menyebabkan produk kewangan ini tidak begitu menguntungkan dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Untuk menaikkannya, tidak akan ada pilihan selain mencari beberapa model pengenaan yang memungkinkan melebihi margin perantaraan semasa.
Salah satu cadangan ini dilaksanakan dengan deposit dalam mata wang asing, yang merupakan kontrak yang lain mata wang bukan euro. Antaranya, dolar AS, franc Swiss, krone Denmark atau bahkan yen Jepun. Walaupun dapat mengizinkan keuntungannya, risiko yang terlibat dalam operasi ini juga lebih tinggi. Antara sebab lain kerana bergantung pada pertukaran sebut harga antara mata wang terpilih dan euro. Hasilnya tidak semestinya paling baik untuk kepentingan pelabur kecil dan sederhana.
Produk ini untuk simpanan peribadi dapat diformalkan dengan harga yang sangat berpatutan untuk semua isi rumah. Dari 1.000 euro dan seterusnya, tanpa sekatan mengenai keperluan ini. Dengan syarat kekal antara beberapa hari hingga 36 bulan, seperti deposit bank yang paling konvensional. Sementara di sisi lain, mekanik langganannya sama persis dengan format lain.
Deposit mata wang: syarat
Perbezaannya dengan deposit yang dikontrak dalam euro adalah bahawa dalam model ini memerlukan a komisen kecil sebagai akibat daripada operasi pertukaran mata wang. Secara amnya, bank mengenakan bayaran antara 0,10% dan 0,15% pada jumlah pelaburan. Selain daripada pembayaran tetap ini, ia tidak memasukkan komisen atau perbelanjaan dalam pengurusan atau penyelenggaraannya. Dengan pengumpulan faedah pada masa matang, apa sahaja jangka masa kekal produk perbankan ini diarahkan.
Salah satu aspek yang dipertimbangkan pengguna adalah sama ada mereka lebih menguntungkan. Priori faktor ini tidak dapat diketahui kerana bergantung pada sebut harga mata wang yang dipilih di pasaran kewangan. Walau bagaimanapun, tidak akan selalu positif untuk alasan ini dan dalam keadaan terburuk ia dapat menimbulkan minat negatif. Inilah sebab utama untuk menganggap operasi kewangan ini berisiko. Terutama jika evolusi aset kewangan ini tidak diketahui.
Adakah layak untuk memformalkannya?
Sementara itu, peningkatan keuntungan juga tidak berlaku mengimbangi perbelanjaan dalam pertukaran mata wang. Di mana mungkin ada kejutan lain pada saat pembubarannya. Namun, kelebihannya ialah anda dapat menggunakan pelbagai mata wang antarabangsa. Dan yang pasti sebahagian daripada mereka akan mengalami turun naik yang baik di pasaran mata wang.
Kita juga mesti menilai hakikat bahawa simpanan mata wang asing adalah instrumen yang tidak stabil untuk membina stok simpanan dalam jangka pendek dan sederhana. Kerana ia lebih serupa dengan produk yang berasal dari ekuiti daripada pendapatan tetap. Tidak menghairankan bahawa keuntungan sebenar bergantung pada harga di pasaran mata wang. Di mana turun naik adalah salah satu ciri yang paling relevan, kerana terdapat perbezaan besar antara harga maksimum dan minimum. Sehingga tahap simpanan berjangka tetap ini boleh memudaratkan kepentingan simpanan. Pada tahap mana-mana produk kewangan yang tidak mempunyai pulangan tetap atau dijamin.
Memudaratkan dan mendapat faedah
Zon euro bersedia untuk memulai kenaikan suku bunga dari tahun 2020, kerana Bank Pusat Eropah (ECB) telah memperingatkan dalam sebuah pernyataan di mana ia menyatakan "normalisasi kebijakan monetari yang akan datang." Sekarang ini harga wang di kawasan geografi ini adalah 0%, sejak tahap ini dicapai pada tahun 2015 sebagai langkah untuk mengaktifkan ekonomi negara-negara Kesatuan Eropah. Faktor monetari ini telah menyebabkan beberapa produk perbankan lebih senang dikontrak daripada yang lain. Di mana para pelabur dan orang yang mencari pembiayaan telah didorong untuk merosakkan kepentingan para penabung. Masing-masing dari mereka telah menerima layanan yang berbeza dengan kadar faedah pada tahap yang rendah dari segi sejarah.
Ekonomi Eropah menunggu kenaikan kadar yang akan dibuat secara progresif untuk secara pasti meninggalkan trend bahawa wang tidak mempunyai nilai. Bagaimanapun, perubahan ini akan mengubah hubungan yang akan dijaga oleh pelanggan dengan entiti perbankan kerana setelah kadar faedah baru dilaksanakan, syarat kontrak pinjaman peribadi, simpanan berjangka dan akaun berpendapatan tinggi, antara lain, akan berubah. Di mana akan ada pemenang dan kalah berdasarkan pemboleh ubah kewangan ini. Tetapi sebenarnya, bagaimana mereka akan mempengaruhi dompet pengguna bank?
Terkejut dengan kenaikan kadar
Orang yang berhutang dan akan memformalkan sebarang kredit dari saat ini akan menjadi mangsa utama langkah ekonomi ini. Dalam pengertian bahawa mereka akan dipengaruhi oleh kenaikan bunga pinjaman dan jumlahnya bergantung pada intensitas kenaikan harga wang. Walau apa pun, pemilikan a Kredit pengguna, kad kredit atau gadai janji akan memerlukan ansuran yang lebih menuntut dari kenaikan harga wang.
Seseorang yang mempunyai pinjaman gadai janji dengan nilai 100.000 euro dalam masa 25 tahun dengan kenaikan kadar minimum, sebanyak seperempat mata peratusan, ini bermaksud kenaikan sekitar 20 euro dalam pembayaran bulanan anda dari tahun depan. Sebaliknya, senario ini akan menyebabkan spread gadai janji meningkat sedikit demi sedikit dan mustahil kontrak mereka di bawah 1%, seperti yang dapat dilakukan melalui tawaran bank sehingga musim panas lalu.
Penjimatan akan lebih menguntungkan
Sebaliknya, produk simpanan (simpanan berjangka, nota janji, cek akaun, dll.) akan keluar dari lubang di mana mereka tenggelam hingga sekarang kerana keuntungan mereka yang rendah. Sebaik sahaja kadar faedah lebih tinggi, imbuhan mereka akan meningkat, tanpa pergerakan yang sangat kuat tetapi yang mana pun akan diperhatikan setiap tahun di poket pengguna. Pada masa ini, dan mengingat pergerakan di pasaran wang, deposit bank sebanyak 10.000 euro selama 12 bulan telah berubah dari menghasilkan pulangan 0,14% hingga 0,20%. Sudah tentu, ia bukan jumlah yang terlalu tinggi tetapi sekurang-kurangnya ia akan membolehkan hasil meningkat sekitar 10 euro setiap tahun.
Sekiranya kadar faedah di zon euro mencapai satu setengah mata peratusan, kesannya akan lebih ketara bagi pemegang produk perbankan ini. Sejauh mana, menurut anggaran Bank of Spain, bunga boleh meningkat sangat hampir dengan titik peratusan untuk wang yang disimpan dalam simpanan atau akaun bank. Akan tetapi, lebih baik melupakan hasil di atas 5%, yang berlaku sebelum krisis ekonomi tahun 2007 dan 2008 berkembang. Di mana kadar faedah berada pada tahap tertinggi dan bank lebih senang memberi penghargaan kepada pelanggan dengan prestasi yang luar biasa.
Kesan ke atas ekuiti
Dalam senario ini, kadar faedah rendah seperti semasa menguntungkan pelabur di pasaran ekuiti. Antara sebab lain, kerana tidak ada keuntungan dalam produk kewangan lain dan satu-satunya jalan keluar adalah membeli dan menjual saham di pasaran saham sebagai formula untuk meningkatkan imbuhan. Walaupun, tentu saja, menanggung lebih banyak risiko dalam operasi kerana tidak ada kadar faedah yang dijamin. Sekiranya tidak, sebaliknya, ini adalah perbelanjaan evolusi pasaran kewangan dan di mana satu perkara atau perkara lain boleh berlaku. Kecuali untuk pembahagian dividen iaitu pembayaran pada akaun yang tetap dan dijamin setiap tahun.
Sementara di sisi lain, melalui strategi pelaburan tertentu, tujuan tertentu yang ditimbulkan oleh pelabur kecil dan sederhana dapat dicapai. Contohnya, membeli ketika rintangan diatasi, memformalkan operasi dalam aliran menaik atau memanfaatkan pergerakan membeli. Dengan hasil yang dapat sangat memuaskan untuk kepentingan minoriti. Sebaliknya, terdapat dana pelaburan yang membenarkan pulangan yang dijamin, dengan pulangan simpanan hingga 5%. Walaupun dengan komisen yang lebih luas daripada pembelian dan penjualan saham di pasaran saham. Dengan perbelanjaan yang dapat mewakili 2% dari jumlah pelaburan yang dibuat oleh pengguna. Anda perlu meningkatkan keuntungan setiap operasi untuk melunaskan perbelanjaan ini dalam pengurusan.