Bankinter telah mengumumkan pelancaran tawaran baru rancangan pencen berdasarkan dana yang diperdagangkan (Dana Pertukaran Tukaran atau ETF, untuk namanya dalam bahasa Inggeris) melalui Popcoin, pengurus pelaburan digital anda. Dengan cara ini, bank menjadi entiti Sepanyol pertama yang memasukkan jenis perkhidmatan ini melalui apenasihat robo. Seperti dana pelaburan Popcoin, rancangan pencen pengurus ini boleh dikontrak oleh pelabur yang bukan pelanggan bank dan juga melabur sejumlah dari 1.000 euro.
Pelan pencen ini menguatkan penawaran Popcoin semasa, yang sudah menjadi yang paling lengkap dan pelbagai dalam pasaran robot. Tetapi, sebagai tambahan, mereka memperluas rangkaian perkhidmatan Bankinter semasa, yang kini mempunyai rancangan pencen berdasarkan ETF, yang juga akan ditawarkan kepada pelanggannya melalui pengurus digitalnya. Ini adalah model inovatif kerana dihubungkan dengan produk yang spesifik seperti dana yang diperdagangkan di bursa.
Salah satu ciri kelas produk ini adalah melalui jalan ganda. Di satu pihak, ia akan menawarkan untuk pertama kalinya rancangan pencen yang melabur dalam dana pertukaran mata wang (ETF) melalui pengurus automatiknya. Sementara itu, Popcoin akan memberi ganjaran kepada pemindahan rancangan pencen dengan tambahan 2,5% lebih daripada 5.000 euro sehingga 31 Julai depan. Menjadi salah satu alternatif untuk mewujudkan pertukaran simpanan yang lebih kurang stabil untuk jangka masa sederhana dan panjang. Dari perspektif pelaburan yang jauh berbeza berbanding model lain yang lebih konvensional.
Pelan pencen yang lebih fleksibel
Pelabur akan mempunyai tiga rancangan pencen untuk tiga profil risiko, dengan pendedahan yang lebih sedikit atau lebih besar kepada ekuiti, dan semuanya dalam skop global, iaitu, mereka boleh melabur dalam aset dari seluruh dunia. Mereka adalah rancangan berikut:
- popcoin global konservatif: dengan pendedahan ekuiti global (saham) sehingga 25%.
- popcoin global sederhana: dengan berat ekuiti global antara 30% dan maksimum 50%.
- popcoin global dinamik: dengan pelaburan dalam sekuriti ekuiti global dengan minimum 30% dan maksimum 75% dari jumlah keseluruhan.
Sumbangan lain adalah bahawa ia akan memberikan bonus 2,5% kepada pemegangnya untuk pemindahan rancangan pencen lebih daripada 5.000 euro, dengan syarat bahawa pelaburan mempunyai jangka masa kekal sekurang-kurangnya lima tahun.
Dengan keuntungan sehingga 3%
Sebaliknya, dalam jangka masa panjang, Pelan Pencen Sistem Individu mencatatkan keuntungan tahunan purata (selepas perbelanjaan dan komisen) sebanyak 3,48% dan, dalam jangka sederhana (5 dan 10 tahun), menunjukkan keuntungan 1,34% dan 3,11%, masing-masing, seperti yang ditunjukkan oleh Persatuan Institusi Pelaburan Kolektif dan Dana Pencen (Inverco).
Di mana jumlah sumbangan dan faedah yang dianggarkan dalam beberapa bulan kebelakangan ini adalah: sumbangan kasar 204,4 juta euro dan faedah kasar 203,0 juta euro, dengan jumlah sumbangan bersih untuk bulan itu akan mencapai 1,4 juta euro. Dalam menyediakan statistik ini, sampel 1.077 Pelan Pencen Sistem Individu disertakan, yang mewakili sekitar 99% asetnya, iaitu 74.726 juta euro dan 7,50 juta akaun pemegang saham.
Mengapa rancangan pencen?
Salah satu sebab untuk memformalkan salah satu produk kewangan ini adalah kerana peningkatan daya beli pada masa persaraan. Pada masa ketika pencen rata-rata di Sepanyol tahun ini ia telah meningkat sebanyak 5,7%. Hingga mencapai tahap rata-rata sekitar 985 euro, menurut data yang diberikan oleh Kementerian Tenaga Kerja. Akibat daripada tahap pencen awam ini, rancangan pencen menjadi alat untuk meningkatkan gaji ini.
Walau bagaimanapun, agar langkah ini lebih praktikal, disarankan agar kontrak produk kewangan ini tidak diformalkan beberapa tahun sebelum kedatangan persaraan. Sekiranya tidak, sebaliknya, disyorkan untuk merancang operasi ini beberapa tahun lebih awal. Melalui sumbangan wang setiap tahun dan berdasarkan pendapatan sebenar pemegangnya. Sehingga mereka dapat menambahkan pendapatan dari usia 67 tahun, yang merupakan usia persaraan dari tahun 2027. Melalui format yang berbeza yang boleh datang dari pendapatan tetap, pendapatan berubah atau bahkan dari model pelaburan alternatif.
Adakah ia menjamin keuntungan minimum?
Salah satu aspek yang dipertimbangkan oleh sebahagian kecil pelabur kecil dan sederhana adalah sama ada rancangan pencen itu menjamin keuntungan minimum. Baiklah, jawapannya adalah tidak, kerana ia akan bergantung pada evolusi pasaran kewangan, baik dalam ekuiti dan pendapatan tetap. Di mana risikonya jauh lebih tinggi daripada yang pertama. Walaupun begitu, ia akan bergantung pada konteks ekonomi dan pasaran kewangan itu sendiri. Dan bahawa dalam beberapa tahun kebelakangan ini telah menyebabkan penurunan pada mereka, dengan ketakutan khusus akan apa yang mungkin berlaku di pasaran saham antarabangsa.
Hanya ada satu cara untuk mengatasi masalah awal ini dan itu adalah formalisasi rancangan pencen yang menawarkan pulangan yang dijamin. Walaupun dengan margin perantaraan yang sangat kecil, antara 1% hingga 2,30% setiap tahun dan apa sahaja yang berlaku di pasaran kewangan. Sementara di sisi lain, kejatuhan produk kelas ini memberi kesan kepada tajuk utama mereka menjadi lebih konservatif pada masa memilih produk kewangan ini.
Pilihan pencen lain
Salah satu penyelesaian yang boleh dipilih oleh pesara Sepanyol adalah melalui produk yang popular di kalangan pelabur sebagai dana bersama. Tetapi dengan kelemahan besarnya adalah produk kewangan lain yang tidak menjamin pulangan setiap tahun. Sekiranya tidak, sebaliknya, ia juga akan bergantung pada apa evolusi pasaran kewangan yang berbeza. Tetapi dari mana anda boleh membuat beg simpanan yang stabil untuk jangka masa sederhana dan panjang. Bergantung pada profil yang terdapat pengguna dalam kelas produk kewangan ini.
Sebaliknya, pilihan ini membolehkan pemegangnya mula merancang simpanan persaraan mereka pada bila-bila masa. Tidak ada batasan dalam aspek ini dan mereka juga membenarkan anda memperuntukkan sumbangan wang yang anda sendiri mahukan. Sama ada dalam jumlah yang sangat kecil atau dengan pastinya menuntut sumbangan untuk mencapai tahun keemasan dalam hidup anda dengan lebih baik. Di mana anda boleh memilih antara dana pelaburan berdasarkan pendapatan berubah, tetap, bercampur atau bahkan dari format alternatif sehingga anda dapat meningkatkan margin perantaraan dari saat-saat tepat ini.
Keuntungan dana
Mengenai aspek ini, dapat dikatakan bahawa minat yang ditawarkannya kepada pemegangnya telah menurun dalam beberapa bulan terakhir. Dalam pengertian ini, dan disebabkan oleh ketegangan perdagangan, turun naik dan penghindaran risiko telah wujud di pasaran kewangan pada bulan Mei. Oleh itu, indeks pasaran saham utama akan menutup tempoh dengan kerugian berbanding akhir April, walaupun mereka terus mengumpulkan pulangan positif setakat ini pada tahun 2019.
Sebaliknya, ketidakpastian pasaran ekuiti yang tinggi telah menyebabkan peningkatan yang kuat dalam permintaan untuk hutang awam, dengan penilaian semula bon berdaulat. IRR bon 10-tahun Jerman jatuh ke -0,20% dari 0,03% pada bulan April dan hasil bon 10-tahun Sepanyol jatuh ke paras terendah 0,73% (1,01% pada penutupan bulan sebelumnya). Di mana premium risiko di Sepanyol telah jatuh ke 92 mata asas.
Perbezaan antara pemboleh ubah dan tetap
Dengan perbezaan penting antara satu atau model pelaburan yang lain. Kerana walaupun terdapat keuntungan negatif pada bulan Mei, Kategori ekuiti adalah yang mengumpulkan pulangan tertinggi pada tahun 2019. Oleh itu, sebagai contoh, ekuiti AS dan ekuiti baru muncul masing-masing pulangan sebanyak 9,6% dan 8,5% tahun ini. Oleh itu, dana pelaburan dengan langganan bersih tertinggi adalah pendapatan tetap (terutamanya pendapatan tetap jangka pendek) dan dana kewangan masing-masing dengan 879 dan 166 juta euro. Di samping itu, mereka adalah kategori yang mengumpulkan aliran masuk bersih tertinggi pada tahun 2019 dengan 2.182 dan 1.519 juta euro.
Dalam tren yang dapat berlanjutan dalam beberapa bulan mendatang atau bahkan akan diserlahkan dengan penurunan dengan intensitas yang lebih besar dan yang dapat membahayakan kepentingan pelabur kecil dan sederhana. Walaupun ia bergantung pada apa yang mungkin berlaku pada kadar faedah, baik di satu sisi Atlantik dan di sisi lain, di sisi lain, ketidakpastian tinggi pasaran ekuiti telah menyebabkan peningkatan yang kuat dalam permintaan untuk hutang awam, dengan penilaian semula bon berdaulat. IRR bon 10-tahun Jerman jatuh ke -0,20% dari 0,03% pada bulan April dan hasil bon 10-tahun Sepanyol jatuh ke paras terendah 0,73% (1,01% pada penutupan bulan sebelumnya).