Menyatukan semula hutang

Kami tinggal terbiasa dengan gaya hidup yang mendorong kita untuk mengambil sentiasa. Tidak kira sama ada produk, perkhidmatan, atau resit rumah sederhana, perbelanjaannya selalu ada. Akhirnya, sebagai tambahan, perbelanjaan ini dapat dibuat melalui kredit, memperoleh sesuatu hari ini, dan membayarnya secara ansuran dalam jangka waktu tertentu. Hutang ini yang diperoleh, dapat keluar dari kawalan sedikit demi sedikit sehingga mempunyai banyak pembayaran bulanan. Pada saat terdapat banyak pembayaran dan penghutang tidak dapat menghadapinya, mungkin ada mekanisme untuk mengurangkan kesannya. Salah satunya adalah menyatukan kembali hutang, iaitu, dalam satu pembayaran bulanan, dengan ansuran yang lebih selesa.

Artikel ini bertujuan untuk menjelaskan kelebihan dan kekurangan menyatukan hutang. Juga bagaimana belajar mengira bila keputusan ini menguntungkan bagi kita dan boleh memberi jeda ekonomi kita. Dengan cara yang sama, pelajari bila penyelesaian ini tidak sesuai, dan yang paling penting untuk mengelakkannya supaya ia tidak berulang. Kami harap ia dapat membantu anda.

Apa maksudnya menyatukan semula hutang?

Menyatukan kembali hutang merujuk kepada pemerolehan pinjaman wang yang objektifnya adalah untuk membayar semua baki hutang, meninggalkan pinjaman baru yang diperoleh sebagai satu-satunya pembayaran. Ini adalah mekanisme yang berfungsi untuk kedua-duanya memudahkan pembayaran, seolah-olah meringankan beban kewangan. Semasa menambahkan semuanya, tujuannya adalah untuk mengurangi surat bulanan yang dihasilkan, mengejar bunga serendah mungkin untuk pinjaman baru ini, dan juga bertahun-tahun untuk membayarnya.

Mengapa menyatukan semula hutang?

Seperti yang kami katakan pada awal artikel, penyatuan semula hutang adalah cara terbaik untuk menyatukan dalam satu pembayaran bulanan semua surat yang datang secara tersebar. Namun, tujuan di sebalik penyatuan ini bukanlah untuk mengurangkan jumlah hutang, tetapi untuk mengurangkan jumlah yuran.

artikel berkaitan:

Pinjaman peribadi

Menyatukan semula hutang dapat membantu kita berdua mengurangkan jumlah yang kita bayar pada akhir bulan bagaimana mengurangkan faedah yang kita bayar. Sebaliknya, amalan biasa adalah memperpanjang waktu untuk membayar hutang itu, yang bermaksud bahawa jika kita meningkatkan pembayaran ini selama bertahun-tahun, faedah yang dibayar pada akhirnya juga akan meningkat. Jadi, dalam kes ini, bagaimana seseorang harus bertindak? Mari kita lihat beberapa contoh agar lebih difahami.

Untuk mengurangkan faedah hutang tersebut dengan faedah tinggi

Amalan yang baik dalam menangani penyatuan ini adalah bahawa setelah menyatukan kembali hutang, bunga serendah mungkin. Sekarang, mungkin bunga "hutang baru" ini lebih tinggi daripada bunga yang dibayar atas hutang yang dimiliki. Dalam kes ini, adalah salah untuk memilih pilihan ini selagi ada kesolvenan yang perlu dibayar. Membayar faedah yang lebih tinggi untuk hutang baru hanya dapat dibenarkan jika pembayaran bulanan sebenarnya jauh lebih rendah. Mari kita lihat dengan beberapa contoh:

Kami mempunyai 3 kes, A, B, dan C. Katakan ada 3 orang yang berbeza, dan mereka semua berusaha untuk menyatukan kembali hutang mereka. Dalam ketiga-tiga kes tersebut, mereka juga menemui pinjaman yang dapat mereka akses dan pembayarannya akan dikenakan faedah 3% setiap tahun. Ia juga fleksibel dalam masa, boleh bertahan 7, 2 atau lebih tahun. Pinjaman itu mungkin cukup untuk membayar seberapa banyak surat yang mereka mahukan, sehingga 5 orang dapat menilai berapa banyak yang sesuai dengan mereka.

• Kes A: Dalam kes A, anda tahu bahawa membayar faedah 7% lebih baik daripada membayar 18 dan 12%. Walau bagaimanapun, ia mempunyai huruf 5 dan 7%. Sekiranya anda berhasrat untuk menurunkan ansuran anda, dan jatuh tempo ansuran tersebut kurang daripada tempoh pinjaman baru, anda boleh mengurangkan pembayaran dengan pinjaman baru dengan mempunyai lebih banyak tahun untuk membayarnya. Sekiranya berlaku 5%, anda harus membayar denda 2% lebih banyak untuk faedah, sesuatu yang harus anda pertimbangkan sekiranya ia menguntungkan anda. Hutang 2% yang lain tidak akan masuk akal untuk menyatukannya, kerana faedahnya rendah, kecuali konteks peribadi anda "memaksa" anda untuk melakukannya.
• Kes B: Satu hutang pada 8% dan dua pada 13%, kedua-duanya dapat disatukan dengan pinjaman 7% baru tanpa masalah, ia akan menguntungkan. Dalam kes dua hutang yang lain, tidak masuk akal untuk membayar lebih banyak faedah.
• Kes C: Sama dengan kes A. Sekiranya pinjaman baru adalah 7%, anda mempunyai dua hutang pada 8% dan 10% yang akan menarik untuk disatukan. Dua hutang lain pada kadar 5% dan 6%, akan masuk akal jika pembayaran anda menggugat kewangan peribadi anda dan anda boleh melanjutkan pembayaran dengan pinjaman baru. Sudah tentu, membayar faedah yang lebih tinggi. Hutang 0% tidak akan masuk akal.

Kekurangan menyatukan hutang

Kami telah melihat faedah menyatukan hutang, pembayaran bulanan menurun. Namun, ada atau mungkin ada beberapa masalah yang mendasari. Kami akan memperincikannya di bawah.

1. Jumlah Bayaran Faedah. Semakin lama tempoh matang pinjaman dilanjutkan, jumlah pembayaran faedah meningkat. Di samping itu, ini membuat lonjakan untuk keluar dari hutang semakin lama.
2. Komisen. Berkali-kali, membatalkan pinjaman biasanya membawa sedikit kos (jika kos rendah 1%, mereka sangat sedikit perasan). Komisen penting biasanya datang dalam pembukaan pinjaman baru. Berhati-hatilah dengan mereka.
3. Jaminan. Pinjaman sebelumnya mungkin tidak memerlukan banyak jaminan, dan dengan itu kadar faedah yang tinggi. Tetapi semakin besar pinjaman yang diminta, semakin besar jaminan yang akan mereka minta. Malah mereka boleh dari rumah kita sendiri).
4. Memohon semula kredit. Sering kali apabila bayaran pembayaran berkurang, kita dapat melihat bahawa kita mempunyai ruang untuk membiarkan diri kita melakukan perjalanan (misalnya) yang ingin kita lakukan, dan bahawa kita dapat membayar secara ansuran. Ralat! Jangan jatuh ke dalam godaan itu, atau tidak, kita bukan sahaja akan kembali ke keadaan sebelumnya, tetapi dalam kes ini jumlah hutang akan lebih besar dan sukar untuk diuruskan.

Penting. Menyatukan hutang adalah pedang bermata dua. Ini dapat memberi kita peluang kedua untuk berusaha keluar dari situasi ekonomi yang sukar yang kita hadapi. Sekiranya kita tidak berdisiplin, dan terus menanggung hutang, itu boleh membawa kita ke keadaan yang lebih buruk. Situasi di mana kita tidak lagi mempunyai ruang untuk melakukan manuver dan kita terperangkap selama bertahun-tahun dalam hutang yang tidak dapat kita larikan.