Gadai janji adalah pinjaman yang dijamin oleh nilai harta tanah, ini bermaksud bahawa mana-mana institusi kewangan menawarkan kepada kami, memproses dan memberikan pinjaman kepada beberapa Kadar faedah dan jaminan berdasarkan nilai harta tanah, dalam hal ini ia adalah rumah, pembinaan atau kompleks.
Ia juga dikenal sebagai produk yang ditawarkan oleh bank kepada pelanggannya sehingga mereka adalah pemiutang untuk menerima sejumlah wang, yang dalam hal ini adalah "Modal pinjaman", ini sebagai pertukaran untuk komitmen bahawa pelanggan membuat pengembalian modal pinjaman ini bersama dengan kepentingan yang sesuai yang dihasilkan mengikut pembayaran berkala atau ansuran. Jenis akaun lain merangkumi pelbagai jenis jaminan, tetapi yang khusus ini, pinjaman gadai janji, mempunyai jaminan tambahan harta yang diperoleh.
Dalam pinjaman gadai janji Terdapat dua elemen yang mustahak untuk dilaksanakan. Yang pertama ialah kontrak pinjaman gadai janji yang dimaksudkan, di mana kewajiban penghutang dan semua syarat pinjaman muncul secara terperinci, serta ansuran, sistem pelunasan dan kewajiban penghutang. Elemen kedua merangkumi jaminan gadai janji, yang bermaksud bahawa sekiranya tidak membayar atau penghutang enggan membayar, pemberi pinjaman dapat mengambil alih atau mengambil alih harta atau harta orang yang digadaikan.
Ciri-ciri pinjaman gadai janji, Kadar faedah
- Pinjaman jenis ini, pinjaman gadai janji, akan menganggap kita sebagai penghutang merupakan komitmen kewangan yang sangat penting pada masa akan datang, ia khas untuk jangka masa panjang dan menanggung risiko kehilangan ekuiti, serta menjamin modal yang diperlukan untuk memperolehnya.
- Jenis kredit gadai janji cenderung mempunyai jumlah yang tinggi selain jangka masa yang panjang, kerana melibatkan jumlah wang yang tinggi dan dengan jaminan sama pentingnya dan bernilai besar seperti ekuiti, harta benda atau harta tanah. Sebelum mengikat hutang sebesar ini, risiko dan kemungkinan melunaskan hutang ini harus dinilai sebagai penghutang, kerana pendapatan yang kita miliki harus berulang dan mencukupi sehubungan dengan hutang dan komitmen yang harus ditanggung. Dianjurkan untuk mempunyai gabungan simpanan awal dan pendapatan bersih sebelum memikul tanggungjawab memiliki pinjaman gadai janji.
Kadar faedah mereka adalah petunjuk untuk mengukur keuntungan pembelian atau penjualan mengikut masa. Dalam kes kadar faedah gadai janji, kadar faedah, atau peratusan faedah Ini adalah rujukan kepada jumlah kredit atau pelaburan. Bergantung pada jumlah wang dan jangka masa atau jangka waktu deposit atau pengembalian, jangka masa diberikan dan apabila tidak dibayar tidak akan ada apa-apa.
Tambahan pula, kadar faedah akan menjadi petunjuk peratusan modal itu itu akan menjadi faedah, dan dalam hal pinjaman, seperti pinjaman gadai janji, itu akan menjadi peratusan modal yang harus dibayar. Perkara biasa adalah penerapan bunga dalam jangka waktu satu tahun, walaupun kemungkinan juga berlaku sebagai hari, bulan, dua minggu, atau mingguan. Kadar faedah boleh diukur sebagai kadar faedah nominal atau sebagai kadar tahunan yang setara. Walaupun kedua-duanya sebelumnya berkaitan, keduanya tidak sama, pengukuran ini juga akan bergantung pada perundingan antara penghutang dan pemungut, kerana kredit mungkin mempunyai kepentingan yang berbeza sesuai dengan perundingan ini.
Jumlah pinjaman gadai janji.
Terdapat sebilangan faktor yang menentukan had jumlah pinjaman gadai janji, dan juga ansuran yang dihasilkan dan jangka masa pembayaran balik.
Salah satu faktor adalah nilai rumah yang dinilai, yang boleh dikelirukan dengan nilai penjualan harta tanah tersebut. ada syarikat penilaian yang diberi kuasa Ini adalah syarikat yang tugasnya untuk menilai penilaian, syarikat-syarikat ini didaftarkan dan diberi kuasa dalam pendaftaran Bank of Spain. Secara semula jadi, maksimum pinjaman gadai janji tidak boleh melebihi 100% dari nilai yang dinilai, walaupun terdapat beberapa entiti kewangan yang mengurangkan jumlah ini menjadi 70% atau bahkan 60% dari nilai yang dinilai.
Faktor penentu kedua dari jumlah pinjaman gadai janji adalah kapasiti peminjam pemohon. Entiti kewangan melakukan kajian mengenai pendapatan dan perbelanjaan untuk lebih mengetahui tentang pembayaran yang dapat dilakukan oleh pemohon setiap bulan, atau dengan cara yang telah dipersetujui, pembayaran pinjaman gadai janji. Biasanya bayaran bulanan tidak melebihi 35% dari jumlah pendapatan pemohon selepas perbelanjaan. Minimum 20% dari jumlah nilai harta tanah sangat disyorkan, selain 10% untuk perbelanjaan berkaitan yang dikenakan oleh pinjaman gadai janji.
Kos yang terlibat dalam pinjaman gadai janji adalah:
- Kadar faedah
- Perbelanjaan berkaitan.
- Komisen
Kadar faedah.
Terdapat tiga jenis kadar faedah:
- Pinjaman gadai janji dengan faedah tetap. Dalam mod ini, kadar faedah tidak berubah sepanjang jangka masa pinjaman gadai janji yang disepakati, selain fakta bahawa ansurannya dikekalkan setiap bulan. Kelebihan yang ketara dan mengapa kami mengesyorkan modalnya ini adalah bahawa pembayaran bulanan akan sama dan akan tetap sama selama jangka masa tersebut, tanpa mengira sama ada kadar faedah pasaran naik atau turun. Kelemahannya ialah pelunasan kurang daripada pada kadar berubah.
- Pinjaman gadai janji ke minat berubah. Modaliti ini disusun mengikut nilai indeks rujukan, mungkin halnya seperti Euribor, ditambah spread tetap. Bayaran tersebut mempunyai jumlah yang dapat diperbaharui ke nilai indeks yang dirujuk. Kelebihan dan kekurangan modaliti ini mudah difahami, kerana kenaikan kadar faedah yuran akan menjadi lebih tinggi, kerana penurunan kadar faedah, yuran akan lebih rendah atau lebih rendah. Ini disahkan dengan contoh: jika Euribor yang dirujuk ke satu semester adalah pada 0,55% dan perbezaannya adalah 2%, secara keseluruhan bunga 2,55% akan dibayar setiap tahun, sehingga sehingga kajian berikutnya, selain itu boleh menjadi ulasan tahunan.
- Pinjaman gadai janji campuran. Mereka biasanya yang paling popular. Menerapkan kadar tetap untuk sebahagian jangka masa pembayaran dan menerapkan kadar faedah berubah untuk baki jangka masa tersebut. Kami sangat mengesyorkan cara ini, kerana fleksibiliti dan kelebihan kuota kami dirujuk dengan Euribor dalam tempoh penurunan. Untuk itu adalah penting untuk mengetahui kenaikan dan kejatuhan Euribor.
Euribor adalah penanda aras untuk pengiraan ansuran bulanan, digunakan dalam kebanyakan gadai janji kadar berubah. Indeks yang sama ini mempunyai indikator 2016% pada bulan Februari 0,01. Ini membuat kita melihat bahawa, sekiranya kita memilih modal pinjaman hipotek yang berubah-ubah, kita akan membayar yuran dengan faedah 2.01% pada masa itu, waktu yang tepat untuk modaliti berubah-ubah! Tidak? Mungkin, mulai Mei 2018 Euribor ditetapkan pada -0,188, nilailah sendiri.
Perbelanjaan yang berkaitan.
The pinjaman gadai janji memerlukan sejumlah perbelanjaan yang berkaitan, antaranya adalah:
- Kos penilaian harta tanah atau penilaian.
- Bayaran pemprosesan agensi. Ia biasanya mewakili 3% dari jumlah yang dibiayai.
- Cukai untuk formalisasi pinjaman dengan jaminan gadai janji.
- Perbelanjaan untuk Daftar Harta Tanah dan notari.
Komisen Penting untuk mengetahui bagaimana untuk maju!
Ada yang dibuka, komisen untuk pembukaan biasanya merupakan peratusan dari jumlah pinjaman yang dipinjamkan oleh institusi kewangan. Terdapat juga ganti rugi sekiranya terdapat penarikan total atau sebahagian (pelunasan), yang dalam hal ini adalah membayar hutang sebelum akhir tempoh. Pampasan yang akan dilunaskan biasanya menggoda kerana mempunyai modal tambahan atau pendapatan yang tidak dijangka, ini dapat digunakan untuk menyelesaikan hutang, walaupun ini biasanya tidak berlaku kerana institusi kewangan melakukan kajian terhadap pemohon atau pelanggan, sebelum memberikan pinjaman, melihat sehingga tidak dapat melunaskan hutang sebelum ini, bagaimanapun ia adalah bahagian yang menguntungkan dari pinjaman gadai janji.
IRPH atau Euribor?
Kedua-duanya adalah penanda aras kuota perbezaan antara keduanya adalah bahawa Euribor digunakan setiap bulan dan digunakan untuk jenis pinjaman lain sebagai tambahan kepada kredit gadai janjiUntuk jenis pinjaman gadai janji, indeks IRPH biasanya digunakan, yang digunakan terutama untuk perolehan rumah dan pinjaman yang seumpamanya.
Mana yang lebih baik?
Kami mengesyorkan agar sentiasa mengikuti ramalan kenaikan dan penurunan berkenaan dengan Euribor, penanda aras ini biasanya mempunyai banyak naik turun yang membuat orang merasa tidak yakin memilihnya sebagai pilihan yang lebih baik.
Walaupun indeks penanda aras IRPH mempunyai tahap kestabilan yang dianggap "baik", Euribor menawarkan penurunan yang cukup baik, ini adalah masalah yang boleh diperdebatkan mengenai apa jenis faedah yang ingin kita peroleh dalam ansuran tahunan kita. membayar lebih sedikit dari semasa ke semasa dan berisiko membayar lebih? Atau adakah kita lebih suka kestabilan yang membawa kita ke tahap ketinggian yang berbeza tetapi tanpa melompat?