Memutuskan antara gadai janji tetap atau berubah-ubah boleh menjadi kerumitan jika kita tidak pasti di mana kita berada. Ini adalah masalah banyak orang ketika akan menandatangani gadai janji, memutuskan antara satu dengan yang lain. Sebenarnya, kedua-dua pilihan mempunyai keistimewaan baik dan buruknya, tetapi semuanya akan bergantung pada konteks di mana orang itu berada. Konteks yang akhirnya mempunyai pengaruh paling besar terhadap keputusan ini mungkin adalah kebijakan monetari, modal yang ada, dan kecenderungan emosi untuk mengambil risiko atau tidak.
Terdapat banyak laman web yang membincangkan kelebihan dan kekurangan antara memperoleh gadai janji tetap atau berubah-ubah. Ini boleh menjadi agak membingungkan bagi orang yang lebih banyak menggunakan huruf atau visual dan tidak terlalu banyak mengenai angka. Itulah sebabnya tuntutan artikel ini adalah bahawa, tanpa mengabaikan apa yang paling menguntungkan atau berjaya, membawanya sedikit lebih dekat dengan masyarakat umum dan membuatnya memahami dengan baik apa yang disembunyikan oleh minat tersebut melalui grafik dan contoh. Dengan cara ini, bantu tentukan mengikut profil anda gadai janji mana yang mungkin anda sukai.
Perbezaan utama antara gadai janji tetap atau berubah
Dengan andaian bahawa kita semua tahu apa itu gadai janji, kita akan melihat perbezaan utama antara gadai janji satu dengan yang lain.
- Gadai janji tetap: Kelebihan utamanya ialah kita akan tahu kuota apa yang akan datang kepada kami setiap bulan sehingga tamat. Gadai janji tetap mengekalkan kadar faedah tetap selama bertahun-tahun ia akan berkuatkuasa. Jadi, jika berada pada 3% (misalnya), kita tahu bahawa setiap tahun kita akan membayar 3% dari nilai muka tertunggak ("apa yang masih harus dibayar"). Maksudnya, jika setelah 4 tahun, kita mempunyai 90.000 euro yang belum selesai, tahun kelima kita akan membayar bunga 2.700 euro (3% daripada 90.000 euro yang masih belum selesai). Sebagai faedah tetap, bank biasanya akan menggunakan faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji faedah berubah.
- Gadai janji berubah: Kelebihan utamanya adalah bahawa pada saat menandatanganinya,% faedah yang akan dikenakan pada gadai janji akan lebih rendah daripada gadai janji tetap. Walau bagaimanapun, gadai janji berubah seperti namanya tidak mengekalkan kepentingan tetapSebaliknya, ia berkaitan dengan indeks rujukan, dalam hal Sepanyol Euribor. Ini bermaksud bahawa jika Euribor tidak bergerak, atau turun, gadai janji kita akan tetap atau turun. Sekiranya, sebaliknya, kenaikan,% faedah yang akan dikenakan kepada kami apabila faedah pinjaman gadai janji diperbaharui akan meningkat. Sebagai contoh, kita telah menghabiskan tahun lalu dengan membayar faedah 0'80% untuk pinjaman kita dan kita mempunyai baki 90.000 euro. Sekiranya dikekalkan, tahun depan kami akan membayar 720 euro (0% pada 8 euro). Sekiranya turun sebanyak 90.000%, kami akan kekal dengan 0% (20'0-60'0 = 80'0) dan kami akan membayar faedah 20 euro tahun depan (0% pada 60 euro). Tetapi, dan inilah yang mendorong orang, jika tiba-tiba naik 540%, tahun depan kita akan membayar 0 euro (dan ia boleh terus meningkat dari tahun ke tahun).
Gadai janji tetap atau berubah bergantung pada masa ini
Grafik ini sesuai dengan kadar faedah purata di mana gadai janji telah ditandatangani dalam beberapa tahun kebelakangan. Memperbaiki gadai janji dengan warna biru, dan gadai janji berubah-ubah dengan warna kuning. Data disediakan oleh INE, dan laman web yang sangat baik untuk mengekstrak data ini dengan cepat kerana grafiknya adalah Epdata.es yang saya cadangkan untuk sejumlah besar maklumat yang diberikannya.
Penurunan Euribor telah mengiringi minat penurunan gadai janji, seperti yang dapat kita lihat dalam grafik. Fakta bahawa kadar faedah mencapai tahap di bawah 0%, telah mendorong banyak orang untuk mengutamakan keselamatan gadai janji tetap daripada yang berubah-ubah. Sebenarnya, gadai janji kadar tetap tahun 2020 ini ditandatangani daripada pemboleh ubah. Ia lebih memudahkan bagi banyak orang untuk menukar pemboleh ubahnya kepada gadai janji tetap. Sebab utama, untuk melindungi daripada kemungkinan kenaikan kadar faedah. Kenaikan yang tidak juga terjadi, sebagai mekanisme untuk meningkatkan penggunaan dan membuat aliran kredit adalah untuk memastikan kadar tetap rendah.
Menurut dasar monetari mengenai kadar faedah
Memang benar bahawa pandemi telah membuat banyak ramalan ekonomi terbalik, tetapi jika kita fokus pada masa lalu dan mekanisme utama untuk meningkatkan ekonomi melalui ECB, kadar faedah seharusnya tidak mengalami kenaikan yang kuat, setidaknya dalam jangka pendek dan menengah. Ini bererti bahawa lebih menarik untuk membayar gadai janji dengan faedah berubah, terutamanya jika selama beberapa tahun. Namun, semakin lama, semakin dibenarkan mengambil kadar tetap untuk melindungi dari kemungkinan kenaikan kadar faedah.
Sesuatu yang mesti kita tentukan adalah kedudukan dan risiko yang boleh kita tanggung (secara kewangan dan emosi) sejak variasi 1% menyiratkan ribuan euro sepanjang tahun gadai janji. Di samping itu, harus diingat bahawa pada awalnya adalah ketika sebahagian besar modal dibayar. Seiring tahun-tahun berlalu dan dilunaskan, bunga tersebut berkurang berbanding dengan modal yang disumbangkan dalam setiap surat.
Mengikut modal yang ada pada pembeli
Kami membayangkan bahawa kami mempunyai pembeli yang mempunyai lebih banyak modal daripada apa yang disumbangkannya. Sekiranya berlaku kenaikan lebih lanjut, modal sentiasa dapat maju. Sementara itu, dan sekiranya minat terus menurun, atau meningkat, tetapi sedikit, anda boleh memutuskan untuk tidak memanfaatkan modal tersebut. Malah pilihan anda boleh menjadi pelaburan, yang akan lebih menarik asalkan memberi anda pulangan modal yang dilaburkan lebih tinggi daripada faedah yang anda bayar untuk gadai janji anda.
Penyediaan kecairan dapat memberikan insurans terhadap kenaikan juga. Sekiranya anda mempunyai wang yang tidak digunakan, dan kadar faedah gadai janji berubah banyak, bukan idea yang buruk untuk melunaskan sebahagian prinsipal.
Senario lain adalah seperti orang yang ingin mengawal perbelanjaan mereka, dan kurang daripada keselamatan mengetahui terlebih dahulu apa yang akan mereka bayar. Dengan cara ini, gadai janji tetap akan menjadi pilihan yang ideal.
Kecenderungan emosi untuk mengambil risiko
Sekiranya kita adalah orang menghindari risiko, gadai janji dengan kadar tetap akan menjadi pilihan terbaik. Terutama jika kita melihat berita di televisyen bahawa kadar faedah akan meningkat, dan ini akan mempengaruhi gadai janji yang dirujuk ke Euribor. Sebaliknya, jika berita seperti itu tidak membuat kita gugup, dan kita menganggap bahawa pemotongan masa depan di Euribor mungkin berlaku dan dengan demikian memberi faedah kepada kita dalam gadai janji kita, pemboleh ubahnya akan menjadi pilihan yang lebih baik. Selain peratusan lebih rendah daripada rata-rata pada saat menandatangani.