Berkaitan dengan persaraan, salah satu produk yang semakin terkenal adalah rancangan pencen, formula simpanan untuk tahun-tahun terakhir kehidupan, agar mempunyai kualiti yang lebih "selesa" ketika hidup.
Walaupun dia adalah tokoh yang sangat penting dan dengan banyak kelebihan, kini kurang dari 20% menganggap mempunyai rancangan pencen, berkali-kali kerana mereka tidak menganggapnya berguna. Tetapi, Apa itu rancangan pencen? Mengapa begitu penting dan harus diambil kira pada usia tertentu? Inilah yang akan kami bincangkan dengan anda hari ini.
Apa itu rancangan pencen
Terdapat banyak definisi rancangan pencen. Salah satu yang paling mudah difahami konsep ini istilah sebagai produk yang berfungsi untuk menabung untuk persaraan. Oleh itu, kita menghadapi rancangan jangka panjang, iaitu, ia bertujuan untuk mendapatkan faedah tetapi satu yang tidak akan dinikmati hingga tahap persaraan.
Dalam kata lain, Pelan pencen adalah produk simpanan yang berdasarkan sumbangan berkala yang dibuat oleh orang yang memiliki rancangan tersebut. Sumbangan ini pada gilirannya dilaburkan melalui pengurus rancangan tersebut untuk memperoleh keuntungan dengan jumlah wang tersebut. Dengan cara ini, orang itu melihat sumbangannya meningkat (kerana dia mempunyai apa yang telah dimasukkan dan faedah yang telah dicapai dengan melaburkan wang itu).
Menurut Keputusan Perundangan Diraja 1/2002, pada 29 November, dalam artikelnya 5.3, dikatakan bahawa caruman tahunan maksimum untuk rancangan pencen adalah 8000 euro. Di luar jumlah itu, tidak dibenarkan menyumbang.
Titik penting dalam rancangan pencen ialah wang yang disumbangkan di dalamnya disimpan, iaitu, anda tidak boleh mendapatkannya dengan mudah. Sebenarnya, satu-satunya keadaan di mana anda boleh melakukannya ialah:
- Kerana anda telah bersara.
- Kerana 10 tahun telah berlalu.
- Sekiranya anda mengalami penyakit atau kecacatan yang serius.
- Sekiranya sudah lama menganggur.
- Sekiranya anda meninggal dunia dan waris anda ingin mendapatkan kembali wang dari rancangan pencen anda.
Jenis apa yang ada
Sekarang setelah anda mempunyai sesuatu yang lebih jelas apa itu rancangan pencen, anda harus tahu bahawa terdapat tiga jenis rancangan.
- Pelan pencen individu: Ini adalah kontrak yang dikendalikan oleh satu orang atas inisiatif mereka sendiri, dan biasanya dengan institusi kewangan.
- Rancangan yang berkaitan: dalam kes ini, bukannya disewa oleh satu orang, sekumpulan orang melakukannya, biasanya dengan sesuatu yang sama (persatuan, kesatuan, dll.).
- Pelan pencen pekerjaan: Mereka adalah rancangan pencen yang syarikat sendiri aturkan untuk pekerjanya. Lebih jarang dan jarang melihat mereka (kerana pekerja berubah selama bertahun-tahun), tetapi mereka masih ada.
Kelebihan dan kekurangan rancangan pencen
Salah satu sebab utama mengapa segelintir orang mengupah rancangan pencen adalah kerana gaji yang mereka perolehi tidak memungkinkan mereka menyimpan wang yang cukup pada akhir bulan untuk dapat membuat sumbangan dan mendapat faedah yang diharapkan daripadanya. Namun, kebenarannya adalah Pelan pencen mempunyai banyak kelebihan. Dan juga banyak kekurangan dan risiko.
Sebelum merekrut seseorang, disarankan untuk meletakkan konsep ini yang baik dan tidak begitu baik, kerana hanya dengan itu keputusan yang paling tepat dapat dibuat berdasarkan situasi setiap orang atau syarikat.
Kelebihan rancangan pencen
Kelebihan yang banyak dipilih oleh produk kewangan ini, terutamanya untuk masa depan, adalah:
- Untuk dapat memotong cukai dari Perbendaharaan. Dan anda boleh membayar lebih sedikit cukai dalam Penyata Pendapatan jika anda mempunyai rancangan pencen. Sebagai peraturan umum, anda boleh memotong hingga 2000 euro (dalam rancangan individu) atau hingga 8000 (dalam rancangan pekerjaan).
- Anda boleh mengubah rancangan anda. Terdapat keadaan di mana keadaan, dengan berlalunya masa, kurang menguntungkan; Sebaliknya, dengan rancangan pencen anda boleh beralih ke yang lain dengan mudah tanpa membayar lebih banyak atau mempunyai lebih banyak cukai.
- Anda boleh memilih benefisiari. Maksudnya, walaupun anda membuat rancangan pencen untuk diri sendiri, anda boleh memutuskan sama ada anda atau orang lain akan menikmatinya.
Tidak begitu baik mengenai rancangan pencen
Walaupun semua perkara di atas, tidak boleh dilupakan bahawa ada juga kekurangan yang menjadikan mustahil untuk membeli rancangan pencen. Yang paling biasa adalah:
- Kekurangan kecairan. Maksudnya, tidak dapat menyimpan wang selama bertahun-tahun.
- Cukai yang perlu anda bayar. Bukankah kita katakan sebelumnya bahawa rancangan pencen membuat anda membayar lebih sedikit? Pada akhirnya, mereka akan menghubungi anda, dan anda harus menghadapinya, salah satu sebab mengapa banyak yang menyebarkan produk ini.
- Komisyen Komisen, kadang-kadang, membuat rancangan pencen tidak menguntungkan kerana pada akhirnya mereka akhirnya mengambil keuntungan yang diberikan oleh wang itu kepada anda.
Apa yang dilaburkan dalam rancangan pencen
Seperti yang telah kami sebutkan sebelumnya, rencananya didasarkan pada penjimatan sejumlah wang. Tetapi juga dalam pelaburan wang yang disimpan untuk memperoleh keuntungan dan ini tidak "dihentikan" tanpa menghasilkan apa-apa. Tetapi wang apa ini dilaburkan?
Perkara pertama yang harus anda ketahui adalah bahawa tema pelaburan akan dilaksanakan oleh pengurus rancangan pencen, tanpa anda perlu risau tentang perkara lain. Bergantung pada rancangan yang dikontrak, pelaburan akan berbeza; Walaupun, yang paling biasa ada kaitannya dengan:
- Pelan pendapatan tetap. Ini boleh menjadi jangka panjang, jangka pendek; dan bahkan dengan pendapatan tetap awam atau korporat.
- Pelan ekuiti.
- Gabungan perkara di atas (apa yang disebut rancangan campuran).
- Pelan terjamin.
Bagaimana ia berfungsi dan di mana mengupahnya
Pelan pencen mesti disusun dengan entiti yang bertanggungjawab menguruskan produk ini. Biasanya, bank adalah antara yang paling terkenal, tetapi mungkin ada kemungkinan lain.
Bagi pengoperasiannya, sangat mudah: orang dalam rancangan itu mesti memberi sumbangan berkala (atau luar biasa) berdasarkan kemampuannya. Jumlah ini sukarela, dan, kecuali dengan kontrak, ia tidak perlu dilakukan untuk jumlah atau masa tertentu. Sebenarnya, ia boleh menjadi bulanan, tahunan, suku tahunan, dll. Semua sumbangan ini akan merangkumi rancangan pencen tetapi, alih-alih menyimpan wang, pengurus bertanggungjawab untuk melaburkannya dalam rancangan lain untuk mendapatkan pulangan wang itu, oleh itu, pada akhirnya, sesuatu yang lebih banyak diperoleh daripada Dia telah menyediakan.