Klausa dasar adalah syarat yang merangkumi atau lebih tepatnya memasukkan bahagian yang baik dari sistem perbankan Sepanyol dalam kontrak pinjaman gadai janji kadar berubah. Apabila ini dihubungkan dengan tanda aras Eropah, Euribor, atau dengan tanda aras lain yang kurang relevan. Kemasukannya memerlukan pelanggan untuk membayar a kadar atau faedah minimum, secara bebas evolusi pasaran. Dengan kata lain, anda tidak dapat memanfaatkan prestasi aset kewangan ini yang sangat baik. Seperti yang berlaku dalam beberapa tahun kebelakangan ini, di mana Euribor berada di wilayah negatif, menunjukkan perbezaan - 0,161%.
Dengan cara ini, jika anda menandatangani gadai janji dengan ciri-ciri ini, anda akan membayar lebih banyak faedah daripada yang sepatutnya. Walaupun sah, walaupun dengan implikasi kasar seperti yang diakui oleh badan kehakiman Sepanyol. Tidak menghairankan, kesan utamanya adalah bahawa anda akan membayar pembayaran bulanan yang lebih tinggi daripada yang sepatutnya sekiranya gadai janji benar-benar disesuaikan dengan keadaan pasaran kewangan. Oleh itu, ini adalah klausa yang sangat berbahaya untuk kepentingan anda sebagai pengguna perbankan.
Dari senario umum ini, keputusan Mahkamah Agung pada 9 Mei 2013 mengisytiharkan klausa batal dan mewajibkan entiti perbankan untuk mengembalikan bayaran lebihan dari tarikh hukuman. Sebaliknya, dengan keputusan Eropah muncul total daya tarik semula yang mewajibkan institusi kredit untuk mengembalikan jumlah yang dibayar lebih dari awal dalam kontrak pinjaman.
Bagaimana mengenal pasti klausa ini?
Salah satu misi anda sebagai pengguna bank yang anda mahukan ialah mengenal pasti apakah gadai janji yang baru anda kontrakkan melibatkan Fasal lantai. Terutama sekiranya anda dapat mempengaruhi atau memperbaiki kejadian ini kerana ia akan membuat anda membayar lebih banyak euro daripada yang difikirkan awalnya. Juga, untuk mendapatkan perkhidmatan profesional firma undang-undang. Nah, terdapat banyak isyarat yang dapat memberi anda tahu jika anda benar-benar menghadapi pinjaman gadai janji dengan ciri-ciri ini.
Salah satu yang paling biasa dibuat melalui resit dari bank anda. Kerana anda dapat melihat konsepnya "jenis minat" yang terpakai kepada anda dari entiti ini. Kerana pada hakikatnya, jika melebihi nilai Euribor ditambah dengan perbezaan, itu akan menjadi tanda pasti bahawa anda menghadapi gadai janji yang benar-benar mempunyai klausa dasar.
Semak dengan institusi kredit anda
Sudah tentu pilihan lain adalah tanya bank terus di mana anda telah melanggan produk perbankan ini. Tidak sia-sia, mereka berkewajiban untuk mengesahkan jika anda mempunyai klausa dasar dan menjelaskannya kepada anda, jika anda memilikinya, apakah syarat-syarat kredit jenis ini.
Sebaliknya, senario lain yang sangat kerap mungkin timbul di kalangan pengguna kelas produk ini untuk membiayai kediaman. Tidak lain adalah yang tidak anda miliki atau anda tidak akan menemui kontrak pinjaman gadai janji. Oleh itu, dalam kes khusus ini, anda tidak akan mempunyai jalan penyelesaian selain menuntut dia. melalui notari di mana anda melakukan operasi ini. iaitu kontrak yang anda tandatangani. Dalam dokumen ini, anda akan mengetahui sama ada gadai janji yang anda tandatangani telah benar-benar memasukkan syarat kesat ini, yang merupakan klausa dasar. Tanpa keraguan dari pihak anda dan itu akan mendorong anda untuk membuat keputusan dalam hal ini. Tanpa nuansa berkaitan dengan kehadiran istilah ini yang menimbulkan banyak kontroversi di kalangan pengguna Sepanyol.
Kaji resit bank
Ada kemungkinan bahawa melalui contoh sebelumnya anda tidak akan sampai pada kesimpulan bahawa anda menghadapi klausa minimum dalam pinjaman gadai janji anda. Jangan terlalu risau tentang sedikit maklumat mengenai gadai janji anda. Anda akan mempunyai muslihat kecil lain yang akan membuat anda jelas dari saat-saat ini adalah masalah berlebihan dalam formalisasi mereka. Salah satu strategi yang boleh anda gunakan adalah berdasarkan pada sesuatu yang semudah itu semak resit bank dari pembayaran pinjaman terakhir.
Oleh itu, dalam operasi mudah ini, anda harus memeriksa mulai sekarang sama ada kadar faedah yang muncul sebagai berbayar tidak sama dengan jumlah Euribor ditambah dengan pembezaan yang dipersetujui. Kerana dengan operasi ini, anda akan melihat apakah gadai janji yang dilanggan tersebut mempunyai klausa dasar, dan apa yang lebih penting adalah faedah yang akan dibentuk sebagai siling. Dan itu tidak akan membolehkan anda mendapat keuntungan daripada penurunan indeks penanda aras Eropah yang berkaitan dengan sebahagian besar gadai janji dalam beberapa tahun kebelakangan. Tanpa perlu pergi ke saluran maklumat lain yang lebih kompleks yang mungkin memerlukan pengetahuan yang lebih besar mengenai kontrak dalam produk perbankan kelas ini.
Mengapa anda berminat untuk mengetahui maklumat ini?
Sangat penting bagi anda untuk mengumpulkan maklumat ini kerana anda akan dapat memulakan proses pengadilan yang ganjil terhadap entiti kewangan yang bertanggungjawab untuk memasarkan kredit seperti ini, yang sangat istimewa dari segi tujuannya. Kerana memang, anda harus tahu mulai sekarang bahawa Mahkamah Keadilan Kesatuan Eropah (CJEU) telah menyokong retroaktif sepenuhnya klausa lantai. Ini sangat penting untuk sebarang jenis tuntutan yang ingin anda laksanakan dari saat-saat yang tepat ini.
Tidak menghairankan, salah satu kesan tindakan ini oleh pengguna bermaksud bahawa mulai sekarang bank harus mengembalikan faedah berlebihan yang dibayar oleh pelanggan yang gadai janji mempunyai klausa ini. Ini dalam praktiknya bermaksud bahawa jika anda berada dalam situasi ini mereka harus mengembalikan sejumlah wang yang banyak kepada anda. Akibat daripada perbezaan ansuran bulanan yang harus anda bayar dan bukannya yang dikenakan dari model dengan klausa minimum. Oleh itu, anda akan mendapat manfaat daripada operasi perakaunan baru ini.
Apa maksud fasal lantai?
Walau apa pun, adalah mustahak bagi anda untuk mengesahkan bahawa anda sebagai pengguna sepatutnya mempunyai klausa minimum dalam pinjaman gadai janji. Kerana perbezaan antara mereka yang membayarnya dan apa yang harus anda bayar lebih besar, kerana anda akan dapat mengesahkannya mulai sekarang. Tidak menghairankan bahawa kita bercakap mengenai klausa yang sangat istimewa yang boleh dimasukkan oleh bank dalam gadai janji semasa ia ditandatangani. Di mana perkara yang paling luar biasa ialah ia menetapkan kadar faedah minimum bahawa anda perlu membayar walaupun Euribor, rujukan bagi kebanyakan gadai janji Sepanyol, ada di bawah.
Bagi anda untuk mengesahkan bagaimana keadaan yang sangat kasar dari pihak institusi kewangan, tidak ada yang lebih baik daripada melalui contoh mudah. Walaupun Euribor telah jatuh ke 0,75%Sekiranya klausa berada pada 2%, bayaran bulanan dikira dengan membayar kadar ini. Anda tidak akan dapat keuntungan dari penurunan indeks itu. Seperti yang telah berkembang di pasaran kewangan dalam lima tahun terakhir. Di mana indeks penanda aras Eropah bahkan telah mencapai medan negatif dan pada tahap terendah sejarah. Tanpa anda sendiri dapat memanfaatkan senario ini sehingga menguntungkan minat anda sebagai pengguna bank.
Walau bagaimanapun, sebahagian besar bank memutuskan untuk menurunkan harga gadai janji untuk mengatasi kejadian ini. Ini dengan cepat diterjemahkan ke dalam penyebaran yang semakin kompetitif dan beberapa dari mereka bahkan bertahan tahap sangat hampir dengan 2%. Di samping itu, menghapuskan sebahagian besar komisen dan perbelanjaan dalam pengurusan atau penyelenggaraannya. Sehingga anda sendiri berpendapat bahawa anda telah menandatangani pinjaman gadai janji untuk pembelian rumah anda yang sangat menguntungkan. Pada hakikatnya anda membayar pembayaran bulanan yang lebih menuntut daripada apa yang sebenarnya anda berhutang.
Bilakah ia tidak telus?
Aspek lain yang mesti diperjelaskan adalah apakah syarat-syarat yang sangat istimewa ini adalah sebahagian daripada kurangnya ketelusan. Dalam pengertian ini, anda tidak boleh lupa bahawa klausa dasar adalah sah apabila ketelusan penuhnya telah diakreditasi. Maksudnya, bahawa gadai janji ditulis dengan cara yang mudah dan di atas semua dapat difahami untuk semua pengguna. Dan kedua, bahawa bank itu sendiri telah memberitahu anda sebelum menandatangani, baik berkenaan dengan klausa ini dan akibatnya ia dapat berkembang dalam ekonomi domestik anda. Di luar pertimbangan teknikal dan perakaunan yang lain.
Jenis syarat ini berlaku untuk gadai janji kadar faedah yang berubah-ubah, hampir selalu dikaitkan dengan Euribor, yang mewakili lebih dari 92% kontrak yang ditubuhkan di Sepanyol, menurut data terbaru dari Bank of Spain. Walaupun anda harus tahu bahawa tidak semua gadai janji ini telah dipasarkan dalam keadaan ketelusan yang sedikit.
Tidak menghairankan bahawa ini adalah salah satu faktor yang diambil kira untuk mengemukakan tuntutan di hadapan mahkamah. Atas sebab ini, adalah berbeza bahawa mereka mempunyai klausa lantai daripada yang mereka telah dikembangkan sedikit ketelusan oleh entiti perbankan. Ini adalah perkara yang sama sekali berbeza yang mesti anda menilai mulai sekarang dan yang boleh membawa anda ke strategi yang berbeza dalam tuntutan tersebut.