कदाचित घर विकत घ्यावे आर्थिक निर्णय आपण कराल अशी सर्वात महत्त्वाची गोष्ट, किंवा नाही तर सर्वात महत्वाची गोष्ट. तुम्हाला नक्कीच आश्चर्य वाटले असेल, की जेव्हा लोक इतके महागडे असतात आणि सरासरी पगार मुळीच कमालीचा नसतो तेव्हा ते घर कसे विकत घेतात? हे खरे आहे की बरेच लोक त्यांचे घर वारसा किंवा जीवन बचतीतून प्राप्त करतात, परंतु बहुतेक लोक या फायद्यांचा आनंद घेत नाहीत.
मग ते हे कसे करतात? उत्तर सोपे आहे, आणि ते मध्ये आहे गहाण. आपण आपले पहिले घर विकत घेऊ इच्छित असल्यास आणि आपल्याला तारण कसे कार्य करते हे माहित असणे आवश्यक असल्यास, मी आपणास वाचन सुरू ठेवण्यासाठी आमंत्रित करीत आहे, आपल्या सर्व प्रश्नांची उत्तरे आपल्याला नक्कीच सापडतील.
तारण म्हणजे काय?
आम्ही करू शकता तारण निश्चित करणे, बँक आपल्याला कर्ज घेऊ इच्छित असलेल्या घराच्या एकूण किंमतीसाठी किंवा त्यापैकी बहुतेक तेच घर संपार्श्विक घर म्हणून घेते. म्हणजेच, घर आपल्याला खरेदी करण्यासाठी आवश्यक असलेली बँक आपल्यास कर्ज देईल, ज्यामुळे आपल्याला थोडेसे पैसे परत मिळू शकेल आणि त्यामध्ये काही व्याज असेल आणि जर आपण पैसे भरले नाहीत तर बँक आपले घर घेऊ शकेल आपण गुंतवलेले पैसे परत मिळविण्यासाठी.
स्पेन मध्ये, घर खरेदी करण्यासाठी तारण ते प्रत्यक्षात होम इक्विटी वैयक्तिक कर्ज आहेत. याचा अर्थ असा की कर्जासाठी मालक आणि हमीभावांनी प्रथम प्रतिसाद दिला पाहिजे आणि त्याव्यतिरिक्त तारण घर. अशा प्रकारे आपण हे पाहू शकता की तारण ठेवणे ही एक मोठी जबाबदारी आहे जी आपल्या उत्पन्नाशी नेहमीच जुळली पाहिजे, कारण तसे न केल्यास, कर्जाचे मालक आणि गॅरंटर्स दोघांनाही सध्याच्या मालमत्ता आणि भविष्यवाढ्यास उत्तर द्यावे लागेल.
तारण ठरवण्याचा आणखी एक मार्ग म्हणजे करार म्हणून ज्यात बँक आपल्याला आपले घर हप्त्यांमध्ये विकत घेण्याची संधी देते, तेव्हा जेव्हा आपल्याला घराची आवश्यकता असते आणि आपल्याकडे थोडेसे पैसे नसतात तेव्हा ते खरोखर उपयुक्त ठरते. तथापि, हेच कारण आहे की गहाणखत्यांपेक्षा जास्त महाग होते मालमत्ता मूल्य, अगदी शेवटी अशा प्रकरणांमध्ये आपल्याला शोधण्यात सक्षम असणे ज्याच्या शेवटी आपण स्थापित केलेल्या मूल्यापेक्षा 80% अधिक पैसे दिले असतील. तरीही, ते घर घेण्याची खास डिझाइन केलेली संधी आहे, म्हणून ती सामान्य खाजगी कर्जापेक्षा खूपच स्वस्त असतात.
मी तारणसाठी अर्ज करण्यास तयार आहे की नाही हे मला कसे कळेल?
तारण ही अनेक दशके टिकू शकणारी वचनबद्धता आहे आणि ही एक मोठी जबाबदारी आहे म्हणून प्रत्येकाने तारणासाठी अर्ज करू नये हे आपण नाकारू शकत नाही. आपल्याला घर विकत घ्यावे लागण्याची निकड कितीही असली तरी आपण आपल्या आर्थिक परिस्थितीचे आणि आपल्या आर्थिक स्थिरतेचे एक नाजूक विश्लेषण करणे आवश्यक आहे. कदाचित असे असेल की आज आपण कोणत्याही अडचणीशिवाय हप्ते भरू शकता, परंतु 5 वर्षात तेच असेल काय? आपल्याकडे स्थिर नोकरी असणे महत्वाचे आहे, ज्यामध्ये आपण एखादी मिळकत सहजपणे व्यापू शकता आपल्या तारण किंमत हे लक्षात घ्या की जेव्हा आपण पुढे जाल तेव्हा आपल्या घरातील सेवा किंवा आवश्यक असलेल्या सुधारणांसारख्या तारणांशी काही देणे-घेणे नसलेले नवीन खर्च उद्भवतील.
आपल्याकडे किमान 20% असणे आवश्यक आहे एकूण मालमत्ता मूल्य आपल्याला खरेदी करायची आहे, कारण बहुतेक कंपन्या त्यापेक्षा जास्त ऑफर देत नाहीत मालमत्तेच्या एकूण मूल्याच्या 80%. आपण जितके जास्त जतन केले असेल तेवढेच आपल्यासाठी चांगले आहे कारण तारण सुरूवातीस आपण पैशांची चांगली गुंतवणूक करण्यास सक्षम असाल आणि गहाण परतफेड करण्याच्या वेळेस तसेच व्याज कमी केले जाऊ शकते.
हे विसरू नका की आपण असे तारण मागू नये ज्याचे मासिक मूल्य आपल्या 30% पेक्षा जास्त असेल एकूण मासिक उत्पन्न. जरी बहुतेक कंपन्या या अटींनुसार आपल्याला तारण देण्याचा धोका पत्करत नाहीत, परंतु असे केल्याने केवळ डीफॉल्टचा धोका उद्भवत नाही तर आपल्या आर्थिक परिस्थितीवरही परिणाम होतो आणि देय देणे अधिक कठीण जाईल.
आपला बनवण्यासाठी आपण खात्यात घेणे आवश्यक आहे की आणखी एक घटक आर्थिक विश्लेषण तारणासाठी अर्ज करण्यापूर्वी घराचे समान मूल्य असते. स्वत: ला विचारा की भविष्यात आपल्याला आपले घर विकावे लागेल आणि तारण भरले नाही तर काय होईल. जर आपल्या बाजारात आपल्या घराची किंमत कमी झाली आणि आपण ती विकत घेतल्यापेक्षा स्वस्त दरात विकावी लागेल, तर आपण कोणतीही अडचण न घेता थकबाकीदार कर्ज भरण्यास सक्षम आहात काय? आपल्या घरामधील इक्विटी आणि बाजारातील संभाव्य बदलांचे काळजीपूर्वक विश्लेषण करा ज्यामुळे त्याचे मूल्य खराब होऊ शकेल.
हे सक्षम आहे की आपल्यास एखाद्या समर्थनाची आवश्यकता आहे तारण घ्या. हमी अशी आहे की नैसर्गिक किंवा कायदेशीर व्यक्ती जी हमीची हमी देण्याचे काम करते आणि देयकाला संबंधित पैसे भरण्यासाठी आवश्यक पैसे नसल्यास प्रस्थापित फी भरण्यास जबाबदार असतो. अशाप्रकारे, आपण तारण करार केला असेल आणि काही कारणास्तव आपण ते देऊ शकत नाही, तर आपली हमी देय देण्यास जबाबदार असेल. म्हणूनच तारण ठेवण्यास सक्षम होण्यासाठी आपल्यास नैसर्गिक किंवा कायदेशीर व्यक्तीचा पाठिंबा असणे आवश्यक आहे.
एक चांगला सल्ला असा आहे की कोणत्याही करारावर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी, आपल्याला सर्वोत्तम शर्ती देणारी एखादी कंपनी सापडत नाही तोपर्यंत वेगवेगळ्या बँकिंग संस्थांशी संपर्क साधा. नेहमी सल्ला मागा आणि प्रक्रियेत उद्भवलेल्या कोणत्याही चिंतांबद्दल विचारण्यास अजिबात संकोच करू नका.
तारणासाठी अर्ज करण्यापूर्वी मूलभूत गोष्टी जाणून घ्या
तारणासाठी अर्ज करण्यासाठी आपण आदर्श आणि आर्थिक परिस्थितीत असाल असे आपल्याला वाटत असल्यास आपण खालील अटींशी परिचित आहात हे महत्वाचे आहे:
रक्कम:
बँक आपल्याला आपले घर खरेदी करण्यासाठी कर्ज देईल अशा रकमेची रक्कम आहे. हे सहसा वास्तविक मूल्याच्या 80% पेक्षा जास्त नसते, परंतु काहीवेळा आपण उच्च मूल्यांसह तारण शोधू शकता. तथापि, ही प्रथा दोन्ही पक्षांना करारात गैरसोयीची आहे, म्हणून ती फार सामान्य नाही.
Orनोटायझेशन टर्म किंवा orनोटायझेशन वेळापत्रक
आपल्याला बँकेला कर्ज परत करावे लागेल अशी महिने किंवा वर्षांची संख्या आहे जी आपल्या घराचे एकूण मूल्य आणि आपण भरत असलेल्या हप्त्यांवर अवलंबून असेल. सर्वसाधारणपणे, हे सहसा 30 वर्षांपेक्षा जास्त नसते
सामायिक करा:
हे त्या पैशाचे हप्ते म्हणून ओळखले जाते जे आपल्याला वित्तीय संस्थेस द्यावे लागेल ज्याने आपल्याला दरमहा तारण कर्ज दिले आहे. ही फी दोन भागांनी बनलेली आहे, प्रथम कर्जावरील सर्व व्याज आणि दुसरे घर आपणास घर विकण्यासाठी घेतलेल्या रकमेचा परतावा. कर्जाच्या पहिल्या वर्षातच, हप्ता बहुतेक व्याजदानासाठी कसा असेल ते आपण पाहू शकता. जसजसे वेळ निघून जाईल आणि आपण पेमेंट करता तेव्हा हप्त्यात दिलेली रक्कम कर्जाची भरपाई करण्यासाठी वापरली जाईल.
रूची
पैशाच्या कर्जाच्या बदल्यात आपल्याला बँकेला द्यावे लागणारे अतिरिक्त पैसे आहेत. तेथे वेगवेगळ्या प्रकारचे व्याज आहेत आणि आपल्या करारामध्ये आपण आपले कर्ज कोणत्या प्रकारचे व्याज अंतर्गत आहे हे निर्दिष्ट करणे आवश्यक आहे:
- निश्चित व्याज: या प्रकारच्या कर्जामध्ये नेहमीच समान दर लागू केला जातो, म्हणून मासिक देय सुरूवातीपासून शेवटपर्यंत शेवटपर्यंत समान राहील.
- बदलण्यायोग्य: या व्याज दरामध्ये, फरक निर्देशांक तसेच प्रसार वापरला जातो, म्हणून आपल्याला दिलेले अंतिम व्याज टक्केवारी तसेच वापरलेल्या संदर्भात आढळेल. सामान्यत: प्रत्येक सत्रात किंवा दरवर्षी त्याचा आढावा घेतला जातो, त्यामुळे संदर्भानुसार शुल्क नेहमीच बदलते.
- मिश्र: दोन्ही प्रकारच्या व्याज एकत्रित केल्या जातात, सामान्यत: निश्चित व्याज पहिल्या मुदतीस आणि नंतर परिवर्तनीय व्याज मान्य करतात.
कमिशन - रक्कम किंवा व्याज याची पर्वा न करता, आपल्या तारणासाठी आपण बँकेला पैसे द्यावे लागतील ही अतिरिक्त रक्कम आहे. प्रत्येक बँक वेगवेगळ्या संकल्पनेसाठी कमिशन घेते, परंतु सर्वात सामान्य म्हणजे ओपनिंग, कॅन्सलेशन, orणवीकरण आणि अभ्यास कमिशन.
अंतिम टिपा - आपल्या किंमतीचा संदर्भ निर्देशांक घेतलेली उच्च मूल्ये नेहमीच तपासा. हा सामान्यत: युरीबोर दर असतो, परंतु काही वित्तीय संस्था मॉर्टगेज लोन संदर्भ निर्देशांक वापरतात.
- नवीन कायद्यानुसार मजल्यावरील कलम बेकायदेशीर आहेत, म्हणून जर आपण त्यापैकी एखाद्यास आल्यास करार स्वीकारू नका किंवा तो काढण्याची विनंती करू नका.
- किंवा ते आपल्याला कोणत्याही इतर इन्स्ट्रुमेंट जसे की विमा किंवा क्रेडिट कार्ड सारख्या बँकेमध्ये करार करण्यास भाग पाडू शकत नाहीत किंवा "तरतुदी दर" मिळविण्याच्या अटीनुसार
- ठराविक व्याजाची विनंती करणे अधिक श्रेयस्कर आहे कारण यासह आपण संदर्भ दरामधील फरक जाणून घेण्याची अपेक्षा बाळगणार नाही.
- जर आपण आपले तारण देणे चालू ठेवू शकत नाही तर आपण रद्दबातल शुल्क भरले असेल आणि आपली कागदपत्रे व्यवस्थित सोडल्याशिवाय आपण ती दुसर्‍या बँकेत हस्तांतरित करू शकता जी आपल्याला उत्तम पेमेंट योजना देईल.