गुंतवणूक, कर्ज किंवा वित्तपुरवठा असो; या प्रकारच्या कोणत्याही उत्पादनांशी संबंधित माहितीमध्ये किंवा जेव्हा आम्ही त्यांना भाड्याने घेऊन त्यावर प्रवेश करण्याचा प्रयत्न करतो, मूलभूत डेटा आणि टीआयएन सारखी नावे हाताळावी लागतील.
कर्जाची विनंती केली असल्यास खात्यात घेणे ही सर्वात संबंधित बाब म्हणजे त्याचा व्याज दर. बर्‍याच प्रसंगी मात्र ते गोंधळात टाकणारे असू शकते.
या विषयाशी संबंधित संकल्पना आहेत ज्या आपण स्पष्टपणे नमूद केल्या आहेत आणि विशेषत: या लेखात आम्ही या गोष्टी नमूद केल्या आहेत टीआयएन (नाममात्र व्याज दर), एपीआर (वार्षिक समतुल्य दर), इतरांमध्ये.
या व्याज दराशी संबंधित पैलूंमध्ये निर्दिष्ट आणि त्यामध्ये टीआयएन म्हणजे काय ते पाहूया.
व्याज दर
मुळात व्याज दर आर्थिक बाजारात दिलेल्या कालावधीत पैशाची ही किंमत असेल, ही गुंतवणूक किंवा क्रेडिटमध्ये असेल.
दुस words्या शब्दांत, व्याज दर, ज्याला व्याज दर देखील म्हणतात, त्या कालावधीत पैसे वापरल्याबद्दल, एका विशिष्ट युनिटमध्ये प्राप्त झालेल्या रकमेपेक्षा कर्जदाराला देय रक्कम असेल.
ज्याप्रमाणे एखाद्या चांगल्या किंवा सेवेची किंमत असेल ज्याची प्राप्ती करण्यासाठी किंमत मोजावी लागेल तसेच पैसे देखील त्याच प्रकारे कार्य करतील. त्याच्या वापरास निश्चित किंमत असेल, जी एका प्रिन्सिपलची टक्केवारी म्हणून मोजली जाईल आणि सामान्यत: वार्षिक आणि टक्केवारीच्या शब्दांत व्यक्त केली जाते.
हे कधीकधी आर्थिक जगात "पैशाची किंमत" असे म्हटले जाते.
व्याज भांडवलाच्या मालकाऐवजी दुसर्‍या प्रकारच्या गुंतवणूकीत मिळणारा नफा आणि दुसर्‍या वाटाघाटीमध्ये कर्ज देऊन किंवा गुंतवणूकीने तो साध्य झालेला नाही.
व्याज दरामध्ये विशिष्ट कालावधी असू शकते, जे आम्ही प्रस्तावित केल्यानुसार व्याज निकाली काढण्याची वारंवारता असेल. जर ते वार्षिक आधारावर असेल तर: ते वर्षातून एकदा निकालात काढले जाईल. अर्ध-वार्षिक: वर्षातून दोनदा तोडगा; आणि अशा प्रकारे वेगवेगळ्या प्रकरणांमध्ये.
वैयक्तिक स्तरावर, टक्केवारी म्हणून दर्शविला जाणारा व्याज दर जोखमीसाठी आणि विशिष्ट परिस्थितीत आणि वेळेत आर्थिक रक्कम वापरण्याच्या फायद्यांमधील संतुलन दर्शवेल.
हे आपण एका अर्थाने म्हटले आहे की "पैशाची किंमत", ज्याला कर्ज किंवा कर्ज घेतल्याबद्दल दिले पाहिजे किंवा आकारले जाणे आवश्यक आहे.
व्याज दर "पुरवठा आणि मागणीच्या कायद्यावर" अवलंबून असेल. दुसर्‍या शब्दांत, बाजारात ते स्थापित केले जाईल. म्हणून, कमी व्याज दर, आर्थिक संसाधनांची मागणी जितकी जास्त असेल आणि ती जास्त असल्यास या स्रोतांची मागणी कमी होईल.
नाममात्र व्याज दर (टीआयएन) ते काय आहे?
नाममात्र व्याज दर (टीआयएन) ही टक्केवारी आहे जी विशिष्ट कालावधीत भरपाई म्हणून देण्यात आलेल्या भांडवलामध्ये भरली जाईल.
टीआयएन अन्य प्रकारच्या ऑपरेटिंग खर्चाची नोंद घेणार नाही जसे की: नोटरी कागदपत्रे, कमिशन किंवा उत्पादनात लागू शकणारे दुवे इ. हे सिद्धांतानुसार असेल, बँक किंवा वित्त कंपनी ज्या टक्केवारीवर विचार करेल ते किती टक्के कमाई करेल.
केवळ आर्थिक भांडवलाचा विचार केला तर ते अगदी सोप्या पद्धतीने भांडवल केले जाते.
एक साधे कॅपिटलायझेशन आहे कारण उत्पादनासाठी आकारलेले व्याज पुन्हा गुंतविले जाणार नाही. कंपाऊंड कॅपिटलायझेशनमध्ये असे नाही जेथे व्याज पुन्हा गुंतविले गेले आहे
चक्रवाढ व्याजात, उदाहरणार्थ, जर पहिल्या महिन्यात 100 डॉलर व्याज प्राप्त झाले तर ते पुन्हा गुंतविले जाते, साध्या व्याजासह नाही, जेथे व्याज थेट खात्यावर जाते.
आमच्याकडे वार्षिक टीआयएन असल्यास, त्यास केवळ देय संख्येनुसार विभाजित केल्यास, आम्हाला समजेल की आम्ही प्रत्येक कालावधीमध्ये कोणती व्याज आकारणार आहोत.
हे ओळखणे महत्वाचे आहे की नाममात्र व्याज दरासह काम करताना "कालावधीचा" विशिष्ट विचार केला पाहिजे.
टीआयएन मध्ये प्रमाणित संदर्भ कालावधी नसतो; हे उदाहरणार्थ, दररोज, साप्ताहिक, तिमाही, अर्ध-वार्षिक, वार्षिक असू शकते. त्यात खर्च समाविष्ट नसल्याच्या वस्तुस्थितीमुळे, समान स्वभावाच्या उत्पादनांची वैध तुलना विकसित करणे अशक्य होते.
याचा परिणाम म्हणून, एपीआर (वार्षिक समतुल्य दर) उद्भवतो, जो वर्ष एक बेस म्हणून घेऊन या समस्येस सुलभ करतो आणि समान प्रकारच्या उत्पादनांची तुलना करण्यास परवानगी देतो.. नंतर या मजकूरामध्ये, त्याच्या विशिष्ट महत्त्वमुळे, आम्ही टीएई आणि टीआयएनमधील फरक पाहू.
नाममात्र व्याज दर ढोबळ अटींवर अहवाल देईल, जो एपीआरमध्ये मुख्य फरक आहे. या दोन निर्देशकांवर स्वतंत्रपणे प्रत्येक घटकाद्वारे सहमती दर्शविली जाईल आणि त्यांचे मूल्य प्रमाणानुसार आर्थिक चक्र आणि युरीबोर किंवा लिबोर सारख्या बेंचमार्क निर्देशकांशी जोडले जाईल.
व्याज किती दिले जाईल हे टीआयएन सह कसे जाणून घ्यावे?
वित्तीय संस्थेने देऊ केलेल्या टीआयएनद्वारे भांडवल गुणाकार केल्यास किती व्याज दिले जाईल हे जाणून घेणे शक्य आहे. अशा प्रकारे आपण स्वस्त किंवा महाग कर्जाचा सामना करत आहात की नाही हे पाहणे शक्य आहे.
उदाहरणः वार्षिक टीआयएन 2.000% असेल त्या वर्षासाठी 8.5 डॉलर्स कर्जाची विनंती केली जाईल.
या प्रकरणात टीआयएनशी संबंधित interest 170 व्याज असेल.
टीआयएनचे बदल
टीआयएन बँक ते बँक वेगवेगळी असू शकते परंतु कर्जाच्या प्रकारानुसार पत्रव्यवहारातही त्यात बदल आहेत.
प्रत्येक संस्था वेगवेगळ्या परिस्थितीत, कार्य करत असलेल्या कायदेशीर मर्यादेत असताना यासंदर्भात रणनीती गृहित धरते.
समान अस्तित्त्वात असलेल्या कर्जासाठी तीच व्यक्ती एका व्यक्तीपेक्षा एका व्यक्तीस अधिक शुल्क आकारू शकते. असे होऊ शकते की त्यापैकी एखाद्याची देय रक्कम न देण्याची अधिक शक्यता असू शकते जसे की: विशिष्ट उत्पन्न, कमी उत्पन्न, वाढीव कर्ज, संपार्श्विकतेचा अभाव इ.
जसे आपण आधीच स्पष्ट केले आहे, विविध स्वरूपात नाममात्र व्याज दर असणे शक्य आहे. हे वार्षिक, मासिक किंवा अन्यथा असू शकते. कर्ज निवडताना आपल्याला या पैलूकडे लक्ष द्यावे लागेल.
१०,००० युरोच्या कर्जासाठी, जर आपल्याकडे वार्षिक टीआयएन%% असेल तर आपल्याला शेवटी e० युरो व्याज द्यावे लागेल. जर टीआयएन दररोज असेल तर त्याच 1.000% दराने ते शेवटी 6 युरो भरत असत.
हे अर्थातच एक अतिशयोक्तीपूर्ण उदाहरण आहे, परंतु टीआयएन स्वरूपन बदलल्यास फरक कसा महत्त्वाचा असू शकतो याचे उदाहरण दिले.
स्पेनसारख्या देशांमध्ये या संदर्भात कठोर नियम आहेत, परंतु इतर राष्ट्रांमध्ये ते अधिक लवचिक आहेत आणि लक्ष देणे आवश्यक आहे.
टीआयएन आणि एपीआर - फरक
चला दोन्ही संज्ञा सुसंगतपणे परिभाषित करू जेणेकरून आम्ही त्या सहजपणे भिन्न करू शकू.
- टीआयएन (नाममात्र व्याज दर): प्रमाणित संदर्भ कालावधीशिवाय यामध्ये आर्थिक खर्च, कमिशन इत्यादींचा समावेश होणार नाही. हे एपीआरशी केवळ तेव्हाच जुळेल जेव्हा व्याजांचा शेवट आणि त्याच कालावधीत पैसे दिले जातील.
समान प्रकारच्या उत्पादनांची तुलना करणे अशक्य होऊ शकते.
- एपीआर (वार्षिक समतुल्य दर): संदर्भ मापन वर्ष असेल. समान प्रकारच्या उत्पादनांची तुलना करणे हे शक्य करते.
दोन्ही पदांचा फरक करून आम्ही निष्कर्ष काढू आणि काही कल्पना जोडू शकू, काही तपशीलवार पाहू या.
- जेव्हा आम्ही टीआयएनबद्दल बोलतो तेव्हा आम्ही नाममात्र व्याज दराचा संदर्भ घेतो, जिथे कर्जाशी संबंधित उर्वरित खर्च आणि कमिशन लक्षात घेतले जात नाहीत. हे खर्च कर्जाच्या प्रभावी किंमतीत समाविष्ट केले जातील, आपला एपीआर.
- टीआयएन हा एक सूचक आहे जो माहिती देऊ शकतो, परंतु तो या अर्थाने ग्राहकांना अतींद्रिय मार्गाने सेवा देत नाही. एपीआरमध्ये समाविष्ट केलेला डेटा; जसे की: डेडलाइन, कमिशन इ. ते गुंतवणूकीत किती योगदान देतात किंवा कर्जासाठी किती खर्च येईल याविषयी एक स्पष्ट दृष्टी देत असतील.
- वैयक्तिक कर्जांमध्ये, टीआयएन आणि एपीआरमधील टक्केवारीचा फरक, गहाण कर्जापेक्षा सामान्यत: जास्त असतो.
- फक्त टीआयएन जाणून घेतल्यास कर्जाची किंमत किती असेल हे आपण समजू शकणार नाही. हे खाते कमिशन घेणार नाही, किंवा वापरकर्त्याने भरावे लागणारे इतर खर्च घेणार नाहीत.
- समान टीआयएन सह, उदाहरणार्थ वार्षिक वार्षिक देयकाच्या तुलनेत देय मासिक रक्कम भरल्यास व्याज रक्कम भिन्न असेल.
आम्ही या अर्थाने निष्कर्ष काढू शकतो की टीआयएन माहिती देणारी परंतु अत्यंत मर्यादित सूचक असू शकते.
कर्जाच्या किंमतीची तुलना करण्यासाठी एपीआर (वार्षिक समतुल्य दर) अधिक वस्तुनिष्ठ डेटा आहे, कारण वर्षातील विशिष्ट कालावधीत त्याची प्रभावी किंमत मोजली जाईल, कर्जाच्या कमिशन आणि खर्चांचा विचार करता. ग्राहक आणि पेमेंटची वारंवारता देय असेल.
तेथे विविध प्रकारचे व्याज दर आहेत. बर्‍याच महत्त्वाच्या आर्थिक घटकांमधील फरक लक्षात येईल. आम्ही या लेखात टीआयएनला विशेष संदर्भ दिला आहे.
पहिल्या प्रकरणात, हे तांत्रिक बदल महत्त्वपूर्ण किंवा महत्त्वपूर्ण वाटू शकतात आणि हे एक सत्य आहे की बर्‍याच प्रसंगी विशिष्ट वित्तीय संस्थांना लोकांच्या या गोष्टींकडे दुर्लक्ष झाल्याचा फायदा झाला आहे.
हे लक्षात घेतले पाहिजे की स्मार्ट ग्राहक किंवा गुंतवणूकदार होण्यासाठी या पैलूंचा संदर्भ देऊन बर्‍याच प्रकरणांमध्ये मूलभूत आणि इतके सोपे नसलेले पैलू समजून घेणे आवश्यक आहे.