Vidējā divpadsmit mēnešu bankas noguldījumu atdeve ir aptuveni 0,16%, liecina jaunākie Spānijas bankas sniegtie dati. Ar ļoti zemu interesi, kas izriet no Eiropas Savienības monetāro orgānu lēmuma pazemināt naudas cenu eiro zonā. Šī stratēģija ir nozīmējusi, ka pēdējos gados šis finanšu produkts nav bijis ļoti ienesīgs. Lai to paaugstinātu, nekas cits neatliks, kā meklēt kādu uzlikšanas modeli, kas ļauj pārsniegt pašreizējās starpniecības starpības.
Viens no šiem priekšlikumiem tiek realizēts ar noguldījumiem ārvalstu valūtā, kas ir tie, par kuriem tiek noslēgti līgumi citā valūtā valūtās, kas nav euro. Starp tiem ASV dolārs, Šveices franks, Dānijas krona vai pat Japānas jena. Lai gan tas var atļaut rentabilitāti, ar šo darbību saistītie riski ir arī lielāki. Cita iemesla dēļ, jo tas ir atkarīgs no kotācijas apmaiņas starp izvēlēto valūtu un eiro. Un rezultāts ne vienmēr ir vislabvēlīgākais mazo un vidējo investoru interesēm.
Šos produktus personīgajiem uzkrājumiem var noformēt par ļoti pieņemamām summām visām mājsaimniecībām. Sākot no 1.000 eiro un tālāk, bez jebkādiem ierobežojumiem attiecībā uz šo prasību. Ar pastāvīguma termiņu, kas svārstās no dažām dienām līdz 36 mēnešiem, tāpat kā visparastākie bankas noguldījumi. No otras puses, tā abonēšanas mehānika ir tieši tāda pati kā pārējiem formātiem.
Valūtas noguldījumi: nosacījumi
Tā atšķirība attiecībā uz noguldījumiem, kas noslēgti eiro, ir tāda, ka šajos modeļos tas nozīmē a maza komisija kā valūtas maiņas operācijas sekas. Parasti bankas no kopējās investīciju summas iekasē no 0,10% līdz 0,15%. Izņemot šo fiksēto maksājumu, tā pārvaldībā vai uzturēšanā neiekļauj komisijas maksu vai izdevumus. Ar procentu iekasēšanu termiņa laikā neatkarīgi no pastāvīguma termiņa, uz kuru šie bankas produkti ir vērsti.
Viens no aspektiem, ko lietotāji uzskata, ir tas, vai viņi ir izdevīgāki. A priori šo faktoru nevar zināt, jo tas ir atkarīgs no citāts par izvēlēto valūtu finanšu tirgos. Jebkurā gadījumā šī iemesla dēļ tas ne vienmēr būs pozitīvs, un sliktākajā gadījumā tas var radīt negatīvu interesi. Tas ir galvenais iemesls uzskatīt šo monetāro operāciju par riskantu. It īpaši, ja šo finanšu aktīvu attīstība nav zināma.
Vai ir vērts tos noformēt?
Lai gan, no otras puses, var gadīties arī tā, ka rentabilitātes uzlabošanās nav kompensēt ar izdevumiem valūtas maiņā. Kur tās likvidācijas laikā var būt kāds cits pārsteigums. Tomēr tā lielā priekšrocība ir tā, ka jūs varat izmantot plašu starptautisko valūtu klāstu. Un noteikti dažiem no viņiem valūtas tirgos būs lieliskas svārstības.
Mums ir arī jānovērtē fakts, ka ārvalstu valūtas noguldījumi ir nestabils instruments, lai īstermiņā un vidējā termiņā izveidotu krājkrājumus. Jo tas ir vairāk līdzīgs produktiem, kas iegūti no akcijām, nekā fiksēts ienākums. Nav pārsteidzoši, ka tā reālā rentabilitāte ir atkarīga no cenām valūtu tirgos. Ja nepastāvība ir viena no būtiskākajām pazīmēm, jo starp tās maksimālajām un minimālajām cenām ir lielas atšķirības. Tiktāl, ka šī noteikta termiņa noguldījumu klase var būt ļoti kaitīga noguldītāju interesēm. Jebkura finanšu produkta līmenī, kuram nav fiksētas vai garantētas peļņas.
Kaitēja un guva labumu
Eirozona ir gatava sākt procentu likmju paaugstināšanu no 2020. gada, kā paziņojumā brīdinājusi Eiropas Centrālā banka (ECB), kurā tā pauž "gaidāmo monetārās politikas normalizāciju". Pašlaik naudas cena šajā ģeogrāfiskajā apgabalā ir 0%, jo šie līmeņi tika sasniegti 2015. gadā kā pasākums, lai aktivizētu Eiropas Savienības valstu ekonomiku. Šis monetārais faktors ir radījis to, ka daži banku produkti ir labvēlīgāki līgumu slēgšanai nekā citi. Kur ieguldītāji un cilvēki, kuri meklē finansējumu, ir iedrošināti, kaitējot noguldītāju interesēm. Katrs no viņiem ir saņēmis atšķirīgu attieksmi ar procentu likmēm vēsturiski zemā līmenī.
Eiropas ekonomika gaida pakāpenisku paaugstinājumu, kas tiks pakāpeniski veikts, lai galīgi atteiktos no tendences, ka naudai nav vērtības. Jebkurā gadījumā šīs izmaiņas mainīs attiecības, kuras klienti uzturēs ar banku vienībām, jo, tiklīdz tiks ieviestas jaunās procentu likmes, mainīsies arī citu personu individuālo aizdevumu, termiņnoguldījumu un kontu ar augstiem ienākumiem līgumi. Kur būs ieguvēji un zaudētāji, pamatojoties uz šo monetāro mainīgo. Bet patiesībā, kā tie ietekmēs bankas lietotāju maku?
Kaitē likmju paaugstināšana
Cilvēki, kuriem ir parāds un kuri no šī brīža noformēs jebkuru kredītlīniju, būs galvenie šī ekonomiskā pasākuma upuri. Tādā ziņā, ka tos ietekmēs procentu pieaugums par aizdevumiem, kuru summa būs atkarīga no naudas cenas pieauguma intensitātes. Jebkurā gadījumā īpašumtiesības uz a Patēriņa kredīts, kredītkarte vai hipotēka prasīs no naudas cenas pieauguma prasīgākas iemaksas.
Persona, kurai ir hipotēkas aizdevums 100.000 XNUMX eiro vērtībā 25 gadu laikā palielinot minimālo likmi par ceturtdaļu procentpunkta, tas nozīmēs jūsu ikmēneša maksājuma pieaugumu no aptuveni 20 eiro no nākamā gada. No otras puses, šī scenārija dēļ hipotēku starpība pamazām palielināsies, un nebūs iespējams tos slēgt zem 1%, kā to varēja izdarīt ar bankas piedāvājumu līdz pagājušajai vasarai.
Taupīšana būs izdevīgāka
Gluži pretēji, uzkrājumu produkti (termiņnoguldījumi, parādzīmes, norēķinu konti utt.) iznāks no cauruma, kurā līdz šim tie bija iegremdēti zemās rentabilitātes dēļ. Tiklīdz procentu likme būs augstāka, viņu atalgojums palielināsies bez ļoti intensīvām kustībām, bet kas jebkurā gadījumā tiks pamanīts katru gadu lietotāju kabatā. Pašlaik, ņemot vērā naudas tirgus izmaiņas, bankas depozīts 10.000 12 eiro apmērā 0,14 mēnešu laikā ir palielinājies no 0,20% peļņas gūšanas līdz 10%. Protams, tā nav pārmērīga summa, bet vismaz ļaus ienesīgumam katru gadu palielināties par aptuveni XNUMX eiro.
Gadījumā, ja procentu likmes eiro zonā sasniegs pusotru procentu punktu, to ietekme būs jūtamāka šo banku produktu turētājiem. Ciktāl pēc Spānijas Bankas aplēsēm procenti varētu pieaugt līdz ļoti tuvu procentu punktam par naudu, kas glabājas noguldījumos vai bankas kontos. Tomēr labāk būs aizmirst par ienesīgumu virs 5%, kas notika pirms 2007. un 2008. gada ekonomiskās krīzes attīstības. Kur procentu likme bija visaugstākajā līmenī, un bankas bija vairāk uzņēmīgas apbalvot klientus ar ārkārtas sniegumu.
Ietekme uz akcijām
Šajā scenārijā zemas procentu likmes, piemēram, pašreizējās, ir izdevīgas ieguldītājiem kapitāla tirgos. Cita iemesla dēļ, jo citiem finanšu produktiem nav rentabilitātes, un vienīgais risinājums ir akciju pirkšana un pārdošana akciju tirgū kā formula, lai uzlabotu atalgojumu. Lai gan, protams, uzņemoties vairāk risku operācijās, jo nav garantētas procentu likmes. Ja nē, gluži pretēji, tas notiek uz finanšu tirgu attīstības rēķina un kur var notikt viena vai otra lieta. Izņemot dividenžu sadale kas ir maksājums kontā, kas tiek fiksēts un garantēts katru gadu.
No otras puses, izmantojot noteiktas ieguldījumu stratēģijas, var sasniegt noteiktus mērķus, ko izvirza mazie un vidējie investori. Piemēram, pirkšana, kad pretestība ir pārvarēta, operāciju formalizēšana augšupejošās tendencēs vai pirkšanas kustību priekšrocību izmantošana. Ar rezultātiem, kas var būt ļoti apmierinoši minoritāšu interesēs. No otras puses, ir ieguldījumu fondi, kas ļauj garantēt atdevi ar ietaupījumu atdevi līdz 5%. Kaut arī ar plašākām komisijām nekā akciju pirkšanā un pārdošanā akciju tirgū. Ar izdevumiem, kas var sastādīt 2% no kopējiem lietotāju ieguldījumiem. Lai amortizētu šos izdevumus vadībā, jums būs jāpalielina katras darbības rentabilitāte.