Hipotēka ir aizdevums, kuru garantē īpašuma vērtība, tas nozīmē, ka jebkura finanšu iestāde mums piedāvā, apstrādā un dažiem sniedz aizdevumu Procentu likmes un garantija, kuras pamatā ir īpašuma vērtība, šajā gadījumā tā ir māja, celtne vai komplekss.
Tas ir arī pazīstams kā produkts, kuru banka piedāvā klientiem, lai viņi būtu kreditori, lai saņemtu naudas summu, kas šajā gadījumā "Aizdevuma kapitāls", tas apmaiņā pret apņemšanos, ka klients atdod šo aizdevuma kapitālu kopā ar atbilstošajiem procentiem, kas tiek radīti saskaņā ar periodiskajiem maksājumiem vai daļām. Citi kontu veidi aptver dažāda veida garantijas, taču šim konkrētajam, hipotēkas aizdevumam, ir papildu garantija par iegādāto īpašumu.
Jo hipotēkas aizdevumi Ir divi elementi, kas ir būtiski tā izpildei. Pirmais ir attiecīgais hipotēkas aizdevuma līgums, kurā detalizēti parādās parādnieka saistības un visi aizdevuma nosacījumi, kā arī daļas, amortizācijas sistēma un parādnieka saistības. Otrais elements ietver hipotēkas garantiju, kas nozīmē, ka nemaksāšanas gadījumā vai parādnieks atsakās maksāt, aizdevējs var pārņemt vai pārņemt attiecīgās ieķīlātās personas īpašumu.
Hipotēku aizdevuma raksturojums, Procentu likmes
- Šāda veida aizdevums, hipotēkas aizdevums, mūs kā debitorus uzskatīs par ļoti svarīgām finansiālām saistībām nākotnē, tas ir īpašs ilgtermiņā un rada risku zaudēt pašu kapitālu, kā arī garantē nepieciešamo kapitālu tā iegādei.
- Hipotēku kredīta veidam parasti ir liela summa papildus ilgam termiņam, jo tas ietver lielas naudas summas un ar tikpat svarīgu un lielu garantiju kā pašu kapitāls, īpašums vai īpašums. Pirms slēgt šāda lieluma parādu, šī parādsaistības riski un iespējamība ir jānovērtē kā parādnieks, jo ienākumiem, kas mums ir, jābūt atkārtotiem un adekvātiem attiecībā pret uzņemamo parādu un saistībām. Pirms uzņemties atbildību par hipotēkas aizdevuma ieteicams izmantot sākotnējos uzkrājumus un neto ienākumus kopā.
Procentu likmes tie ir rādītāji pirkuma vai pārdošanas rentabilitātes noteikšanai pēc laika. Gadījumā, ja hipotēkas procentu likme, procentu likme vai procentu likme Tā ir atsauce uz kredīta vai ieguldījuma kopsummu. Atkarībā no naudas summas un depozīta vai atgriešanas termiņa vai termiņa termiņš tiek dots, un, kad tas netiks samaksāts, nekas nebūs.
Turklāt, procentu likmes būs šī kapitāla procentuālās daļas rādītājs kas tiks pārveidots par pabalstu, un gadījumā, ja tas ir aizdevums, piemēram, hipotēkas aizdevums, tas būs procentos no kapitāla, kas būs jāmaksā. Parastā lieta ir procentu piemērošana viena gada periodos, lai gan ir arī iespējams, ka tos piemēro kā dienas, mēnešus, nedēļas naktis vai katru nedēļu. Procentu likmi var noteikt kā nominālo procentu likmi vai kā līdzvērtīgu gada likmi. Lai gan iepriekšējie divi ir saistīti, tie nav vienādi, šis novērtējums būs atkarīgs arī no debitora un piedzinēja sarunām, jo saskaņā ar šīm sarunām kredītam var būt atšķirīgas intereses.
Hipotēku aizdevumu summas.
Ir vairāki faktori, kas nosaka hipotēkas aizdevuma summas robežas, kā arī iegūto daļu un atmaksas termiņu.
Viens no faktori ir mājas novērtētā vērtība, ko var sajaukt ar minētā īpašuma pārdošanas vērtību. pastāvēt autorizēti vērtēšanas uzņēmumi Tie ir uzņēmumi, kuru uzdevums ir novērtēt novērtējumu, šie uzņēmumi ir reģistrēti un pilnvaroti Spānijas Bankas reģistrā. Protams, hipotēkas aizdevuma maksimums nevar pārsniegt 100% no novērtētās vērtības, neskatoties uz to, ir dažas finanšu struktūras, kas samazina šo summu līdz 70% vai pat 60% no tās novērtētās vērtības.
Otrais hipotekārā kredīta summas noteicošais faktors Tā ir pieteikuma iesniedzēja aizņemšanās spēja. Finanšu struktūras veic ienākumu un izdevumu izpēti, lai labāk apzinātos maksājumus, kurus pieteikuma iesniedzējs var veikt ik mēnesi, vai par jebkuru vienošanos par hipotēkas aizdevuma samaksu. Parasti mēneša maksa nepārsniedz 35% no pretendenta kopējiem ienākumiem pēc izdevumiem. Ļoti ieteicams vismaz 20% no īpašuma kopējās vērtības, papildus 10% ar to saistītajiem izdevumiem, kas saistīti ar hipotēkas aizdevumu.
Hipotēku aizdevuma izmaksas ir šādas:
- Procentu likmes
- Saistītie izdevumi.
- Komisijas
Procentu likmes.
Ir trīs procentu likmju veidi:
- Hipotekārie kredīti ar fiksētu procentu likmi. Šajā režīmā procentu likme nemainās saskaņotā hipotēkas aizdevuma darbības laikā papildus tam, ka iemaksa tiek uzturēta katru mēnesi. Ievērojamā priekšrocība un iemesls, kāpēc mēs iesakām šo modalitāti, ir tas, ka ikmēneša maksājums būs vienāds un nemainīgs termiņa laikā neatkarīgi no tā, vai tirgus procentu likmes pieaug vai samazinās. Trūkumi ir tādi, ka amortizācija ir mazāka nekā mainīgajā likmē.
- Hipotēku aizdevumi mainīga procentu likme. Šī modalitāte tiek sastādīta atbilstoši atsauces indeksa vērtībai, tā var būt Euribor, kā arī fiksēta starpība. Maksai ir summa, kuru var atjaunināt līdz atsauces indeksa vērtībai. Šīs modalitātes priekšrocības un trūkumi ir viegli saprotami, jo procentu likmju paaugstināšanas maksa būs augstāka, jo procentu likmju krituma gadījumā maksa būs mazāka vai zemāka. To pārbauda ar piemēru: ja Euribor, uz kuru attiecas semestris, ir 0,55% un starpība ir 2%, kopumā pusgada laikā tiktu maksāti 2,55% procenti, kas līdz nākamajai pārskatīšanai būtu papildus gada pārskats.
- Aizdevumi jauktas hipotēkas. Parasti tie ir vispopulārākie. Fiksētas likmes piemērošana maksājuma termiņa daļai un mainīgas procentu likmes piemērošana atlikušajā termiņa laikā. Mēs ļoti iesakām šo modeli, ņemot vērā tā daudzpusību un priekšrocību, ka samazināšanās periodā mūsu kvotas ir norādītas ar Euribor. Tāpēc ir svarīgi apzināties Euribor kāpumus un kritumus.
Euribor ir ikmēneša maksājumu aprēķināšanas etalons, ko izmanto lielākajā daļā mainīgo procentu likmju hipotēku. Šim pašam indeksam 2016. gada februārī bija 0,01% rādītājs. Tas liek mums redzēt, ka, ja mēs būtu izvēlējušies mainīgu hipotēku aizdevuma veidu, mēs tajā laikā būtu maksājuši maksu ar 2.01% procentiem, kas būtu piemērots laiks mainīgo procentu režīmam! Nē? Iespējams, no 2018. gada maija Euribor ir iestatīts uz -0,188, vērtējiet paši.
Saistītie izdevumi.
L hipotekārie aizdevumi rada virkni saistītu izdevumu, tostarp:
- Īpašuma novērtēšanas vai novērtēšanas izmaksas.
- Aģentūras apstrādes maksa. Parasti tā veido 3% no finansētās summas.
- Nodoklis par aizdevuma noformēšanu ar hipotēkas garantiju.
- Īpašuma reģistra un notāra izdevumi.
Komisijas ir svarīgi zināt, kā virzīties uz priekšu!
Tie ir atvēršanai, komisijas maksa par atvēršanu parasti ir procentuālā daļa no summas, ko aizņēmusi finanšu iestāde. Ir arī kompensācijas pilnīgas vai daļējas izņemšanas (amortizācijas) gadījumā, kas šajā gadījumā būtu parāda samaksa pirms termiņa beigām. Amortizējamās kompensācijas parasti ir vilinošas, jo, ja ir papildu kapitāls vai neparedzēti ienākumi, to var izmantot, lai nokārtotu parādu, lai gan tas parasti nenotiek, jo finanšu iestāde pirms aizdevuma piešķiršanas veic pieteikuma iesniedzēja vai klienta pētījumu. meklējot tā, lai tas nevarētu iepriekš nomaksāt parādu, galu galā tā ir hipotēkas aizdevuma ienesīgā daļa.
IRPH vai Euribor?
Abi ir kvotu etaloni, lai gan atšķirība starp abām ir tā, ka Euribor tiek piemērots katru mēnesi un tiek izmantots cita veida aizdevumiem papildus hipotēkas kredītamHipotēku aizdevuma veidam parasti tiek izmantots IRPH indekss, ko īpaši izmanto mājokļu un šāda veida aizdevumu iegādei.
Kurš ir labāks?
Mēs iesakām vienmēr sekot līdzi pieauguma un krituma prognozes attiecībā uz Euribor, šim etalonam parasti ir daudz kritumu un kritumu, kas ikvienam liek justies nedroši par tā izvēli kā labāku variantu.
Neskatoties uz to, ka IRPH etalona indeksam ir noteikta stabilitātes pakāpe, kas tiek uzskatīta par "labu", Euribor mums piedāvā diezgan labvēlīgus kritumus, šo jautājumu var apspriest par to, kādus ieguvumus mēs vēlamies iegūt ikgadējās daļās. ik pa laikam maksāt mazāk un riskēt maksāt arī papildus? Vai arī mēs dodam priekšroku stabilitātei, kas mūs noved pie dažādām augstuma pakāpēm, bet nelecot?