Bankinter ir paziņojis par jauna pensiju plānu piedāvājuma uzsākšanu, pamatojoties uz tirgotajiem fondiem (Biržas tirgotie fondi vai ETF, tā nosaukumam angļu valodā), izmantojot jūsu digitālo ieguldījumu pārvaldnieku Popcoin. Tādā veidā banka kļūst par pirmo Spānijas struktūru, kas iekļauj šāda veida pakalpojumus ar arobo padomnieks. Tāpat kā ar Popcoin ieguldījumu fondiem, arī šī pārvaldnieka pensiju plānus var slēgt līgumi ar ieguldītājiem, kuri nav bankas klienti, kā arī iegulda summu no 1.000 eiro.
Šie pensiju plāni pastiprina pašreizējo Popcoin piedāvājumu, kas jau bija vispilnīgākais un daudzveidīgākais robadvisors tirgū. Bet turklāt tie paplašina pašreizējo Bankinter pakalpojumu klāstu, kam tagad ir pensiju plāni pamatojoties uz ETF, ko tā piedāvās arī saviem klientiem, izmantojot digitālo pārvaldnieku. Tas ir novatorisks modelis, jo tas ir saistīts ar tikpat specifisku produktu kā biržā tirgoti fondi.
Viena no šīs klases produktu īpašībām ir divkārša sliežu ceļa izmantošana. No vienas puses, tas pirmo reizi piedāvās pensiju plānus, kas ar sava automatizētā pārvaldnieka starpniecību iegulda biržā tirgotos fondos (ETF). No otras puses, Popcoin atlīdzinās pensiju plāna pārskaitījumus ar papildu 2,5% vairāk nekā 5.000 eiro līdz nākamajam 31. jūlijam. Būdama viena no alternatīvām, lai vidējā termiņā un ilgtermiņā izveidotu vairāk vai mazāk stabilu uzkrājumu biržu. No ievērojami atšķirīgas investīciju perspektīvas, salīdzinot ar citiem tradicionālākiem modeļiem.
Elastīgāki pensiju plāni
Ieguldītāju rīcībā būs trīs pensiju plāni trim riska profiliem, mazāk vai mazāk pakļauti kapitāla vērtspapīriem, un tie visi ir globāla mēroga, tas ir, viņi var ieguldīt aktīvos no visas pasaules. Tie ir šādi plāni:
- Globālais popkoīns konservatīvs: ar globālo akciju (akciju) riska darījumu līdz 25%.
- Globālais popkoīns mērens: ar pasaules kapitāla daļu no 30% līdz maksimāli 50%.
- Globālais popkoīns dinamisks: ar ieguldījumiem globālajos kapitāla vērtspapīros ar vismaz 30% un līdz 75% no kopējā apjoma.
Vēl viena no tās iemaksām ir tā, ka tā īpašniekiem nodrošinās papildu 2,5% prēmiju par pensiju plānu pārskaitījumiem virs 5.000 eiro, ar nosacījumu, ka ieguldījuma ilgums ir vismaz pieci gadi.
Ar rentabilitāti līdz 3%
No otras puses, ilgtermiņā individuālās sistēmas pensiju plānos gada vidējā rentabilitāte (atskaitot izdevumus un komisijas maksas) ir 3,48%, un vidējā termiņā (5 un 10 gadi) rentabilitāte ir 1,34% un 3,11%, attiecīgi parāda Kolektīvo ieguldījumu iestāžu un pensiju fondu asociācija (Inverco).
Ja aprēķinātais iemaksu un pabalstu apjoms pēdējos mēnešos būtu: bruto iemaksas 204,4 miljonu eiro apmērā un bruto ieguvumi 203,0 miljonu eiro apmērā, ar kuru mēneša neto iemaksu apjoms sasniegtu 1,4 miljonus eiro. Gatavojot šo statistiku, tiek iekļauts 1.077 individuālo pensiju plānu paraugs, kas ir aptuveni 99% no tā aktīviem, tas ir, 74.726 miljoni eiro un 7,50 miljoni akcionāru kontu.
Kāpēc pensiju plāns?
Viens no iemesliem jebkura no šiem finanšu produktiem formalizēšanai ir saistīts ar pirktspējas uzlabošanos pensijas laikā. Laikā, kad vidējā pensija Spānijā šogad tas ir pieaudzis par 5,7%. Līdz brīdim, kad sasniedz vidējo līmeni aptuveni 985 eiro apmērā, liecina Darba ministrijas sniegtie dati. Šo valsts pensiju līmeņa rezultātā pensiju plāni kļūst par instrumentu šo algu uzlabošanai.
Tomēr, lai šis pasākums būtu praktiskāks, ieteicams dažus gadus pirms pensijas iestāšanās noformēt līgumu par šo finanšu produktu. Ja nē, gluži pretēji, ieteicams plānot šo darbību vairākus gadus iepriekš. Katru gadu veicot naudas iemaksas un pamatojoties uz tās turētāju reālajiem ienākumiem. Lai viņi varētu pievienot ienākumus no 67 gadu vecuma, kas ir pensionēšanās vecums no 2027. gada. Izmantojot dažādus formātus, kas var rasties no fiksēta ienākuma, mainīgiem ienākumiem vai pat no alternatīviem ieguldījumu modeļiem.
Vai tas garantē minimālu rentabilitāti?
Viens no aspektiem, ko apsver liela daļa mazo un vidējo investoru, ir tas, vai pensijas plāno garantēt minimālu rentabilitāti. Nu, atbilde ir nē, jo tā būs atkarīga no finanšu tirgu attīstības gan pašu kapitālā, gan fiksētā ienākumā. Pirmajā gadījumā riski ir ievērojami lielāki. Lai arī jebkurā gadījumā tas būs atkarīgs no ekonomiskā konteksta un pašiem finanšu tirgiem. Un tas pēdējos gados ir izraisījis to palēnināšanos, īpaši baidoties no tā, kas var notikt starptautiskajos akciju tirgos.
Ir tikai viens veids, kā novērst šo sākotnējo problēmu, un tas ir formalizēt pensiju plānu, kas piedāvā garantētu atdevi. Kaut arī starpniecības starpība ir ļoti maza, no 1% līdz 2,30% katru gadu neatkarīgi no tā, kas notiek finanšu tirgos. No otras puses, šīs produkcijas klases kritums ir ietekmējis viņu virsrakstus kļūt konservatīvākiem šī finanšu produkta izvēles laikā.
Citas pensiju iespējas
Viens no risinājumiem, ko Spānijas pensionāri var izvēlēties, ir ieguldītāju vidū tikpat populārs produkts kā kopfondi. Bet ar lielu trūkumu, ka tas ir vēl viens finanšu produkts, kas negarantē jebkāda veida atdevi gadā. Ja nē, gluži pretēji, tas būs atkarīgs arī no tā, kas dažādu finanšu tirgu attīstību. Bet no kurienes jūs varat izveidot stabilu uzkrājumu maisu vidējam un ilgam termiņam. Atkarībā no profila, kuru lietotāji pārstāv šajā finanšu produktu klasē.
No otras puses, šī izvēle ļauj tās turētājiem jebkurā laikā sākt veidot savus uzkrājumus pensijai. Šajā aspektā nav ierobežojumu, un tie arī ļauj jums piešķirt naudas iemaksas, kuras vēlaties pats. Vai nu zem ļoti mazām summām, vai ar noteikti pieprasot iemaksas lai labāk sasniegtu zelta gadus savā dzīvē. Kur jūs varat izvēlēties starp ieguldījumu fondiem, pamatojoties uz mainīgiem, fiksētiem, jauktiem ienākumiem vai pat no alternatīviem formātiem, lai no šiem precīzajiem brīžiem varētu uzlabot starpniecības starpību.
Fonda rentabilitāte
Attiecībā uz šo aspektu var teikt, ka pēdējos mēnešos tā īpašniekiem piedāvātā interese ir samazinājusies. Šajā ziņā un sakarā ar tirdzniecības spriedzemaijā finanšu tirgos bija vērojama svārstīgums un izvairīšanās no riska. Tādējādi galvenie akciju tirgus indeksi periodu noslēgs ar zaudējumiem, salīdzinot ar aprīļa beigām, lai gan tie līdz šim 2019. gadā turpina uzkrāt pozitīvu ienesīgumu.
No otras puses, akciju tirgu lielā nenoteiktība ir izraisījusi strauju kapitāla pieaugumu pieprasījums pēc valsts parāda, ar sekojošu valsts obligāciju pārvērtēšanu. Vācijas 10 gadu obligāciju IRR samazinājās līdz -0,20% no aprīļa 0,03%, un Spānijas 10 gadu obligācijas ienesīgums nokritās līdz vēsturiski zemākajam līmenim - 0,73% (1,01% iepriekšējā mēneša beigās). Ja riska prēmija Spānijā ir samazinājusies līdz 92 bāzes punktiem.
Atšķirības starp mainīgo un fiksēto
Ar būtiskām atšķirībām starp vienu vai otru ieguldījumu modeli. Neskatoties uz maija mēneša negatīvo rentabilitāti, Kapitāla kategorijas ir tās, kuras uzkrāj vislielāko atdevi 2019. gadā. Tā, piemēram, ASV akcijas un jaunās akcijas šogad līdz šim uzkrājušas attiecīgi 9,6% un 8,5% peļņu. Tādējādi ieguldījumu fondi ar visaugstāko neto parakstīšanos bija fiksētā ienākuma (īpaši īstermiņa fiksētā ienākuma) un naudas fondi ar attiecīgi 879 un 166 miljoniem eiro. Turklāt tās ir kategorijas, kas uzkrāj vislielākās neto ieplūdes 2019. gadā ar attiecīgi 2.182 un 1.519 miljoniem eiro.
Tendencē, kas var turpināties nākamajos mēnešos vai pat tiek akcentēta ar kritieniem ar lielāku intensitāti un kas var kaitēt mazo un vidējo investoru interesēm. Lai gan tas būs atkarīgs no tā, kas var notikt ar procentu likmēm gan vienā, gan otrā Atlantijas okeāna pusē, no otras puses, akciju tirgu lielā nenoteiktība ir izraisījusi spēcīgu procentu likmju pieaugumu. pieprasījums pēc valsts parāda, ar sekojošu valsts obligāciju pārvērtēšanu. Vācijas 10 gadu obligāciju IRR samazinājās līdz -0,20% no aprīļa 0,03%, un Spānijas 10 gadu obligācijas ienesīgums nokritās līdz vēsturiski zemākajam līmenim - 0,73% (1,01% iepriekšējā mēneša beigās).