Mājas pirkšana, iespējams, ir finanšu lēmums vissvarīgākais, ko jūs darīsit, vai, ja ne, vismaz viens no svarīgākajiem. Protams, jūs kādreiz esat domājis, kā cilvēkiem izdodas nopirkt māju, ja tā ir tik dārga un vidējās algas nemaz nevar uzskatīt par ārkārtas? Ir taisnība, ka daudzi cilvēki savu māju iegūst, mantojot vai ietaupot dzīvību, taču lielākā daļa cilvēku šīs priekšrocības neizbauda.
Kā viņi to tad dara? Atbilde ir vienkārša, un tā slēpjas hipotēkas. Ja vēlaties iegādāties savu pirmo māju un jums jāzina, kā darbojas hipotēkas, es aicinu jūs turpināt lasīt, jūs noteikti atradīsit atbildi uz visiem jautājumiem.
Kas ir hipotēkas?
Mēs varam definēt hipotēku, kā aizdevumu, kuru banka jums piešķir par kopējo mājokļa vērtību, kuru vēlaties iegādāties, vai lielāko daļu no tā, nodrošinot to pašu māju. Tas ir, banka jums aizdos summu, kas jums nepieciešama jūsu mājas iegādei, ļaujot naudu pamazām atdot un ar nelielu interesi starp tām, un, ja jūs neveicat noteikto maksājumu, banka var paņemt jūsu māju lai atgūtu tevis ieguldīto naudu.
Spānijā, hipotēkas, lai iegādātos māju Tie faktiski ir individuāli aizdevumi ar mājas kapitāla garantiju. Tas nozīmē, ka īpašniekiem un galvotājiem vispirms ir jāatbild par aizdevumu un papildus ieķīlāto māju. Tas ir tas, kā jūs varat redzēt, ka hipotēkas piešķiršana ir ļoti liela atbildība, kurai vienmēr jābūt pilnībā atbilstīgai jūsu ienākumiem, jo, ja tā nav, gan aizdevuma īpašniekiem, gan galvotājiem būs jāatbild ar apgrozāmajiem līdzekļiem un nākotnes līgumiem.
Vēl viens veids, kā noteikt hipotēkas, ir līgums, kurā banka dod jums iespēju iegādāties jūsu māju pa daļām, tāpēc tas ir patiešām noderīgi, ja jums ir nepieciešama māja un jums ir maz vai nav ietaupīta nauda. Tomēr tieši šī iemesla dēļ hipotēkas mēdz būt daudz dārgākas nekā īpašuma vērtība, spējat jūs atrast pat gadījumos, kad tā beigās jums būs jāmaksā par 80% vairāk nekā noteiktā vērtība. Pat ja tā ir īpaša iespēja iegādāties māju, tāpēc tie ir daudz lētāki nekā parasti privātie aizdevumi.
Kā es varu zināt, vai esmu gatavs pieteikties hipotēkai?
Tā kā hipotēkas ir apņemšanās, kas var ilgt gadu desmitiem un par ko ir jāuzņemas milzīga atbildība, mēs nevaram noliegt, ka ne visiem ir jāpiesakās hipotēkai. Neatkarīgi no tā, cik steidzami jums ir jāpērk mājoklis, jums rūpīgi jāizvērtē sava finansiālā situācija un ekonomiskā stabilitāte. Var gadīties, ka šodien jūs varat bez maksas samaksāt nodevas, bet vai tas būs tāds pats arī pēc 5 gadiem? Ir svarīgi, lai jums būtu stabils darbs, kurā jūs varētu nodrošināt ienākumus, ar kuriem jūs viegli varētu segt hipotēkas izmaksas. Ņemt vērā, ka, pārceļoties, radīsies jaunas izmaksas, kurām nav nekāda sakara ar hipotēku, piemēram, jūsu mājas pakalpojumi vai reformas, kas var būt nepieciešamas.
Jums jābūt vismaz 20% no kopējā īpašuma vērtība vēlaties iegādāties, jo lielākā daļa uzņēmumu nepiedāvā vairāk par 80% no kopējās īpašuma vērtības. Jo vairāk esat ietaupījis, jo labāk jums, jo hipotēkas sākumā varēsiet dot labu naudas pieplūdumu, ievērojami samazinot iespējamos procentus, kā arī laiku, lai atmaksātu hipotēku.
Nekad neaizmirstiet, ka nevajadzētu pieprasīt hipotēku, kuras ikmēneša vērtība pārsniedz 30% no jūsu kopējie mēneša ienākumi. Lai gan lielākā daļa uzņēmumu neriskē piešķirt jums hipotēku šādos apstākļos, to darot, ne tikai pastāvētu saistību nepildīšanas risks, bet tas ietekmēs jūsu finansiālo situāciju, un būs daudz grūtāk veikt maksājumus.
Vēl viens faktors, kas jums jāņem vērā, lai izveidotu savu finanšu analīze pirms pieteikšanās hipotēkai ir tāda pati mājas vērtība. Pajautājiet sev, kas notiks, ja nākotnē jums būs jāpārdod sava māja un hipotēka vēl nav samaksāta. Ja jūsu mājas cena tirgū samazināsies un jums tā būs jāpārdod lētāk, nekā iegādājāties, vai jūs bez problēmām varēsiet segt nenomaksāto parādu? Rūpīgi analizējiet savas mājas kapitālu un iespējamās izmaiņas tirgū, kas varētu sabojāt tā vērtību.
Ļoti iespējams, ka jums ir nepieciešama garantija izņemt hipotēku. Garantija ir tā fiziskā vai juridiskā persona, kas apņemas darboties kā garantija un atbildēt par noteiktās maksas samaksu gadījumā, ja parādniekam nav nepieciešamās naudas attiecīgā maksājuma veikšanai. Tādā veidā, ja esat noslēdzis hipotēku un kādu iemeslu dēļ to nevarat samaksāt, par maksājuma veikšanu būs atbildīga jūsu garantija. Tāpēc, lai varētu slēgt hipotēku, jums ir nepieciešams fiziskas vai juridiskas personas atbalsts.
Ļoti labs padoms ir tāds, ka pirms jebkura līguma parakstīšanas sazinieties ar dažādām banku struktūrām, līdz atrodat to, kas piedāvā vislabākos nosacījumus. Vienmēr lūdziet padomu un nevilcinieties jautāt par visām bažām, kas rodas šajā procesā.
Pamati, kas jāzina pirms pieteikšanās hipotēkai
Ja domājat, ka jums ir piemērotākais laiks un finansiālais stāvoklis, lai pieteiktos hipotēkai, ir svarīgi, lai jūs pārzinātu šādus noteikumus:
Summa:
Summa ir naudas summa, kuru banka jums aizdos, lai iegādātos jūsu māju. Parasti tas nepārsniedz 80% no reālās vērtības, taču dažreiz jūs varat atrast hipotēkas ar augstākām vērtībām. Tomēr šī prakse ir neērta abām darījuma pusēm, tāpēc tā nav īpaši izplatīta parādība.
Amortizācijas termiņš vai amortizācijas grafiks.
Tas ir mēnešu vai gadu skaits, kas jums būs jāatdod aizdevumam bankā, un tas būs atkarīgs no jūsu mājas kopējās vērtības un nomaksātajām daļām. Parasti tas parasti nepārsniedz 30 gadus
Dalīties:
To sauc par naudas iemaksu, kas jāmaksā finanšu iestādei, kas jums katru mēnesi piešķīrusi hipotēkas aizdevumu. Šī iemaksa sastāv no divām daļām, pirmā ir visi aizdevuma procenti, un nākamā ir tās summas atdošana, kas jums tika aizdota, lai iegādātos jūsu māju. Jūs varat redzēt, kā pirmajos aizdevuma gados lielākā daļa iemaksas būs paredzēta procentiem. Laikam ejot un veicot maksājumus, nomaksātā nauda tiks izmantota aizdevuma samaksai.
Interesēm
Tā ir papildu nauda, kas jums būs jāmaksā bankai apmaiņā pret naudas aizdevumu. Ir dažādi procentu veidi, un līgumā jums jānorāda, kāda veida procenti ir jūsu aizdevumam:
- Fiksētie procenti: Šāda veida aizdevumam vienmēr tiek piemērota vienāda likme, tāpēc ikmēneša maksājums vienmēr būs vienāds no kredīta atmaksas sākuma līdz beigām
- Mainīgais: Šajā procentu likmē tiek izmantots starpības indekss plus starpība, tāpēc jūs atradīsit, ka galīgie maksājamie procenti būs procenti plus izmantotā atsauce. Parasti to pārskata katru semestri vai gadu, tāpēc maksas vienmēr mainīsies atkarībā no atsauces.
- Jaukti: abi procentu veidi tiek apvienoti, parasti vienojoties par pirmo fiksēto procentu periodu un pēc tam mainīgo procentu likmi.
Komisijas - Tā ir papildu nauda, kas jums būs jāmaksā bankai par hipotēku, neatkarīgi no summas vai procentiem. Katra banka iekasē komisijas maksu par dažādiem jēdzieniem, taču visizplatītākās ir komisijas maksas par atvēršanu, atcelšanu, amortizāciju un izpēti.
Galīgie padomi - Vienmēr pārbaudiet visaugstākās vērtības, kādas ir jūsu cenas etalons. Parasti tā ir Euribor likme, taču dažas finanšu iestādes izmanto hipotēku kredītu atsauces indeksu.
- Sākotnēji jaunajā likumdošanā ir klauzulas par prettiesisku, tāpēc, ja jūs sastopaties ar kādu no tām, nepieņemiet līgumu vai lūdziet to noņemt.
- Viņi arī nevar piespiest jūs slēgt līgumus ar jebkuru citu finanšu instrumentu, piemēram, apdrošināšanu vai kredītkartēm, tajā pašā bankā vai kā nosacījumu, lai iegūtu "preferenciālās likmes"
- Vēlams pieprasīt fiksētus procentus, jo ar tiem jūs necerēsit uzzināt atsauces likmju svārstības.
- Ja jūs nevarat turpināt maksāt hipotēku, varat to pārskaitīt uz citu banku, kas piedāvā labākas maksājumu shēmas, ja vien esat segis atcelšanas maksu un atstājis savus dokumentus kārtībā.