Viens no visiem vislabāk zināmajiem banku produktiem ir tas hipotēka. Tas ir finansējuma veids, kas saistīts ar īpašumu, kam raksturīgs naudas summas avanss, kas vēlāk periodiski jāatmaksā ar procentiem.
Bet kas īsti ir hipotēka? Kādas īpašības tam piemīt? Ir daudz veidu? No visiem šiem un daudziem citiem jautājumiem mēs runājam tālāk.
Kas ir hipotēka
Saskaņā ar Spānijas Bankas sniegto informāciju hipotēka ir:
"Kredīts, kura samaksu garantē īpašuma vērtība."
Savukārt RAE (Spānijas Karaliskā akadēmija) to definē šādi:
"Patiesās tiesības aplikt ar nodokli materiālās preces, pakļaujot tās atbildībai par naudas saistību izpildi."
Vienkāršāk sakot, hipotēka ir a Līgums starp aizdevēju (kas parasti ir banka) un lietotāju, kurā aizdevējam ir tiesības paturēt nodokļu aktīvu, kas garantē naudu, ko viņi jums aizdod.
Piemēram, iedomājieties, ka vēlaties iegādāties māju, bet jums nav pietiekami daudz naudas, lai samaksātu par visu. Tad jūs vēršaties pie aizdevēja vai bankas, kas piekrīt jums piešķirt šo naudu apmaiņā pret tās mājas galvojumu (vai hipotēku), kuru plānojat iegādāties. Pretī jums būs jāatdod nauda, ko viņš jums ir aizdevis, kā arī daži procenti noteiktā laika periodā. Ja jums tas nav, šis līgums dod aizdevējam tiesības saglabāt jūsu māju.
Mēs varētu teikt, ka hipotēka ir garantijas tiesības, jo tā nodrošina, ka parādnieks maksās, un pretējā gadījumā kreditoram būs nekustamais īpašums, kas garantē naudu, ko viņš ir samaksājis šim parādniekam.
Mājokļa kredīts pret hipotēku
Bieži tiek uzskatīts, ka šie termini ir vienādi, tas ir, tie attiecas uz vienu un to pašu. Un tomēr patiesība ir tāda, ka tas tā nav. No vienas puses, hipotēka ir nodrošinājuma tiesības, kurās darbojas parādnieks un kreditors. Bet, no otras puses, hipotekārais aizdevums ir nauda, ko banka vai banku vienība aizdod pircējam, lai viņš varētu atgriezt mājokli.
Citiem vārdiem sakot, kamēr hipotēkas aizdevums ir tas, ko izsniegusi banka vai bankaHipotēkas gadījumā kreditors nav banka, bet gan persona. Šī hipotēka ir jāreģistrē Īpašuma reģistrā, jo, ja tas netiks izdarīts, tai nebūs nekādas vērtības un nevarēs pieprasīt summu samaksu.
Elementi, kas veido hipotēku
Runājot par hipotēku, jums jāņem vērā daži elementi, kas ir šīs koncepcijas sastāvdaļa. Vai:
- Kapitāls. Tā ir naudas summa, kas tiek prasīta no kreditora un kas jāatdod pa daļām vai periodiskiem maksājumiem.
- Interese. Tas ir papildu procents, kas jāmaksā, lai saņemtu nepieciešamo naudas summu. Tas var būt dažāda veida.
- Jēdziens. Laiks, kurā jums jāatmaksā parādniekam aizdotā nauda kopā ar procentiem.
- Hipotēka. Tas ir garantijas maksājums, kas ļauj personai vai bankai, kas aizdod naudu, iegūt tiesības uz nekustamā īpašuma īpašumu, ja ir saistību neizpilde.
hipotēku veidi
Hipotēka var būt dažāda veida. Un ir dažādas klasifikācijas, kas mums piedāvā dažādas terminoloģijas. Tādējādi visizplatītākie ir:
Saskaņā ar procentu likmi:
- Hipotēkas ar fiksētu likmi. To raksturo tas, ka procenti, kas jāmaksā papildus tai aizdotajai naudai, nemainīsies visu laiku, kad ir panākta vienošanās par summas atdošanu.
- Mainīgas procentu likmes hipotēkas. Atšķirībā no iepriekšējiem, šeit ir procentu likmju izmaiņas, kas var būt augstākas vai zemākas.
- Jauktas hipotēkas. Tie ir tie, kas apvieno abu veidu intereses, tas ir, fiksētas un mainīgas. Tādā veidā viena procentu daļa ir fiksēta, bet otrai daļai būs izmaiņas atbilstoši atsaucei, kas parasti ir Euribor.
Atkarībā no maksas veida:
- Pastāvīga maksa. Tā ir visizplatītākā hipotēka, jo tas, kas jums jāmaksā katru mēnesi, paliek nemainīgs, nemainot šo ikmēneša maksājumu.
- Bruņu maksa. Tas ir ikmēneša maksājums, kas, kaut arī saglabā fiksēto maksu, mainās termiņš. Piemēram, ja procenti palielinās, termiņš palielinās; un otrādi.
- Galīgā maksa. Šajā gadījumā pēdējā iemaksa ir lielāka par parastajām, jo pastāv parāda procentuālā daļa (aptuveni 30%), kas vienmēr tiek samaksāta beigās.
- Tikai interese. Tos raksturo tas, ka hipotēka nav amortizēts kapitāls, bet tiek maksāti tikai procenti.
- Daļas palielināšana. Atšķirībā no pirmās, šajā gadījumā maksa katru gadu palielinās. Tādā veidā jūs sākat maksāt maz un tad iet uz augšu.
Pēc klienta domām:
- Jauniešu hipotēka. Tiem, kas jaunāki par 30-35 gadiem.
- Hipotēka nerezidentiem. Tie ir tie, kuru otrā dzīvesvieta ir ārzemēs. Citiem vārdiem sakot, klients visu gadu nedzīvo Spānijā.
- Grupām. Ir dažādi veidi - no ierēdņiem, lieliem uzņēmumiem ...
Pēc īpašuma veida:
- Hipotēkas banku grīdām.
- Publiskiem vai privātiem VPO. Mēs atsaucamies uz oficiāli aizsargātiem mājokļiem.
- Pilsētas un lauku stila precēm.
- Par zemi.
- Lai iegūtu pirmo mājokli.
- Lai finansētu otro dzīvesvietu.
Pēc savas būtības:
- Izstrādātāja aizdevuma apakšgrupēšana. Tas nozīmē, ka tiek pieņemts hipotēkas aizdevums no finanšu iestādes.
- Kreditora puses subrogācija. Kad tiek uzlaboti hipotēkas nosacījumi.
- Atkalapvienošanās. Kad parādi tiek sagrupēti vienā, lai tos varētu samaksāt ar lielākām priekšrocībām.
- Reversā hipotēka. Tas ir vērsts uz vecāka gadagājuma cilvēkiem tādā veidā, ka viņi ieķīlā māju pret apmaiņu pret ikmēneša ienākumiem.
- Valūtas un vairāku valūtu hipotēka. Tas vispār nav ieteicams, jo ilgtermiņā arvien vairāk naudas ir parādā.
Prasības hipotēkas pieprasīšanai
Atkarībā no uzņēmuma vai bankas, hipotēkas prasības mainīsies, jo katrs prasa izpildīt vairākas lietas. Bet kopumā viņi lūgs:
- Ka jums ir uzkrājumi, lai segtu vismaz 30% no mājas.
- Ka jums ir ienākumi, lai varētu samaksāt nodevas.
- Ir stabils darbs.
- Nav sliktas kredītvēstures, aizdevumu un hipotēku vēstures.
- Sniedziet apstiprinājumus (tas nav obligāti, daži tos lūdz, bet citi to nedara).
Ja jūs atbilstat visām prasībām, varat to pieprasīt. Lai to izdarītu, vislabāk ir doties uz banku vai uzņēmumiem, kas ir gatavi piedāvāt hipotēkas klientiem, kuriem tas ir vajadzīgs.
Vai jums tagad ir skaidrāks, kas ir hipotēka?