Euribor ir Eiropas starpbanku piedāvājuma saīsinājumsvai pēc nosaukuma angļu valūtā Euro Starpbanku piedāvātā likme. Ņemot vērā šo definīciju, mēs varam teikt, ka tā ir vidējā procentu likme, ko izmanto aizdevumos, un ka to aprēķina izmantot lielākā daļa Eiropas banku, kas kopā veido banku paneli.
Kamēr katrs no banku iestādes ir neatkarīgs savā darbībā, ir šāda veida dati, lai varētu parametrizēt un standartizēt viņu finanšu uzvedību. Tātad, lai varētu veikt precīzāku Euribor aprēķinu, zemākais 15% un augstākais 15% no procentu likmes kas ir savākti izlasē. Tādā veidā katru dienu, precizējot, ka tas attiecas tikai uz darba dienām, plkst. 11:00 pēc Centrāleiropas laika Euribor piederošās procentu likmes jau ir noteiktas un publicētas.
Banku sistēma
Bet, pirms mēs varam turpināt runāt par Euribor, mums ir jāsaprot svarīgs punkts.Kāds ir starpbanku piedāvājuma veids? Nu atbilde ir samērā vienkārša. Euribor Tai ir tāda funkcija, ka tā var aplikt ar nodokļiem kredītus, kurus izsniedz banku iestādes, precizējot, ka tie ir aizdevumi, kas tiek izsniegti savstarpēji.
Iemesls, kāpēc bankām ir nepieciešams aizdot naudu viena otrai, ir jāspēj garantēt, ka vienmēr pastāv starpbanku sistēmas maksātspēja. Tādā veidā jābūt līdzekļiem, kas var kontrolēt un aprēķināt, ar kādiem procentiem aizdevumi jāatmaksā. Jāatzīmē, ka papildus faktam, ka jāmaksā procenti, jāsedz arī summa, ko sauc par riska prēmiju.
Unjo Euribor mainās? Galvenais iemesls ir tas, ka starp bankām valda savstarpēja uzticēšanās; Tādi dati kā maksātspēja, ienākumu pārskati un naudas plūsmas pārskati nosaka, cik lielā mērā banka var uzticēties tam, ka cita ir spējīga bez problēmām atmaksāt aizdevumu. Tāpēc katra banka nosaka savu procentu likmi, ņemot vērā pieejamo informāciju; bet, lai sniegtu priekšstatu par banku vispārējo uzvedību, tiek veikts 50 galveno Eiropas banku procentu likmes vidējais aritmētiskais.
Pagaidām viss izklausās ļoti interesanti, bet varbūt normāliem cilvēkiem tas nav īpaši aktuāli, tomēr realitāte ir tāda, ka tas ietekmē gan normālus cilvēkus, gan pašas bankas, redzēsim tam iemeslu.
Euribor nozīme
Euribor Mēs to jau sapratām kā procentu likmi, kas bankai jāsasniedz attiecībā uz citas bankas izsniegtajiem aizdevumiem. Bet kur banka, kas pieprasīja aizdevumu, iegūst naudu procentu maksāšanai? Atbilde ir no minētās naudas galalietotājiem, ka mēs esam cilvēki, kas pieprasa aizdevumus bankā, pirmkārt, tas ir svarīgi tiem, kas pieprasa hipotēku aizdevumus.
Lai banka varētu būt droša, ka tai ir maksātspēja, lai spētu segt izdevumus, ko rada citā bankā pieprasītais aizdevums, tā hipotēkas procentu likmes aprēķins, pamatojoties uz Euribor. Tādā veidā tā aprēķina likmi, piemērojot Euribor sešiem mēnešiem vai citos gadījumos - vienam gadam.
Tas nozīmē, ka banka piedāvās galalietotājam, hipotēkas procentu likme, kuras pamatā ir kas Euribor vērtība kas ir spēkā; tā ka, ja tā ir augstāka, jo augstāka būs piemērotā procentu likme. Šis punkts ir īpaši svarīgs tiem, kas piesakās mainīgas procentu likmes aizdevumam, jo šajos gadījumos procentu likme, kas nāk no jūsu aizdevuma, tiks ietekmēta vai nu pozitīvi, vai negatīvi, kā rezultātā jums būs jāmaksā vairāk vai mazāk procenti.
Jāatzīmē, ka piedāvāt galalietotāja maksa, banka parasti piemēro starpību, kas svārstās starp 0 un 1,5; Kas noteiks šo atšķirību, ir divi galvenie jautājumi; pirmā lieta ir klienta ekonomiskais profils. Iemesls, kāpēc tas ietekmē atšķirību, ir tas pats iemesls, kāpēc starpbanku likme mainās. Bankas uzticība lietotājam lielā mērā noteiks, vai tiek pievienota lielāka vai mazāka starpība.
Otrs aspekts, kas ietekmē izplatības lēmumu piemērot, ir paša lietotāja sarunu spējas, un, lai arī tas šķiet gandrīz neiespējami, patiesībā ir daži argumenti, kurus mēs varam izmantot, lai samazinātu starpību, kas tiks piemērota mūsu hipotēkai. .
Īsāk sakot, ir svarīgi, ka, ja mums ir hipotekārais kredīts vai, ja mēs domājam to pieprasīt, mums vienmēr jāpatur prātā, ka mūsu kredīta simulācija nav uzticama vai precīza; tā kā aprēķini tiek veikti katru dienu, tā ka, palielinoties Euribor, kvota, kas mums jāsedz par hipotēku, kļūs dārgāka, no otras puses, ja Euribor samazināsies, samazināsies arī mūsu kvota.
Vēl viens iemesls, kāpēc tas tiek nodrošināts īpaša uzmanība Euribor vērtībai ir tas, ka to izmanto par pamatu noteiktu finanšu produktu vērtības aprēķināšanai. Piemēram, šo vērtību izmanto kā atsauci praktiski jebkura veida atvasinātajiem produktiem, piemēram, nākotnes ienākumiem vai mijmaiņas darījumiem, kā arī līgumiem par visām nākotnes procentu likmēm.
Bez šaubām Euribor ir diezgan svarīgs rādītājs visiemGan valdībām, gan finanšu institūcijām, gan vienkāršiem cilvēkiem. Tāpēc ir svarīgi, ka kā galalietotāji mēs zinām, no kurienes tas nāk un kā tas mūs ietekmē ikdienas dzīvē. Bet vai tam ir ierobežojumi?
Šīs finanšu atsauces galvenais ierobežojums ir tas, ka tā attiecas tikai uz bankām, kas pieder Eiropas Savienībai, tāpēc, ja mēs vēlamies veikt aprēķinu citam reģionam, mums būs jāpiemēro atsauce, kuru izmanto šī vietne. Lai sniegtu piemēru, lai varētu veikt aprēķinus Apvienotajā Karalistē, atsauce, kas mums būtu jāizmanto, ir LIBOR, kurai ir tāda pati funkcija kā Euribor, bet Londonā.
Ir arī iespējams, ka mēs uzskatām, ka, lai varētu salīdzināt viena reģiona finansiālo stāvokli salīdzinājumā ar citu, ir iespējams salīdzināt tā starpbanku piedāvājumus; parasti ir viens no visbiežāk sastopamajiem salīdzinājumiem vai atsaucēm Euribor ar LIBOR.
Manipulācija ar Euribor
Lai gan visa sistēma ir izstrādāta tā, lai tā darbotos gan iestāžu, gan galalietotāju labā, ir bijuši gadījumi, kad noteiktu cilvēku personiskās intereses ir iejaukušās tādā veidā, kā ar to ir manipulēts. Euribor vērtības, Nedaudz zinot par šo vēsturi, mēs varēsim labāk izprast šīs sistēmas vājās vietas. Un kā ir koriģēts pagātnē notikušais.
Sākot ar 1999. gadu, kad stājās spēkā Euribor, līdz 2012. gadam viss liecināja, ka Euribor ir ideāls, tomēr tieši 22. februārī divi slaveni juristi nosodīja, ka hipotēkas veids īpašu uzsvaru liekot uz Euribor; Šīs sūdzības galvenais iemesls bija tas, ka neviens neveica revīziju par tās sastāvu, tāpēc Euribor palika jutīgs pret iespējamām manipulācijām.
Un faktiski 2011. gadā tika sākta izmeklēšana par iespējamām manipulācijām, kas varētu notikt; Euribor gadījums nav izolēts, taču banku iestādes tika sodītas arī citās pasaules daļās, piemēram, Kanādā, kur tika sodīti arī HSBC, JPMorgan, Royal Bank.
Izmeklēšanas pabeigšana vainagojās ar dažādu banku soda naudas izpildi - soda naudas sasniedza 1.710 miljonus eiro. Bankas, kurām tika piemērotas sankcijas, bija 6. Neapšaubāmi, šī situācija ir nožēlojama, jo vissvarīgākais ir tas, ka lietotāju finanses tieši ietekmēja iesaistīto personu intereses.
Nedaudz no Euribor darbības vēstures dod mums norādi uz to, kas būtu ideāls; Pirmajos gados tika novērots, ka tā uzvedība ir lejupejoša, tomēr līdz 2008. gadam procentu likmju pieaugums tika novērots būtiskā veidā; sasniedzot pat 4,42% vērtību, kas ir diezgan daudz, ja salīdzinām to ar vēsturisko zemāko līmeni, kas tika sasniegts 2015. gadā, kur tā gada maija mēnesī vērtība bija 0,165%. Bez šaubām, ir interesanti redzēt pagātnes uzvedību un analizēt situācijas, kas saistītas ar Euribor, un tā uzvedību, lai, kad mēs vēlamies, mēs varētu novērot un saprast, kāpēc minētā procentu likme parāda noteiktu uzvedību.