Vai ieguldījumos, aizdevumos vai finansējumā; informācijā, kas saistīta ar kādu no šiem produktu veidiem, vai kad mēs cenšamies tiem piekļūt, tos nomājot, būs jāapstrādā pamatdati un nomenklatūras, piemēram, TIN.
Viens no būtiskākajiem aspektiem, kas jāņem vērā, ja tiek pieprasīts aizdevums, būs tā procentu likme. Tomēr daudzos gadījumos tas varētu būt mulsinoši.
Ir izceļami ar šo jautājumu saistīti jēdzieni, tas ir tas, ko mēs esam pieminējuši un izskatījuši īpaši šajā rakstā, TIN (nominālā procentu likme), GPL (gada ekvivalenta likme), cita starpā.
Apskatīsim, kas ir TIN, precizējot un iedziļinoties aspektos, kas saistīti ar šāda veida procentu likmēm.
Procentu likme
Būtībā procentu likme Tā būs cena, kas naudai būs noteiktā laika posmā finanšu tirgū, tas ir ieguldījums vai kredīts.
Citiem vārdiem sakot, procentu likme, kas pazīstama arī kā procentu likme, būs maksājums, kas debitoram jāveic kreditoram virs summas, kas saņemta noteiktā laika vienībā, par naudas izmantošanu šajā periodā.
Tāpat kā precei vai pakalpojumam būs cena, kas jāmaksā, lai to iegūtu, nauda rīkosies tāpat. Tā izmantošanai būs noteikta cena, kas tiks mērīta procentos no pamatsummas, un to parasti izsaka gada un procentu izteiksmē.
Dažreiz finanšu pasaulē to sauc par "naudas cenu".
Procenti aizstās kapitāla īpašnieku, peļņu, ko viņš bija ieguvis cita veida ieguldījumos, un kuru viņš nav sasniedzis, aizdodot vai ieguldot citas sarunas.
Procentu likmei var būt noteiktas periodiskuma likmes, kas būs procentu likmju nokārtošanas biežums, kā mēs esam ierosinājuši. Ja tas notiek katru gadu: tas tiks norēķināts reizi gadā. Pusgadu: norēķini divreiz vienā gadā; un šādā veidā dažādos gadījumos.
Individuālā līmeņa procentu likme, kas tiek izteikta procentos, parādīs līdzsvaru starp risku un ieguvumu, izmantojot naudas summu konkrētā scenārijā un laikā.
Tas ir tā, kā mēs savā ziņā esam teikuši "naudas cenu", kas jāmaksā vai jāmaksā par aizņēmumu vai aizņēmumu.
Procentu likme būs atkarīga no "piedāvājuma un pieprasījuma likuma". Citiem vārdiem sakot, tirgus to noteiks. Tāpēc, jo zemāka procentu likme, jo lielāks ir finanšu resursu pieprasījums, un, ja tā ir augstāka, jo mazāks ir pieprasījums pēc šiem resursiem.
Nominālā procentu likme (TIN) Kas tā ir?
Nominālā procentu likme (TIN) ir procentuālā daļa, kas tiks pievienota kapitālam, kas piegādāts kā kompensācija noteiktā laikā.
TIN neņems vērā cita veida darbības izdevumus, piemēram: notariālos dokumentus, komisijas vai saites, kuras produkts var radīt, utt. Teorētiski tas būs procents, ko nopelnīs attiecīgā banka vai finanšu uzņēmums.
Tā ir rentabilitāte, kas iegūta finanšu operācijā, ņemot vērā tikai galveno kapitālu, tas ir, tā tiek kapitalizēta vienkāršā veidā.
Ir vienkārša kapitalizācija, jo procenti, kas iekasēti par produktu, netiks atkārtoti ieguldīti. Tā nav saliktajā kapitalizācijā, kur procenti tiek reinvestēti
Saliktajos procentos, piemēram, ja tiek iegūti pirmā mēneša 100 procentu procenti, tie tiek atkārtoti ieguldīti, nevis ar vienkāršiem procentiem, kur procenti nonāk tieši kontā.
Ja mums ir ikgadējais TIN, tikai dalot to ar maksājumu skaitu, mēs zināsim, kādus procentus mēs iekasēsim katrā no periodiem.
Ir svarīgi atzīt, ka, strādājot ar nominālo procentu likmi, "laika periods" ir jāņem vērā īpaši.
TIN nav standarta atsauces perioda; Tas varētu būt, piemēram, dienas, nedēļas, ceturkšņa, pusgada, gada laikā. Sakarā ar to, ka tajā nav iekļauti izdevumi, tas padara neiespējamu izstrādāt derīgu vienādas dabas produktu salīdzinājumu.
Tā rezultātā rodas GPL (gada ekvivalenta likme), kas vienkāršo šo problēmu, ņemot par pamatu gadu un ļauj salīdzināt līdzīga rakstura produktus.. Vēlāk šajā tekstā, ņemot vērā tā netiešo nozīmi, mēs redzēsim atšķirības starp TAE un TIN.
Nominālā procentu likme tiks uzrādīta bruto izteiksmē, kas ir galvenā atšķirība no GPL. Katrs uzņēmums par šiem diviem rādītājiem vienosies neatkarīgi, un to vērtība būs proporcionāli saistīta ar ekonomikas ciklu un etalona rādītājiem, piemēram, Euribor vai Libor.
Kā ar TIN uzzināt, cik procenti tiks maksāti?
Reizinot kapitālu ar finanšu iestādes piedāvāto NĪN, ir iespējams uzzināt, cik procentu maksās. Tādā veidā ir iespējams pārliecināties, vai jums ir lēts vai dārgs aizdevums.
Piemērs: Aizdevums 2.000 eiro apmērā tiks pieprasīts uz gadu, kad gada TIN ir 8.5%.
Šajā gadījumā procenti, kas saistīti ar TIN, būs EUR 170.
TIN variācijas
TIN dažādās bankās var atšķirties, taču tam joprojām ir atšķirības atbilstībā ar aizdevuma veidu, katrā gadījumā tas pats.
Katra iestāde dažādos apstākļos pieņem stratēģijas šajā sakarā, kamēr tā darbojas likumīgajās robežās.
Viena un tā pati vienība par tādu pašu nosacījumu aizdevumu pat varētu iekasēt vairāk nekā viena persona. Varētu būt, ka vienam no viņiem bija lielāka nemaksāšanas varbūtība, kas izriet no tādām īpašām pazīmēm kā: zemi ienākumi, palielināti parādi, nodrošinājuma trūkums utt.
Kā mēs jau esam paskaidrojuši, nominālā procentu likme ir iespējama dažādos formātos. Tas var būt gada, mēneša vai citādi. Izvēloties aizdevumu, jums būs jāpievērš uzmanība šim aspektam.
Ja aizdevums ir 1.000 eiro, ja gada TIN ir 6%, jums beidzot būs jāmaksā 60 eiro procentos. Bet, ja NĪN būtu katru dienu, tie paši 6%, viņi beidzot maksātu 21.900 XNUMX eiro.
Tas, protams, ir pārspīlēts piemērs, taču tas parāda, kā atšķirība var būt svarīga, ja mainās TIN formāts.
Tādās valstīs kā Spānija šajā sakarā ir stingri noteikumi, taču citās valstīs tie ir elastīgāki, un būs jāpievērš uzmanība.
TIN un GPL - atšķirības
Definēsim abus terminus blakus, lai mēs tos varētu viegli pretstatīt.
- TIN (nominālā procentu likme): Tajā nebūs iekļauti finanšu izdevumi, komisijas maksas utt., Ja tam nav standarta atsauces ilguma. Tas sakritīs ar GPL tikai tad, kad procenti tiks samaksāti beigās un līdzīgā laika periodā.
Tā paša rakstura produktus varētu kļūt neiespējami salīdzināt.
- GPL (gada ekvivalenta likme): Atskaites pasākums būs gads. Tas ļauj salīdzināt līdzīga rakstura produktus.
Kontrastējot abus terminus, mēs varētu noslēgt un pievienot dažas idejas, detalizēsim dažas.
- Runājot par NĪN, mēs atsaucamies uz nominālo procentu likmi, kurā netiek ņemti vērā pārējie izdevumi un komisijas maksas, kas var būt saistītas ar aizdevumu. Šie izdevumi tiks iekļauti aizdevuma faktiskajās izmaksās, jūsu GPL.
- TIN ir rādītājs, kas var informēt, bet kas šajā ziņā patērētājam netiks sniegts pārpasaulīgā veidā. GPL iekļautie dati; piemēram: termiņi, komisijas maksas utt. Viņi, iespējams, sniedz skaidrāku redzējumu par to, cik ieguldīs ieguldījums vai cik maksās aizdevums.
- Personīgajos aizdevumos atšķirība, ņemot vērā procentuālo attiecību starp TIN un GPL, parasti ir lielāka nekā hipotēku aizdevumos.
- Tikai zinot TIN, jūs nevarēsiet uzzināt, cik maksās aizdevums. Tajā netiks ņemtas vērā komisijas maksas, kā arī citi izdevumi, kas lietotājam būs jāmaksā.
- Izmantojot to pašu TIN, procentu summa būs atšķirīga, ja maksājumi notiks katru mēnesi, salīdzinot ar, piemēram, vienu gada maksājumu.
Šajā ziņā mēs varam secināt, ka NĪN var būt informatīvs, bet ļoti ierobežots rādītājs.
GPL (gada ekvivalenta likme) ir objektīvāki dati, kas jāanalizē, lai salīdzinātu aizdevuma izmaksas, jo tas noteiks to faktiskās izmaksas noteiktā gada periodā, ņemot vērā komisijas maksas un izdevumus, ko patērētājs un maksājumu biežumu.
Ir dažādi procentu likmju veidi. Daudzi galvenie ekonomiskie faktori noteiks atšķirības starp tām. Šajā rakstā mēs īpaši atsaucamies uz TIN.
Pirmkārt, šie tehniskie mainīgie var šķist nesvarīgi vai nozīmīgi, un tas ir fakts, ka daudzos gadījumos īpašas finanšu iestādes ir ieguvušas priekšrocības, jo sabiedrība to nezina.
Būtu jāapzinās, ka, lai būtu gudri patērētāji vai investori, daudzos gadījumos būs jāsaprot pamata un ne tik vienkārši aspekti, atsaucoties uz šiem aspektiem.