Izlemšana starp fiksētu vai mainīgu hipotēku var sagādāt grūtības, ja neesam pārliecināti, kur atrodamies. Tā ir daudzu cilvēku problēma, gatavojoties parakstīt hipotēku, lemjot par vienu un otru. Patiesībā abiem variantiem ir savas labās un sliktās īpatnības, bet viss būs atkarīgs no konteksta, kurā cilvēks atrodas. Konteksts, kas galu galā var visvairāk ietekmēt šo lēmumu, var būt monetārā politika, pieejamais kapitāls un emocionāla nosliece uz risku vai ne.
Ir daudzas vietnes, kurās tiek runāts par priekšrocībām un trūkumiem starp fiksētas vai mainīgas hipotēkas iegūšanu. Tas var būt nedaudz mulsinošs cilvēkiem, kuri vairāk nodarbojas ar burtiem vai vizuālo materiālu, un ne tik daudz par cipariem. Tāpēc šī raksta apgalvojums ir tāds, ka, neaizmirstot par to, kas ir visizdevīgākais vai veiksmīgākais, nedaudz tuviniet to plašākai sabiedrībai un, izmantojot grafikus un piemērus, labi saprotiet, ko šīs intereses slēpj. Tādā veidā palīdziet atbilstoši savam profilam noteikt, kurai hipotēkai jūs varētu dot priekšroku.
Galvenās atšķirības starp fiksētu vai mainīgu hipotēku
Pieņemot, ka mēs visi zinām, kas ir hipotēka, mēs redzēsim galvenās atšķirības starp vienu un otru hipotēku.
- Fiksēta hipotēka: Tās galvenā priekšrocība ir tā, ka mēs to darīsim zināt, kāda kvota mums katru mēnesi pienāks līdz derīguma termiņa beigām. Fiksēta hipotēka saglabā fiksētu procentu likmi uz gadiem, kamēr tā būs spēkā. Tātad, ja tas ir 3% (piemēram), mēs zinām, ka katru gadu mēs maksāsim 3% no neatmaksātās nominālvērtības (“kas vēl jāmaksā”). Tas ir, ja pēc 4 gadiem mums vēl ir 90.000 2.700 eiro, tajā piektajā gadā mēs maksātu procentus 3 eiro (90.000% no XNUMX XNUMX eiro, kas paliek neapmaksāti). Būdama fiksēta procentu likme, banka parasti piemēros augstākus procentus nekā hipotēka ar mainīgu procentu likmi.
- Mainīga hipotēka: Tās galvenā priekšrocība ir tā, ka parakstīšanas laikā procenti, kas tiks iekasēti no hipotēkas, būs zemāki nekā fiksētās hipotēkas procenti. Tomēr mainīga hipotēka, kā norāda nosaukums neuztur fiksētu procentuTā vietā tas ir saistīts ar atsauces indeksu, Spānijas gadījumā - Euribor. Tas nozīmē, ka, ja Euribor nepārvietojas vai pazeminās, mūsu hipotēka paliks vai samazināsies. Ja, gluži pretēji, tas palielināsies, procentu procenti, kas mums tiks piemēroti, atjaunojot procentus par hipotēkas aizdevumu. Piemēram, pagājušo gadu esam pavadījuši, maksājot 0'80% procentus par savu aizdevumu, un mums ir palikuši 90.000 720 eiro. Ja tas tiks saglabāts, nākamgad mēs maksāsim 0 eiro (8% no 90.000 0 eiro). Ja tas samazināsies par 20%, mēs paliktu pie 0% (60'0-80'0 = 20'0) un nākamgad maksātu procentus 60 eiro (540% no 0 6 eiro). Bet, un tas ir tas, kas cilvēkus attur, ja pēkšņi tas pieaugtu par 90.000%, nākamgad mēs maksātu 1 eiro (un tas varētu turpināt pieaugt gadu no gada).
Fiksēta vai mainīga hipotēka atkarībā no brīža
Šī diagramma atbilst vidējai procentu likmei, par kuru pēdējos gados ir parakstītas hipotēkas. Fiksētās hipotēkas zilā krāsā un mainīgās hipotēkas dzeltenā krāsā. Datus nodrošina INE, un ir ļoti laba vietne, no kuras, pateicoties tās diagrammām, varētu iegūt šos datus vienā mirklī. epdata.es ko es iesaku par lielo informācijas daudzumu, ko tā sniedz.
Euribor kritums ir pavadījis interesi par hipotēkām, kā redzams diagrammā. Fakts, ka procentu likmes sasniedza līmeni, kas zemāks par 0%, daudziem cilvēkiem ir licis piešķirt prioritāti fiksētās hipotēkas drošībai, nevis mainīgajai. Patiesībā, šajā 2020. gadā tika parakstīts vairāk fiksētas likmes hipotēku nekā mainīgs. Tas daudziem cilvēkiem pat atviegloja mainīgā mainīšanu uz fiksētu hipotēku. Galvenais iemesls, lai pasargātu no iespējamiem procentu likmju pieaugumiem. Pieaugumi, kas arī nav sasnieguši, jo patēriņa palielināšanas un kredītu plūsmas palielināšanas mehānisms ir zemu likmju uzturēšana.
Saskaņā ar monetāro politiku attiecībā uz procentu likmēm
Ir taisnība, ka pandēmija ir pagriezusi daudzas ekonomikas prognozes kājām gaisā, taču, ja mēs koncentrējamies uz pagātni un galvenajiem mehānismiem, kas veicina ekonomiku ar ECB starpniecību, procentu likmēm vismaz īstermiņā un vidējā termiņā nevajadzētu būt straujam kāpumiem. Tas nozīmē, ka būtu interesantāk maksāt hipotēku ar mainīgiem procentiem, it īpaši, ja tā ir uz dažiem gadiem. Tomēr, jo ilgāk tas ir, jo pamatotāk būtu lietot fiksētu likmi, lai pasargātu no iespējamās procentu likmes paaugstināšanas.
Kaut kas mums ir jānosaka, ir mūsu nostāja un risks, ko mēs varam uzņemties (finansiāli un emocionāli), kopš 1% variācija nozīmē tūkstošiem eiro visos hipotēkas gados. Turklāt jāatceras, ka sākumā ir tad, kad tiek apmaksāta lielākā kapitāla daļa. Gadiem ejot un tas tiek amortizēts, šie procenti samazinās proporcionāli katrā vēstulē ieguldītajam kapitālam.
Saskaņā ar pircējam pieejamo kapitālu
Mēs iedomājamies, ka mums ir pircējs, kuram ir vairāk kapitāla nekā tas, ko viņš iemaksā. Turpmākas palielināšanas gadījumā kapitāls vienmēr varēja virzīties uz priekšu. Pa to laiku un gadījumā, ja interese turpina samazināties vai pieaugt, bet nedaudz, jūs varētu izlemt neizmantot šo kapitālu. Pat jūsu vēlmes varētu būt investīciju priekšrocības, kas būtu interesantāk, ja vien tas jums sniegtu lielāku ieguldītā kapitāla atdevi nekā procenti, ko maksājat par savu hipotēku.
Likviditātes nodrošināšana var nodrošināt apdrošināšanu pret pieaugumu arī. Ja jums ir nauda, kas netiek izmantota, un mainīgā hipotēkas procentu likme ļoti pieaug, nebūtu slikta ideja amortizēt daļu pamatsummas.
Cits scenārijs būtu tāda persona, kas vēlas kontrolēt savus izdevumus, un tas ir mazāk nekā drošība, ja iepriekš zina, ko viņi maksās. Tādā veidā fiksēta hipotēka būtu ideāla izvēle.
Emocionāla nosliece uz risku
Ja mēs esam cilvēki izvairoties no riska, labākais variants būtu fiksētas likmes hipotēka. It īpaši, ja televīzijā redzam ziņas, ka procentu likmes pieaugs un tās ietekmēs hipotēkas, uz kurām attiecas Euribor. Turpretī, ja šādas ziņas mūs neizraisa nervozitāti, un mēs uzskatām, ka nākotnē var notikt samazinājumi Euribor un tādējādi gūt labumu no mūsu hipotēkām, mainīgais būtu labāks risinājums. Papildus tam, ka parakstīšanas laikā tā ir procentuāli zemāka par vidējo.