Mēs dzīvojam pieraduši pie dzīvesveida, kas mūs mudina patērēt pastāvīgi. Nav svarīgi, vai tie ir produkti, pakalpojumi vai vienkārši mājas kvītis, izdevumi vienmēr ir uz vietas. Galu galā turklāt šos izdevumus var veikt, izmantojot kredītus, šodien kaut ko iegādājoties un uz laiku samaksājot pa daļām. Šis iegūtais parāds pamazām var iziet no kontroles, līdz tam ir daudz ikmēneša maksājumu. Laikā, kad ir daudz maksājumu un parādnieks to nespēj saskarties, var būt mehānismi, lai mazinātu sekas. Viens no tiem ir parādu apvienošana, tas ir, ar vienu ikmēneša maksājumu ar ērtākām daļām.
Šis raksts ir paredzēts, lai izskaidrotu parādu apvienošanas priekšrocības un trūkumi. Arī to, kā iemācīties aprēķināt, kad šis lēmums mums ir izdevīgs un var dot pārtraukumu mūsu ekonomikā. Tādā pašā veidā uzziniet, kad šis risinājums nav piemērots, un galvenokārt, lai to novērstu, lai tas neatkārtotos. Mēs ceram, ka tas jums palīdzēs.
Ko nozīmē apvienot parādus?
Parādu atkalapvienošana attiecas uz naudas aizdevuma iegūšanu, kura mērķis ir samaksāt visus atlikušos parādus, atstājot iegūto jauno aizdevumu kā vienīgo maksājumu. Tas ir mehānisms, kas kalpo abiem vienkāršot maksājumus, kā atvieglotu finansiālo slogu. Pievienojot tos visus, ir paredzēts samazināt iegūto ikmēneša vēstuli, pieprasot zemākos iespējamos procentus par šo jauno aizdevumu, kā arī vairāk gadu, lai to samaksātu.
Kāpēc atkal apvienot parādus?
Kā mēs teicām raksta sākumā, parādu apvienošana ir labākais veids, kā vienā ikmēneša maksājumā apvienot visas tās vēstules, kas nāk izkliedēti. Tomēr šīs atkalapvienošanās mērķis nav tik daudz samazināt parādu skaitu, bet samazināt kopējo maksu.
Parādu atkalapvienošana var palīdzēt mums abiem samazināt kopējo summu, kuru maksājam mēneša beigās kā samazināt procentus, kurus maksājam. No otras puses, izplatīta prakse ir pagarināt laiku, lai samaksātu šo parādu, kas nozīmē, ka, ja mēs daudzus gadus palielināsim šos maksājumus, tiks palielināti arī beigās samaksātie procenti. Tātad, kā šajos gadījumos rīkoties? Apskatīsim dažus piemērus, lai tas būtu labāk saprotams.
Lai samazinātu šo parādu procentus ar lielu procentu
Laba prakse šīs atkalapvienošanās gadījumā būtu tāda, ka pēc parādu apvienošanas procenti ir pēc iespējas zemāki. Tagad var gadīties, ka procenti par šo "jauno parādu" var būt lielāki par procentiem, kas tiek maksāti par jebkuru no jums piederošajiem parādiem. Šajā gadījumā būtu diezgan neprātīgi izvēlēties šo iespēju, ja vien ir maksātspēja. Lielāku procentu maksāšana par jauniem parādiem varētu būt pamatota tikai tad, ja ikmēneša maksājums faktiski ir daudz mazāks. Apskatīsim to ar dažiem piemēriem:
Mums ir 3 gadījumi: A, B un C. Pieņemsim, ka ir 3 dažādi cilvēki, un ka viņi visi cenšas atkal apvienot savus parādus. Visos 3 gadījumos viņi atrod arī aizdevumu, kuram var piekļūt un kura maksājums būs ar procentu likmi 7% gadā. Tas ir arī elastīgs laikā, tas var ilgt 2, 5 vai vairāk gadus. Šis aizdevums var būt pietiekams, lai samaksātu tik daudz vēstuļu, cik viņi vēlas, tāpēc 3 cilvēki var novērtēt, cik tas viņiem ir piemērots.
- A gadījums: A gadījumā jūs zināt, ka labāk maksāt 7% procentus nekā maksāt 18 un 12%. Tomēr tā burti ir 5 un 7%. Ja jūs plānojat samazināt savu iemaksu un šo maksājumu termiņš ir mazāks nekā jaunā aizdevuma termiņš, jūs varētu samazināt šos maksājumus ar jauno kredītu, atstājot vairāk gadu, lai to samaksātu. 5% gadījumā jums jāmaksā soda nauda par 2% vairāk procentos, kas jums jāņem vērā, ja tas ir jūsu labā. Pārējam 2% parādam nebūtu lielas jēgas to apvienot, jo procenti ir zemi, ja vien jūsu personīgais konteksts jums to "neliek".
- B gadījums: Vienu parādu ar 8% un divus ar 13%, abus bez problēmām varētu apvienot ar jauno 7% aizdevumu, tas nāktu par labu. Pārējo divu parādu gadījumā nebūtu jēgas maksāt lielākus procentus.
- C gadījums: Līdzīgi kā A gadījumā. Ja jaunais aizdevums ir 7%, jums ir divi parādi ar 8% un 10%, kurus būtu interesanti apvienot. Pārējie divi parādi ar 5% un 6%, būtu jēga, ja jūsu maksājumi noslāpētu jūsu personīgās finanses un jūs varētu pagarināt maksājumus ar jauno aizdevumu. Protams, maksājot lielākus procentus. 0% parādam nebūtu lielas jēgas.
Parādu apvienošanas trūkumi
Mēs esam redzējuši parādu apvienošanas priekšrocības, samazinās ikmēneša maksājums. Tomēr pastāv vai varētu būt dažas pamatproblēmas. Mēs tos sīki aprakstīsim tālāk.
- Procentu kopējais maksājums. Jo vairāk tiek pagarināts aizdevuma termiņš, jo palielinās procentu samaksātā kopējā summa. Turklāt tas, kas liek šai spirālei izkļūt no parādiem, ar laiku pagarinās.
- Komisijas. Daudzas reizes atceļot aizdevumus, parasti rodas dažas izmaksas (ja tās ir zemas 1% izmaksas, tās ļoti maz pamana). Svarīgās komisijas parasti rodas, atverot jauno aizdevumu. Sargieties no tiem.
- Garantijas. Iepriekšējiem aizdevumiem, iespējams, nebija vajadzīgas daudzas garantijas, un līdz ar to augstās procentu likmes. Bet, jo lielāku aizdevumu pieprasīt, jo lielākas garantijas viņi prasīs. Viņi var būt pat no mūsu pašu mājām).
- Atkārtoti piesakieties kredītiem. Bieži vien, kad maksājuma maksa samazinās, mēs varam redzēt, ka mums ir vieta, kur atļauties sev tādu ceļojumu (piemēram), kuru vēlējāmies veikt, un ka mēs varam maksāt ērtās daļās. Kļūda! Neiekļūstiet šajā kārdinājumā, citādi mēs ne tikai atgriezīsimies iepriekšējā situācijā, bet šajā gadījumā kopējais parāds būs lielāks un grūti pārvaldāms.
Svarīgs. Parādu atkalapvienošana ir divvirzienu zobens. Tas var dot mums otro iespēju mēģināt izkļūt no sarežģītās ekonomiskās situācijas, kurā atrodamies. Ja mēs netiekam disciplinēti un turpināsim parādus, tas var mūs novest pie sliktākas situācijas. Situācija, kurā mums vairs nav vietas manevrēšanai un mēs daudzus gadus esam ieslodzīti parādos, no kuriem mēs nevaram izkļūt.