Ar investicijų, paskolų ar finansavimo srityje; informacijoje, susijusioje su bet kurio iš šių tipų gaminiais, arba kai bandome prieiti prie jų samdydami, turės būti tvarkomi pagrindiniai duomenys ir nomenklatūros, tokios kaip TIN.
Vienas iš svarbiausių aspektų, į kurį reikia atsižvelgti, jei prašoma paskolos, bus jo palūkanų norma. Tačiau daugeliu atvejų tai gali būti painu.
Išskiriamos su šiuo klausimu susijusios sąvokos, kurias mes paminėjome ir nagrinėjome ypač šiame straipsnyje, TIN (nominali palūkanų norma), APR (metinė ekvivalentinė norma), be kita ko.
Pažiūrėkime, kas yra TIN, nurodydami aspektus, susijusius su šios rūšies palūkanų norma.
Palūkanų norma
Iš esmės palūkanų norma Tai bus kaina, kurią pinigai turės tam tikru laikotarpiu finansų rinkoje, tai yra investicija ar kreditas.
Kitaip tariant, palūkanų norma, dar vadinama palūkanų norma, bus mokėjimas, kurį skolininkas turi sumokėti kreditoriui už didesnę sumą, gautą per tam tikrą laiko vienetą, už pinigų panaudojimą tuo laikotarpiu.
Kaip prekė ar paslauga turės kainą, kurią reikia sumokėti norint ją įsigyti, pinigai veiks taip pat. Jo naudojimas turės tam tikrą kainą, kuri bus matuojama kaip pagrindinės sumos procentinė dalis ir paprastai išreikšta metiniais ir procentiniais dydžiais.
Finansų pasaulyje kartais tai vadinama „pinigų kaina“.
Palūkanos pakeis kapitalo savininką, tą pelną, kurį jis gavo iš kitos rūšies investicijų ir kurio jis nepasiekė skolindamas ar investuodamas į kitas derybas.
Palūkanų norma gali turėti specifines periodiškumo normas, kurios bus palūkanų atsiskaitymo dažnumas, kaip mes pasiūlėme. Jei tai kasmet: tai bus atsiskaityta kartą per metus. Pusmetis: atsiskaitymas du kartus per vienerius metus; ir tokiu būdu skirtingais atvejais.
Individualaus lygio procentais išreikšta palūkanų norma atspindės pusiausvyrą tarp rizikos ir pelno, gauto naudojant piniginę sumą pagal konkretų scenarijų ir laiką.
Tam tikra prasme mes pasakėme „pinigų kainą“, kurią reikia mokėti arba imti už skolinimąsi ar paskolą.
Palūkanų norma priklausys nuo „pasiūlos ir paklausos dėsnio“. Kitaip tariant, ją nustato rinka. Todėl kuo mažesnė palūkanų norma, tuo didesnė finansinių išteklių paklausa, o jei ji didesnė, tuo mažesnė šių išteklių paklausa.
Nominali palūkanų norma (TIN) Kas tai yra?
Nominali palūkanų norma (TIN) yra procentinė dalis, kuri bus pridėta prie kapitalo, pristatyto kaip kompensacija per tam tikrą laiką.
TIN neatsižvelgs į kitas veiklos išlaidas, tokias kaip: notariniai dokumentai, komisiniai ar nuorodos, kurias gali sukelti produktas, ir kt. Teoriškai tai bus procentas, kurį uždirbs atitinkamas bankas ar finansų įmonė.
Tai pelningumas, gautas atliekant finansinę operaciją, atsižvelgiant tik į pagrindinį kapitalą, tai yra kapitalizuojamas paprastu būdu.
Yra paprasta kapitalizacija, nes palūkanos už produktą nebebus reinvestuojamos. Taip nėra sudėtinėje kapitalizacijoje, kur palūkanos yra reinvestuojamos
Pavyzdžiui, sudėtinės palūkanos, jei pirmą mėnesį gaunamos 100 eurų palūkanos, jos vėl investuojamos, o ne paprastomis palūkanomis, kai palūkanos eina tiesiai į sąskaitą.
Jei turėsime metinį TIN, tiesiog padaliję jį iš mokėjimų skaičiaus, žinosime, kokias palūkanas imsime kiekvienu laikotarpiu.
Svarbu pripažinti, kad dirbant su nominalia palūkanų norma „laikotarpis“ turi būti vertinamas ypatingai.
TIN neturi standartinio ataskaitinio laikotarpio; Tai gali būti, pvz., Kasdien, kas savaitę, kas ketvirtį, kas pusmetį, kasmet. Dėl to, kad į ją neįtraukiamos išlaidos, neįmanoma sukurti tinkamo tos pačios prigimties produktų palyginimo.
Dėl to atsiranda metinė ekvivalentinė norma (APR), kuri supaprastina šią problemą, laikydama metus kaip pagrindą, ir leidžia palyginti panašaus pobūdžio produktus. Vėliau šiame tekste dėl numanomo svarbumo pamatysime skirtumus tarp TAE ir TIN.
Nominalioji palūkanų norma bus skelbiama bendra verte, o tai yra pagrindinis skirtumas nuo MNP. Dėl šių dviejų rodiklių kiekvienas subjektas susitars atskirai, o jų vertė bus proporcingai susieta su ekonominiu ciklu ir etaloniniais rodikliais, tokiais kaip „Euribor“ ar „Libor“.
Kaip sužinoti su TIN, kiek bus mokamos palūkanos?
Padauginus kapitalą iš TIN, kurį siūlo finansų įstaiga, galima sužinoti, kiek palūkanų bus sumokėta. Tokiu būdu galima sužinoti, ar jūs susiduriate su pigia ar brangia paskola.
Pavyzdys: 2.000 eurų paskolos bus prašoma metams, kai metinis TIN yra 8.5%.
Šiuo atveju bus 170 EUR palūkanų, susijusių su TIN.
TIN variacijos
Kiekviename banke TIN gali skirtis, tačiau jis vis dar skiriasi priklausomai nuo paskolos rūšies, tas pats kiekvienu atveju.
Kiekviena įstaiga, esant skirtingoms aplinkybėms, šiuo klausimu imasi strategijų, tuo metu, kai ji veikia pagal įstatymų ribas.
Tas pats subjektas netgi gali mokėti daugiau nei vienam asmeniui už paskolą tomis pačiomis sąlygomis. Gali būti, kad vienas iš jų labiau nevykdė įsipareigojimų dėl specifinių savybių, tokių kaip: mažos pajamos, padidėjusios skolos, užstato trūkumas ir kt.
Kaip jau paaiškinome, nominalią palūkanų normą galima turėti įvairiais formatais. Tai gali būti kasmetinė, mėnesinė ar kitokia. Renkantis paskolą turėsite atkreipti dėmesį į šį aspektą.
Jei turite 1.000 eurų paskolą, jei metinis TIN yra 6%, pagaliau turėsite sumokėti 60 eurų palūkanas. Bet jei TIN būtų kasdien, tuo pačiu 6%, jie pagaliau sumokėtų 21.900 XNUMX eurų.
Tai, žinoma, perdėtas pavyzdys, tačiau jis parodo, kaip skirtumas gali būti svarbus, jei pasikeičia TIN formatas.
Tokiose šalyse kaip Ispanija šiuo klausimu galioja griežti reglamentai, tačiau kitose tautose jie yra lankstesni ir reikės atkreipti dėmesį.
TIN ir balandis - skirtumai
Apibrėžkime abu terminus greta, kad galėtume juos lengvai supriešinti.
- TIN (nominali palūkanų norma): Į tai nebus įskaičiuotos finansinės išlaidos, komisiniai ir kt., Be standartinės atskaitos trukmės. Jis sutaps su MPN tik tada, kai bus mokamos palūkanos pabaigoje ir panašiu laikotarpiu.
To paties pobūdžio produktų gali būti neįmanoma palyginti.
- Balandis (metinė ekvivalentinė norma): pamatinė priemonė bus metai. Tai leidžia palyginti panašaus pobūdžio produktus.
Kontrastuodami abu terminus, galėtume apibendrinti ir pridėti keletą idėjų, o kai kurias detaliau.
- Kalbėdami apie TIN, remiamės nominalia palūkanų norma, kai neatsižvelgiama į likusias išlaidas ir komisinius, kurie gali būti susiję su paskola. Šios išlaidos bus įtrauktos į faktinę paskolos kainą, jūsų balandį.
- TIN yra rodiklis, galintis suteikti informacijos, tačiau vartotojui tokia prasmė nebus transcendentinė. Duomenys, įtraukti į APR; tokie kaip: terminai, komisiniai ir kt. Jie gali pateikti aiškesnę viziją, kiek prisidės investicijos arba kiek kainuos paskola.
- Asmeninių paskolų atveju skirtumas, atsižvelgiant į procentinę sumą tarp TIN ir APR, paprastai yra didesnis nei hipotekinių paskolų.
- Vien žinodamas TIN, negali žinoti, kiek kainuos paskola. Čia nebus atsižvelgta į komisinius mokesčius ar kitas išlaidas, kurias vartotojas turės sumokėti.
- Taikant tą patį TIN, palūkanų suma bus kitokia, jei mokėjimai bus atliekami kas mėnesį, palyginti su, pavyzdžiui, viena metine įmoka.
Šia prasme galime daryti išvadą, kad TIN gali būti informatyvus, bet labai ribotas rodiklis.
GNK (metinė ekvivalentinė norma) yra objektyvesni duomenys, kuriuos reikia išanalizuoti, kad būtų galima palyginti paskolos kainą, nes joje bus vertinamos jų faktinės išlaidos konkrečiu metų laikotarpiu, atsižvelgiant į komisinius ir išlaidas, kurias vartotojas turi ir mokėjimų dažnumas.
Palūkanų normos yra įvairių rūšių. Daugelis pagrindinių ekonominių veiksnių nulems jų skirtumus. Šiame straipsnyje mes specialiai nurodėme TIN.
Pirmiausia šie techniniai kintamieji gali atrodyti nesvarbūs ar reikšmingi, ir tai yra faktas, kad daugeliu atvejų konkrečios finansų įstaigos pasinaudojo visuomenės neišmanymu šiuo atžvilgiu.
Reikėtų žinoti, kad norint būti protingais vartotojais ar investuotojais, reikės suprasti pagrindinius, o ne tokius paprastus aspektus, nurodant šiuos aspektus.