Namo pirkimas tikriausiai yra finansinis sprendimas svarbiausias dalykas, kurį padarysi, arba jei ne bent vienas iš svarbiausių. Tikrai kada susimąstėte, kaip žmonėms pavyksta nusipirkti namą, kai jie yra tokie brangūs ir vidutinių atlyginimų apskritai negalima laikyti nepaprastais? Tiesa, kad daugelis žmonių savo namus gauna paveldėdami ar taupydami gyvenimą, tačiau dauguma žmonių nesinaudoja šiomis privilegijomis.
Kaip jiems tada tai padaryti? Atsakymas yra paprastas ir slypi hipoteka. Jei norite nusipirkti savo pirmąjį būstą ir turite žinoti, kaip veikia hipotekos, kviečiu tęsti skaitymą, tikrai rasite atsakymą į visus klausimus.
Kas yra hipotekos?
Mes galime apibrėžti hipoteką, kaip paskolą, kurią bankas suteikia jums už visą norimo įsigyti būsto vertę arba jos didžiąją dalį, pasiimdamas tuos pačius namus kaip užstatą. Tai yra, bankas paskolins jums reikalingą sumą namui įsigyti, leisdamas grąžinti pinigus po truputį ir su tam tikromis palūkanomis, o jei jūs neatliksite nustatyto mokėjimo, bankas gali pasiimti jūsų namą susigrąžinti į jus investuotus pinigus.
Ispanijoje, hipotekos būstui įsigyti tai iš tikrųjų yra asmeninės paskolos su namų nuosavybės garantija. Tai reiškia, kad savininkai ir garantai pirmiausia turi atsakyti už paskolą ir papildomai įkeistą būstą. Taip matote, kad hipotekos turėjimas yra labai didelė atsakomybė, kuri visada turi visiškai atitikti jūsų pajamas, nes jei ne, tiek paskolos savininkai, tiek laiduotojai turės atsakyti į trumpalaikį turtą ir ateities sandorius.
Kitas hipotekų apibrėžimo būdas yra sutartis, pagal kurią bankas suteikia jums galimybę įsigyti namą išsimokėtinai, todėl tai tikrai naudinga, kai jums reikia namo ir turite mažai arba visai nesutaupote pinigų. Tačiau būtent dėl šios priežasties hipotekos paprastai būna daug brangesnės nei turto vertė, sugebėti jus rasti net tais atvejais, kai jo pabaigoje turėsite sumokėti 80% daugiau nei nustatyta vertė. Nepaisant to, tai yra specialiai sukurta galimybė įsigyti būstą, todėl yra daug pigesnė nei įprastos privačios paskolos.
Kaip sužinoti, ar esu pasirengęs kreiptis dėl hipotekos?
Kadangi hipoteka yra įsipareigojimas, kuris gali trukti dešimtmečius ir už kurį tenka didžiulė atsakomybė, negalime paneigti, kad ne visi turėtų kreiptis dėl hipotekos. Nepaisant skubos, kurią turite nusipirkti namą, būtina kruopščiai atlikti savo finansinės padėties ir ekonominio stabilumo analizę. Gali būti, kad šiandien galite be problemų sumokėti įmokas, bet ar po 5 metų bus taip pat? Svarbu, kad turėtumėte stabilų darbą, kuriame galėtumėte užsitikrinti pajamas, kurias lengvai padengtumėte jūsų hipotekos kaina. Atsižvelkite į tai, kad persikėlus atsiras naujų išlaidų, neturinčių nieko bendro su hipoteka, pavyzdžiui, jūsų namo paslaugos ar reformos, kurios gali prireikti.
Turite turėti bent 20% visos turto vertės norite pirkti, nes didžioji dauguma įmonių nesiūlo daugiau nei 80% visos turto vertės. Kuo daugiau sutaupysite, tuo geriau jums, nes hipotekos pradžioje galėsite gerai įplaukti pinigų, žymiai sumažindami galimas susidaryti palūkanas ir laiką, per kurį turėsite grąžinti hipoteką.
Niekada nepamirškite, kad neturėtumėte prašyti hipotekos, kurios mėnesio vertė yra didesnė nei 30% jūsų visų mėnesio pajamų. Nors tokiomis sąlygomis dauguma įmonių nerizikuoja suteikti jums hipotekos, tai padarius ne tik grėstų įsipareigojimų nevykdymas, bet ir jūsų finansinė padėtis, o mokėti bus daug sunkiau.
Kitas veiksnys, į kurį privalote atsižvelgti, kad taptumėte finansinė analizė prieš kreipiantis dėl hipotekos yra ta pati namo vertė. Paklauskite savęs, kas nutiks, jei ateityje jums reikės parduoti savo namą ir hipoteka dar nebus sumokėta. Jei jūsų namo kaina rinkoje sumažės ir turėsite jį parduoti pigiau nei pirkote, ar galėsite be problemų padengti negrąžintą skolą? Atidžiai išanalizuokite savo namų kapitalą ir galimus rinkos pokyčius, kurie gali pakenkti jo vertei.
Labai tikėtina, kad jums reikia patvirtinimo, kad galėtumėte tai padaryti pasiimti hipoteką. Garantija yra tas fizinis ar juridinis asmuo, kuris įsipareigoja veikti kaip garantija ir būti atsakingas už nustatyto mokesčio sumokėjimą tuo atveju, jei skolininkas neturi reikiamų pinigų atitinkamam mokėjimui atlikti. Tokiu būdu, jei jūs pasirašėte hipoteką ir dėl kokių nors priežasčių negalite jos sumokėti, už mokėjimą bus atsakinga jūsų garantija. Štai kodėl jums reikia fizinio ar juridinio asmens palaikymo, kad galėtumėte sudaryti hipoteką.
Labai geras patarimas yra tas, kad prieš pasirašydami bet kokią sutartį pasitarkite su skirtingais bankų subjektais, kol rasite tą, kuri jums pasiūlys geriausias sąlygas. Visada kreipkitės patarimo ir nedvejodami klauskite apie visus rūpimus klausimus, kylančius procese.
Pagrindai, kuriuos reikia žinoti prieš kreipiantis dėl hipotekos
Jei manote, kad jums tinkamiausias laikas ir finansinė padėtis, kad galėtumėte kreiptis dėl hipotekos, svarbu žinoti šias sąlygas:
Suma:
Suma yra pinigų suma, kurią bankas paskolins jums įsigyti namą. Paprastai tai neviršija 80% tikrosios vertės, tačiau kartais galite rasti hipotekos su didesnėmis vertėmis. Tačiau tokia praktika nepatogi abiem sandorio šalims, todėl tai nėra labai įprasta.
Amortizacijos terminas arba amortizacijos grafikas.
Tai mėnesių ar metų skaičius, kurį jums reikės grąžinti paskolą bankui, priklausys nuo bendros jūsų namo vertės ir mokamų įmokų. Paprastai tai neviršija 30 metų
Dalintis:
Tai vadinama įmokų į pinigus, kuriuos reikia sumokėti finansų įstaigai, kuri kiekvieną mėnesį suteikė jums hipotekos paskolą. Šį mokestį sudaro dvi dalys: pirmoji yra visos paskolos palūkanos, o kita - grąžinta suma, kuri jums buvo paskolinta namui įsigyti. Galite pamatyti, kaip per pirmuosius paskolos metus didžioji įmokos dalis bus skirta palūkanoms. Bėgant laikui ir atlikus mokėjimus, dalimis sumokėti pinigai bus panaudoti paskolai sumokėti.
Pomėgiai
Tai yra papildomi pinigai, kuriuos turėsite sumokėti bankui mainais už pinigų paskolą. Yra įvairių tipų palūkanos, ir savo sutartyje turite nurodyti, kokio tipo palūkanos yra jūsų paskolos:
- Fiksuotos palūkanos: šios rūšies paskolai visada taikoma ta pati norma, todėl mėnesio įmoka visada bus ta pati nuo paskolos grąžinimo pradžios iki pabaigos.
- Kintamasis: taikant šią palūkanų normą, naudojamas skirtumo indeksas plius skirtumas, todėl pastebėsite, kad galutinės mokėtinos palūkanos bus procentais pridėjus naudotą atskaitą. Paprastai jis yra peržiūrimas kiekvieną semestrą arba kiekvienais metais, todėl mokesčiai visada skirsis priklausomai nuo nuorodos.
- Mišrus: abi palūkanų rūšys yra sujungtos, paprastai sutariant pirmąjį fiksuotų palūkanų laikotarpį, o vėliau kintamą.
Komisiniai - Būtent papildomus pinigus turėsite sumokėti bankui už savo hipoteką, neatsižvelgdami į sumą ar palūkanas. Kiekvienas bankas ima komisinius už skirtingas sąvokas, tačiau dažniausiai tai yra komisiniai mokesčiai už atidarymą, atšaukimą, amortizaciją ir studijas.
Galutiniai patarimai - Visada patikrinkite didžiausias jūsų kainos etalono vertes. Paprastai tai yra „Euribor“ palūkanų norma, tačiau kai kurios finansų įstaigos naudojasi hipotekos paskolos orientaciniu indeksu.
- Aukščiausios sąlygos pagal naujus teisės aktus yra neteisėtos, todėl, jei susidūrėte su viena iš jų, nepriimkite sutarties arba paprašykite ją pašalinti.
- Jie taip pat negali jūsų priversti sudaryti sutartis dėl kitų finansinių priemonių, tokių kaip draudimas ar kreditinės kortelės tame pačiame banke, arba kaip sąlygą gauti „lengvatines palūkanas“.
- Pageidautina prašyti fiksuotų palūkanų, nes su jomis nesitikėsite žinoti referencinių palūkanų normų pokyčių.
- Jei negalite toliau mokėti savo hipotekos, galite ją pervesti į kitą banką, kuris suteikia jums geresnes mokėjimo schemas, jei tik padengsite anuliavimo mokestį ir paliksite tvarkingus dokumentus.