Sprendimas tarp fiksuotos ar kintamos hipotekos gali būti vargo, jei nesame tikri, kur esame. Tai yra daugelio žmonių problema, kai ketinama pasirašyti hipoteką, nusprendžiant tarp vieno ir kito. Tiesą sakant, abu variantai turi savo gerų ir blogų ypatumų, bet viskas priklausys nuo konteksto, kuriame asmuo yra. Kontekstas, kuris gali padaryti didžiausią įtaką šiam sprendimui, gali būti pinigų politika, turimas kapitalas ir emocinis polinkis rizikuoti ar ne.
Yra daugybė svetainių, kuriose kalbama apie fiksuoto ar kintamo būsto paskolos privalumus ir trūkumus. Tai gali būti šiek tiek painu žmonėms, kurie labiau linkę į raides ar vaizdinę medžiagą, o ne tiek apie numerius. Štai kodėl šiame straipsnyje teigiama, kad, nepamiršdami to, kas yra pelningiausia ar sėkmingiausia, šiek tiek priartinkite jį prie plačiosios visuomenės ir gerai supraskite, ką tie interesai slepia per grafikus ir pavyzdžius. Tokiu būdu padėkite pagal savo profilį nustatyti, kuriai hipotekai galėtumėte teikti pirmenybę.
Pagrindiniai skirtumai tarp fiksuotos ar kintamos hipotekos
Darant prielaidą, kad visi žinome, kas yra hipoteka, pamatysime pagrindinius skirtumus tarp vienos ir kitos hipotekos.
- Fiksuota hipoteka: Pagrindinis jo privalumas yra tai, kad mes tai padarysime žinoti, kokia kvota pas mus ateis kiekvieną mėnesį iki galiojimo pabaigos. Fiksuota hipoteka išlaiko fiksuotą palūkanų normą tiems metams, kuriuos ji galios. Taigi, jei ji yra 3% (pavyzdžiui), mes žinome, kad kiekvienais metais mokėsime 3% neapmokėtos nominaliosios vertės („kas dar turi būti sumokėta“). Tai yra, jei po 4 metų mūsų laukia 90.000 2.700 eurų, tuos penktus metus mokėtume 3 eurų palūkanų (90.000% iš XNUMX XNUMX eurų, kurie lieka laukiantys). Būdamas fiksuotomis palūkanomis, bankas paprastai taiko didesnes palūkanas nei kintamų palūkanų hipoteka.
- Kintama hipoteka: Pagrindinis jo pranašumas yra tai, kad pasirašant ją, procentai, kurie bus taikomi už hipoteką, bus mažesni nei fiksuotos hipotekos. Tačiau kintama hipoteka, kaip rodo pavadinimas nelaiko fiksuotų palūkanųAtvirkščiai, jis yra susijęs su pamatiniu indeksu, Ispanijos atveju - „Euribor“. Tai reiškia, kad jei „Euribor“ nejudės arba sumažės, mūsų hipoteka išliks arba sumažės. Jei, priešingai, jis padidės, padidės procentų procentai, kurie bus taikomi mums atnaujinus palūkanas už hipotekos paskolą. Pavyzdžiui, praėjusius metus praleidome mokėdami 0'80% paskolos palūkanų ir mums liko 90.000 720 eurų. Jei jis bus išlaikytas, kitais metais sumokėsime 0 eurų (8 proc. Nuo 90.000 0 eurų). Jei jis sumažėtų 20%, liktume su 0% (60'0-80'0 = 20'0) ir kitais metais mokėtume 60 eurų palūkanų (540% nuo 0 6 eurų). Bet ir tai atgraso žmones, jei staiga padidėtų 90.000%, kitais metais mes sumokėtume 1 eurų (ir tai galėtų toliau didėti metai iš metų).
Fiksuota arba kintama hipoteka, atsižvelgiant į momentą
Šis grafikas atitinka vidutinę palūkanų normą, už kurią hipotekos buvo pasirašytos pastaraisiais metais. Fiksuotos hipotekos mėlynai, o kintamos - geltonai. Duomenis teikia INE, ir yra labai gera svetainė, iš kurios šiuos grafikus galite išgauti iš karto. epdata.es kurį rekomenduoju dėl daugybės jos teikiamos informacijos.
„Euribor“ kritimas lydėjo susidomėjimą hipotekomis, kaip matome diagramoje. Tai, kad palūkanų normos pasiekė žemesnį nei 0% lygį, privertė daugelį žmonių pirmenybę teikti fiksuotosios hipotekos saugumui, o ne kintamajai. Iš tiesų, šį 2020 m. pasirašyta daugiau fiksuotų palūkanų hipotekų nei kintama. Tai netgi palengvino daugelio žmonių kintamojo pakeitimą fiksuota hipoteka. Pagrindinė priežastis, apsauganti nuo galimo palūkanų normų padidėjimo. Padidėjimas, kuris taip pat nepasiekė, nes vartojimo skatinimo ir kreditų srauto didinimo mechanizmas yra išlaikyti žemas palūkanas.
Pagal pinigų politiką dėl palūkanų normų
Tiesa, kad pandemija apvertė daugelį ekonominių prognozių aukštyn kojomis, tačiau jei sutelksime dėmesį į praeitį ir pagrindinius ekonomikos skatinimo mechanizmus per ECB, palūkanų normos bent jau trumpuoju ir vidutiniu laikotarpiu neturėtų stipriai kilti. Tai reiškia, kad būtų įdomiau mokėti hipoteką su kintamomis palūkanomis, ypač jei tai yra keleri metai. Tačiau kuo ilgiau, tuo pateisinama būtų fiksuotos palūkanų normos apsisaugojimas nuo galimo palūkanų normos padidėjimo.
Kažkas, ką turime nustatyti, yra mūsų padėtis ir rizika, kurią galime prisiimti (finansiškai ir emociškai), nes 1% svyravimas reiškia tūkstančius eurų per visus hipotekos metus. Be to, reikėtų atsiminti, kad pradžioje mokama didžioji kapitalo dalis. Metams bėgant ir amortizuojant, palūkanos mažėja proporcingai kiekvienam laiškui įneštam kapitalui.
Pagal pirkėjo turimą kapitalą
Mes įsivaizduojame, kad turime pirkėją, kuris turi daugiau kapitalo nei jis prisideda. Tolesnio padidėjimo atveju kapitalas visada galėjo pasistūmėti į priekį. Tuo tarpu ir tuo atveju, jei palūkanos ir toliau mažės arba didės, bet nežymiai, galite nuspręsti nenaudoti to kapitalo. Net jūsų pageidavimai galėtų būti investiciniai, o tai būtų įdomiau, jei tai suteiktų didesnę investuoto kapitalo grąžą nei palūkanos, kurias mokate už savo hipoteką.
Likvidumo užtikrinimas gali užtikrinti draudimą nuo pakilimų taip pat. Jei turite pinigų, kurie nėra naudojami, o kintamosios hipotekos palūkanų norma labai pakyla, nebūtų bloga mintis amortizuoti dalį pagrindinės sumos.
Kitas scenarijus būtų tas asmuo, kuris nori kontroliuoti savo išlaidas, ir tai mažiau nei saugumas iš anksto žinoti, ką jie mokės. Tokiu būdu fiksuota hipoteka būtų idealus pasirinkimas.
Emocinis polinkis rizikuoti
Jei mes esame žmonės išvengti rizikos, geriausias variantas būtų fiksuoto dydžio hipoteka. Ypač jei per televiziją matome naujienų, kad palūkanų normos didės ir jos turės įtakos hipotekoms, nurodytoms „Euribor“. Priešingai, jei tokios naujienos nesukelia mums nervingumo ir manome, kad ateityje gali sumažėti „Euribor“ ir taip pasinaudoti hipotekomis, kintamasis būtų geresnis pasirinkimas. Be to, kad procentas yra mažesnis nei vidutinis pasirašymo metu.