2006–2008 m. Hipotekos paskolos buvo didžiulė ekonominė krizė Jungtinėse Valstijose, kuri netgi turėjo įtakos daugeliui kitų šalių. Vis dar yra daug ekonomistų ir ekspertų, kurie juos prisimena ir kurie perspėja apie pavojų, kad jie grįš kitais vardais, taip pakeisdami šalies ekonomiką.
Taigi, jei norite žinoti, kas yra hipotekos, jų siūlomas sąlygas ir tai, kas nutiko, kad dabar jie vertinami kaip didelis pavojus, čia mes surinkome visą informaciją apie tai.
Kas yra antrinių paskolų paskolos
Jungtinėse Amerikos Valstijose atsirado hipotekos, kuriomis grįstos antrinės paskolos. Iš tiesų, jie buvo „teisėta“ figūra savo paskolų ir kreditų sistemoje, jie buvo nukreipti tiesiai į hipoteką. Šioje šalyje buvo dviejų tipų hipotekos: pagrindinės, kurios suteikiamos žmonėms, kurių mokumas yra didesnis nei 660 balų (atsižvelgiant į jų darbą, gyvenimo kokybę, dokumentus, galimybę grąžinti pinigus ir pan.); subprime, kurie buvo skirti žmonėms, kurie nepasiekė 660 balų. Jie taip pat gavo kitus pavadinimus, tokius kaip nepageidaujamos hipotekos arba NINJA hipotekos (be pajamų nėra JOr ar turto, išverstos kaip hipotekos tiems, kurie neturi pajamų, nedirba ar nėra aktyvūs).
Taigi, hipotekos buvo paskolintos žmonėms, turintiems mažai išteklių, kad jie beveik neturėjo pajamų ar net neturėjo darbo. Šiuo atveju buvo labai rizikinga suteikti paskolą asmeniui, kuris negalėjo jos grąžinti, todėl jie nusprendė padidinti palūkanas.
Reikėtų nepamiršti, kad šios hipotekos nebuvo blogos, jos iš tikrųjų buvo tokios pačios kaip pagrindinės hipotekos, tačiau šios sąlygos, nes savininkas nebuvo „geriausias žmogus pasitikėti pinigais“, buvo keliamos griežtesnėmis sąlygomis.
Kokios yra antrinių paskolų paskolos sąlygos
O kokios buvo tos sąlygos? Hipotekos paskolos buvo šaltinis, kurį daugelis šeimų naudojo savo namams. Problema ta, kad tai kėlė didelę riziką bankams. Galbūt vienas ar du ne, bet esybės jų ėmė kauptis vis daugiau ir didelė jų dalis ėmė žlugti.
Norėdami pradėti su, šios hipotekos buvo rezervuotos profiliams, kurie nepasiekė mokumo, kurio reikėjo hipotekai suteikti. Ir prie jų galėjo prisijungti žmonės, neturintys darbo, turintys minimalias pajamas, nestabilūs, taip pat neturintys savo vardu savybių, galinčių juos „garantuoti“. Kitaip tariant, bet kas galėtų pasiimti antrinių paskolų hipoteką net neturėdamas darbo, pinigų ar turto.
Dėl to, kas išdėstyta pirmiau, ir dėl to, kad tai buvo susiję su didelės rizikos sandoriu, palūkanų norma buvo aukščiausia, nes buvo didelė įsipareigojimų nevykdymo rizika. A) Taip, palūkanų norma anksčiau buvo nuo 1,5 iki 7 punktų didesnė už normalią. Bet tuo viskas nesibaigė.
taip pat buvo daugiau komisinių, ne tik brokerių brokerių, tačiau kiti, kuriuos patys bankai nustatė ir kurie padidino grąžintiną sumą, labai sunku grąžinti šiai grupei.
Galiausiai hipoteka buvo finansuojama daugiau nei 80% namo, tačiau buvo lengva priversti patį banką suteikti jums 100% hipoteką ir net pasirūpinti išlaidomis.
Kitaip tariant, tai buvo labai „sultinga“ hipoteka tiems, kuriems jos reikėjo. Bet kaip su bankais?
Antrinių paskolų paskolos ir bankai
Bankų atveju subjektui atrodo beveik neįmanoma išdrįsti ką nors panašaus padaryti, tiesa? Ir vis dėlto JAV tai įvyko (nors vėliau tai taip pat sukėlė finansinį žlugimą).
Bet taip, bankai džiaugėsi tokio tipo hipoteka ir viskas dėl to, kad naudojo „hipotekos obligacijų“ skaičių. Jie buvo figūra, kurioje jie davė tas hipotekas ir pardavė investiciniams fondams. Tai yra, juos palaikė kiti, mainais už šias premijas gavę „atlygį“. Atrodė, kad viskas klostosi gerai ... kol nebuvo.
Didelės krizės istorija
2000 m. Antrinių paskolų paskolos buvo „sandoris“. Asmuo, neturėdamas pajamų, neturėdamas stabilaus darbo, neturėdamas turto, galėjo sutikti pirkti namą, nes bankas jam suteikė hipoteką, kartais 100 proc., Kartais 80 proc. Bet tai buvo jo. Jums tereikėjo sumokėti mėnesinį mokestį. Ir viskas pavyko gerai. Iš tiesų, Remiantis Vertybinių popierių rinkos tyrimų instituto duomenimis, 2006 m. Amerikos finansų įstaigos, naudodamos šį banko produktą, uždirbo daug pinigų. Tačiau nuo tų metų viskas pakrypo į blogąją pusę.
Ir tai daugelis žmonių nustojo mokėti mokesčius, todėl jie atsisakė savo namų. Problema buvo ta, kad jų nebuvo galima perparduoti brangiau, nes kaina jau buvo viršuje, ir jie netgi pradėjo kristi. Taigi bankai turėjo daug namų ir skolų. Be to, tie, kurie pirko obligacijas, pradėjo suprasti, kad nieko negaus, priešingai, jie praranda visą investuotą vertę. Tai paskatino fondus ir bankus pradėti turėti likvidumo problemų, bankrutuoti ... Tai sukėlė gerai žinomą 2007–2008 m. Finansų krizę.
Ar Ispanijoje yra šiukšlių hipotekos?
Didelis klausimas daugeliui. Tokiu būdu Amerikos paskolos buvo antrinės paskolos. Bet norint tai pamatyti, nereikia eiti labai toli, panašių skaičių buvo ir Ispanijoje.
Tiesą sakant, beveik tuo pačiu metu kaip ir JAV, 2000-aisiais, vadinamosios hipotekos paskolos be užstato pradėjo išeiti iš bankų. Jų sąlygos buvo labai panašios į antrinių paskolų riziką ir taip, pasekmės taip pat buvo tos pačios: ekonominė krizė, iš kurios Ispanija dar nespėjo išsisukti.
Ir dabar?
Negalime jums pasakyti, kad šiandien nėra jokių antrinių paskolų, šlamšto, NINJA hipotekų ar kaip jūs jas norėtumėte pavadinti. Tiesa yra Taip, jie gali egzistuoti, kitaip vadinami ir su labai panašiomis sąlygomis. Tačiau daugelis bankų išmoko savo pamoką ir dabar gauti hipoteką yra daug sunkiau nei anksčiau. Tiesą sakant, nors bankai yra labiau linkę skolinti pinigus, jie „saugo nugarą“ su garantijomis ar skaičiais, kurie garantuoja, kad pinigus atgaus.