Jei kreipėtės dėl paskolos ar turite paskolą bet kurioje įprastoje banko įstaigoje, tikrai girdėjote ir žinote CIRBE terminas. Šiandien mes norime su jumis išsamiai pasikalbėti kas yra CIRBE ir kam jis skirtas kreipiantis dėl paskolos ir net hipotekos. Mes tai paaiškinsime ir atliksime visame straipsnyje CIRBE nėra įsipareigojimų nevykdančių asmenų sąrašas, kaip yra ASNEFNors abu bankai yra plačiai naudojami, jų naudojimas labai skiriasi.
CIRBE padeda institucijoms nuspręsti ir geriau suprasti, kas prašo paskolos, remdamasis savo kredito istorija.
Kas yra CIRBE?
CIRBE yra Ispanijos banko rizikos informacijos centrasir Ispanijoje veikia nuo 1972 m., daugiausia bankams, tačiau daugelis alternatyvių finansinių institucijų taip pat naudojasi, nors ir ne taip griežtai.
„CIRBE“ yra duomenų bazė, kaip, pavyzdžiui, ASNEF, kuriai tiekiama bankų finansinė informacija ir kurią valdo bei kontroliuoja pats Ispanijos bankas.
Sąrašas yra viešas, bet privataus pobūdžio, tai yra, bet kas gali turėti prieigą prie sąraše esančios informacijos, tačiau gavęs išankstinį prašymą. Vėliau mes jums parodysime, kaip to paprašyti.
Sąrašą kas mėnesį pildo visos institucijos, o visų paskolų, viršijančių 6000 EUR, duomenys registruojami.
Sąraše galėsite pamatyti visus negrąžintos paskolos, kurias žmonės turi, suteikdami idėją apie paskolą prašančio asmens istoriją ir skolų galimybes. Taip pat pateikiama informacija apie garantijas, kreditus (ne tik paskolas) ir apskritai riziką, kurią finansų įstaigos turi savo klientams.
Apibendrinant galima teigti, CIRBE yra informacijos, kurią finansų įstaigos turi apie jus, įrašas.
Paimkime pavyzdį: jei esate hipotekos turėtojas, CIRBE kiekvieno mėnesio pabaigoje nurodys tą paskolą, jūsų vardą, mokesčių mokėtojo kodą ir skolos sumą. Ir tai, kad su kiekviena paskola ar judėjimu uždirbi daugiau nei 6000 eurų.
CIRBE turi du aiškius tikslus:
- Teikti informaciją subjektams apie jų klientų skolas ir mokėjimo galimybes.
- Suteikite Ispanijos bankui informaciją ir galimybes prižiūrėti bei tikrinti visų Ispanijoje veikiančių kredito įstaigų veiklą.
Kaip veikia CIRBE?
CIRBE turi būti nuolat papildoma duomenų baze, kad jos naudingumas ir toliau būtų maksimalus, todėl subjektai privalo kiekvieną mėnesį siųsti informaciją, visą savo veiklos praktiką, turėtojus, duomenis, ypatybes ir aplinkybes. .
Kaip jau minėjome anksčiau, atliekamos operacijos yra lygios 6000 eurų arba didesnės.
Įmonės, kurios turi siųsti jūsų informaciją, yra:
- Bankai
- Taupymo santaupos
- Kredito unijos
- ICO
- Užsienio subjektų filialai Ispanijoje
- Garantinės lėšos
Informacija padės subjektams suprasti jų veiklos riziką.
Kuo skiriasi CIRBE ir ASNEF?
Daugelis žmonių tuo tiki CIRBE yra dar vienas įsipareigojimų nevykdančių asmenų, tokių kaip ASNEF, sąrašasir nieko panašaus į tikrovę.
CIRBE yra duomenų bazė, kurioje renkama kredito įstaigų rizika, pradedant nuo 6000 EUR, neatsižvelgiant į tai, ar operacijos laukia mokėjimų.
Informacija apie pažeidimus turi būti pranešama, bet tokioms duomenų bazėms kaip finansinės kredito įstaigos.
CIRBE kontroliuoja tik informaciją apie riziką, kad subjektai galėtų geriau nuspręsti ir įvertinti savo klientų mokėjimo galimybes, nors jie gali ją paremti pateikdami užklausas ASNEF ar panašiuose sąrašuose.
Ar kredito įstaigos gali gauti mano informaciją be leidimo?
Trumpai tariant, taip. Tačiau yra niuansų.
Kai kreipiatės dėl paskolos, įstatymai leidžia subjektui, kuriam jos prašote, suteikti galimybę pasiekti informaciją, kurią turite CIRBE, nereikia manęs prašyti jūsų leidimo tai padaryti.
Žinoma, subjektas yra įpareigotas jus informuoti apie teisę, kurią jis turi daryti, nereiškdamas, kad galite atsisakyti, galite atsisakyti, tai tiesiog rašytinis pranešimas.
Kaip pasiekti savo duomenis CIRBE
Kaip jau minėjome anksčiau, duomenų bazė yra privati, nors ir vieša, o tai reiškia, kad bet kuris fizinis ar juridinis asmuo gali prieiti prie informacijos.
Primename, kad prieiga yra nemokama ir galite ne tik su ja susipažinti, bet ir turite teisę ištaisyti informaciją, kuri jums atrodo neteisinga, taip pat galite žinoti, kurie subjektai pasiekė jūsų informaciją per pastaruosius šešis mėnesius.
Kaip? Ispanijos bankas tam atidarė tris kanalus:
- Per Ispanijos banko virtualųjį biurą tam būtina turėti DNIe ir įrenginį, kuris veiktų jūsų kompiuteryje. Be to, jums reikia skaitmeninio sertifikato iš Nacionalinės valiutos ir pašto ženklų gamyklos.
- Asmeniškai galite kreiptis į Ispanijos banko CIRBE biurus, esančius Madride, Calle de Alcalá 48, turėdami pateikti savo dabartinį ir atnaujintą DNI arba NIE.
- Laišku (taip, raidės vis dar naudojamos), siunčiant užklausą adresu:
Ispanijos bankas
Rizikos informacijos centras
Alcala g. 48
28014, Madridas
Laiškas turi būti pasirašytas su abiejų jūsų NIE arba NIE pusių fotokopija ir adresu, kad atsakymą jums galėtų išsiųsti patvirtintu paštu.
Kokią riziką CIRBE laiko tokia?
Iki šiol kalbėjome apie nuolatinį visos Ispanijos piliečių finansinės informacijos CIRBE įrašą, bet kas yra kredito rizika?
Kredito rizika yra nepageidaujamo įvykio, šiuo atveju paskolos neįvykdymo, galimybė.
Įsivaizduokite, kad jūs paprašote subjekto pinigų už savo automobilį, ir jie jums suteikiami. Automobilį nusipirkote už pinigus iš banko, kuriuos, pavyzdžiui, turite grąžinti dalimis po 200 eurų per mėnesį 10 metų.
Kokia rizika? Jei jūs paprasčiausiai nemokate tokios paskolos kiekvieną mėnesį, todėl subjektas negauna pinigų, rizika būtų bendra skolos suma.
Yra dvi rizikos rūšys, su kuriomis susiduria CIRBE:
- Tiesioginė rizika: jas suteikia paskolos ar kreditai ir fiksuotų pajamų vertybiniai popieriai.
- Netiesioginė rizika: tai sutartys, sudarytos patvirtinant ar garantuojant jų paskolas ar kreditus trečiosioms šalims (minimali netiesioginės rizikos suma yra 30.000 XNUMX EUR)
Kaip CIRBE veikia mano paskolos paraišką?
Bankai naudojasi visa informacija nuspręsdami, ar suteikti paskolą, ar ne, ar sumą, kuria gali rizikuoti ją suteikdami.
Jei neatvykstate į CIRBE, tai reiškia, kad bankas neturi įrankių, kad sužinotumėte riziką, tiksliau, jūsų skolų pajėgumą, ką daugelis iš mūsų žino kaip „kredito istoriją“
Pasirodymas „CIRBE“ nėra blogas, tiesą sakant, neišvengiama pasirodyti, jei kreipėtės dėl paskolų ar kreditų, viršijančių 6000 EUR, problema yra tai, kaip pasirodyti „CIRBE“.
Nors CIRBE nėra numatytųjų naudoti sąrašasTaip, tai gali paveikti, kad turite daug skolų, pavėluotai mokate ar komentuojate bet kurios skolos įsipareigojimų neįvykdymą.
Nepamirškite, kad šiame faile nėra jokių duomenų, tik skola, jūsų vardas ir skolos rūšis.
Rekomendacijos
Nors jūs nekontroliuojate apie jus esančios informacijos CIRBE, tačiau galite padaryti viską, kad pasinaudotumėte šia vieša duomenų baze ir ateityje išvengtumėte problemų ar negalėtumėte uždaryti kredito.
Todėl mes jums duodame keletas patarimų:
- Daugeliu atvejų finansiniai subjektai tiesiogiai klausia pareiškėjų, ar jie turi skolų ar paskolų kitiems subjektams. Niekada nemeluok, net ir pasiteisinęs, kad pamiršai ar supainiojai informaciją. Būkite sąžiningi, bet kokiu atveju, jie peržiūrės bylą ir žinos, ar jūs meluojate, ar ne.
- Periodiškai peržiūrėkite savo failo informaciją CIRBE: galėsite pamatyti informaciją, kurią apie jus mato kiekviena kredito įstaiga, taip pat galėsite greitai aptikti klaidingą informaciją, kad galėtumėte nedelsdami paprašyti ją ištaisyti iš CIRBE arba Ispanijos bankas.
- Patikrinkite ASNEF ar panašius sąrašus, gali būti, kad paskola yra atmesta ne dėl CIRBE informacijos, o dėl nesumokėtos mažiau nei 6000 eurų sumos, kuri yra užregistruota pažeidėjų byloje.
- Įrašykite išsamų savo įsiskolinimų, mokamų, sumokėtų ir laukiančių mokėjimų įrašą, nurodydami, kas yra jūsų kreditorius ir skolos kilmę. Pavyzdžiui: Paskola automobiliui, 12.000 6500 EUR, aš sumokėjau Bankui XYZ 2020 EUR, terminas 215 m., XNUMX EUR per mėnesį.
- Bet kokia kaina venkite per didelio įsiskolinimo, tai yra, kad jūsų skolos mokėjimai sudaro svarbią jūsų pajamų dalį. Daugelis ekspertų sako, kad tai neturėtų viršyti 40% jūsų pajamų. Kiekvienas bankas atlieka tyrimus, o turėdamas CIRBE ir jūsų darbo užmokesčio informaciją jie žinos, kiek esate skolingi ir ar galite prisiimti naują skolą.
Šie patarimai padės jums padaryti staigmenų teikiant paraišką paskolai gauti, ir viskas yra susiję su tuo, kaip kredito įstaigos naudojasi milžiniška informacija, kurią CIRBE siūlo visiems.