스페인 은행이 제공 한 최신 데이터에 따르면 0,16 개월 은행 예금의 평균 수익률은 약 XNUMX %입니다. 유럽 연합의 통화 기관의 결정으로 인해 매우 낮은 이자율로 돈 값을 낮추다 유로존에서. 이 전략은이 금융 상품이 최근 몇 년 동안 그다지 수익성이 없었 음을 의미합니다. 이를 올리기 위해서는 현재 중개 마진을 초과 할 수있는 부과 모델을 찾는 것 외에는 선택의 여지가 없습니다.
이러한 제안 중 하나는 외화 예금으로 구체화되며, 이는 다른 비유로 통화. 그중 미국 달러, 스위스 프랑, 덴마크 크로네 또는 일본 엔화가 있습니다. 수익성을 허용 할 수 있지만이 작업과 관련된 위험도 더 높습니다. 다른 이유 중에는 선택한 통화와 유로 간의 호가 교환에 달려 있기 때문입니다. 그리고 그 결과가 항상 중소 투자자의 이익에 가장 유리한 것은 아닙니다.
개인 저축을위한 이러한 제품은 모든 가구에 대해 매우 저렴한 금액으로 공식화 할 수 있습니다. 1.000 유로 이상,이 요구 사항에 대한 제한없이. 대부분의 기존 은행 예금처럼 영구 기간은 며칠에서 36 개월까지입니다. 반면에 구독 메커니즘은 다른 형식과 동일합니다.
통화 예금 : 조건
유로로 계약 된 예금과 관련하여 그 차이는 이러한 모델에서 작은 수수료 환전 운영의 결과. 일반적으로 은행은 총 투자 금액에 대해 0,10 % ~ 0,15 %를 청구합니다. 이 고정 지불 외에는 관리 또는 유지 보수에 수수료 또는 비용이 포함되지 않습니다. 이러한 은행 상품의 영구 기간에 관계없이 만기시이자를 수집합니다.
사용자가 고려하는 측면 중 하나는 수익성이 더 높은지 여부입니다. 이 요인은 다음에 의존하기 때문에 선험적으로 알 수 없습니다. 선택한 통화의 시세 금융 시장에서. 어쨌든 이러한 이유로 항상 긍정적 인 것은 아니며 최악의 경우 부정적인 관심을 유발할 수 있습니다. 이것이이 금전적 운영이 위험하다고 생각하는 주된 이유입니다. 특히 이러한 금융 자산의 진화가 알려지지 않은 경우.
그것들을 공식화 할 가치가 있습니까?
반면에 수익성 향상이 그렇지 않은 경우도 발생할 수 있습니다. 비용으로 보상하다 환전소에서. 청산 당시 다른 놀라움이있을 수있는 곳. 그러나 그 큰 장점은 다양한 국제 통화를 사용할 수 있다는 것입니다. 그리고 그들 중 일부는 통화 시장에서 탁월한 변동을 보일 것입니다.
우리는 또한 외화 예금이 단기 및 중기 적으로 저축 주를 구축하는 데 불안정한 수단이라는 사실을 평가해야합니다. 고정 수입보다 주식에서 파생 된 상품과 더 유사하기 때문입니다. 당연히 실제 수익성은 통화 시장의 가격에 달려 있습니다. 변동성은 최대 가격과 최소 가격 사이에 큰 차이가 있기 때문에 가장 관련성이 높은 특성 중 하나입니다. 이러한 종류의 정기 예금은 저축 자의 이익에 매우 해로울 수 있습니다. 고정 또는 보장 수익이없는 모든 금융 상품 수준.
피해와 혜택
유로존은 유럽 중앙 은행 (ECB)이 "다가오는 통화 정책 정상화"를 선언 한 성명에서 경고했듯이 2020 년부터 금리 인상을 시작할 준비가되어 있습니다. 지금이 지역의 가격은 0 %, 이러한 수준은 2015 년에 유럽 연합 국가의 경제 활성화를위한 조치로 도달했기 때문입니다. 이러한 금전적 요인으로 인해 일부 은행 상품이 다른 상품보다 계약에 유리하게 작용하고 있습니다. 투자자와 자금 조달을 원하는 사람들이 저축 자의 이익을 해치도록 장려되는 곳. 그들 각각은 역사적으로 낮은 수준의 이자율로 다른 대우를 받았습니다.
유럽 경제는 돈이 가치가 없다는 추세를 확실히 버리기 위해 점진적으로 금리 인상을 보류하고 있습니다. 어쨌든 새로운 이자율이 적용되면 개인 대출, 정기 예금 및 고소득 계좌의 계약 조건이 변경되기 때문에 고객이 은행과 유지하는 관계가 변경 될 것입니다. 금융 상품. 이 화폐 변수에 따라 승자와 패자가있는 곳. 그러나 실제로 은행 사용자의 지갑에 어떤 영향을 미칠까요?
금리 인상으로 피해
빚을지고 있고이 순간부터 신용 한도를 공식화하려는 사람들이이 경제 조치의 주요 피해자가 될 것입니다. 대출에 대한이자 증가의 영향을받을 것이며 그 금액은 화폐 가격 상승의 강도에 따라 달라진다는 의미입니다. 어쨌든,의 소유권 소비자 신용, 신용 카드 또는 모기지는 화폐 가격 상승으로 인해 더 많은 할부금을 요구할 것입니다.
100.000 만 유로 상당의 주택 담보 대출을받은 사람 25 년 이내 최소 이자율이 20 / 1 % 포인트 인상되면 내년부터 월별 지불액이 약 XNUMX 유로 증가합니다. 반면에이 시나리오는 모기지 스프레드를 조금씩 증가시키고 지난 여름까지 은행 제안을 통해 할 수 있었던 것처럼이를 XNUMX % 미만으로 축소하는 것은 불가능할 것입니다.
저축은 더 수익성이있을 것입니다
반대로 저축 제품 (정기 예금, 약속 어음, 당좌 예금 등)은 수익성이 낮아 지금까지 몰입했던 구멍에서 나옵니다. 이자율이 높아지면 매우 격렬한 움직임없이 보수가 증가 할 것이지만 어떤 경우에도 매년 사용자의 주머니에서 눈에 띄게 될 것입니다. 현재 머니 마켓의 움직임을 감안할 때 10.000 개월 동안 12 유로의 은행 예금은 0,14 %에서 0,20 %로 수익을 올렸습니다. 물론 엄청난 금액은 아니지만 적어도 매년 10 유로 정도의 수익을 올릴 수 있습니다.
유로존의 금리가 XNUMX % 포인트에 도달하는 경우 이러한 은행 상품 보유자에게는 그 효과가 더 분명해질 것입니다. 스페인 은행의 추정에 따르면이자는 백분율 포인트에 매우 가깝습니다. 예금이나 은행 계좌에 보관 된 돈. 그러나 5 년과 2007 년 경제 위기 이전에 발생했던 2008 % 이상의 수익률은 잊는 것이 좋을 것입니다. 이자율이 최고 수준이고 은행은 탁월한 성과로 고객에게 보답하는 데 더 민감했습니다.
주식에 미치는 영향
이 시나리오에서 현재와 같은 저금리는 주식 시장의 투자자들에게 유익합니다. 다른 이유 중에는 다른 금융 상품에는 수익성이없고 유일한 해결책은 보상을 개선하기위한 공식으로 주식 시장에서 주식을 사고 파는 것입니다. 물론 보장 된 이자율이 없기 때문에 운영에 더 많은 위험을 가정합니다. 그렇지 않다면 반대로 금융 시장의 진화를 희생하고 어떤 일이 발생할 수 있습니다. 제외하고 배당금 이는 매년 고정되고 보장되는 계좌 결제입니다.
반면에 특정 투자 전략을 통해 중소 투자자가 제시 한 특정 목표를 달성 할 수 있습니다. 예를 들어, 저항이 극복 될 때 구매하거나 상승 추세에서 운영을 공식화하거나 구매 움직임을 활용합니다. 소수의 이익을 위해 매우 만족스러운 결과를 얻을 수 있습니다. 반면에, 최대 5 %의 저축 수익률로 보장 된 수익을 허용하는 투자 펀드가 있습니다. 주식 시장에서 주식을 사고 파는 것보다 더 광범위한 수수료가 있지만. 사용자가 수행 한 총 투자의 2 %를 차지할 수있는 비용으로. 이를 위해 관리에서 이러한 비용을 상각하기 위해 각 작업의 수익성을 높여야합니다.