投資、融資、融資のいずれであっても。 これらの種類の製品に関連する情報、または当社がそれらの製品と契約してアクセスしようとしたとき、 TIN などの基本的なデータと命名法を処理する必要があります。
ローンをリクエストする場合に考慮すべき最も重要な側面の XNUMX つは、金利です。 ただし、多くの場合、混乱を招く可能性があります。
この主題に関連する注目すべき概念があり、これについては特にこの記事で言及し、扱いました。 TIN (名目金利), TAE (年間等価レート) など。
このタイプの金利に関連する側面を指定して詳しく掘り下げて、TIN が何であるかを見てみましょう。
金利
基本的には金利です それは、金融市場、つまり投資や信用において、一定期間内にお金が保有する価格になります。
言い換えれば、金利としても知られる金利は、その期間内にお金を使用したことに対して、所定の単位期間内に受け取った金額を超える債務者が債権者に支払うことになります。
商品やサービスを取得するためには代償を支払わなければならないのと同じように、お金も同じように機能します。 その使用には一定の価格がかかり、これは元本に対するパーセンテージとして測定され、通常は年率とパーセンテージで表されます。
金融の世界では「お金の価格」と呼ばれることもあります。
利子は資本の所有者に取って代わり、その所有者が別の種類の投資で得ていたであろう利益、および別の交渉での融資や投資では得られなかった利益を受け取ることになります。
金利には特定の周期タイプがある場合があり、これは前述したように利息が決済される頻度になります。 年次の場合: 年に XNUMX 回精算されます。 半年：年にXNUMX回決済。 そしてさまざまな場合にこのようにして。
個人レベルでは、パーセンテージで表される金利は、特定のシナリオおよび時間における金額の使用によるリスクと報酬のバランスを表します。
それは、ある意味で私たちが言ったように、ローンで借りたり譲渡したりするために支払われるか受け取らなければならない「お金の価格」です。
金利は「需要と供給の法則」によって決まります。 言い換えれば、それは市場によって設定されます。 したがって、金利が低いほど財源の需要は大きくなり、金利が高いほど財源の需要は低くなります。
名目金利 (TIN) とは何ですか?
名目金利 (TIN) は、一定期間内に補償として提供される資本に加算される割合です。.
TIN では、公証文書、製品に伴う手数料やリンクなど、他の種類の運営費は考慮されません。 理論的には、それは当該の銀行または金融会社が稼ぐことになるパーセンテージになります。
これは、元本資本のみを考慮した、つまり単純な方法で資本化された財務活動で得られる収益性です。
商品に請求される利息は再び再投資されないため、単純な資本化が行われます。 利子が再投資される複利資本主義ではそうではありません
複利では、たとえば、最初の月に 100 ユーロの利息を獲得した場合、それは再び再投資されますが、利息が口座に直接支払われる単利ではありません。
年間 TIN があれば、それを支払い回数で割るだけで、各期間に課される利息がわかります。
名目金利を扱う場合、「期間」を特別な方法で考慮する必要があることを認識することが重要です。
TIN には標準の参照期間がありません; たとえば、毎日、毎週、四半期ごと、半年ごと、毎年などです。 経費が含まれていないため、同じ性質の製品の有効な比較を行うことができません。
この結果、年を基準とすることでこの問題を単純化し、同様の性質の製品の比較を実行できるようにする APR (年間等価率) が発生します。。 暗黙の重要性を考慮して、このテキストの後半で、TAE と TIN の違いについて説明します。
名目金利は総額で報告されます。これが年利率との主な違いです。 これら XNUMX つの指標は各主体によって独立して合意され、その値は景気循環や Euribor や Libor などの参照指標に比例して関連付けられます。
TIN で支払われる利息を確認するにはどうすればよいですか?
資本金に金融機関が提示するTINを掛けることで、最終的に支払われる利息の額を知ることができます。。 このようにして、直面しているローンが安いか高いかを判断することができます。
例: 年間 TIN が 2.000% の場合、8.5 年間で XNUMX ユーロのローンが要求されます。
この場合、TIN に関連して 170 ユーロの利息が発生します。
TIN のバリエーション
TIN は銀行によって異なる場合がありますが、それでもローンの種類に応じて変動があり、ケースごとに同じです。
各機関は、異なる状況において、その活動が行われる法的制限の範囲内で、この意味での戦略を想定します。
同じ事業体が、同じ条件のローンについて、ある人に他の人よりも多く請求する可能性さえあります。。 低収入、借金の増加、保証の欠如などの特定の特徴により、そのうちの XNUMX つがデフォルトする可能性が高かった可能性があります。
すでに説明したように、名目金利はさまざまな形式で取得することが可能です。 それは、年次、毎月、または別のタイプである可能性があります。 ローンを選択する際には、この点に注意を払う必要があります。
1.000 ユーロのローンの場合、年間 TIN が 6% の場合、最終的に 60 ユーロの利息を支払わなければなりません。 しかし、TIN が同じ 6% で毎日支払われた場合、最終的に 21.900 ユーロが支払われることになります。
もちろんこれは誇張された例ですが、TIN の形式が変更された場合にその違いがいかに重要になるかを例証しています。
スペインのような国ではこの点に関して厳しい規制がありますが、他の国ではより柔軟なため注意が必要です。
TIN と APR – 違い
簡単に対比できるように、両方の用語を並べて定義しましょう。
- TIN (名目金利): 標準化された参照期間を持たない場合、金融費用、手数料などは含まれません。。 APR と一致するのは、利息が最後に同様の期間内に支払われる場合のみです。
同じ性質の製品を比較することは不可能になる可能性があります。
- APR (年換算レート): 基準となるのは年です。 類似した性質の製品を比較することができます。
両方の用語を対比することで、結論を導き出し、いくつかのアイデアを追加できます。いくつか詳しく説明します。
- TIN について話すときは、ローンに関連する残りの費用や手数料は考慮されていない名目金利のことを指します。 これらの費用はローンの実効コスト、つまり年利に含まれます。
- TIN は情報を提供できる指標ですが、この意味で超越的な方法で消費者に役立つわけではありません。。 TAE に含まれるデータ。 例: 期限、手数料など。 彼らは、投資がどれだけ貢献するか、またはクレジットにどれくらいの費用がかかるかについて、より明確なビジョンを与えるかもしれません。
- 個人ローンでは、TIN と TAE の間のパーセンテージを考慮した差は、通常、住宅ローンよりも大きくなります。
- TIN を知っているだけでは、ローンにどれくらいの費用がかかるかを知ることはできません。 ユーザーが支払わなければならない手数料やその他の費用は考慮されていません。
- 同じ TIN であっても、たとえば、支払いが月ごとに行われる場合と、年に XNUMX 回の支払いで行われる場合とでは、利息の金額が異なります。
この意味で、TIN は有益ではあるものの、非常に限定的な指標であると結論付けることができます。
APR (年間等価金利) は、消費者と消費者が支払う手数料や費用を考慮して、XNUMX 年間の特定期間におけるローンの実効コストを測定するため、ローンのコストを比較するために分析するためのより客観的なデータです。支払いの頻度。
金利にはさまざまな種類があります。 多くの重要な経済的要因がそれらの間の差異を調整することになるでしょう。 この記事では、TIN について特に言及しました。
第一に、これらの技術的変数は重要でないか、または重要ではないように見えるかもしれませんが、多くの場合、特定の金融機関がそれに関する国民の無知を利用しているのは事実です。
賢い消費者や投資家になるためには、基本的かつそれほど単純ではない側面を、それらの側面を参照しながら理解することが多くの場面で必要になることに注意する必要があります。