どこにいるかわからない場合、固定住宅ローンと変動住宅ローンのどちらを選ぶかは面倒です。 住宅ローンに署名し、どちらかを決定するとき、それは多くの人々の問題です。 実は どちらのオプションにも、良い点と悪い点があります、しかしすべては人がいる文脈に依存します。 この決定に最も影響を与える可能性のある状況は、金融政策、利用可能な資本、およびリスクを負うかどうかの感情的な素因である可能性があります。
固定または変動住宅ローンを取得することの間の長所と短所について話している多くのウェブサイトがあります。 文字やビジュアルに興味があり、数字にはあまり興味がない人にとっては、少し混乱する可能性があります。 そのため、この記事の主張は、最も収益性の高いものや成功しているものを無視することなく、一般の人々に少し近づけて、それらの興味がグラフィックや例に隠れていることをよく理解させることです。 このように、あなたが好むかもしれない住宅ローンをあなたのプロフィールに従って決定するのを手伝ってください。
固定住宅ローンと変動住宅ローンの主な違い
私たち全員が住宅ローンとは何かを知っていると仮定すると、ある住宅ローンと別の住宅ローンの主な違いがわかります。
- 固定住宅ローン： その主な利点は、 毎月どのような割り当てが発生するかを知ってください 有効期限が切れるまで。 固定住宅ローンは、それが有効になる年の間、固定金利を維持します。 したがって、たとえば3％の場合、毎年、未払いの額面（「未払い額」）の3％を支払うことになります。 つまり、4年後に90.000ユーロが保留になっている場合、その2.700年目には3ユーロの利息を支払うことになります（保留中の90.000ユーロのXNUMX％）。 固定金利であるため、銀行は通常、変動金利の住宅ローンよりも高い金利を適用します。
- 可変住宅ローン： その主な利点は、署名時に、住宅ローンに請求される利息の割合が固定住宅ローンのそれよりも低くなることです。 ただし、名前が示すように可変住宅ローン 固定金利を維持しません代わりに、スペインのEuriborの場合、参照インデックスに関連付けられています。 つまり、Euriborが動かない、または下がらない場合、住宅ローンは留まるか下がるということです。 一方、それが上昇した場合、住宅ローンの利息が更新されたときに当社に適用される利息％が増加します。 たとえば、昨年はローンの0'80％の利息を支払い、残りは90.000ユーロです。 それが維持されれば、来年は720ユーロ（0ユーロの8％）を支払うことになります。 90.000％低下した場合、0％（20'0-60'0 = 80'0）のままで、来年は20ユーロの利息を支払うことになります（0ユーロの60％）。 しかし、これが人々を落胆させるものです。突然540％上昇した場合、来年は0ユーロを支払うことになります（そして、毎年上昇し続ける可能性があります）。
瞬間に応じて固定または可変の住宅ローン
このグラフは、近年住宅ローンが締結された平均金利に対応しています。 青の固定住宅ローンと黄色の可変住宅ローン。 データはINEによって提供されており、グラフのおかげでこのデータを一気に抽出するための非常に優れたWebサイトは次のとおりです。 epdata.es それが提供する大量の情報のために私はそれをお勧めします。
グラフからわかるように、Euriborの低下は、住宅ローンの低下への関心を伴いました。 金利が0％未満のレベルに達したという事実により、多くの人々は変動住宅ローンよりも固定住宅ローンの安全性を優先するようになりました。 実際には、 この2020年には、変動よりも多くの固定金利住宅ローンが署名されました。 それは多くの人々が彼らの変数を固定住宅ローンに変えることさえより簡単にしました。 主な理由は、金利の上昇の可能性から保護するためです。 消費を押し上げ、クレジットフローを作るメカニズムとして、まだ到着していない増加は、金利を低く保つことです。
金利に関する金融政策によると
パンデミックが多くの経済予測をひっくり返したのは事実ですが、過去とECBを通じて経済を後押しする主なメカニズムに焦点を当てれば、少なくとも短期および中期的には金利が大幅に上昇することはないはずです。 これは、特にそれが数年間である場合、変動金利で住宅ローンを支払うことがより興味深いことを意味します。 しかし、それが長ければ長いほど、起こりうる金利上昇から保護するために固定金利を取ることがより正当化されるでしょう。
私たちが決定しなければならないことは、私たちの立場と私たちが（財政的および感情的に）引き受けることができるリスクです。 1％の変動は、住宅ローンのすべての年で数千ユーロを意味します。 さらに、最初は資本の大部分が支払われるときであることを覚えておく必要があります。 年が経ち、それが償却されるにつれて、その利息は各手紙に寄付された資本に比例して減少します。
買い手が利用できる資本によると
私たちは、彼が寄付したものよりも多くの資本を持っているバイヤーがいると想像しています。 さらに増加した場合、資本は常に前進する可能性があります。 その間、そして利息が減少または増加し続ける場合、しかしほんのわずかである場合、あなたはその資本を利用しないことを決定することができます。 あなたの好みでさえ投資の好みかもしれません、それがあなたがあなたの住宅ローンに支払う利子よりもあなたに投資された資本のより高いリターンを与える限り、それはより興味深いでしょう。
流動性の提供は上昇に対する保険を提供することができます また。 使われていないお金があり、変動住宅ローンの金利が大幅に上昇する場合、元本の一部を償却することは悪い考えではありません。
別のシナリオは、彼らの費用を管理したい人のシナリオであり、彼らが何を支払うつもりであるかを前もって知ることの安全性よりも少ないです。 このように、固定住宅ローンは理想的な選択です。
リスクに対する感情的な素因
私たちが人なら リスク回避的で、固定金利の住宅ローンが最良の選択肢です。 特に、テレビで金利が上昇し、Euriborに関連する住宅ローンに影響を与えるというニュースを見ると。 対照的に、そのようなニュースが私たちを緊張させず、Euriborの将来の削減が発生し、したがって住宅ローンで私たちに利益をもたらす可能性があると考える場合、変数はより良いオプションです。 署名時の平均よりもパーセンテージが低いことに加えて。