פיקדונות לטווח ארוך: איך הם דומים?

סוג זה של מוצרי חיסכון, פיקדונות ארוכי טווח, ניתן לחוזה לתקופה מקסימאלית שנע בין 3 ל -6 שנים, ובו ניתן לבחור פיקדונות עם ריבית הולכת וגדלה, מובנית או צמודה למדד מניות. יש להם את היתרון שיש להם הון מינימלי סביר מאוד לכל פרופיל משקיע, בטווח שהולך מ -1.000 עד 5.000 אירו בְּעֵרֶך. ובכל מקרה, גבוה יותר מאלה המוצעים לתנאי שהייה קצרים יותר.

במסגרת תרחיש כללי זה ניתן לשפר את שולי התיווך בסוג זה של מוצרי חיסכון. לא בצורה מאוד משמעותית, אלא לפחות על ידי הגדלת השוליים הללו פנימה כמה עשיריות אחוז לגבי הצעותיהם הראשוניות. באמצעות תשלום קבוע ומובטח מדי שנה. מעבר לשיקולים טכניים אחרים הטבועים במוצרים בנקאיים אלה.

בכל מקרה, בהפקדות ארוכות טווח לא תזהו מבצעים או הצעות קבלת פנים כפי שקורה בהפקדות לטווח קצר. למרות שהחדשות הטובות ביותר לאינטרסים האישיים שלך הן אלה בכל עת  יהיה לך את כל ההון המופקד מבוטח. כאחד ההבדלים העיקריים ביחס למודלים הנגזרים ממניות. באופן זה, תוכלו להיות במצב טוב יותר לתכנן את חשבונותיכם מעתה ואילך. להיות, לעומת זאת, מוצר פשוט מאוד וקל להשכרה.

פיקדונות ארוכים: ריבית נמוכה יותר

התוצאה העיקרית של ירידת הריבית הייתה ירידה ניכרת ברווחיות מוצרים אלה. בשלב זה, הרווחיות שלה נעה בטווח ההולך מ -0,50% ל -0,90% בְּעֵרֶך. אך עם הצורך למכור את הכסף למשך חודשים רבים, ואולי יותר ממה שאתה יכול לשאת כדי לשמור על נזילות מספקת בחשבון החיסכון שלך. בתמורה, הם מבטיחים לך את מכלול ההון המופקד, מה שקורה בשווקים הפיננסיים. זהו גורם שיעניק לכם יותר שקט נפשי לתכנן את החיסכון שלכם מראש.

מצד שני, סוג זה של מוצרים בנקאיים מאופיין בכך שהם אינם מאפשרים חידוש אוטומטי. אם לא, להפך, הם מסתיימים כאשר זה יפוג. אם כי כמובן שתרומתם הגדולה היא שהם אינם מייצרים שום סוג של עמלות או הוצאות אחרות בניהולם או בתחזוקתם. כאחד מסימני הזיהוי הרלוונטיים ביותר ביחס למודלים אחרים של חיסכון עם מאפיינים דומים. במקומות שבהם הם מוקפים גם בתוך פיקדונות גוברים, כמו גם אלה המכונים פיקדונות מובנים. כאסטרטגיות לשיפור מעט את העניין שמייצרים הגופים המנפיקים מוצרים אלה.

במתכונת עניין גוברת

מרבית ההצעות לטווח הארוך מבוססות על מתן עניין הולך וגדל כתמריץ לחוסכים באינטרסים. למודל חיסכון זה יש בדרך כלל תקופה ממוצעת של 3 שנים וריבית שנתית עולה, כאשר הבעלים עצמו הוא זה שבוחר את הסדר המס שלו. להיות מסוגל להיות רבעונית, חצי שנתית, שנתית או עם בגרותם. התרומה הראשונית המינימלית במוצרים אלה היא קצת יותר תובענית, החל מ -4.000 אירו. ההון המושקע ושיעור הריבית מובטחים גם לאורך כל התקופה, היות והם ידועים מראש וביטול מוקדם אפשרי. עם היתרון הגדול שניתן לקבל חוזה על דגמים אלה בפורמטים מקוונים.

הפקדות של מאפיינים אלה שמוסדות פיננסיים פיתחו מאפשרות הערכה חוזרת של ההשקעה. שיפור הרווחיות שנה אחר שנה ועד שמגיע לתרגיל האחרון שלו שם הוא תורם את התגמול הטוב ביותר שלו. באופן זה, ההפקדות הגדלות עמ 'לאפשר את ההזדמנותהשקיעו את החיסכון הקיים בתנאים שונים, בדרך כלל בין 3 ל -5 שנים, בהתאם לצרכים של כל לקוח. במקרה שמתרחשת ביטול מוקדם, יופחת השיעור הנומינלי השנתי בכמה עשיריות אחוז ואז הוא כבר לא יכול להיות רווחי לאינטרסים של חוסכים קטנים ובינוניים.

פיקדונות מובנים

מוסדות פיננסיים אחרים בחרו להציע ללקוחותיהם מוצרים אחרים פחות קונבנציונליים, לרוב באמצעות פיקדונות מובנים. מודל זה בהטלת מאפיינים אלה אוסף את הביצועים בהתבסס על התפתחות המדד, המגזר או סל המניות אליהם מתייחס מס מונח מיוחד. עם מאפיינים דומים למודלי ההשקעה הקודמים וניתן למנוי מתרומות של מונטריאס בסביבות 5.000 אירו. מבלי בשום עת לשלם כל חודש ינואר מבחינת עמלות, קנסות או הוצאות אחרות הנגזרות מהנהלתו.

היתרון הגדול, אפוא, של מודל זה בפיקדונות בבנקים הוא בכך שניתן יהיה לשפר את מרווחי התיווך. אם כי יש להבהיר כי הבדלים אלה עם יהיו בולטים במיוחד. אם לא, להפך, הם יעברו רמות צנועות למדי, עם עלייה של כמה יורו לחשבון החיסכון בסוף השנה. מצד שני, התשואה המובטחת קטנה מאוד, בסביבות 2% או 3% במקרה הטוב. לשאול את עצמך האם באמת כדאי לשמור על חסכון בחיסכון שלך כל עוד זה קורה עם פיקדונות מובנים.

מאפייני פיקדונות אלה

כמו במוצרים פיננסיים אחרים, לסוג הפיקדונות הזה יש שורה של יתרונות וחסרונות שכדאי שתדעו לפני הגיוס. מכיוון שבאופן עקרוני, הפיקדונות הבנקאיים הללו אינם טובים ואינם גרועים יותר מהשאר. הם פשוט שונים וזה האטרקציה העיקרית שלהם למסד אותם מעתה ואילך.

בין היתרונות הרלוונטיים ביותר שלה הם אלה שאנו חושפים בפניכם להלן:

• הם בדרך כלל מציעים עניין גובר, באופן שככל שתנאי הקביעות ארוכים יותר, כך תגמול הסופי שלהם יהיה טוב יותר.
• הם תמיד מבטיחים את סך ההון שהופקד ובשום מקרה לא תאבד כסף, כפי שיכול לקרות עם הנגזרים של שוקי המניות.
• שם אסטרטגיות עסקיות שונות לשיפור מרווחי התיווך שלהם בהתבסס על הפרופיל שמציג כל משקיע קטן ובינוני.
• כמובן אינם משווקים באופן מאסיביבמקום זאת, מדובר בהצעות ספציפיות שהבנקים משיקים כדי למשוך כסף מלקוחותיהם.

חסרונות הטלות אלה

מכיוון שזה לא יכול להיות פחות, פיקדונות של מאפיינים אלה מביאים גם שורה של חסרונות שכדאי לקחת בחשבון כדי לא להפתיע שום הפתעה שלילית מרגעים מדויקים אלה. איפה, לא רק הרווחיות שלה נכנסת לתפקיד, אלא גורמים חיצוניים אחרים וחשובים לא פחות בניתוח שלה. כמו הדברים הבאים עליהם אנו מציינים להלן.

• אין ספק שזה מניח יש הון משותק במשך זמן רב יחסית. אמנם אל תשכח שבמקרים מסוימים הם מאפשרים לך לבצע הצלות חלקיות ודייקנות, לפעמים ללא קנסות.
• ההון המינימלי לרישום זה הוא גבוה יותר מאשר בדגמים אחרים של מאפיינים אלה. לעתים קרובות הם דורשים תרומה מינימלית מ- 8.000 אירו ואילך.
• הרווחיות שהם מציעים לא כל כך מושך מספיק כדי לשמור עליהם כל כך הרבה שנים. במובן זה, עשויים להיות כרגע מוצרי חיסכון רווחיים יותר, אם כי אולי מבלי להבטיח תשואה מינימלית.
• זהו מוצר שמיועד לפרופיל חוסך מוגדר מאוד: לקוח שמרני שבו ביטחון ההון שלך גובר על כל השאר.
• אתה להחמיץ הזדמנויות אמיתיות כדי לשפר את הנכסים שלך באמצעות מוצרים אחרים שעשויים להיות רווחיים יותר. אם כי במחיר של לקיחת סיכונים רבים יותר בפעולות.
• לבסוף, אחת הבעיות שמוצרים בנקאיים אלה מביאים היא הם מאוד לא גמישים וזה עולה להם הרבה לחדש את המבנה שלהם לאורך השנים. כמובן שהשינויים בו מעטים, שנה אחר שנה.

חשבונות פיקדון מאובטח

זוהי אחת הצורות של פיקדונות בנקאיים לזמן קבוע שאינם ידועים יותר על ידי משקיעים קטנים ובינוניים. בין השאר, בשל המאפיינים המיוחדים של פורמט חדשני זה כדי להפוך את החיסכון שלך לרווחי לשנים הקרובות. באופן לא מפתיע, מוצר פיננסי זה מובחן ביסודו מכיוון שניתן למנוי אותו מסכום מינימלי חודשי סביר למדי למשקי בית, בסביבות 50 אירו בערך. כך שניתן ליצור תיק חיסכון יציב למדי לטווח הבינוני והארוך.

זהו שילוב מוזר בין חשבון להפקדה במובן המסורתי של המילה. היכן, המחזיקים צריכים לבצע פדיונות מוחלטים או חלקיים לאחר שישה חודשים מהגיוסם. יש לה גם את התחייבות שתמיד תחזיר, לפחות, את כל הכסף תרם בהשקעה שבוצעה. עם זאת, בשנים האחרונות הנוכחות של מוצר חיסכון זה בהצעות שפיתחו מוסדות פיננסיים אינה תכופה במיוחד. מנקודת מבט זו, יהיה לך הרבה יותר בעיות להירשם כמנוי מעתה ואילך.