החלטה בין משכנתא קבועה או משתנה יכולה להיות טרחה אם איננו בטוחים היכן אנו נמצאים. זו הבעיה של אנשים רבים כשהם הולכים לחתום על משכנתא, להחליט בין אחד לשני. בעצם, לשתי האפשרויות המוזרויות הטובות והרעות שלהן, אך הכל יהיה תלוי בהקשר בו האדם נמצא. ההקשר שעשוי להיות בעל ההשפעה הרבה ביותר על החלטה זו עשוי להיות מדיניות מוניטרית, הון זמין ונטייה רגשית לסיכון או לא.
ישנם אתרים רבים המדברים על היתרונות והחסרונות ברכישת משכנתא קבועה או משתנה. זה יכול להיות קצת מבלבל עבור אנשים שעוסקים יותר באותיות או חזותיים ולא כל כך הרבה על מספרים. לכן הטענה במאמר זה היא שמבלי להזניח את מה שהכי משתלם או המוצלח, לקרב אותו קצת יותר לציבור הרחב ולהפוך אותו למובן היטב שאותם אינטרסים מסתתרים באמצעות גרפיקה ודוגמאות. באופן זה, עזור לקבוע על פי הפרופיל שלך איזו משכנתא אתה עשוי להעדיף.
ההבדלים העיקריים בין משכנתא קבועה או משתנה
בהנחה שכולנו יודעים מהי משכנתא, אנו הולכים לראות את ההבדלים העיקריים בין משכנתא אחת לאחרת.
- משכנתא קבועה: היתרון העיקרי שלה הוא שאנחנו יודע איזו מכסה הולכת להגיע אלינו מדי חודש עד התפוגה. משכנתא קבועה שומרת על ריבית קבועה למשך השנים שהיא תהיה בתוקף. לכן, אם הוא עומד על 3% (לדוגמא), אנו יודעים שבכל שנה אנו הולכים לשלם 3% מהערך הנקוב ("מה שנותר לשלם"). כלומר, אם אחרי 4 שנים יש לנו 90.000 יורו בהמתנה, באותה שנה חמישית היינו משלמים ריבית של 2.700 יורו (3% מ- 90.000 יורו שנותרו תלוי ועומד). בהיותו ריבית קבועה, הבנק בדרך כלל יחיל ריבית גבוהה יותר מאשר משכנתא בריבית משתנה.
- משכנתא משתנה: היתרון העיקרי שלו הוא שבמועד החתימה עליה אחוז הריבית שיגבה מהמשכנתא יהיה נמוך מזה של משכנתא קבועה. עם זאת, משכנתא משתנה כשמו כן הוא אינו שומר על ריבית קבועהבמקום זאת, זה קשור למדד ייחוס, במקרה של ספרד היוריבור. המשמעות היא שאם היוריבור לא יזוז, או יירד, המשכנתא שלנו תישאר או תרד. אם, לעומת זאת, היא תעלה, אחוז הריבית שיוחל עלינו עם התחדשות הריבית על הלוואת המשכנתא. לדוגמא, בילינו את השנה האחרונה בריבית של 0'80% על ההלוואה ונותרו לנו 90.000 יורו. אם זה יישמר, בשנה הבאה נשלם 720 יורו (0% על 8 אלף היורו). אם זה יירד ב -90.000%, היינו נשארים עם 0% (20'0-60'0 = 80'0) ונשלם 20 אירו ריבית בשנה הבאה (0% על 60 יורו). אבל, וזה מה שמרתיע אנשים, אם זה פתאום יעלה ב -540%, בשנה הבאה היינו משלמים 0 יורו (וזה יכול להמשיך לעלות משנה לשנה).
משכנתא קבועה או משתנה בהתאם לרגע
גרף זה תואם את הריבית הממוצעת בה נחתמו משכנתאות בשנים האחרונות. משכנתאות קבועות בכחול ומשכנתאות משתנות בצהוב. הנתונים מסופקים על ידי ה- INE, ואתר טוב מאוד שממנו ניתן לחלץ את הנתונים בצורה מוחלטת בזכות הגרפים שלו הוא epdata.es שאני ממליץ על כמות המידע הרבה שהוא מספק.
הירידה ביוריבור ליוותה את העניין בירידות המשכנתאות, כפי שניתן לראות בגרף. העובדה שהריביות הגיעו לרמות נמוכות מ -0%, דחפה אנשים רבים להעדיף את ביטחונה של המשכנתא הקבועה על המשכנתא. למעשה, בשנת 2020 נחתמו יותר משכנתאות בשיעור קבוע מאשר בשיעור משתנה. זה אפילו הקל על אנשים רבים לשנות את המשתנה שלהם למשכנתא קבועה. הסיבה העיקרית, להגן מפני העלאות ריבית אפשריות. גם עליות שלא הגיעו, כמנגנון להגברת הצריכה ולהפיכת תזרים האשראי הוא שמירה על שיעורי נמוכה.
על פי מדיניות מוניטרית בנושא ריביות
נכון שהמגפה הפכה תחזיות כלכליות רבות, אך אם נתמקד בעבר ובמנגנונים העיקריים להעצמת המשק באמצעות הבנק המרכזי לבנק, הריביות לא צריכות להיות בעלות חזקות, לפחות בטווח הקצר והבינוני. פירוש הדבר שיהיה מעניין יותר לשלם משכנתא בריבית משתנה, במיוחד אם מדובר בכמה שנים. עם זאת, ככל שהוא ארוך יותר, כך יהיה מוצדק יותר לקחת שיעור קבוע כדי להגן מפני העלאות ריבית אפשריות.
משהו שעלינו לקבוע הוא עמדתנו והסיכון שנוכל לקחת (כלכלית ורגשית) מאז וריאציה של 1% מרמזת על אלפי אירו בכל שנות המשכנתא. בנוסף, יש לזכור כי בתחילת הדרך הוא משולם את עיקר ההון. ככל שעוברות השנים ומופחת, הריבית יורדת ביחס להון שתרם בכל אות.
על פי ההון העומד לרשות הקונה
אנו מדמיינים שיש לנו קונה שיש לו יותר הון ממה שהוא תורם. במקרה של עליות נוספות, ההון יכול תמיד להתקדם. בינתיים, ובמקרה שהאינטרס ימשיך לרדת, או לגדול, אך רק מעט, תוכל להחליט שלא לעשות שימוש בהון זה. אפילו ההעדפות שלך יכולות להיות זו של השקעה, שתהיה מעניינת יותר כל עוד זה ייתן לך תשואה גבוהה יותר על ההון המושקע מאשר הריבית שאתה משלם על המשכנתא שלך.
מתן נזילות יכול לספק ביטוח מפני עליות גַם. אם יש לך כסף שאינו בשימוש, והריבית של משכנתא משתנה עולה הרבה, זה לא יהיה רעיון רע להפחית חלק מהקרן.
תרחיש נוסף יהיה זה של אדם שרוצה להיות בעל שליטה בהוצאותיו, וזה פחות מהבטחון לדעת מראש מה הם הולכים לשלם. באופן זה, משכנתא קבועה תהיה הבחירה האידיאלית.
נטייה רגשית לסיכון
אם אנחנו אנשים הפוגע בסיכון, משכנתא בריבית קבועה תהיה האופציה הטובה ביותר. במיוחד אם אנו רואים חדשות בטלוויזיה כי שיעורי הריבית הולכים לעלות, והם ישפיעו על המשכנתאות המופנות ליורוביור. לעומת זאת, אם חדשות כאלה לא יגרמו לנו עצבנות, ואנו רואים שקיצוצים עתידיים ביוריבור עשויים להתרחש ובכך להועיל לנו במשכנתאות שלנו, המשתנה יהיה אפשרות טובה יותר. בנוסף להיותם נמוכים באחוזים מהממוצע בזמן החתימה.