בשנים 2006-2008, משכנתאות הסאב-פריים היו משבר כלכלי גדול בארצות הברית, שאף היה קרוב להשפיע על מדינות רבות אחרות. עדיין ישנם כלכלנים ומומחים רבים הזוכרים אותם, ומתריעים מפני הסכנה שהם יחזרו, בשמות אחרים, ובכך ישנו את כלכלת המדינה.
אז אם אתה רוצה דע מהן משכנתאות סאב פריים, את התנאים שהציעו ומה שקרה כך שעכשיו הם נתפסים כסכנה גדולה, כאן ריכזנו את כל המידע על כך.
מהן משכנתאות סאב פריים
משכנתאות בסאב פריים הופיעו בארצות הברית. למעשה, הם היו דמות "חוקית" במערכת ההלוואה והאשראי שלו, והם התמקדו ישירות במשכנתאות. במדינה זו היו שני סוגים של משכנתאות: פריים, שהם אלה המוענקים לאנשים עם כושר פירעון גדול מ- 660 נקודות (על פי עבודתם, איכות חייהם, תיעודם, אפשרות להחזרת הכסף וכו '); הסאב-פריים, שהיו אלה שהוענקו לאנשים שלא הגיעו ל -660 נקודות. אלה קיבלו גם שמות אחרים כגון משכנתאות זבל או משכנתאות NINJA (ללא הכנסה אין JOr או נכסים, מתורגמים כמשכנתאות למי שאין להם הכנסה, עובד או אינו פעיל).
כך, משכנתאות תת-פריים היו אלה שניתנו לאנשים שיש להם מעט משאבים, שבקושי הייתה להם הכנסה, או אפילו לא הייתה להם עבודה. במקרה זה היה מאוד מסוכן להעניק הלוואה למי שלא יכול להחזיר אותה, ולכן הם החליטו להעלות את הריבית.
משהו שיש לזכור הוא כי המשכנתאות הללו לא היו גרועות, הן למעשה זהות למשכנתאות ראשוניות, אך אלה, מכיוון שהבעלים לא היה "האדם הטוב ביותר לסמוך על כסף", הוטלו התנאים הרבה יותר קשה.
מהם תנאי המשכנתא בסאב פריים
ומה היו התנאים האלה? משכנתאות בסאב פריים היו המשאב שמשפחות רבות השתמשו בו לבתיהם. הבעיה היא שאלו היוו סיכון גבוה לבנקים. אולי אחד או שניים לא, אבל ישויות החלו לצבור יותר ויותר מהן, וחלק גדול מהן התחיל להיכשל.
ראשית, משכנתאות מסוג זה שמורות לפרופילים שלא הגיעו לפירעון הנדרש למתן משכנתא. וזה שאפשר היה לגשת אליהם אנשים שאין להם עבודה, שהיו להם הכנסה מינימלית או שלא היו יציבים וגם לא היו להם נכסים על שמם שיכולים "להבטיח" אותם. במילים אחרות, כל אחד יכול לקחת משכנתא בסאב פריים גם בלי שיהיה לו עבודה, כסף או רכוש.
בשל האמור לעיל, ומשום שהייתה כרוכה בעסקה בסיכון גבוה, הריבית הייתה הגבוהה ביותר, משום שהיה סיכון גדול למחדל. א) כן, הריבית הייתה בעבר בין 1,5 ל -7 נקודות מעל למה שנחשב נורמלי. אבל זה לא נגמר שם.
גם היו יותר עמלות, לא רק מתווכי תיווך, אך אחרים שהבנקים עצמם הטילו וכי גייסו את הסכום שהיה צריך להחזיר לקבוצה זו קשה מאוד להחזיר.
לבסוף, המשכנתא קיבלה מימון של יותר מ- 80% מהבית, אך היה קל שהבנק עצמו יכין לכם משכנתא של 100% ואף דאג להוצאות.
במילים אחרות, זו הייתה משכנתא "עסיסית" מאוד עבור מי שנזקק לה. אבל מה עם בנקים?
משכנתאות סאב פריים ובנקים
במקרה של בנקים, נראה כי כמעט בלתי אפשרי עבור ישות להעז לעשות דבר כזה, נכון? ובכל זאת בארצות הברית זה קרה (אם כי זה גם מה שגרם לקריסה הפיננסית לאחר מכן).
אבל כן, הבנקים היו מרוצים מסוג זה של משכנתאות, והכל בגלל שהם השתמשו בנתון של "אג"ח משכנתא". הם היו דמות בה הם שמו אותם משכנתאות ומכרו אותם לקרנות השקעה. כלומר, הם נתמכו על ידי אחרים שבתמורה לבונוסים אלה השיגו "תגמול". ונראה שהכל הולך כשורה ... עד שלא היה.
סיפורו של משבר גדול
בשנת 2000 משכנתאות הסאב-פריים היו "מציאה". אדם, ללא הכנסה, ללא עבודה יציבה, ללא רכוש יכול היה להסכים לקנות בית מכיוון שהבנק נתן לו משכנתא, לפעמים 100%, לפעמים 80%. אבל זה היה שלו. כל מה שהיית צריך לעשות היה לשלם אגרה חודשית. והכל התנהל כשורה. למעשה, על פי נתוני המכון למחקרי שוק המניות, בשנת 2006 גייסו המוסדות הפיננסיים האמריקאים הרבה כסף באמצעות מוצר בנקאי זה. אבל מאותה שנה ואילך הדברים החלו לרעה.
וזה אנשים רבים הפסיקו לשלם את העמלות וזה גרם להם לוותר על בתיהם. הבעיה הייתה שלא ניתן למכור את אלה ביוקר יותר, מכיוון שהמחיר כבר היה בראש, והם אפילו התחילו לרדת. אז לבנקים היו הרבה בתים וחובות. בנוסף, מי שרכש את האג"ח התחיל לראות שהם לא הולכים לקבל כלום, להפך, הם מאבדים את כל הערך שהשקיעו. וזה גרם לקופות ולגופים הבנקאיים להתחיל להיות בבעיות נזילות, לפשוט רגל ... מה שגרם למשבר הפיננסי הידוע של 2007-2008.
האם יש משכנתאות זבל בספרד?
השאלה הגדולה עבור רבים. ככזה, משכנתאות סאב-פריים היו הדבר של אמריקה. אבל אתה לא צריך ללכת רחוק מאוד כדי לראות את זה, נתונים דומים היו קיימים גם בספרד.
למעשה, כמעט באותה תקופה כמו בארצות הברית, בשנות האלפיים, החלו לצאת מהבנקים מה שנקרא הלוואות משכנתא ללא ביטחונות. התנאים שלהם היו דומים מאוד לסאב-פריים וכן, גם ההשלכות היו זהות: המשבר הכלכלי שממנו, נכון לעכשיו, ספרד עדיין לא הצליחה לצאת.
ועכשיו?
אנחנו לא יכולים להגיד לך שאין סאב פריים, זבל, NINJA משכנתאות או איך שלא תרצה לקרוא להם היום. האמת היא כן, הם יכולים להתקיים, נקראים בדרך אחרת, ובתנאים דומים מאוד. עם זאת, בנקים רבים למדו את הלקח וכעת הגישה למשכנתא קשה בהרבה מבעבר. למעשה, למרות שהבנקים פתוחים יותר להלוואות כסף, הם "שומרים על גבם" עם הערבויות או הנתונים שמבטיחים שהם יקבלו את הכסף בחזרה.