קשור לפרישה, אחד המוצרים שתופס יותר ויותר בולט הוא תוכנית הפנסיה, נוסחת חיסכון לאותן שנות חיים אחרונות, על מנת לקבל איכות "נוחה" יותר בחיים.
למרות העובדה שהוא דמות חשובה מאוד ועם יתרונות רבים, כיום פחות מ -20% שוקלים שיש תוכנית פנסיה, פעמים רבות מכיוון שהם לא רואים את זה מועיל. אבל, מהי תוכנית פנסיה? מדוע זה כל כך חשוב ויש לקחת אותו בחשבון בגיל מסוים? זה מה שאנחנו הולכים לדבר איתך היום.
מהי תוכנית פנסיה
ישנן הגדרות רבות לתוכנית הפנסיה. אחד הקלים ביותר להבנת מושג זה כמוצר המשמש לחיסכון לפנסיה. לכן אנו עומדים בפני תוכנית ארוכת טווח, כלומר, היא מבקשת להשיג הטבה אך כזו שלא נהנה ממנה עד לשלב הפרישה.
במילים אחרות, תוכנית פנסיה היא מוצר חיסכון שמבוסס על תרומות תקופתיות שניתנות על ידי בעל התוכנית. תרומות אלה מושקעות בתורן באמצעות מנהלי תוכנית זו בכדי להשיג הטבות בסכום הכסף הזה. באופן זה, האדם רואה שתרומתו מוגברת (מכיוון שיש לו את מה שהשקיע בתוספת היתרונות שהשיג על ידי השקעת הכסף הזה).
פי צו חקיקה מלכותי 1/2002, מיום 29 בנובמבר, במאמר 5.3 נאמר כי התרומה השנתית המקסימלית לתוכנית הפנסיה היא 8000 אירו. מעבר לסכום זה אסור לתרום.
נקודה חשובה בתכנית הפנסיונית היא שהכסף המוענק בה נשמר, כלומר אינך יכול להחזיר אותו בקלות. למעשה, המצבים היחידים שבהם תוכל לעשות זאת יהיו:
- כי פרשת.
- כי עברו 10 שנים.
- אם סבלת ממחלה קשה או נכות.
- במקרה של להיות מובטל תקופה ארוכה.
- אם אתה מת והיורשים שלך רוצים להחזיר את הכסף מתוכנית הפנסיה שלך.
אילו סוגים יש
עכשיו כשיש לך משהו ברור יותר מהי תוכנית פנסיה, עליך לדעת שיש שלושה סוגים של תוכניות.
- תוכנית פנסיה פרטנית: זה אחד שמוסכם על ידי אדם יחיד ביוזמתו, ובדרך כלל עם מוסד פיננסי.
- תוכניות משויכות: במקרה זה, במקום להתקבל לעבודה על ידי אדם אחד, זה נעשה על ידי קבוצה של אנשים, בדרך כלל עם משהו משותף (עמותה, איגוד וכו ').
- תוכניות פנסיה תעסוקתיות: מדובר בתוכניות פנסיה שהחברה עצמה מסדרת לעובדיה. פחות ופחות מקובל לראות אותם (כי עובדים משתנים עם השנים), אך הם עדיין קיימים.
יתרונות וחסרונות של תוכניות פנסיה
אחת הסיבות העיקריות לכך שמעטים האנשים המעסיקים תוכניות פנסיה היא מכיוון שהמשכורת שהם מרוויחים אינה מאפשרת להם לחסוך מספיק כסף בסוף החודש כדי שיוכלו לבצע את ההפרשות ולקבל את ההטבות הצפויות ממנו. עם זאת, האמת היא ש לתכנית פנסיונית יתרונות רבים. וגם חסרונות וסיכונים רבים.
לפני ששוכרים אחד כזה, מומלץ לשים על השולחן את הטוב והלא כל כך טוב בתפיסה זו, שכן רק אז ניתן לקבל את ההחלטה המתאימה ביותר על פי מצבו של כל אדם או חברה.
יתרונות תוכנית פנסיה
היתרונות שרבים בוחרים במוצר פיננסי זה, במיוחד לעתיד, הם:
- כדי להיות מס למס אוצר וזה שאתה יכול לשלם פחות מיסים בהצהרת הכנסה אם יש לך תוכנית פנסיה. ככלל, ניתן לנכות עד 2000 יורו (בתכניות אישיות) או עד 8000 (בתוכניות תעסוקה).
- אתה יכול לשנות את התוכנית שלך. ישנם מקרים בהם התנאים, עם חלוף הזמן, פחות משתלמים; מצד שני, עם תוכנית פנסיה תוכלו לעבור בקלות לאחרת מבלי לשלם יותר או שיהיו לכם יותר מיסים.
- אתה יכול לבחור את הנהנה. כלומר, גם אם אתה מכין לעצמך תוכנית פנסיה, אתה יכול להחליט אם מי שבאמת הולך ליהנות ממנה הוא אתה או מישהו אחר.
הלא כל כך טוב בתוכניות פנסיה
למרות כל האמור לעיל, אין לשכוח כי ישנם גם חסרונות שלא מאפשרים לרכוש תוכנית פנסיה. הנפוצים ביותר הם:
- חוסר נזילות. כלומר, אי יכולת להחזיק כסף במשך שנים.
- המסים שתצטרכו לשלם. לא אמרנו קודם שתוכנית פנסיה גורמת לך לשלם פחות? ובכן, בסופו של דבר הם יגיעו אליך, ותצטרך להתמודד איתם, אחת הסיבות לכך שרבים מעבירים את המוצר הזה.
- העמלות. העמלות, לפעמים, הופכות תוכנית פנסיה ללא רווחית, כי בסופו של דבר הן לוקחות את הרווחיות שהכסף נתן לך.
מה מושקע בתוכנית פנסיונית
כפי שהזכרנו בעבר, התוכנית מבוססת על חיסכון בסכום כסף. אך גם בהשקעה של אותו כסף שנחסך להשגת רווח ושלא "מפסיקים" אותו בלי לייצר דבר. אבל במה מושקע הכסף הזה?
הדבר הראשון שאתה צריך לדעת הוא כי נושא ההשקעה יבוצע על ידי מנהלי תכניות הפנסיה, מבלי שתצטרך לדאוג לשום דבר אחר. בהתאם לתוכנית שעליה חוזה, ההשקעות יהיו שונות; אמנם, הנפוצים ביותר קשורים ל:
- תכניות הכנסה קבועה. אלה יכולים להיות לטווח ארוך, לטווח קצר; ואפילו עם הכנסה קבועה ציבורית או ארגונית.
- תוכניות הון.
- שילוב של האמור לעיל (מה שנקרא תוכניות מעורבות).
- תוכניות מובטחות.
איך זה עובד ואיפה לשכור אותו
יש לארגן תוכנית פנסיה עם גורם האחראי על ניהול מוצרים אלה. בְּדֶרֶך כְּלַל, בנקים הם מהידועים ביותר, אך יכולות להיות אפשרויות אחרות.
באשר להפעלתו, זה פשוט מאוד: על האדם בתכנית לתרום תרומות תקופתיות (או יוצאות דופן) על סמך יכולתו. סכום זה הוא וולונטרי, ולמעט בחוזה, אין צורך לבצע אותו למשך סכום או זמן מסוים. למעשה, הם יכולים להיות חודשי, שנתי, רבעוני וכו '. כל ההפרשות הללו יהוו תוכנית פנסיה, אך במקום לשמור על הכסף בשקט, המנהל ממונה על השקעתו בתוכניות אחרות להשגת תשואה על הכסף, ומכאן שבסופו של דבר מתקבל משהו יותר מכפי שהוא סיפק.