מהי משכנתא

אחד המוצרים הבנקאיים המוכרים ביותר לכולם הוא זה של משכנתא. זוהי צורת מימון הקשורה לנכס המתאפיין במקדמה של סכום כסף שאחר כך יש להחזיר אותו מעת לעת בריבית.

אבל מהי בעצם משכנתא? אילו מאפיינים יש לו? יש הרבה סוגים? מכל השאלות האלה, ועוד רבות נוספות, הוא מה שעליו נדבר בהמשך.

מהי משכנתא

על פי בנק ספרד, המשכנתא היא:

"הלוואה שתשלומה מובטח משווי נכס".

מצידה, RAE (האקדמיה המלכותית לספרדית) מגדירה אותו כ:

"זכות ממשית שמטילה מס על סחורות מהותיות, ונותנת להן לתת מענה למילוי התחייבות כספית".

במילים פשוטות יותר, המשכנתא היא הסכם בין מלווה (שהוא בדרך כלל בנק) לבין משתמש בו יש למלווה את הזכות לשמור על נכס המס המבטיח את הכסף שהם מלווים לך.

לדוגמה, דמיין שאתה רוצה לקנות בית אך אין לך מספיק כסף לשלם על הכל. לאחר מכן אתה פונה למלווה או לבנק שמסכים לתת לך את הכסף הזה בתמורה לערבות (או למשכנתא) של הבית שאתה עומד לקנות. בתמורה, יהיה עליך להחזיר את הכסף שהשאיל לך בתוספת קצת ריבית במהלך פרק זמן קבוע. אם לא, הסכם זה מאפשר למלווה לשמור על ביתך.

נוכל לומר שהמשכנתא היא זכות ערבות, מכיוון שהיא מבטיחה כי החייב ישלם, אחרת, לנושה תהיה מקרקעין המבטיחים את הכסף ששילם לאותו החייב.

הלוואת דירה מול משכנתא

לעתים קרובות חושבים שמונחים אלה זהים, כלומר, הם מתייחסים לאותו דבר. ובכל זאת, האמת היא שזה לא המצב. מצד אחד, המשכנתא היא זכות ביטחונית בה פועלים חייב ונושה. אך מאידך גיסא, הלוואת המשכנתא היא הכסף שהבנק, או גוף בנקאי, מלווה לקונה בכדי שיוכל להחזיר את הבית.

במילים אחרות, בעוד הלוואת המשכנתא היא זו שנותנת בנק או גוף בנקאיבמקרה של המשכנתא, הנושה אינו בנק, אלא אדם. משכנתא זו חייבת להיות רשומה במרשם הנכסים שכן, אם לא תבוצע, לא יהיה לה ערך וגם לא ניתן יהיה לחייב את תשלום הסכומים.

אלמנטים המרכיבים משכנתא

כשמדברים על משכנתאות, עליכם לקחת בחשבון אלמנטים מסוימים שהם חלק מתפיסה זו. האם:

• הון. זהו סכום הכסף המבוקש מאת נושה ואשר יש להשיבו באמצעות תשלומים או תשלומים תקופתיים.
• ריבית. זהו אחוז נוסף שיש לשלם כדי לקבל את סכום הכסף הדרוש. זה יכול להיות מסוגים שונים.
• טווח. הזמן שאתה צריך להחזיר את הכסף שהשאלת לחייב יחד עם הריבית.
• משכנתא. זהו תשלום ערבות המאפשר לאדם או לבנק המלווה את הכסף לקבל את הזכות בנכס המקרקעין במידה וישנה ברירת מחדל.

סוגי משכנתאות

משכנתא יכולה להיות מסוגים שונים. ויש סיווגים שונים המציעים לנו מינוחים שונים. לפיכך, הנפוצים ביותר הם:

לפי הריבית:

• משכנתאות בריבית קבועה. הוא מאופיין כי הריבית שיש לשלם בנוסף לכסף שהיא מלווה לך לא תשתנה במהלך כל הזמן שהוסכם להחזיר את הסכום.
• משכנתאות בריבית משתנה. שלא כמו הקודמים, כאן יש שונות בריבית, שיכולה להיות גבוהה או נמוכה יותר.
• משכנתא מעורבת. הם אלה שמשלבים את שני סוגי הריבית, כלומר קבועים ומשתנים. בדרך זו, חלק אחד של הריבית קבוע בעוד שלחלק השני תהיה וריאציה בהתאם להפניה שהיא בדרך כלל ה- Euribor.

בהתאם לסוג העמלה:

• תשלום קבוע. זוהי המשכנתא הנפוצה ביותר שכן מה שאתה צריך לשלם חודש אחר חודש נשאר קבוע, מבלי שהתשלום החודשי הזה ישתנה.
• תשלום משוריין. זהו תשלום חודשי שלמרות שהוא שומר על העמלה הקבועה, מה שמשנה הוא המונח. לדוגמה, אם הריבית עולה, המונח גדל; ולהיפך.
• תשלום סופי. במקרה זה, התשלום הסופי גבוה מהרגיל מכיוון שיש אחוז מהחוב (כ -30%) שתמיד משולם בסוף.
• ריבית בלבד. הם מאופיינים מכיוון שהמשכנתא אינה הון מופחת, אלא משולמת רק ריבית.
• הגדלת נתח. שלא כמו הראשון, במקרה זה התשלום עולה מדי שנה. בדרך זו אתה מתחיל לשלם מעט ואז עולה.

לדברי הלקוח:

• משכנתא לנוער. לילדים מתחת לגיל 30-35 שנים.
• משכנתא לתושבי חוץ. הם אלה שמגוריהם השנייה נמצאת בחו"ל. במילים אחרות, הלקוח אינו גר בספרד כל השנה.
• לקבוצות. ישנם סוגים שונים, מעובדי מדינה, חברות גדולות ...

בהתאם לסוג הנכס:

• משכנתאות לרצפות בנק.
• עבור VPOs ציבוריים או פרטיים. אנו מתייחסים לדיור מוגן רשמית.
• למוצרים עירוניים וכפריים.
• לקרקע.
• על מנת לרכוש את הבית הראשון.
• למימון דירה שנייה.

בהתאם לאופיו:

• סדרת משנה של הלוואת מפתחים. המשמעות היא שההלוואה למשכנתא ממוסד פיננסי מובטחת.
• חליפת צד נושה. כאשר יש שיפור בתנאי המשכנתא.
• איחוד מחדש. כאשר חובות מקובצים לאחד כדי שתוכל לשלם אותם עם יתרונות גדולים יותר.
• משכנתא הפוכה. הוא מתמקד בקשישים בצורה כזו שהם משכנים את הבית בתמורה לקבלת הכנסה חודשית.
• משכנתא במטבעות ומרובי מטבעות. זה בכלל לא מומלץ כי בטווח הארוך יש יותר ויותר כסף.

דרישות לבקשת משכנתא

תלוי בחברה או בבנק, דרישות המשכנתא הולכות להשתנות, כיוון שכל אחד דורש למלא מספר דברים. אבל באופן כללי, מה שהם יבקשו יהיה:

• שיש לך חיסכון לכסות לפחות 30% מהבית.
• שיש לך הכנסה כדי שתוכל לשלם את העמלות.
• שתהיה לך עבודה יציבה.
• ללא היסטוריית אשראי, הלוואה ומשכנתא גרועה.
• ספק אישורים (זה אופציונלי, חלקם מבקשים אותם ואחרים לא).

אם אתה עומד בכל הדרישות, תוכל לבקש זאת. לשם כך, עדיף לפנות לבנק או לחברות המסורות להציע משכנתאות ללקוחות הזקוקים להם.

האם עכשיו ברור לך יותר מהי משכנתא?