מהי פוליסת אשראי?

פוליסות אשראי הן מוצרים פיננסיים כי חברות כיום משתמשות בצורה גרועה מאוד, מכיוון שחושבים שהם מממנים נוסחאות שניתן להשתמש בהן ללא הרף כאשר הן במציאות בלבד יש להשתמש בהם בזמנים ספציפיים כדי להקל על החברה ואת היוון הספציפי שלה.

מהי מדיניות האשראי וממה היא עשויה

מדיניות האשראי היא מוצר המנוגד לחלוטין לחשבונות השוטפים שאנו מכירים בדרך כלל ומשמשים אנשים פרטיים. הפוליסות נותנות לנו אפשרות להחזיר את האשראי או לקבל אותו בהתאם למה שאנחנו צריכים ביום יום. אתה יכול להשתמש במדיניות אשראי בבדיקת חשבונות, אך אלה תמיד יציגו יתרה שלילית לטובת הבנק, אם כי זה תלוי בסוג החשבון שחתמת עליו.

מהם המרכיבים העיקריים של מדיניות אשראי

• הון או מגבלה זמינים. זה הסכום שנוכל לקבל בפוליסה שבתורו הוא הסכום המרבי של האשראי של אותו.
• תאריך להגשה. כל מדיניות האשראי חוזה לזמן מוגדר. ברוב המקרים זמן זה אינו עולה על שנה, אם כי אם החברה מציגה תנאים טובים, ניתן לנהל משא ומתן על זמן ארוך יותר על מנת שמדיניות האשראי תישאר בתוקפה, ובמקרה זה על חידושה השנתי.
• העמלות ושיעורי הריבית החלים על הפוליסות. מכיוון שהפוליסה היא מוצר פיננסי, בכל המקרים יהיו עלויות בעמלות ואינטרסים. אף על פי שהוא מוצר פיננסי הממוקד בחברות ובעלי מקצועות חופשיים, העמלות והאינטרסים שלו הם בדרך כלל גבוהים.
• המדיניות הזהו מוצר זמין בהתנדבות ועם מגבלה משתנה עליונה. זכור שיש להם תאריך תפוגה עליו הסכמת בעבר.
  כיצד מחושבים עמלות על פי מדיניות

כשמדובר בחישוב תנאי מדיניות יש אצווה גדולה בה ניתן לשלם עמלות שונות.

העמלות הנפוצות או הקבועות ביותר

ועדת הפתיחה

עמלה מסוג זה מחויבת בתחילת ההתקשרות של המוצר הפיננסי. שיעור הריבית מבוסס על מסגרת האשראי הכוללת אשר זמין; עם זאת, לרוב הריבית אינה עולה על 2% מהסך הכל, תלוי בסכום המבוקש ובתנאים המוסכמים. זה משתנה בהתאם לישות בה היא מתבקשת וגם למגבלת הפוליסה.

עמלת הזמינות

עמלה זו מחויבת על בסיס סכום הכסף שיכול להיות לנו כאשר אנו הולכים לשלם את הריבית. עמלה מסוג זה נמוכה יותר מכיוון שהיא בדרך כלל אינה עולה על 0,1% מההון שיש לנו במדיניות שלנו. ההבדל הוא שמדובר בעמלת גבייה חודשית או רבעונית עבור ההון הזמין.

ריבית על היתרה שנמשכה.

זהו שיעור הריבית שמשולם על היתרה הקיימת. על מנת לחשב ריבית זו בצורה נכונה, עליה להיעשות בשיטת המבורג, שהיא אחת הנפוצות ביותר שכן כל תנועה בפוליסה נתפסת כנטייה או ביטול.

עניין לאיזון שלא נמשך.

ריבית זו מוחלת על סוגי פוליסות בהם לא נוצלו סכומי כסף במשך זמן מסוים בו יש לשלם ריבית. האחוז נמוך מאוד.

העניין חרג

כשיש לנו כזה מדיניות אשראי אך אנו חורגים מהסכום המוסכם, עלינו לשלם סוג עמלה בגין חריגה. עמלות מסוג זה הן מהגבוהות ביותר בפוליסות אשראי, שכן ריבית מתווספת גם בגין עיכובים. אמנם הדבר המקובל הוא שהישות אינה מאפשרת לנו לחרוג מהגבול המוסכם ולהקפיא את ההוראות המעולות.

מה המשמעות של כל זה

העלות של פוליסת אשראי היא די חשובה שהיא יכולה להשפיע על חברות שאין להן כושר פירעון הולם. במהלך כל תקופה, יש הרבה דברים שיש לקחת בחשבון על מנת להיות מסוגלים להסדיר את הפעילות.

חתולים אחרים שיכולים גם לתת לנו פוליסה מסוג זה הם ההוצאות הנלוות. חתולים אלה הם אלה שנוצרים בכל סוג של תהליך מול הבנקים ויכולים להיות הוצאות עבור ערבים, פוליסות ביטוח נוספות לגוף או אפילו הוצאות נוטריוניות.

בין כל החתולים הללו, זה יכול להוסיף עד 5 או 6% מהפוליסה הכוללת שבסופו של דבר נשלם.

כיצד יש להשתמש בפוליסת אשראי

אתה לא צריך להשתמש במדיניות אשראי כדי:

כפי שאמרנו לך בהתחלה, סוגים אלה של מדיניות משמשים רע מאוד חברות רבותמכיוון שלא צריך להשתמש בהם תמיד, אלא בזמנים ספציפיים שבהם הם באמת נחוצים, הדבר הקשה הוא לדעת מתי באמת נצטרך אותם. כאשר זמין נוזלים וכלכלת החברה נוחה, אם אנו משתמשים במדיניות אשראי, נעשה שימוש לרעה בסוג זה של מוצר מכיוון שאין צורך להפיק יותר מהון בחברה ואנחנו מייצרים רק הוצאות.

לעולם אין להשתמש בפוליסות מסוג זה לרכישת מוצרים קבועים או הון מטלטלין.. כלומר, אין להשתמש בו לרכישת רכב ולא לרכישת מכונה עבור החברה, שכן במקרים אלו, מה שמומלץ הוא סוג של אשראי ישיר שהוא זה שנותן את היתרונות הטובים ביותר במקרה זה.

אין לבקש מהם לממן את הצרכים שיש ברמת האוצר. לעולם אין להשתמש בהם לתזרים מזומנים שלילי. תזרימי מזומנים שליליים מתרחשים כאשר חברה גובה את מכירותיה הרבה אחרי ששילמה לספקים והוצאות אחרות.

כאשר החברה חדשה או צומחת, תזרימי מזומנים תמיד יהיה שלילי ובמקרים רבים ללא הגבלת זמן, כך הם חייבים להיפתר בכספם ולעולם לא לנקוט במוצרים פיננסיים זה רק יכניס אותנו לחובות רבים יותר.

אין להשתמש בהם מדיניות מסוג זה כדי לפתור ברירות מחדל של לקוחות. אותו דבר קורה עם המקרה הקודם, זה לא לצאת מחוב אחד אלא להיכנס למשנהו.

עליך להשתמש במדיניות אשראי כדי:

יש להשתמש בסוגי פוליסות אלו באוצר רק כאשר ישנם צרכים ספציפיים. כאשר אנו מבחינים כי מכירה איחרה, אך ההערכה היא שהיא תהיה יעילה. ברור שעד לסיום התשלום יהיה צורך לשלם מע"מ ומסים. כאן ניתן להשתמש במדיניות כדי לשפר את משך הזמן של הכסף.

צרכי אוצר ספציפיים, כל עוד הוא דייקן. לדוגמא, אני מבצע מכירה דחויה של סכום גדול למשך שנה ואני הולך לגבות אותה על בסיס חודשי. עד לסיום הגבייה אצטרך לשלם מע"מ ומס חברות, כך שיהיה לי צורך חלקי באוצר למכירה כאמור. במקרה זה ניתן היה להשתמש בפוליסה, אך רק כדי להתמודד עם פער מזומנים זמני זה.

הסיבה שבגללה נעשה שימוש כמעט בלתי נשלט במוצר זה בשנים האחרונות היא משום שהוא נעשה שימוש רב בתקופת ההתרחבות בה חברות רבות נקלעו למשבר.

האם מדיניות האשראי היא האופציה הטובה ביותר?

למדיניות זו מספר יתרונות:

• אחד הראשונים הוא שהוא יכול לכסות כל סוג של צורך ספציפי בעלות לא כל כך גבוהה שכשאנחנו מבקשים זיכוי אישי או משאירים את החשבון שלילי.
• בפוליסות אשראי אין לך בעיות חוב, מכיוון שאין לך מגבלת כסף מקסימאלית לשימוש.
• לפני שיעניק לנו פוליסת אשראי, הבנק ילמד את החברה שלנו כדי לראות איזה סוג עמלה הם מעניקים לנו ואם יש לנו ערבות מספקת לכך.
• יש אפשרות נוספת שמטופלת כ"זיכוי ללא ריבית "אולם אתה משלם רק עבור ההון שיש לך וכמה עמלות קטנות מאוד.
• הפעולות שמתבצעות באמצעות אשראי מסוג זה מבוצעות באותה פעולה כמו חשבון שוטף המאפשר לנו להזין או למשוך כסף כמתאים לנו.

החלק השלילי של סוג זה של מוצר הוא הריבית הגבוהה יש כשאנחנו משתמשים בו לרעה. זכור כי סוגים אלה של פוליסות נועדו ליהנות ממנה בטווח הקצר והפסיק להשתמש בה בהקדם האפשרי.

במקרה שאין לחברת כושר פירעון, הישות רשאית לבקש ערבות או אפילו ערבות שתחשב לנכון לקיים פוליסה.

משלמים רק ריבית עבור ההון שבשימוש, אך יש סדרה של הוצאות נוספות שגורמות לך לשלם קצת יותר ממה שציפית. כל האינטרסים מוסדרים על בסיס רבעוני או חודשי, תלוי מה מוסכם עם הישות ומחויבים בחשבונך באמצעות אשראי או מוצר פיננסי רגיל.

החדשות הטובות הן ש סוגים אלה של פוליסות חוזים בריבית קבועה, לאור תקופת התוקף הקצרה שלהם; עם זאת, במועד מסוים ועל סמך ה- Euribor, הבנק יכול לשנות אותו.