אנו חיים רגילים לאורח חיים שדוחף אותנו לצרוך תָמִיד. לא משנה אם מדובר במוצרים, שירותים או קבלות בית פשוטות, ההוצאה תמיד קיימת. בסופו של דבר, בנוסף, ניתן לבצע הוצאה זו באמצעות זיכויים, לרכוש משהו היום, ולשלם אותה בתשלומים לזמן מה. חוב זה שנרכש, יכול לצאת משליטה לאט לאט עד שיהיו לו תשלומים חודשיים רבים. בזמן שיש הרבה תשלומים והחייב לא יכול להתמודד איתו, יתכנו מנגנונים להפגת ההשפעות. אחת מהן היא איחוד חובות, כלומר בתשלום חודשי יחיד, עם תשלומים נוחים יותר.
מאמר זה נועד להסביר את יתרונות וחסרונות של איחוד חובות מחדש. כמו כן כיצד ללמוד לחשב מתי החלטה זו מועילה עבורנו ויכולה לתת לנו הפסקה בכלכלתנו. באותו אופן, למדו מתי פיתרון זה אינו מתאים, ומעל הכל למנוע אותו כדי שלא יחזור על עצמו. אנו מקווים שזה יעזור לך.
מה הפירוש של איחוד חובות מחדש?
איחוד חובות מתייחס לרכישת הלוואת כסף שמטרתה לשלם את כל החובות שנותרו, ולהשאיר את ההלוואה החדשה שנרכשה כתשלום היחיד. זהו מנגנון המשרת את שניהם לפשט תשלומים, כמו להקל על הנטל הכספי. כשמוסיפים את כולם הכוונה היא להפחית את המכתב החודשי שהתקבל, תוך ריבית הנמוכה ביותר האפשרית על הלוואה חדשה זו, כמו גם שנים נוספות לתשלום זה.
מדוע לאחד חובות מחדש?
כפי שאמרנו בתחילת המאמר, איחוד חובות הוא הדרך הטובה ביותר לאחד בתשלום חודשי יחיד את כל אותם מכתבים המגיעים בצורה מפוזרת. עם זאת, המטרה מאחורי איחוד זה אינה כל כך למזער את מספר החובות, אלא להפחית את העמלה הכוללת.
איחוד חובות יכול לעזור לשנינו להקטין את הסכום הכולל שאנו משלמים בסוף החודש כיצד להקטין את הריבית שאנו משלמים. מצד שני, נוהג מקובל הוא הארכת הזמן לתשלום אותו חוב, מה שאומר שאם נגדיל את התשלומים הללו לשנים רבות, גם הריבית המשולמת בסוף תוגדל. אז, במקרים אלה, איך צריך לפעול? בוא נלך לראות כמה דוגמאות כדי שיבינו טוב יותר.
כדי להפחית את האינטרס של אותם חובות עם ריבית גבוהה
נוהג טוב לטיפול באיחוד זה יהיה שלאחר איחוד החובות הריבית נמוכה ככל האפשר. כעת יכול להיות שהריבית על "חוב חדש" זה עשויה להיות גבוהה יותר מהריבית שמשלמים על כל אחד מהחובות שבבעלותך. במקרה זה, זה יהיה די חכם לבחור באופציה זו כל עוד יש כושר פירעון לשלם. זה יכול להיות מוצדק רק לשלם ריבית גבוהה יותר על חוב חדש אם התשלום החודשי הוא למעשה נמוך בהרבה. בואו נראה את זה עם כמה דוגמאות:
יש לנו 3 מקרים, A, B ו- C. נניח שיש 3 אנשים שונים, וכולם מבקשים לאחד מחדש את חובותיהם. בכל שלושת המקרים הם גם מוצאים הלוואה אליהם הם יכולים לגשת ותשלומה יהיה בריבית של 3% מדי שנה. זה גם גמיש בזמן, זה יכול להימשך שנתיים, 7 או יותר. הלוואה זו עשויה להספיק לשלם כמה חשבונות שהם רוצים, ולכן 2 האנשים יכולים להעריך כמה זה מתאים להם.
- מקרה א ': במקרה א 'אתה יודע שתשלום של 7% ריבית עדיף על תשלום של 18 ו -12%. עם זאת, יש לה אותיות של 5 ו -7%. אם בכוונתך להוריד את התשלום שלך, ובשלותם של תשלומים אלה נמוכה מההתאמה של ההלוואה החדשה, תוכל להפחית את התשלומים עם ההלוואה החדשה בכך שתקבל יותר שנים לשלם אותה. במקרה של 5%, אתה צריך לשלם קנס של 2% יותר בריבית, דבר שאתה צריך לקחת בחשבון אם זה לטובתך. החוב האחר של 2% לא היה הגיוני מאוד לאחד אותו, מכיוון שהריבית נמוכה, אלא אם כן ההקשר האישי שלך "מאלץ" אותך לעשות זאת.
- מקרה ב ': חוב אחד בשיעור 8% ושניים ב 13%, שניהם יכולים להיות מאוחדים עם ההלוואה החדשה של 7% ללא בעיות, זה ירוויח. במקרה של שני החובות האחרים, לא יהיה זה הגיוני לשלם יותר ריבית.
- מקרה ג ': בדומה למקרה A. אם ההלוואה החדשה היא 7%, יש לך שני חובות בשיעור 8% ו -10% שיהיה מעניין לאחד. שני החובות האחרים הם בשיעור של 5% ו -6%, זה יהיה הגיוני אם התשלומים שלך יחניקו את הכספים האישיים שלך ותוכל להאריך את התשלומים באמצעות ההלוואה החדשה. כמובן, תשלום ריבית גבוהה יותר. חוב של 0% לא היה הגיוני במיוחד.
חסרונות של איחוד חובות
ראינו את היתרונות שבאיחוד חובות מחדש, התשלום החודשי פוחת. עם זאת, יש או יכולות להיות כמה בעיות בסיסיות. נפרט אותם בהמשך.
- סך ריבית. ככל שמאריכות ההלוואות מאריכה יותר, הסכום הכולל ששולם בריבית גדל. בנוסף, מה שגורם לספירלה הזו לצאת מהחובות מתארך עם הזמן.
- עמלות. פעמים רבות ביטול הלוואות בדרך כלל כרוך בעלות מסוימת (אם מדובר בעלויות נמוכות של 1%, מעט מאוד מבחינים בהן). העמלות החשובות מגיעות לרוב בפתיחת ההלוואה החדשה. היזהרו מהם.
- ערבויות. ייתכן שההלוואות הקודמות לא דרשו ערבויות רבות ומכאן הריבית הגבוהה. אך ככל שההלוואה גדולה יותר לבקשה, כך גדלות הערבויות שהם יבקשו. הם יכולים אפילו להיות מביתנו שלנו).
- הגש בקשה חוזרת לקבלת זיכויים. לעתים קרובות כאשר דמי התשלום יורדים, אנו יכולים לראות שיש לנו מקום לאפשר לעצמנו את אותה נסיעה (למשל) שרצינו לעשות, ושאנחנו יכולים לשלם בתשלומים נוחים. שְׁגִיאָה! אל תיפול לפיתוי הזה, אחרת לא רק שנחזור למצב הקודם, אלא שבמקרה זה החוב הכולל יהיה גדול יותר וקשה לניהול.
חָשׁוּב. איחוד חובות הוא חרב פיפיות. זה יכול לתת לנו הזדמנות שנייה לנסות לצאת מהמצב הכלכלי הקשה שאנו נקלעים אליו. אם איננו ממושמעים, ונמשיך להיכנס לחובות, זה יכול להוביל למצב גרוע יותר. מצב בו כבר אין לנו מרחב תמרון ואנחנו לכודים שנים רבות בחוב ממנו איננו יכולים להימלט.