המשכנתא היא מוצר בנקאי איתו תצטרכו לחיות פעם אחת בחייכם. זה הכלי שיש לך לרכוש את הבית שכל כך אהבת. וכי זה ידרוש הוצאה גדולה מצידך, וזה יכול להגיע לסכומים של עד 300.000 יורו, תלוי במודל הנכס שנבחר לביצוע הפעולה מול הבנק. הוא יזדקק לך למדיטציה כפויה שלו במונחים, מכיוון שיש הרבה יורו שעומדים על כף המאזניים.
רמת החבות שתהיה לך תהיה באמת חשובה מאוד, יותר מאשר באמצעות סוגים אחרים של זיכויים: אישי, צריכה וכו '. ועל כל זה עליכם להיות יותר פתוחים לתנאים שהבנק יטיל עליכם לפני חתימת החוזה. בדוק ונתח את המסמך מכיוון שלאחר שינתח את אותו, יהיה מאוחר מדי לחזור בו ולא תהיה לך ברירה אלא להניח את כל תנאיו.
הלוואת משכנתא טומנת בחובה מאפיינים רבים, אולי מוגזמים, שישאירו אתכם בחובות הרבה מאוד שנים. אתה יכול להגיע ל -60 שנה מבלי לסגור את הפעולה. מסיבה זו, הוא חשוב הרבה יותר משורות מימון אחרות (הלוואות אישיות, לצריכה או לרכישת הרכב). אתה לא צריך להשאיר שום דבר במקרה, אבל אתה רוצה לפתח בעיה בשנים הקרובות.
שיעורי הריבית יכריעו
ההיבט הראשון שעליך לשים לב אליו יותר הם שיעורי הריבית שהבנק יחול עליך. אתה חייב להיות תחרותי ככל האפשר. ושאתה יכול אפילו להשיג זאת על ידי התקשרות עם מוצרים אחרים עם הישות שלך (ביטוח, תוכניות חיסכון, קרנות השקעה וכו '). בצורה כזו תשיג ששולי התיווך הם להוריד בכמה עשיריות.
בכל מקרה, האסטרטגיה הטובה ביותר תהיה לעשות מספרים במחשבון שלך, ו אתה מגיע למסקנה שאתה יכול לקחת על עצמך את החוב. במילים אחרות, לא תהיה לך בעיה בתשלום המשכנתא. תהליך זה עשוי להימשך מספר ימים, אפילו יותר מהנדרש. אבל זה יהיה שווה את זה, מכיוון שהכסף מונח על כף המאזניים, ולא כדאי להשאיר שום דבר לאלתור. זו תהיה טעות גדולה שתצטרך לשלם על כך בעתיד. אל תשכח.
יהיה לכם נוח מאוד לסקור את ההצעות והמבצעים שמוסדות פיננסיים מקדמים בקביעות רבה. לא בכדי, אתה יכול לחסוך הרבה יורו אם תבחר באסטרטגיה מועילה זו. ומכיוון שלמוצר המכווץ משך זמן רב, השפעותיו יהיו גדולות עוד יותר. ההבדלים בין האינטרסים של הבנקים הם משמעותיים מאוד. וזה יהיה תלוי בכך שתשלם פחות כאשר תסיים את הפעולה.
עמלות והוצאות אחרות
היבט נוסף במשכנתאות בעל חשיבות רבה הוא העמלות והוצאות נוספות נוספות שנקבעו בסעיפי החוזה שלהם. במידת האפשר, חתום על חוזה למוצר הפטור מתשלומים אלה, מכיוון שתחסוך הרבה כסף במהלך השנים הקרובות. אחוזי ההוצאות הללו יכולים להגיע עד 3% על הסכום שנרכש. ועוד אם תוכלו לשמור את זה באמצעות אסטרטגיה מסחרית זו.
חלק טוב מההצעות שתוכלו למצוא כרגע מפותחות ללא עמלות, או הוצאות אחרות בניהולן או תחזוקתן. נסה בכל האמצעים שהבחירה שלך מבוססת על הפרמטרים האלה, כי היתרונות שיביאו לך בשנים הקרובות יהיו עצומים. וזה בשילוב עם ריבית טובה יעזור להכיל את ההוצאות שלך לאורך זמן.
יש לך קצת חסכון
אם אתם מתכוונים למסד הלוואת משכנתא בחודשים הקרובים, עליכם לדעת כי המגמה החדשה נשלטת על ידי כך שלא תרמו את הכסף תמורת הכסף לרכישת הבית החדש. הם יעניקו לך רק 75% או 80% מהפעולה. לשם כך יהיה לכם בהכרח תיק חשוב יותר או פחות שיתמוך בפעולה. ככל שהסכום גבוה יותר, כך טוב יותר לאינטרסים שלך. לא בכדי, תשלמו פחות כסף, גם בהפחתה וגם בריבית.
מדד זה שהבנקים מקדמים משפיע על רמת החבות שלך להיות נמוכה יותר. זו משאלתו של בנק ספרד, שהמליץ על יישום אסטרטגיה זו על הבנקים עצמם. בכל מקרה, יש סכום מינימלי שמהם לא תוכלו להיפטר אם תרצו להוות משכנתא מעתה ואילך. זה נקבע לכדי 50.000 יורו לערך.
משך משכנתא
תקופת ההחזר שלו תהיה גם אחד הגורמים הקובעים שעליכם לקבוע בעת החתימה עליו. הזמנים שבהם אתה יכול למסד את זה כמעט לכל החיים, עם תנאים מקסימליים של עד 50 שנה. שום דבר אינו זהה מאז המשבר הכלכלי הבינלאומי, וכתוצאה מהם המועדים שלהם הונמכו ל -25 או 30 שנה כמגבלה מקסימאלית. עליכם להסתגל לצרכים האמיתיים שלכם כדי לבחור את משך הזמן המועיל ביותר לתחומי העניין שלכם.
אם אתה מנוי לתקופות הרחבות ביותר, תצטרך להניח עמלות משתלמות יותר, אך בתמורה לכך שתצטרך לשלם את הסכום זמן רב יותר זה בפועל מרמז שההוצאות על המשכנתא גבוהות משמעותית. ואולי באמת לא כדאי לפרסם את המוצר הבנקאי הזה בתנאים אלה.
אם אתה יכול, הפעולה הרווחית ביותר תהיה תשלום זה בפחות זמן. נכון שהעמלות יהיו יותר תובעניות, אך על ידי סגירת המבצע מוקדם יותר תצטרכו לשלם פחות כסף. ועם האפשרות להיות שוב פתוח להתקשרות של קווי אשראי חדשים. כדי לבצע רפורמה בבית, לשלם עבור החופשה הבאה שלכם, או אפילו לקנות את הדגמים העדכניים ביותר של ציוד אורקולי.
מה עם סעיף הרצפה?
אחרי מה שקרה בשנים האחרונות, עליכם להיזהר שלא ימכרו לכם משכנתא עם מאפיינים אלה. למרבה המזל יהיה לך קל יותר, כיוון שרוב הבנקים הם הוסרו מההצעה הנוכחית שלהם. באופן לא מפתיע, תנאיו פוגעים בך במיוחד, יותר ממה שאתה עשוי לחשוב בתחילה. ושהם יגרמו לך לשלם יותר כסף מהנדרש בשלב זה.
סוג זה של מוצרים פיננסיים הטיל ריבית מינימלית שלא ניתן היה לחרוג ממנה. ובהתחשב בירידה ההיסטורית באבולוציה של מדד הביצועים האירופיים, הידוע בכינויו Euribor, הוא מנע ממך להשיג את הצניחה המשמעותית שלו. זכור שאתה נמצא כרגע בטריטוריה שלילית. ואם היית פורמאז הלוואת משכנתא בתנאי זה, תצטרך לשלם יותר כסף ממה שאתה צריך בתשלומים החודשיים.
ריבית קבועה או משתנה
זו עוד אחת מהדילמות שעליך לפתור מעתה בעת חתימה על משכנתא. זה יהיה תלוי בתנאי השווקים הפיננסיים. עכשיו משתלם יותר למנוי אותו בריבית משתנה, לפני הבמה שהוצגה על ידי Euribor. אך מכיוון שמדובר בהלוואה ארוכת טווח, ייתכן שתרחיש זה לא יהיה זהה בעוד כמה שנים, ולכן לא תהפוך את הפעולה לרווחית.
כמובן, ריבית קבועה תאפשר לך לשלם תמיד אותו הדבר, ולא תצטרך לדאוג להתפתחות השווקים. אבל גם לבזבז את התנועה הלחמיתית הנוכחית בכלכלה. המונח אליו מופנית המשכנתא שלך יכריע מאוד לבחירתך. לא תהיה לך ברירה אלא לקחת את זה בחשבון כדי לייעל את הפעולה בצורה הטובה ביותר.
וברמה השלישית, יש את משכנתאות מעורבות, המשלבים את הטוב והגרוע ביותר מכל דגם. וזה מקודם לאחרונה מבנקים כחלופה למימון דיור. אתה תהיה רק זה שצריך לבחור במתכונת הנוחה ביותר להגנת האינטרסים שלך. והגורם הזה יהיה אחד החשובים ביותר.
8 טיפים לנטילת משכנתא
אם אתה חושב להירשם כמנוי ממוצרי בנקאות אלה, לעולם לא יבוא אליך שתייבא סדרה של טיפים שיעזרו לך מאוד במבצע בנקאי זה. וזה עשוי לקבוע כי אתה מסוגל לחתום על החוזה בהצלחה רבה יותר. לפחות אתה יכול לנסות את זה, וזה לא מעט, לאחר שבחנת את המאפיינים העיקריים של מוצרים אלה כה נחוצים בבתים.
- הוא בערך ללמוד את כל ההצעה שהבנקים מציגים בפניךכיוון שבוודאי תוכלו למצוא מודל נוח מאוד לתחומי העניין שלכם כמשתמש שאתם.
- בטל את כל ההוצאות הנוספות הכרוכים במשכנתאות, מהעמלות שלהם וכלה בהוצאות אחרות מיותרות לחלוטין.
- חפש את הנוסחה עבור הפחת את זה מהר יותר, מכיוון שבאמצעותו אתה תבטל הוצאות גדולות יותר, ומה שגרוע יותר, במשך זמן רב בחייך.
- קרא בעיון האותיות הקטנות של החוזה, אם כלולים בתנאים מעטים או לא נוחים לאינטרסים שלך, ועשויים לערב אותך בפורמליזציה של פעולה בנקאית עלובה.
- אם אתם חוזים על מוצרים בנקאיים אחרים תוכלו להשיג בונוס אשראי למשכנתא, שתלוי במידת הנאמנות שיש לך.
- תן לעצמך להיסחף על ידי תנאים המסמנים את השווקים, כדרכון כדי לקבל אותו בתנאים הטובים ביותר האפשריים, ומכיל את ההוצאות.
- הצעות המשכנתא עבור רכישת הבית הראשון הם תמיד מספקים יותר מאשר בשנייה. אם זה המקרה שלך, תוכל לנצל את המבצעים הרבים שמאפשרים מוסדות פיננסיים.
- להיות מודע ל כיצד מתפתח אמת המידה האירופית, ונסה למסד מוצר זה על סמך המגמות הטובות ביותר הקיימות בכל עת.