כיצד אוכל לדעת אם יש לי סעיף רצפה?

סעיף הרצפה הוא אחד הנתונים המזיקים ביותר עבור מבקשי הלוואת המשכנתא. עד כדי כך שנוצר ויכוח רחב על יישומו ושאתה יכול אפילו לתבוע באמצעות פעולה משפטית. לא בכדי, סעיף הרצפה משפיע על כך שאתה לא יכול תחסוך לך הרבה יורו בעת מימון רכישת הבית או הדירה שלך. זהו סעיף שלעתים אינך יודע שאתה חותם עליו וללא ספק יכול להכניס אותך ליותר מעקף בכל תרחיש. לעיתים כתוצאה מהתעללות מצד הישות המשווקת מוצר פיננסי זה.

חשוב מאוד שתדעו כי סעיף המקרקעין, הנקרא גם קרקע למשכנתא, הוא מודל מימון המיטיב עם הגופים המופקדים על שיווק מסגרת אשראי זו לרכישת בית. לרעת המשתמשים עצמם שייראו נפגע מהתנאים של חוזה מיוחד זה הנכלל בסוג משכנתאות זה. עד כדי כך שלא תהיה ברירה אלא לשלם עוד כסף של המתוקצב בתחילה וזה ידרוש טיפול יותר ממיוחד.

בכל מקרה, מדובר בעצם בסעיף חוזי הקובע מגבלה מינימלית לריבית שתוחול בתשלום גם אם הריבית תרד. לפיכך, זה מעט מאוד יתרון לאינטרסים של משתמשי הבנק שלא יוכלו ליהנות מהפחתת ריבית אפשרית והיפותטית. כפי שקרה בשנים האחרונות, שם המדד האירופי, יוריבור, היה ברמות הנמוכות ביותר בעשורים האחרונים. באופן ספציפי, בטריטוריה שלילית בעת המסחר כרגע בשעה -0,161. גורם מועיל מאוד לשיפור הריבית בסוג זה של מוצרים פיננסיים.

איך מכירים את סעיף הרצפה?

אם ברצונך לדעת אם אשראי המשכנתא שלך נעשה בתנאי פוגעני בעליל זה על ידי גורמים פיננסיים, לא תהיה לך ברירה אלא לטפל בטיפים הבאים. ראשון, קרא את האותיות הקטנות של החוזה ואם כן באילו תנאים יישומו מתממש. זה יהיה הרגע עבורכם להעריך האם מתאים לכם למסד זיכויים מסוג זה. באופן לא מפתיע, תוכלו לבחור בדגם אחר שאינו משלב את סעיף הרצפה.

אסטרטגיה שנייה תורכב ממשא ומתן אפשרי, כך שסעיף זה יכול למתן את רמות הקרקע שלו במשכנתא. לפחות אתה יכול העלו אותו בכמה עשיריות אחוז. אך בכל מקרה, זה לא יועיל במיוחד לאינטרסים האישיים שלך מכיוון שבסופו של יום לא תהיה לך ברירה אלא לשלם עבור רכישת אותו בית שכל כך אהבת. עכשיו זה הזמן לדעת על מה אתה חותם על המשכנתא המיוחדת הזו.

מאפייני סעיף הרצפה

מודל זה בקו אשראי זה לרכישת נכס מאופיין מיסודו מכיוון שהאינטרסים שלהם נבחנים בדרך כלל בין פעם לשתי פעמים בשנה על פי דיפרנציאלי שהוא בדרך כלל ה- Euribor. במובן זה, הסעיף לרוב מרמז על מגבלה כלפי מטה ביחס לריבית המשתנה של המשכנתא. בפועל המשמעות היא שסיכמת עם הבנק שלך אחוז מינימלי שלא ניתן להפר בשום זמן. וזה שלילי במיוחד בתרחישים דוביים בסוג זה של נכסים פיננסיים. מנגד, גוף החייב יצליח להבטיח כי תצטרך לשלם ריבית מינימלית ממנה היא תמיד תרוויח.

כדי להימנע ממצבים אלה, יש צורך לחלוטין שמוסדות האשראי יודיעו למשתמשים על תנאים מסוג זה הפוגעים כל כך באינטרסים שלך כמשתמשים. גם אם יש צורך, עם כל מיני הסברים על יישומה וביניהם בולטים העלונים האינפורמטיביים. אמצעי יעיל מאוד נוכח תרחיש זה שמציג שוק המשכנתאות הוא לא לחשוב עליו במונחים ארוכים מאוד, כאשר ייתכן שישנה שיעורי הריבית יירדו באופן דרסטי. או לפחות ליהנות מתשלום חודשי משתלם יותר שיתאים לתקציב שלך.

אמצעי הגנה על משתמשים

בכל מקרה, ההנהלה אישרה תקנה של אמצעי הגנה על צרכנים דחופים ביחס לסעיפים מיוחדים מסוג זה בהלוואות משכנתא. לא למטרה אחרת מאשר לפתח את מנגנוני הגנה כדי להגן עליך מפני תנאים אלה בחוזי הלוואות נדל"ן. היכן יהיה חשוב מאוד לבדוק האם הם באמת עומדים בדרישות המידע הנדרשות מהערכאות השיפוטיות הגבוהות ביותר.

ברוח אחרת, אי אפשר לשכוח שמוסדות פיננסיים קיבלו יותר מחצי מיליון תביעות בגין סעיף רצפה. מתוכם כ 80% אמורים למשתמשים לקבל תמורה במזומן, או לפחות באמצעי פיצוי. עם זאת, חלקם עדיין ממתינים לתגובה ובמקרים אחרים הם פשוט לא התקבלו מסיבות שונות. בכל מקרה, זה משנה מאוד לטובת מחזיקי המשכנתא.

מפתחות לאיתור תנאים אלה

כמובן, שכיח למדי שבזמן שביצעת פורמציה של מוצר פיננסי זה, לא הסביר לך מהצד השני ממה מורכבת קומת המשכנתא. או אפילו התרחיש גרוע יותר, מכיוון שמצב שנוי במחלוקת זה מוסתר בתסבוכת מסגרת חוזית. מכולם יש לך כמה מנגנונים להראות שאתה אחד האנשים האלה. האם אתה רוצה לדעת מהם המקרים האלה?

אם אינך יכול לזהות את סעיף הרצפה בחוזה, הפיתרון הפשוט ביותר מבוסס על בדיקת ה- קבלה אחרונה שהבנק שלח לך. כך שבאופן זה תוכלו לאמת אם שיעור הריבית המופיע במסמך זה אינו שווה ערך לסכום היוריבור בתוספת ההפרש שסיכמתם עם מוסד האשראי שלכם. מכיוון שבמקרה הספציפי הזה זו תהיה קומת המשכנתא שלכם.

התשלום נשאר קבוע

מצד שני, קיימת מערכת זיהוי נוספת שלעולם אינה מצליחה לדעת אם משולב סעיף קומה. זה מורכב מהצגת תשלום המשכנתא תמיד נשאר קבוע למרות שינויים במדד האירופי, Euribor. אם זה היה המקרה, אל תטיל ספק בכך שאתה יכול להיות אחד האלפים שנפגעו מתנאים פוגעניים אלה מצד המוסדות הפיננסיים. לא תהיה ברירה אלא לטעון זאת, גם דרך בתי המשפט אם הנסיבות מחייבות זאת.

מצד שני, זה יכול להיות מוסווה גם על ידי סדרה של ביטויים המשמשים במעשים על ידי בנקים ובהם הם מתייחסים למצב זה. מבלי שתבין בעצמך שאתה במצב משכנתא זה. כמובן, העצה הטובה ביותר היא כי ייעצו לכם כראוי על ידי אנשי מקצוע שיכולים לזהות כאלה טריקים בנקאיים. במובן זה, אחד השמות המשמשים את הגופים המנפיקים הוא "מגבלת הווריאציה התחתונה של הריבית החלה". אם זה מופיע בחוזה, אל תפקפק לרגע שיש לך סעיף רצפה בחוזה.

בוטל מהחוזה

החדשות הטובות לאינטרסים שלך כמשתמש הן שרוב מוסדות האשראי ביטלו את סעיפי הרצפה של הלוואות המשכנתא כתוצאה מהוראות פסק הדין של בית המשפט העליון מיום 9 במאי 2013. בו מוכרזים בטלים ולכן הם כבר לא מיושמים, גם אם חתמת על הפעולה לפני משפט זה. עם אפשרות לתבוע את הסכומים שגובים יתר על המידה באמצעות התשלומים החודשיים. גם עם אפשרות להגיש תביעה לגורם המנפיק מוצר פיננסי זה.

זו אחת הסיבות מדוע זה זמן טוב להירשם כמנוי אשראי זה. לא זו בלבד שהם אינם כוללים סעיף שנוי במחלוקת זה, אלא הם אף פטורים מעמלות והוצאות אחרות בניהולו ובתחזוקתו. אליו מתווספת המצגת של מרווחים תחרותיים יותר ויותר. היכן בהצעת המשכנתא הנוכחית תוכלו למצוא הצעות מתחת ל -1%. עם חיסכון חשוב מאוד בכסף שתצטרכו לשלם מדי חודש בתשלום המשכנתא.

עם זאת, זהו תרחיש שלא יימשך לנצח כתוצאה מעליית הריבית הצפויה במדינות גוש האירו. מכיוון שכוונת הבנק המרכזי האירופי (ECB) היא להוציא לפועל צעד זה בסוף השנה, כפי שהצהיר נשיאו בישיבות האחרונות של הגוף הרגולטורי של היבשת הישנה. במקרה זה, המרווח על משכנתאות בריבית משתנה יגדל בהדרגה מהשנים הבאות. בשלב זה, זה הזמן להחליט האם עדיף למסד את האשראי בשיעור קבוע. בין היתר, מכיוון שתמיד תהיה לכם אותה תשלום חודשי וללא הפתעות של הרגע האחרון.