כפי שאתה יודע היטב, בנקים מציעים סוגים שונים של חשבונות כדי להתאים טוב יותר לצרכים של אנשים. כמובן, תמיד עמידה בדרישות מסוימות שנקבעו על ידי הבנק. במאמר זה נדבר ספציפית על חשבון האשראי. זה הולך טוב מאוד לעצמאים וליזמים, מכיוון שהוא מאפשר להם גישה לכסף כדי להיות מסוגלים לבצע תשלומים מסוימים הנובעים מאירועים בלתי צפויים.
אם אתם חושבים לפתוח חשבון אשראי, אני ממליץ לכם להמשיך לקרוא. נסביר מהו סוג זה של חשבון, למה הוא משמש, מהם יתרונותיו וחסרונותיו, ובמה הוא שונה מהלוואה. אני מקווה שמידע זה מועיל לך.
מהו חשבון אשראי?
לפני שניכנס לפרטים נוספים, בואו נענה תחילה על השאלה הגדולה: מהו חשבון אשראי? ובכן, מדובר בסוג של חשבון בנק שמאפשר לעצמאי או לחברה המדוברת לקבל סכום כסף מסוים כדי לעמוד בתשלומים שונים הקשורים לפעילות מסחרית. סכום זה סוכם מראש עם הבנק.
המטרה העיקרית של הסכם זה בין הבנק לבין הגוף הנדון היא שהאחרון מסוגלת לפתור כל בעיות נזילות שעלולות להיות לה בהקדם האפשרי, בין בשל חוסר הכנסה לתקופה ובין בשל אירועים כלכליים בלתי צפויים העלולים לסכן את המבנה הפיננסי של החברה האמורה.
ריבית ועמלות
כמובן, הבנקים לא מציעים חשבון מסוג זה מבלי לבקש דבר בתמורה. כדי לשמור עליהם אתה צריך לשלם ריביות שונות וגם עמלות. תחילה נעיר על סוגי הריבית הקשורים לחשבונות אשראי:
- אינטרסים של הנושים: ריבית אשראי חלה במקרים בהם יש בחשבון הנדון יתרה חיובית. במילים אחרות: זה מה שאתה צריך לשלם אם אתה משתמש יותר כסף ממה שסוכם קודם לכן.
- ריבית החייב: ריבית מסוג זה מוגשת באמצעות הכסף שנלווה על ידי הגורם הבנקאי בהתאם למועד המימוש.
מלבד האינטרסים שעליהם הערנו זה עתה, יש לשלם גם עמלות הקשורות לחשבונות אשראי, ואלה הם יכולים להיות גבוהים למדי. בדרך כלל, הבנקים גובים את הדברים הבאים:
- עמלת פתיחה: ככלל, עמלת הפתיחה נעה לרוב בין 0,25% ל-2% מהמגבלה המקסימלית שסוכמה עם הבנק.
- ועדת זמינות: זהו האחוז המוחל על הכסף שניתן להיפטר ממנו כאשר הגיע הזמן להסדיר את הריבית. במילים אחרות: זהו הסכום שהבנק גובה עבור מתן בלעדיות השימוש בסכום המבוקש. במהלך הזמן הזה, הכסף הזה לא יכול לשמש אף אחד אחר. ככלל, עמלה זו נמוכה מ-0,1%.
- עמלה על היתרה העודפת: לא כל הבנקים גובים עמלה זו, אבל יש כאלה שכן. נוח ליידע את עצמך מראש ולקרוא היטב את כל התנאים.
למה משמש חשבון האשראי?
כפי שכבר הזכרנו קודם, חשבון האשראי מאוד שימושי לעצמאים ולחברות כדי שיהיה להם כסף פנוי כאשר הם מתמודדים עם הוצאות בלתי צפויות או הוצאות ראשוניות, כלומר הוצאות שיש להם לפני קבלת הכנסה. התפעול של חשבון מסוג זה הוא פשוט מאוד: הבנק מעניק סכום כסף מוסכם ללקוח, שהוא לרוב עצמאי או חברות. מובן מאליו, על הלקוח להחזיר את הכסף תוך פרקי זמן שנקבעו. בדרך כלל, התקופה היא בדרך כלל בין שישה חודשים לשנה.
כשחושבים על זה, חשבון האשראי דומה מאוד לחשבון עובר ושב, כל עוד היתרה שלו נשארת חיובית. כמו בחשבון השוטף, גם עם כרטיס האשראי אתה יכול לכוון הכנסה או קבלות, לבצע העברות ופעולות תכופות אחרות.
יתרונות וחסרונות
בהמשך נדבר על נושא מרכזי של חשבון האשראי: היתרונות והחסרונות שלו. כמובן הנקודה הגדולה ביותר שלה בעד היא שלחברה יש כסף לכיסוי הוצאות דחופות ובלתי צפויות, כפי שזה יכול להיות למשל רפורמה. אבל מלבד היתרון הגדול הזה, יש אחרים שעלינו להדגיש:
- גמישות רבה יותר בכל הנוגע לתנאי ריבית ופשרה.
- מינימום סיכון לאי תשלום לעובדים.
- סביר יותר לשלם לספקים ולהימנע מחובות.
- פעולה בסיסית: זה נראה כמו חשבון עובר ושב. באמצעות חשבון מסוג זה ניתן גם לנהל את ההוצאות היומיומיות של החברה.
עם זאת, חשבון אשראי יש גם מספר חסרונות מה עלינו לקחת בחשבון:
- זה הרבה יותר מסובך לפתוח חשבון מסוג זה מאשר חשבון עובר ושב, למשל.
- עליך להוכיח שיש לך כושר פירעון פיננסי גבוה מספיק כדי לכסות את ההוצאות. מסיבה זו, חברות שזה עתה נוצרו או חברות שיש להן מספרים שליליים כבר כמה שנים מתקשות לקבל חשבון אשראי.
- סוג זה של חשבון זה לא מיועד לאותם אנשים קצרי רואי (אסור לשכוח שהם גובים עמלת זמינות, כלומר גובים רק בגלל שסכום הכסף הזה זמין עבור אותו אדם ספציפי).
מה ההבדל בין אשראי להלוואה?
זה נורמלי שאנשים רבים חושבים שאשראי והלוואה זהים, אבל זה לא באמת כך. ההבדל העיקרי בין שני המושגים הללו הוא היעד של הכסף. לרוב, הכסף המתקבל באמצעות הלוואה משמש לרכישת נכס, כמו בית או רכב, בעוד שחשבון אשראי משמש לכיסוי הוצאות כלליות השייכות לחברה. יש לציין גם שהכסף מתקבל במכה אחת אם מתבקשת הלוואה. מצד שני, בחשבון אשראי אנחנו לא צריכים לקבל הכל בבת אחת.
כפי שאתה יכול לראות, חשבון אשראי הוא אופציה טובה עבור חברות ועצמאיים. אז אם אנחנו חושבים על הקמת חברה, כדאי לבקש מידע על התנאים של חשבון מסוג זה מבנקים שונים.