האם פיקדונות לטווח ארוך שווים את זה?

אחד ממוצרי החיסכון באופן מצוין הוא פיקדונות בנקאיים לזמן קבוע. אבל יש להם נגדם כרגע את הרווחיות הנמוכה שלהם. עם ריבית על חיסכון לא יותר מ- 1%, אם כי פטור מעמלות והוצאות אחרות בניהולו או תחזוקתו. כאשר אחת מהאסטרטגיות לשיפור התשואה שלך מבוססת על פורמליזציה של ההטלות המופנות לטווח הארוך שמייצרים את הכסף שיש לך למכור במשך חודשים רבים, אולי יותר מדי עבור חוסכים רבים.

בכל אחד מהמקרים ניתן לכווץ סוג זה של מוצרי חיסכון לטווח מקסימאלי שנע בין 3 ל -6 שנים, בו ניתן לבחור, לבנות או להפנות פיקדונות עם ריבית הולכת וגדלה למדד מניות, עם מינימום הוני של בין 1.000 ו 10.000 יורו, עדיף על זה של מוצרי פיקדון אחרים בתנאים נמוכים יותר. במקרים מסוימים, עם אפשרות אמיתית לבטל אותם מראש אלא אם כן הם נענשים בעמלות שיכולות להגיע עד 3%.

הנוסחה הנפוצה ביותר לשיווק מוצרים פיננסיים מסוג זה היא יישום אינטרסים הולכים וגדלים, שככל שהתנאים ארוכים יותר הרווחיות הופכת אטרקטיבית יותר, אם כי באחוזים שאינם נוגעים במיוחד באינטרסים האמיתיים של המנוי, סביב 3%. איפה ללא פורמטים חדשניים כמו בסוגים אחרים של פיקדונות קצרי טווח בקביעותם. ובכל המקרים יהיה צורך לנכות את הרווחיות שמציעים מוצרים אלה לחיסכון פרטי.

פיקדונות לטווח ארוך: מבצעים

בפיקדונות ארוכי טווח אין מבצעים או הצעות מבורכות שממקדות תשומת לב כה רבה למשתמשי הבנק, אם כי להיפך, הריבית הנמוכה אינה גבוהה במיוחד. היכן שברוב המקרים מובטח כל ההון המופקד, המהווה ביטחון פלוס לחוסכים בתקופות סוערות אלה. אבל בכל מקרה, זו לא המגמה הכללית בסוג זה של מוצרים בנקאיים. אם לא, להפך, הן אסטרטגיות מאוד ספציפיות הוקמו על ידי מוסדות אשראי כדי לתפוס חיסכון בלקוחות. מציעים תנאים טובים יותר בהעסקתם באמצעות רווחיות טובה יותר שמתממשת עם כמה עשיריות נוספות בתגמול.

בעוד שמצד שני, יש לציין כי מחזיקיו אינם יכולים לחדש מוצר זה במבצעים. במילים אחרות, אין שום אפשרות להמשיך בשולי התיווך הללו שהוטלו עלינו על ידי מוסדות האשראי העיקריים המופקדים על מסחורם. עם ריבית שנעה בדרך כלל בין 1,50% ו -2,50%, וללא אפשרות לבטל אותם מראש. היכן יהיה צורך לנתח האם הפורמליזציה שלה נוחה מעתה ואילך.

תנאי שהייה

אחד המאפיינים של פיקדונות בנקאיים אלה הוא שתנאיהם גבוהים מאוד והם נעים בטווח שעובר 24 עד 56 חודשים. במילים אחרות, לוקח לנו זמן רב לנהל את החלק הזה של החיסכון שלנו בניגוד למס המסורתי או המקובל יותר. מנקודת מבט זו יש לציין כי הם שמורים לפרופיל מוגדר מאוד המיוצג על ידי החוסכים הכי פחות אגרסיביים. כמו העובדה שזה אחד המוצרים הארוכים ביותר שאנחנו יכולים לכווץ כרגע ובכל מקרה מאוד דומה בהיבט הזה עם קרנות השקעה.

היבט נוסף שעלינו להעריך בהפקדות של מאפיינים אלה הוא העובדה שניתן לרשמל אותם דרך האינטרנט. כך שבדרך זו אנו יכולים לשפר את הרווחיות בכמה עשיריות אחוז וכמשלים להצעה זו לחיסכון פרטני. עד כדי כך שבסופו של דבר ניתן להתגבר על מחסום 1% בכמות מספקת מסכומי מינימום מ -1.000 יורו לחוזה. לעומת זאת, קבלנות מקוונת מאפשרת השוואה טובה יותר בין הטלת המאפיינים הללו. עם נוחות רבה יותר מהבית או מיעד אחר ובכל שעה ביום, גם בלילה או בסופי שבוע.

רווחיות מתקדמת

אם פיקדונות לטווח הארוך מאופיינים במשהו, זה בגלל שהתמורה שלהם מבוססת על התנאים שנבחרו. מכיוון שאלה ארוכים יותר, כך הריבית המופעלת על ידי מוסדות האשראי גבוהה יותר ובהדרגה עד להגעה לתקופות הקבע המקסימליות. על כמה צעדים שעוברים מ 0,1% ל 0,5% בערך וזה יכול להפוך למסננים לבחירת מוצרי חיסכון אלה. כך שבסופו של יום אנו מצליחים לחרוג משולי התיווך הראשוניים, שהיא אחת היעדים העדיפים ביותר שלנו.

כמו כן יש לציין כי פיקדונות לטווח הארוך לעולם לא ישיגו תשואות מרהיבות. אם לא, נהפוך הוא, הם גם נעים ברמה גבוהה מאוד של תגמול כתוצאה ממחיר הכסף הזול יותר. אי אפשר לשכוח שכרגע זה עומד על 0% ושהוא הגורם לפיקדונות לטווח הארוך לא להיות רווחיים כמו שחוסכים קטנים ובינוניים מצפים ממעמד זה של בנקאות. בהתאם לזה של מודלים אחרים בעלי מאפיינים דומים, כפי שניתן לראות כרגע באמצעות ההצעה הבנקאית הנוכחית.

הבנקים מציעים

מוסדות האשראי לא זנחו את ההצעה הזו והשיקו הצעה רחבה על פיקדונות ארוכי טווח. במובן זה יש לציין כי אלה פחות מושכים מבעבר והשיפורים שלהם פחות ופחות מושכים. במקום בו הם אינם נוכחים באף אחד מהמקרים, קישורים לנכסים פיננסיים אחרים, בדרך כלל מגיע משווקי מניות ובעיקר מבחירות בשוק המניות. מצד שני, באף אחד מהמקרים ההפקדות לטווח הארוך אינן מגיעות לשולי הרווח של אסטרטגיות אחרות שהשתמשו במודלים אלה של השקעה.

רלוונטית מאוד גם העובדה שהפקדות לטווח הארוך אינן מיועדות לחסוך את כל החסכונות שצברו המשתמשים. אם לא, להפך, אתה חייב צופים את ההוצאות שתצטרך להתמודד בחודשים או בשנים הקרובות. לתשלום חשבונות ביתיים, חובות מס או אפילו תשלום בית ספר לילדים הצעירים ביותר. בכל מקרה, לא תהיה ברירה אלא לנתח מהו התקציב שיש לנו מעתה כדי לחשוף את הכסף שעלינו להקצות להפקדות ארוכות טווח.

כמו כן, העובדה כי פיקדונות זמן אלה הם דרך ליצור בורסת חיסכון יציבה לטווח הבינוני ובמיוחד לטווח הארוך, רלוונטית מאוד גם היא. היכן שמשתמשים יכולים לשמור על חסכונותיהם ולהשיג תועלת קטנה מהתנועות הכספיות הללו. כמו הוורסטיליות המועטה שלה להסתגל לדגמים חדשים במסחור שלה ולהשאיר פורמט המאופיין בכך שהוא סטטי מאוד מנקודות מבט שונות של המשתמשים. אין הפתעות עבור אלה בתנאים שלהם במנוי וזה הופך אותו לחיזוי מאוד לכל החוסכים בארצנו. להגיע למסקנה שאולי לא שווה את הפורמליזציה שלה בגלל המשוואה שהיא מציגה בין הרווחיות שלו לבין הזמן שיש להחנות את הכסף עד לפדיון.

חשבונות פיקדון מאובטח

מוצר פיננסי מסוג זה שונה במהותו מכיוון שניתן להירשם אליו מסכום חודשי מינימלי המשתלם למדי למשקי בית, בסביבות 100 אירו לערך. ולפיו הוקם הון לטווח בינוני או ארוך המאפשר למחזיקו לצבור חסכונות לעתיד בתוספת ריבית שהוא מייצר. לכן מדובר בתערובת בין חשבון להפקדה במובן המסורתי, ומכאן שמו, אשר משך הזמן המינימלי הוא לפחות חמש שניםאם כי אם בנסיבות כלשהן הבעלים יצטרך להחזיק בהון המושקע, הוא רשאי לבצע פדיונות מוחלטים או חלקיים לאחר שישה חודשים מההעסקה.

יש לה גם את ההבטחה שתמיד תחזירו, לפחות, 100% מהסכום שתרמו בהשקעה שבוצעה, מה שמוסיף פלוס ביטחון בתפעול שלכם. היא מהווה את אחת החלופות הברורות ביותר להשקעה מסורתית בפיקדונות בנקאיים קצרי טווח, אם כי בתנאי התקשרות שונים באופן מהותי. להיות אחד המוצרים הלא ידועים ביותר על ידי משתמשי שוק המניות כרגע. עם רווחיות שכמו מוצרים פיננסיים אחרים, מאוד לא מושכת לאינטרסים של אנשים פרטיים. במובן זה, אי אפשר לשכוח שמחיר הכסף עומד כיום על 0%, בשפל היסטורי.