החלטת הבנק המרכזי האירופי (ECB) להעלות את הריבית החל משנת 2019, זו תהיה נסיגה עבור משתמשים שהולכים לקחת הלוואה בחודשים הקרובים. בכל סוג של מימון: הלוואות אישיות, לצריכה, מהיר, משכנתא או באמצעות כרטיסי בנק. בפרופורציה שאהיה תלוי בעוצמת הגידולים הללו שביצעו הארגונים האוטונומיים. כך או כך, אלה יהיו חדשות רעות עבור משתמשי הבנק אשר נמצאים במצב של הלוואה.
למרות שמדד כספי זה יועיל מאוד לחוסכים מאת להגדיל את הביצועים על ההון המאוחסן במוצרים הבנקאיים השונים (פיקדונות זמן, שטר חוב עסקי או חשבונות בעלי הכנסה גבוהה). הם יראו שבחודשים הקרובים האינטרסים שלהם יגדלו ביחס לעליית מחיר הכסף. מכיוון שבתוך זמן קצר יהיה משתלם יותר להפוך את החיסכון לרווחי באמצעות האסטרטגיות השונות שמספקים הבנקים.
בדיוק ההפך ממה שיקרה לאנשים שהולכים לחפש כל אשראי בבנק שלהם. בגלל ה תנאי התקשרות ממוצרי בנקאות אלה. בשלב זה הריבית השנתית הממוצעת של מודל זה של מימון זה נע בין 6% ל -11% בהלוואות אישיות ועם הפרשים מתחת ל -2% ביחס להלוואות משכנתא. ובכן, השוליים המסחריים הללו ייקח הרבה זמן עד שגופים פיננסיים יבקשו. מסיבה פשוטה ככל שהזמן לכסף זול נגמר השנה.
עליית ריבית על הלוואות
ההשפעה המיידית ביותר של החלטות גופי הקהילה תהיה כי בשנת 2019 יעלה שיעור ההלוואות הממוצע בכמה עשיריות אחוז ביחס לשיעורים הנוכחיים. משמעות הדבר בפועל היא כי עבור דרישה של 10.000 אירו, המשתמשים יצטרכו לשלם תשלום נוסף של כ -25 יורו בערך מדי חודש. מעבר לעליית העלויות שיכולות להיות לעמלות ולהוצאות אחרות בניהול מוצרים בנקאיים אלה. כמו למשל, אלה שמקורם במחקר, ביטול מוקדם או תחלופה.
מאידך, אחד ההיבטים שיש לקחת בחשבון הוא כי העלאות הריבית הללו לא ישפיעו על לקוחות שיש להם כעת מוצר בעל מאפיינים רשמיים. זה ישפיע רק על משתמשים שהולכים לתבוע את זה מהיישום של העלאות אלה בכל סוג של זיכויים. זה הבדל קטן שאתה צריך לדעת כדי לדעת את העוצמה ואת התהליך של המדד הכספי הזה. לגבי המועד בו יעלה מחיר הכסף, עדיין אין יום קבוע, אם כי מומחים מחליטים שהוא יתרחש ברבעון הראשון של 2019. גורם שישפיע על מגמת המכירה בשוקי המניות.
תיקים יושפעו
אפקט ביטחוני של אמצעי כספי זה יהיה זה שמשפיע על שוקי המניות הלאומיים. עם פחת במחיר ערכי השוק הפיננסי כתוצאה מהבעיות שיהיו להם חברות לממן את עצמן מעתה והלאה. באופן לא מפתיע, הם יצטרכו לשלם יותר כסף כדי שיהיה להם כסף לביצוע כל הפעילות העסקית שלהם. זהו היבט שיש לקחת בחשבון משקיעים קטנים ובינוניים המתכוונים לפתוח עמדות בשוק המניות. במובן זה המשקיעים יהוו עוד אחד מהקורבנות הגדולים לעליית הריבית בגוש האירו וכתוצאה מכך גם בספרד.
מצד שני, חשוב מאוד להזכיר כי המדד הכספי הזה הוא מאוד מזיק לרקמה היצרנית של המדינה משום שחברות צריכות לעשות מאמץ פיננסי גדול יותר כדי לממן את עצמן. גורם שיכול להשפיע על רמת החבות של אותו הדבר מאחר ולא תהיה להם ברירה אלא לשאת ריביות גבוהות יותר על ההלוואות שהם ידרשו בתרחישים הרחבים ביותר מבחינת המימון שלהם ומימוש פרויקטים עסקיים חדשים.
מתי ההעלאות יתחילו?
התשובה שחלק טוב מהמשתמשים הספרדים צריכים לדעת היא הרגע בו תחול עליית הריבית הזו. ובכן, נכון לעכשיו אין תאריך מוגדר באמת, אך כל הפרספקטיבות מצביעות על העובדה שזה יהיה בחודשים הראשונים של השנה הבאה שבה ניתן יהיה לשים לב לעליות בקווי האשראי שהעניקו הבנקים. כך מפילים אותו השטרות האחרונים שהציע הבנק המנפיק של היבשת הישנה. בכל מקרה, יש דבר אחד בטוח והוא כי המדד הזה זה לא יתעכב במשך חודשים רבים יותר. לכן, עלינו לחכות שהאשראי היקר יותר יתחיל להיות משווק במוקדם ולא במאוחר.
מצד שני, מדד זה ישפיע על כל אשראי וללא כל יוצא מן הכלל. לכן, לא תוכלו להסתיר מהתכנית הכספית הזו שתתבצע בקרוב מאוד. אם אתה עומד לדרוש הלוואה בימים הקרובים, לא תהיה לך ברירה אלא להניח שזה התרחיש שאתה עומד למצוא. כלומר, יהיה עליכם לשלם יותר כסף במתן כל מימון כלשהו, ללא כל יוצא מן הכלל. איפה אולי אפילו תצטרך לשלם עמלות והוצאות בניהולו או תחזוקתו רחבה יותר מאשר עד עכשיו.
מה לגבי משכנתא?
הלוואות משכנתא יבצעו באותו תהליך וללא הבדלים כמעט ביחס לקווי אשראי מסורתיים אחרים. במובן זה, העליות כבר החלו בתחום המשכנתאות עקב העליות שחלו במדד הייחוס האירופי לסוג זה של מוצרים פיננסיים, יוריבור. זה נמצא בעלייה של תשעה חודשים רצופים כנקודת מפנה לירידות שהתפתחו בשנים האחרונות. כמובן, אנו יכולים לומר שמקור התייחסות זה לקבלת הלוואות משכנתא עלה בקרקע כבר כמה חודשים.
במשכנתאות בריבית משתנה ההשלכות הן מיידיות מכיוון שהמועמדים שלהם כבר משלמים כמה יורו יותר בתשלומים החודשיים שלהם. סכום שיגדל זמן קצר לפני עלייה אינטנסיבית יותר ביוריבור וללא ספק יוביל אתכם מאמץ כלכלי לצמוח מעכשיו. לכן, אין זה מפתיע שיותר ויותר משתמשי בנקים בוחרים במשכנתא בריבית קבועה. איפה שתשלם תמיד את אותו העמלה החודשית, מה שקורה מעתה בשווקים הפיננסיים.
דרישת האשראי גוברת
השנה חלה עלייה משמעותית בפעילות במתן הלוואה, בסביבה של שיפור ברור במצב הלחמית של ארצנו ובמיוחד בשל הירידה המשמעותית במה שמכונה נכסים מפוקפקים. זה גרם לביקוש לסוג זה של מוצרים בנקאיים לצמוח מהר מהצפוי של אנליסטים בשוק. אך עד מהרה הם יגלו שתנאיהם השתנו משמעותית. עובדה זו עשויה להאט את מספר העסקאות עליהן חתומים הלקוחות, אם כי עוצמתם אינה ידועה כרגע.
נהפוך הוא, נתונים נוספים מאוד רלוונטיים שמסבירים תרחיש זה הם כי חבות של משפחות ספרדיות היא קבעה שיא היסטורי חדש בסוף השנה שעברה, על פי נתוני בנק ספרד. הסקר שבוצע על ידי בנק ספרד מראה גם כי לאחר סדרת המחדל כתוצאה מהמשבר, לרמות העבריינות יש השפעה מועטה מאוד בעת קביעת התנאים שיש לבנקים לאישור הלוואות. למרות שמצב זה עלול להגיע לסיומו עקב העלייה האינטרסית הוודאית של כל אשראי בספרד.
הרפיה בוויתורים
לכן, ובהתחשב במצב צירופי זה, אין זה מפתיע כי הבנק המרכזי האירופי (ECB) אמר בסקרו האחרון בנושא אשראי בנקאי כי הוא נמצא בתנאים של רגיעה מסוימת נוכח הביקוש למוצר זה על ידי חלק גדול מהבנקים. משתמשים וזה אותר בשנה הנוכחית. בשורה התחתונה זה הביקוש שלהם גדל במיוחד.
אם כי יש צורך להבהיר כי מוסדות האשראי צופים כי הסטנדרטים בזיכיון יתקשו מהרבעון האחרון של זה ובשנים שלאחר מכן. "הלחץ התחרותי ותפיסת הסיכון השפיעו על תקני האשראי", נכתב בהצהרת ה- ECB. במה שצפוי להפוך לתרחיש הבא שיהיה ללקוחות בעוד כמה חודשים.