אם הגשת בקשה או הלוואת במוסד בנקאי רגיל כלשהו, ודאי ששמעת וידעת את מונח CIRBE. היום אנחנו רוצים לדבר איתך לעומק על מה זה CIRBE ולמה זה מיועד כאשר מבקשים הלוואה ואפילו משכנתא. אנו מבהירים, ואנחנו נעשה את זה לאורך המאמר, את זה CIRBE אינה רשימה של מחדלי מחדל כמו ש- ASNEF היאלמרות ששניהם נמצאים בשימוש נרחב על ידי הבנקים, השימוש בהם שונה מאוד זה מזה.
CIRBE מסייע למוסדות להחליט ולהבין טוב יותר את מי שמבקש את ההלוואה, בהתייחס להיסטוריית האשראי שלהם.
מה זה CIRBE?
CIRBE הוא מרכז המידע לסיכונים של בנק ספרד, והיא פועלת בספרד מאז 1972, בעיקר לבנקים, אך גם מוסדות פיננסיים חלופיים רבים משתמשים בה, אם כי לא בצורה נוקשה כל כך.
CIRBE הוא מאגר מידע, כמו למשל ASNEF, המוזן במידע הפיננסי של הבנקים ומנוהל ומבוקר על ידי בנק ספרד עצמו.
הרשימה ציבורית, אך בעלי אופי פרטי, כלומר, כל אחד יכול לקבל גישה למידע ברשימה, אך על פי בקשה מראש לגישה. בהמשך נראה לך כיצד לבקש זאת.
הרשימה מוזנת מדי חודש על ידי כל המוסדות, ונתוני כל ההלוואות מעל 6000 אירו נרשמים.
ברשימה תוכל לראות הכל הלוואות החוב שיש לאנשים, נותנות מושג על ההיסטוריה וכושר החוב של מי שמגיש בקשה להלוואה. מופיע מידע על ערבויות, אשראי (ולא רק הלוואות) וסיכונים באופן כללי שיש למוסדות פיננסיים מול לקוחותיהם.
בקיצור, CIRBE הוא תיעוד המידע שיש לגופים פיננסיים אודותיך.
ניקח דוגמא: אם אתה בעל משכנתא, CIRBE יפרט את ההלוואה ההיא, את שמך, מספר זיהוי המס שלך ואת סכום החוב בסוף כל חודש. וזה עם כל הלוואה או תנועה שתבצע מעל 6000 €.
ל- CIRBE שתי מטרות ברורות:
- ספק מידע לגופים על חובות ויכולות התשלום של לקוחותיהם.
- ספק לבנק ספרד מידע ויכולת לפקח ולבדוק את פעולתם של כל מוסדות האשראי הפועלים בספרד.
איך CIRBE עובד?
כמאגר נתונים, CIRBE חייבת להיות מוזנת כל הזמן כדי שתועלתו תמשיך להיות מקסימאלית, ולכן הגופים מחויבים לשלוח את המידע מדי חודש, את כל נוהלי הפעילות שלהם, המחזיקים, עם הנתונים, המאפיינים והנסיבות .
כפי שאמרנו בעבר, הפעולות שנעשות שוות או גדול מ- € 6000.
החברות שחייבות לשלוח את המידע שלך הן:
- בנקים
- בנקים לחיסכון
- איגודי אשראי
- ICO
- סניפים בספרד של גופים זרים
- ערבות כספים
המידע יסייע לגופים להבין את הסיכון בפעילותם.
מה ההבדל בין CIRBE ל- ASNEF?
אנשים רבים מאמינים בכך CIRBE היא רשימה נוספת של ברירת מחדל כמו ASNEF, ושום דבר לא קרוב למציאות.
CIRBE הוא מאגר מידע בו נגבים הסיכונים של מוסדות אשראי, החל מ- 6000 אירו, ללא קשר אם הפעילות תלויה או לא.
יש להודיע על מידע העבריינות, אך למאגרי מידע כמו מוסדות אשראי פיננסי.
CIRBE שולטת במידע הסיכון רק כך שגופים יכולים להחליט ולהעריך טוב יותר את יכולת התשלום של לקוחותיהם, אם כי הם יכולים לתמוך בכך בפניות אל ASNEF או רשימות דומות.
האם מוסדות אשראי יכולים לגשת למידע שלי ללא אישור?
בקיצור, כן. אבל יש ניואנסים.
כאשר אתה מבקש הלוואה, החוק מאפשר לגוף שאליו אתה מבקש להיות מסוגל גש למידע שיש לך ב- CIRBE, ללא צורך שאבקש את רשותך לעשות זאת.
כמובן, הישות מחויבת ליידע אותך על הזכות שיש לה לעשות זאת, מבלי להתכוון לכך שאתה רשאי לסרב או לא, זו פשוט הודעה בכתב.
כיצד לגשת לנתונים שלך ב- CIRBE
כפי שאמרנו בעבר, מסד הנתונים פרטי, אם כי ציבורי, מה שאומר שכל אדם טבעי או משפטי יכול לגשת למידע.
אנו מזכירים לך שהגישה היא בחינם, ולא רק שאתה יכול להתייעץ עם זה, אלא שיש לך את הזכות לתקן מידע שאתה מוצא כשגוי, אתה יכול גם לדעת אילו גופים ניגשו למידע שלך בחצי השנה האחרונה.
אֵיך? בנק ספרד פתח שלושה ערוצים לכך:
- באמצעות המשרד הווירטואלי של בנק ספרד, לשם כך יש צורך ב- DNIe ובמכשיר שיעבדו במחשב שלך. בנוסף, אתה זקוק לתעודה הדיגיטלית של מפעל המטבע והבולים הלאומי.
- באופן אישי, אתה יכול ללכת למשרדי CIRBE בבנק ספרד, הממוקם ברחוב Calle de Alcalá 48 במדריד, ולהצטרך להציג את ה- DNI או ה- NIE הנוכחי והמעודכן שלך.
- במכתב (כן, עדיין משתמשים במכתבים) ושולחים את הבקשה לכתובת:
בנק של ספרד
מרכז מידע על סיכונים
רחוב אלקלה 48
28014, מדריד
על המכתב להיות חתום, עם צילום של שני הצדדים של ה- NIE או ה- NIE שלך, ואת הכתובת לתשובה שתישלח אליך בדואר מאושר.
אילו סיכונים רואה CIRBE ככאלה?
עד כה דיברנו על השיא המתמיד שעושה CIRBE בכל המידע הכספי של אזרחי ספרד, אך מהו סיכון אשראי?
סיכון אשראי הוא האפשרות לאירוע שלילי, במקרה זה, ברירת המחדל בהלוואה.
דמיין שאתה מבקש מישות את הכסף לרכב שלך, והוא מוענק לך. קנית את המכונית עם הכסף מהבנק שעליך להחזיר בתשלומים של 200 אירו לחודש למשך 10 שנים, למשל.
מה הסיכון? שאתה פשוט לא משלם הלוואה כזו מדי חודש ולכן, הישות לא מקבלת את הכסף שלה, הסיכון יהיה סכום החוב הכולל.
ישנם שני סוגים של סיכון בהם CIRBE מטפל:
- סיכון ישיר: מקורם בהלוואות או זיכויים וביטחונות בעלי הכנסה קבועה.
- סיכונים עקיפים: אלה הם חוזים על ידי אישור או הבטחת הלוואותיהם או זיכויים לצדדים שלישיים (הסכום המינימלי לסיכונים עקיפים הוא 30.000 אירו)
כיצד CIRBE משפיע על בקשת ההלוואה שלי?
הבנקים משתמשים בכל המידע כדי להחליט אם להעניק הלוואה או לא, או לסכום שהם יכולים להסתכן בעת הענקתו.
אם אינך מופיע ב- CIRBE, המשמעות היא שלבנק אין כלים לדעת את הסיכון, או ליתר דיוק, את יכולת החוב שלך, מה שרבים מאיתנו מכונים "היסטוריית אשראי".
הופעה ב- CIRBE אינה רעה, למעשה, אין מנוס מלהופיע אם הגשת בקשה להלוואות או זיכויים העולים על € 6000, הבעיה היא כיצד להופיע ב- CIRBE.
בעוד CIRBE אינה רשימה של ברירת מחדל לשימושכן, זה יכול להשפיע שיש לך הרבה חובות, איחור בתשלומים או הערת ברירות מחדל של כל אחד מהחובות שלך.
זכור, עם זאת, כי בתיק זה אין פרטים על שום דבר, אלא רק החוב, שמך וסוג החוב.
המלצות
למרות שאין לך שליטה על המידע הקיים אודותיך ב- CIRBE, אתה יכול לעשות דברים כדי להפיק תועלת ממאגר ציבורי זה ולהימנע מבעיות או סגירת גישה לאשראי בעתיד.
לכן, אנו נותנים לך כמה עצות:
- בהזדמנויות רבות, גופים פיננסיים שואלים את המועמדים ישירות אם יש להם חובות או הלוואות מול גופים אחרים. לעולם אל תשקר, אפילו לא עם התירוץ לשכוח או לבלבל את המידע. תהיו כנים, בכל מקרה, הם יבדקו את הקובץ וידעו אם אתם משקרים או לא.
- סקור מדי פעם את המידע בתיק שלך ב- CIRBE: תוכל לראות את המידע שכל מוסד אשראי רואה אודותיך, וכן תוכל לזהות במהירות כל מידע שגוי, על מנת שתוכל לבקש את תיקונו המיידי מ- CIRBE או בנק ספרד.
- בדוק את רשימות ASNEF או רשימות דומות, יכול להיות שההלוואה נדחית, לא בגלל המידע של CIRBE, אלא בגלל אי תשלום של פחות מ- 6000 אירו, שרשום בתיק העבריין.
- ערוך רישום מפורט של החובות שלך, מה אתה משלם, שילמת ויש לך תשלום בהמתנה, עם הנתונים מי הנושה שלך ומקור החוב. לדוגמא: הלוואת רכב, 12.000 אירו, שילמתי 6500 €, למועד פירעון 2020, 215 € לחודש, לבנק XYZ.
- הימנע בכל מחיר מלהיות חבות יתר, כלומר שתשלומי החוב שלך מהווים חלק חשוב מההכנסה שלך. מומחים רבים אומרים כי זה לא אמור לעלות על 40% מההכנסה שלך. כל בנק מבצע את לימודיו ועם המידע מ- CIRBE ומשכורתך הם יידעו כמה אתה חייב ואם תוכל לקחת על עצמך חוב חדש.
טיפים אלו יעזרו לכם להפתיע בעת הגשת בקשה להלוואה, והכל קשור לשימוש שעושים מוסדות אשראי במידע העצום שמציעה CIRBE לכל.