El בריכת בנקאות זה בדרך כלל מונח די מקובל לשמוע או לקרוא בתחומי הכלכלה. באופן טבעי, מכיוון שאינך מכיר את הכלכלה, כמה מומחים בתחום, עליך להבהיר מה פירוש המונח הזה מכיוון שהוא יכול לבלבל וייתכן שיהיה צורך במורשת תרבותית רחבה יותר כדי למצוא את הפונקציונליות וההגדרה הנכונים ליצירת מושג. של מונח זה, כאן נבהיר את הרעיון הזה כדי שתוכל לקחת אותו הביתה, עם החברים העסקיים שלך, עם המשפחה שלך ולעולם לא נחשוב שלבריכת הבנקאות יש קשר לביליארד.
הטווח בריכת בנקאות בדרך כלל קשור ל"מימון חיצוני של החברה", זה אולי אחד מאותם נושאים שמעטים יודעים עליהם ועליהם נוצרים יותר מדי מיתוסים והסתבכויות שאינן מבהירות למה זה באמת אומר. ישנם מונחים כלכליים רבים בעלי משמעות מורכבת, יהיה עליהם ללמוד לעומק אם מה שאתה רוצה הוא להבין את הכלכלה כמשהו אלמנטרי המתרחש בחיי היומיום, אך מעטים מכירים. לפני שאתה בכלל שוקל להיכנס לנושא, עליך להגדיר את המונח.
מאגר הבנקאות, הגדרתו.
אתה צריך להכיר מה א בריכה בנקאית, המונח המתייחס לאחר הצהריים לנגן ביליארד ולא מוסיף רצינות לאקט. מזרח זהו דו"ח שהחברה עושה, בדו"ח זה הוא מציין את כל סוגי המימון שהיא מקבלת מצדדים שלישיים. המכונה גם "מימון צד ג '", זהו סוג של סיוע שאינו קשור בהכרח להשקעות או לרווחי החברה.
El מאגר בנקאות הוא הדוח המפורט על סיכונים לפעילות בנקאיתבין אם מדובר באשראי, פעולות מימון, זיכויים, ערבויות וכו ', הכל מתנהל על ידי ישות משפטית, בזמן מסוים, בבנקים איתם פועלת ישות משפטית זו.
בכל בקשה להלוואה, מדיניות אשראי או מוצר מימון אחר, המבוקשת על ידי גורם עסקי, נדרש הבנק לסדרת מסמכים לניתוח כושר הפירעון של החברה.
המוסד הבנקאי לא רק מגיש בקשה למידע חשבונאי (דוח רווח והפסד, מאזן) או מידע כספי (המסים שהוצגו לאחרונה, וביניהם מס חברות, מע"מ, מס הכנסה אישי וכו '), בנוסף לכך. המאגר הבנקאי שכבר הוזכר.
בתוך הדיווח, על הגורם העסקי לציין את המוצרים הפיננסיים הספציפיים שהיא קיבלה, שם כל בנק, תאריכי התפוגה של כל המוצרים החוזים והמגבלות המוענקות לכל מוצר מימון. מומלץ לצרף לדוח זה את התקבולים האחרונים עבור כל אחד מהמוצרים הפיננסיים הנ"ל, ניתן להוסיף אישור על חובות שטרם נותרו בכל בנק.
אם לא ברור, הנה דוגמה פשוטה:
חברות קטנות ובינוניות יכולות לקבל מאגר בנקאי שבו היא מפרטת כי בבנק אחד יש לה קו היוון, ואילו בבנק אחר (בנק שני שונה מהראשון), יש לו חשבון אשראי ועם פעולת ליסינג עם צד שלישי כלשהו.
בנוסף לפרט זה של חבות, המוסד הפיננסי אוסף נתונים מהבנק המרכזי לסיכונים של בנק ספרד (CIRBE). אחרי שאמרנו זאת, אנו יכולים לאשר שמאגר הבנקאות ו- CIRBE נוטים לחפוף, זה לא קורה בכל פעם.
עובדה נוחה שיש לקחת בחשבון היא שמוסדות פיננסיים אינם צריכים להכריז על זיכויים בסכום הנמוך מ- 6 יורו, מאותה סיבה ייתכן שה- CIRBE לא מצהיר על סיכונים מתחת לסכום זה. זו הסיבה והחשיבות העיקרית של המאגר הבנקאי לדעת את מידת כושר הפירעון של החברה.
מה זה CIRBE?
CIRBE, על ראשי התיבות שלו בספרדית: הבנק המרכזי לסיכוני מידע של בנק ספרד (CIRBE), הוא מאגר מידע ציבורי, אולם הוא חסוי, בו נאספים הסיכונים שיש למוסדות אשראי מול לקוחותיהם, בין אם מדובר בערבויות, זיכויים, יתרות הלוואות מצטיינות וכו ' (זכרו שזה תמיד עבור יתרות מ- 6.000 אירו).
אם המקרה שהחשבונאות משקפת נאמנה את הישות העסקית, מתוך הבנה בכך שההתחייבויות מול הגופים הפיננסיים רשומות כהלכה, מרכז המידע הסיכון המרכזי של בנק ספרד והמאגר הבנקאי שמופק מחשבונאות של החברה צריכה לחפוף בערך.
האם בנק יכול לבקש מידע מחברת CIRBE?
מאז 2002 התשובה לכך היא ש כן יכול. כפי שפורסם על ידי בנק ספרד, ההסמכה המפורשת של הלקוח אינה נחוצה עוד. אולם על המוסד הפיננסי להגיש דו"ח רשמי בכתב כי הוא רשאי לעשות זאת, זאת ישירות ללקוח.
בנק ספרד ובריכת הבנקאות.
הגוף הרגולטורי של המגזר הפיננסי בספרד הוא בנק ספרד, שתפקידו מתבצע בשיתוף עם הבנק המרכזי האירופי במסגרת מנגנון הפיקוח היחיד. מוסד זה מבצע ומגדיר את המדיניות המוניטרית של אזור האירו, מנפיק את השטרות בהתאם להנחיות המועצה הממשלתית של הבנק המרכזי, בנוסף לניהול יתרות מטבע החוץ והמתכות היקרות בספרד, פונקציות אלה ובין היתר. חלק מסמכויותיו הן לשלוט ולאסוף מידע בנוגע לזיכויים, ערבויות, הלוואות וסיכונים אחרים שיכולים וצוברים על ידי מוסדות פיננסיים. מאגר מידע זה מנוהל על ידי שירות המכונה מרכז המידע לסיכון או CIR (מחוץ לספרד), או המכונה גם פעמים רבות מידע על סיכוני בנק ספרד.
המטרות הבסיסיות של CIRBE הן במיוחד שתיים:
- ספק את הנתונים הנחוצים לגופים כדי שיוכלו להעניק סיכונים, כלומר כאשר הוא ממלא את תפקיד המאגר הבנקאי.
- הוא משמש מכשיר פיקוח על המגזר הבנקאי, ומסיבה זו הוא ממלא את תפקידו במסגרת פעילות בנק ספרד.
כיצד הבנקים מצהירים על הסיכונים שלהם?
על בסיס חודשי, איגודי אשראי, בנקי חיסכון, בנקים, מכון האשראי הרשמי או ICO, גופים פיננסיים ספרדיים בגופים זרים וכל מפעלי האשראי מספקים את כל המידע הנדרש.
חשוב לקחת בחשבון כי ברשימה הנ"ל, חלק מהסיכונים אינם נכללים וחלק מהמוצרים וההלוואות הם מחוץ לחוק או מבוטלים מהם.
סיכונים ישירים ועקיפים.
לאחר קבלת הנתונים, אלה מחולקים ל שתי קטגוריות:
- סיכונים ישירים. אלה קשורים לאותם הלוואות של חתימה או של כסף ושל הליסינג. ניירות ערך בעלי הכנסה קבועה הם גם נושים, המכונים גם "ניירות ערך חוב", למעט חוב ציבורי. כמה דוגמאות לכך הן: אגרות חוב או התחייבויות לאוצר ציבורי, שטרות וכו '.
- סיכונים עקיפים. הם אלה שתואמים את אלה שמבטיחים ללקוחות אחרים שיש להם הלוואות.
מי שיכול לגשת לנתונים הרשומים על שמם הם כולם אנשים טבעיים או משפטיים. זה נעשה באמצעות המשרד הוירטואלי של בנק ספרד, לשם כך יש צורך ב- DNI אלקטרוני או אישור דיגיטלי שהונפק על ידי מפעל המטבעות והבולים הלאומי. גישה אישית אינה בלתי אפשרית, מכיוון שיש צורך להגיע רק למשרדי מרכז המידע לסיכונים המרכזי במטה בנק ספרד, שכתובתו היא: Calle Alcalá, 48, מדריד. וכאופציה אחרונה, ניתן להגיש בקשה במכתב עם המידע הבא מהשולח:
- בנק של ספרד
- מידע פיננסי וסיכון מרכזי
- C / Alcala, 48
- 28014
הבעלים יכול לבקש את כל המידע, לשם כך על הבעלים לחתום על מסמך העתירה ולהעביר צילום של ה- DNI, הדרכון או ה- NIE. במקרה שהמחזיק מעוניין להאציל את זכותו, יהיה צורך לעמוד בתנאים הבאים: לספק NIE, DNI או דרכון של הנציג ואת המסמך הציבורי שמוכיח כי הנציג יכול למלא תפקיד זה.
מהם הנתונים הדרושים להשלמת טבלת המאגר הבנקאי?
החשיבות והערכת יתר של קיום כל הנתונים הנחוצים ונחוצים בצורה נכונה על מנת למנוע מסקנות מוטעות או לא רצויות אינה מופרכת. אלה הנתונים הבסיסיים להשלמת טבלת המאגר הבנקאית:
- שם הגופים איתם החברה התקשרה בסיכונים.
- סוג הסיכון אליו הוא מתייחס, בין אם זה אשראי, אישור, משכנתא, אישור וכו '.
- הסכום הראשוני של הסיכונים עדיין בתוקף.
- סכום הסיכונים בהמתנה, המובן מה שנותר להסדיר.
- תאריך התחלת המוצר.
- תאריך תפוגת המוצר.
- אחריות שקשורה או קשורה למוצר.
לסיכום; הן אנשים והן חברות תלויים במימון בנקאי והגופים מבקשים שהכל יהיה בסדר, לא חשוב להם שהלקוח המדובר ימומן גם על ידי המתחרים שלהם. מושג שמקורו עמוק בגופים פיננסיים, כלומר בקרב כמה גופים כן, אך לא מחוץ לתחום הבנקאי.