האם לדעתך הגיע הזמן להזמין תוכנית פנסיה?

בחודש אפריל, רוב מדדי שוק המניות העיקריים סגרו את החודש עם התחזקות, ואפשרו לחוות תוכניות פנסיה עם חשיפה גדולה יותר למניות תשואות חיוביות, על פי הנתונים האחרונים שמסרו איגוד מוסדות ההשקעה הקולקטיביים וקרנות הפנסיה (אינברקו). כאשר מוצג כי הרווחיות הבין-שנתית של תוכניות ההכנסה המשתנה הייתה 4,62% ושל תוכניות ההכנסה המשתנה המעורבת הייתה 1,29%.

דוח זה מראה גם כי בטווח הארוך, תוכניות הפנסיה של המערכת הבודדת רושמות תשואה שנתית ממוצעת (בניכוי הוצאות ועמלות) של 3,61% ובטווח הבינוני (5 ו -10 שנים) הן מציגות רווחיות של 1,97% ו -3,50%, בהתאמה. לעומת זאת, מודגש כי היקף ההפרשות וההטבות המשוער בחודש אפריל יהיה: תרומות ברוטו בסך 192,4 מיליון יורו והטבות ברוטו בסך 193,1 מיליון יורו, איתן היקף ההטבות נטו לחודש להגיע ל -0,8 מיליון יורו.

לעומת זאת, יש להדגיש כי סוג כזה של השקעה נועד משלימים את מערכת הפנסיה הציבורית בזמן הפרישה. עם היתרון הבולט, כי המשתתף עצמו הוא זה שבוחר את ההפרשות לתכניות הפנסיה. מכמויות מאוד צנועות לאחרים שבאמת תובעניים ותלויים תמיד בציפיות לגבות את הפנסיה שלך בשנות הזהב של חייך. כאשר, כפי שצוין על ידי התאחדות מוסדות ההשקעה הקולקטיביים וקרנות הפנסיה, מדובר במוצר פיננסי שמסככים יותר ויותר אנשים פרטיים.

תוכניות פנסיה: מתי להעסיק אותם?

הספק הראשון שתוקף את המחזיקים האפשריים של מוצר זה המיועד לפרישה הוא מתי עליהם להירשם כמנוי. בהיבט זה, כמובן, אין חוקים קבועים והרבה פחות נוקשה, ולכן הוא מספק א גמישות רבה יותר לשאיפותיהם של גמלאים עתידיים. מכיוון שלמעשה, ניתן לעשות זאת בכל עת וללא הגבלת זמן. מנקודת מבט זו, נוח לדעת כי תוכניות פנסיה הן מוצר הפתוח לכל פרופיל של חוסכים קטנים ובינוניים. במילים אחרות, אין שום מגבלות בכל הנוגע להיבט זה.

בכל מקרה, כדי שתכנית פנסיונית תהיה רווחית יותר, יהיה עליה להיות רשמית בהקדם האפשרי. ולא כשיש רק כמה שנים לפני הפרישה, מכיוון שאין ספק שהרווחיות שלך תהיה נמוכה משמעותית. במובן זה, מנוי למשל על תוכנית פנסיה לאורך 50 שנה הוא אסטרטגיה טובה עבור הגן על עצמך כלכלית מגיל 67. זהו גיל הפרישה משנת 2027 ולכן זו תהיה נקודת ההתייחסות שעליך לבצע את החישובים על הכסף שתקבל מאותו מועד.

איזה סוג מוצר מתאים לך?

תוכניות פנסיה, כמו קרנות השקעה, יכולות להיות בעלות אופי שונה. מכיוון שלמעשה ישנן תוכניות פנסיה המבוססות על הכנסה משתנה, הכנסה קבועה, בעלת אופי מעורב ואפילו מודלים הנקראים אלטרנטיבה. הרווחיות שלהם תלויה באופן התגובה או ההתפתחות שלהם בשווקים הפיננסיים שלהם. עליך לקחת כמקור התייחסות כדי לקבוע את תנאי הרווחיות שלך של 10, 20, 25 או אפילו יותר שנים. היכן ניתן לחשב את התשואה הממוצעת בסביבות 5% או 6%, אם כי בסופו של יום זה יהיה תלוי במשתנים רבים שיהוו מושא לטיפול אחר במידע.

בכל מקרה, אם אתה א פרופיל הגנתי או שמרני הדבר ההגיוני הוא שאתה מנוי על תוכנית פנסיה להכנסה קבועה, שבה הסיכונים יהיו נמוכים משמעותית. אם כי מצד שני, אי אפשר לשכוח כי הריבית תהיה מוגבלת בהרבה עד כדי כך שהיא לא תוכל לעלות על רמות סביב 7%, למשל. בכל מקרה, הבחירה תהיה תלויה בכסף שתרצו לחסוך מעתה ואיך תרצו שהתוספת לפנסיה תהיה. מנקודת מבט זו, תוכנית הפנסיה יכולה להיות אגרסיבית או מתונה ובהתאם לכך לבחור במודל הטוב ביותר בשוק.

איזו פנסיה תהיה לי?

אין ספק כי ידיעת הפנסיה שתקבל החל מ 67 חשובה מאוד לקבוע איזו תוכנית פנסיה עליך למסד מעתה ואילך. כי זה לא אותו דבר לקבל קצבת פרישה בסך 1.500 אירו לחודש מאשר פנסיה שאינה תורמת וסכומם בקושי מגיע ל -450 יורו מדי חודש. במקרה האחרון, לא תהיה ברירה אלא לחזק אותו באמצעות החיסכון שנחסך בתכנית פנסיונית, אשר תהיה אופיה. כדי, ככל האפשר, לפחות, תהיה הכנסה של 900 יורו מדי חודש. לאחר שנוספו ההכנסות מהפנסיה הבלתי מועברת ומהכנסות שנוצרו מכיווץ מוצר פיננסי זה.

היבט נוסף שעליך להעריך בפורמליזציה שלו הוא זה שקשור לכסף שאתה יכול להקצות למוצר פיננסי זה. זה יהיה תלוי בהכנסה שתקבל מדי חודש ולא בכל המקרים יתרחש אותו מצב וצורך, שכן קל להבין מנקודת מבט המשתמשים. ככל שהתרומות שלך גבוהות יותר, כך תאסוף יותר כסף כאשר הרגע האחרון של הפרישה יגיע. במילים אחרות, השתדלות כלכלית תמיד תפצה אותך. כל עוד יש לך את המשאבים הדרושים לעמוד בהוצאות בלתי צפויות אלה בתקציב המשפחתי או האישי.

הגדל אותו טיפין טיפין

יש כלל זהב בתוכניות הפנסיה שאומר שעם רגע הפרישה יצטרך שתגדיל את המכסה שלך לתוכניות פנסיה. כדי להגיע למקסימום ב השנים האחרונות של חיי העבודה הפעילים שלך. זוהי אסטרטגיה יעילה מאוד לבצע אותה מכיוון שתוכלו להניח יורו נוסף שתקבלו בשנות הזהב של חייכם. שזה בסופו של יום מה זה ליישם בכל אסטרטגיית השקעה. מעבר לסדרה אחרת של שיקולים טכניים של המוצרים הפיננסיים עצמם. כי במה מדובר שאתה מקבל הכנסה גבוהה יותר מהרגעים המדויקים האלה.

לעומת זאת, זה לוגי מסוים הגיוני שאם אתה מנוי על תוכנית פנסיה בשנים האחרונות לחיי העבודה שלך, מניות. כך שבאופן זה תוכלו להעלות את הריבית שתוצר זה למוצר לפנסיה. אומדן אומדן רווחיות זה אינו חייב להתממש. כי בסופו של דבר השווקים הפיננסיים הם שמציבים את תוכניות הפנסיה במקומן הראוי. זה פשוט ותכנון לא שווה את זה בהקשר זה. לא הרבה פחות.

השלמת הפנסיה הציבורית

להעסקת כל תוכנית פנסיה ישנן מטרות רבות ונוח שתיקח אותן בחשבון מעתה לתכנון שנות הזהב של חייך. אחד החשובים ביותר טמון בעובדה שהיא מהווה אסטרטגיה אמיתית להשלמת הפנסיה הציבורית שלך, בין אם היא תורמת ובין אם לא. אז אתה יכול בעלי כוח קנייה גדול יותר מ 67 שנים. עוד אחד מהם הוא שהוא מאפשר לך לקבל מקורות הכנסה אחרים בשנים אלו ולכן אינך צריך להיות תלוי בפנסיה המשתלמת. בנוסף, זו מערכת שתואמת את המשכורת שהייתה לך לפני שהגעת לפנסיה.

מצד שני, אל תשכח שתהיה זה שתחליט את הכסף שתצטרך לתרום לתוכניות הפנסיה. כלומר, אתה יכול לתכנן את זה על סמך הנסיבות שלך ומה אתה הולך לגבות עבור מערכת הפנסיה הציבורית. בעוד שבכל עת תוכל להגדיל או להפחית את העמלות או ליתר דיוק את התרומות שאתה מקצה למוצר חיסכון זה ליחידים. אפשרות לבחור בין מודלים שונים המשווקים על ידי בנקים וחברות ביטוח.

מתרחיש כללי זה, ישנן אסטרטגיות רבות שתוכלו לבצע מעתה מכיוון שמדובר במוצר גמיש מאוד. אשר ניתן להתאים לכל המצבים בהם אתה מוצא את עצמך מעורב, גם כאשר אתה מובטל. מפרופילי משתמש שונים לחלוטין ובניגוד למוצרים אחרים שהם יותר סטטיים ולא ניתנים להתאמה לפרופיל שלך כדרישים למוצר פיננסי זה. בכל מקרה, זה תמיד יהיה מועיל להירשם כמנוי כך שתקבל יותר כסף עם סיום חיי העבודה הפעילים שלך. שזה, בסופו של יום, מה מעורב במקרים המאוד מיוחדים האלה. אפשרות לבחור בין מודלים שונים המשווקים על ידי בנקים וחברות ביטוח.