Uno dei prodotti di risparmio per eccellenza sono i depositi bancari a tempo determinato. Ma hanno contro di loro al momento la loro bassa redditività. Con un interesse per il risparmio non più dell'1%, sebbene esente da commissioni e altre spese di gestione o manutenzione. Dove una delle strategie per migliorare il tuo ritorno si basa sulla formalizzazione delle imposizioni che sono dirette al lungo termine che generano che devi avere i soldi immobilizzati per molti mesi, forse troppi per molti risparmiatori.
In tutti i casi, questa classe di prodotti di risparmio può essere contrattata per una durata massima compresa tra 3 e 6 anni, in cui è possibile selezionare, strutturare o riferire a un indice di borsa depositi con interesse crescente, con un capitale minimo compreso tra Euro 1.000 e 10.000, superiore a quella di altri prodotti di deposito a condizioni inferiori. In alcuni casi, con la reale possibilità di cancellarli anticipatamente a meno che non vengano penalizzati con commissioni che possono arrivare fino al 3%.
La formula più comune per commercializzare questo tipo di prodotti finanziari è quella di applicare interessi crescenti, in cui man mano che i termini sono più lunghi la redditività diventa più allettante, anche se in percentuali non molto eclatanti per i reali interessi dell'abbonato, intorno al 3%. Dove nessun formato innovativo come in altre classi di depositi a breve termine nella loro permanenza. E in tutti i casi dovrà essere detratto dalla redditività offerta da questi prodotti per il risparmio privato.
Depositi a lungo termine: promozioni
Nei depositi a lungo termine non ci sono promozioni o offerte di benvenuto che focalizzano tanta attenzione sugli utenti bancari, anche se al contrario i tassi di interesse bassi non sono molto alti. Dove, nella maggior parte dei casi, è garantito l'intero capitale depositato, che è un plus di sicurezza per i risparmiatori in questi tempi turbolenti. Comunque, questa non è la tendenza generale in questa classe di prodotti bancari. In caso contrario, al contrario, sono strategie molto specifiche messo in atto dagli istituti di credito per catturare i risparmi dei clienti. Offrire condizioni migliori nella loro assunzione attraverso una migliore redditività che si concretizza con qualche decimo in più di remunerazione.
Mentre d'altra parte, va indicato che questo prodotto nelle promozioni non può essere rinnovato dai suoi possessori. In altre parole, non c'è possibilità di proseguire con questi margini di intermediazione che ci sono stati imposti dai principali istituti di credito incaricati della loro commercializzazione. Con un tasso di interesse che di solito oscilla tra i 1,50% e 2,50%e senza possibilità di annullarli in anticipo. Dove sarà necessario analizzare se la sua formalizzazione sia conveniente o meno d'ora in poi.
Termini di soggiorno
Una delle caratteristiche di questi depositi bancari è che i loro termini sono molto alti e si muovono in un intervallo che va da Da 24 a 56 mesi. In altre parole, ci vuole molto tempo per gestire questa parte dei nostri risparmi a differenza delle tasse più tradizionali o convenzionali. Da questo punto di vista, va notato che sono riservati ad un profilo molto ben definito che è rappresentato dai risparmiatori meno aggressivi. Come il fatto che sia uno dei prodotti più longevi che possiamo contrattare al momento e comunque molto simile sotto questo aspetto con i fondi di investimento.
Un altro aspetto che dobbiamo valutare con depositi di queste caratteristiche è il fatto che possono essere formalizzati online. In questo modo, siamo in grado di migliorare la redditività di pochi decimi di punto percentuale e come complemento a questa offerta di risparmio individuale. Al punto che alla fine la barriera dell'1% può essere superata con una certa sufficienza da importi minimi da 1.000 euro per contratto. Mentre d'altra parte, la contrattazione online consente un migliore confronto tra le imposizioni di queste caratteristiche. Con maggiore comodità da casa o da un'altra destinazione e in qualsiasi momento della giornata, anche di notte o nei fine settimana.
Redditività progressiva
Se i depositi a lungo termine sono caratterizzati da qualcosa, è perché la loro remunerazione si basa sui termini selezionati. Essendo questi più lunghi, maggiore è il tasso di interesse applicato dagli istituti di credito e progressivamente fino a raggiungere i periodi massimi di permanenza. Su alcuni passaggi che vanno dal 0,1% al 0,5% circa e che possono diventare filtri per la scelta di questi prodotti di risparmio. In modo che alla fine della giornata riusciamo a superare i margini di intermediazione iniziali, che è uno dei nostri obiettivi prioritari.
Va anche notato che i depositi a lungo termine non raggiungeranno mai rendimenti spettacolari. In caso contrario, al contrario, si muovono anche a un livello di remunerazione molto modesto come conseguenza del prezzo più basso del denaro. Non si può dimenticare che attualmente è allo 0% e che fa sì che i depositi a lungo termine non siano così redditizi come molti risparmiatori di piccole e medie dimensioni si aspettano da questa classe di prodotti bancari. In linea con quello di altri modelli con caratteristiche simili, come si evidenzia al momento attraverso l'attuale offerta bancaria.
Le banche offrono
Gli enti creditizi non hanno trascurato questa offerta e hanno lanciato un'ampia proposta sui depositi a lungo termine. In questo senso, va notato che questi sono meno attraenti di prima e i loro miglioramenti sono sempre meno attraenti. Laddove non siano presenti in nessuno dei casi, il file collegamenti ad altre attività finanziarie, generalmente provenienti dai mercati azionari e soprattutto dalle elezioni in borsa. D'altra parte, in nessuno dei casi, i depositi a lungo termine raggiungono i margini di profitto di altre strategie che hanno applicato questi modelli di investimento.
Molto rilevante è anche il fatto che i depositi a lungo termine non sono destinati a salvare tutti i risparmi accumulati dagli utenti. In caso contrario, al contrario, devi prevedere le spese che dovranno essere affrontate nei prossimi mesi o anni. Per il pagamento delle bollette domestiche, degli obblighi fiscali o anche del pagamento della scuola per i bambini più piccoli In ogni caso, non ci sarà altra scelta che analizzare qual è il budget che abbiamo d'ora in poi per rivelare i soldi che dobbiamo destinare ai depositi a lungo termine.
Allo stesso modo, è anche molto importante che questi depositi vincolati costituiscano un modo per creare una borsa del risparmio stabile a medio e soprattutto a lungo termine. Dove gli utenti possono preservare i propri risparmi e ottenere un piccolo vantaggio da questi movimenti monetari. Come la sua poca versatilità di adattarsi a nuovi modelli nella sua commercializzazione e di lasciare un formato che si caratterizza per essere molto statico da diversi punti di vista degli utenti. Non ci sono sorprese per questi nelle loro condizioni nell'abbonamento e questo lo rende molto prevedibile per tutti i risparmiatori del nostro Paese. Per giungere alla conclusione che potrebbe non valere la pena di essere formalizzato a causa dell'equazione che presenta tra la sua redditività e il tempo che il denaro deve essere parcheggiato fino alla sua scadenza.
Conti di deposito protetti
Questa tipologia di prodotto finanziario è fondamentalmente diversa perché può essere sottoscritta da un importo minimo mensile abbastanza abbordabile per le famiglie, intorno ai 100 euro circa. E da cui si costituisce un capitale a medio o lungo termine che consente al suo possessore di accumulare risparmi per il futuro più gli interessi che genera. Si tratta quindi di un misto tra un conto e un deposito nel senso tradizionale, da cui il suo nome, che ha una durata minima di almeno cinque anni, anche se per qualsiasi circostanza il proprietario necessita di avere il capitale investito, può effettuare rimborsi totali o parziali dopo sei mesi dall'assunzione.
Ha anche la garanzia che recupererai sempre, almeno, il 100% dell'importo versato nell'investimento effettuato, il che aggiunge un plus di sicurezza alla tua operazione. Si costituisce come una delle alternative più evidenti al tradizionale investimento in depositi bancari a tempo determinato, anche se a condizioni contrattuali sostanzialmente differenti. Essendo uno dei prodotti più sconosciuti dagli utenti del mercato azionario al momento. Con una redditività che, come altri prodotti finanziari, è molto poco attraente per gli interessi dei singoli. In questo senso, non si può dimenticare che il prezzo del denaro è attualmente allo 0%, ai minimi storici.