La riattivazione dell'economia spagnola, con una crescita del Prodotto Interno Lordo (PIL) intorno al 3%, sta portando nuovamente a rivitalizzare il mercato immobiliare. Le famiglie hanno maggiori probabilità di firmare il mutuo per finanziare l'acquisto della casa. E approfittando del fatto che l'indice di riferimento europeo, popolarmente noto come Euribor, - a cui è collegata la maggior parte dei mutui - è ai minimi storici, attestandosi allo 0,51% a fine anno.
A fronte di uno scenario congiunturale, non sono pochi gli utenti disponibili a sottoscrivere un mutuo ipotecario nei prossimi mesi. Tuttavia, dovrebbero saperlo questi prodotti bancari non sono più regolati dalle stesse condizioni contrattuali di pochi anni fa. Sono cambiati, se non radicalmente, se almeno per chiederti come ti avrebbero influenzato nel processo di finanziamento di quell'appartamento che ti piaceva così tanto, e vuoi che sia nella proprietà per stabilirti in esso.
I mutui vengono sviluppati sotto un abbassamento degli interessi che si applicano ai loro richiedenti. Ma pensa che questa tendenza non durerà tutta la vita, e ancor meno con i termini di rimborso che questi prodotti presentano, e in qualsiasi momento i tuoi pagamenti mensili potrebbero aumentare. In questo senso, non bisogna dimenticare che la banca emittente europea può variare la propria politica monetaria - come è accaduto negli Stati Uniti - e tagliare la tendenza al denaro più conveniente per tutti i tipi di prestiti.
Va ricordato che i tassi di interesse nella zona euro sono praticamente pari a zero, il che è molto vantaggioso per il finanziamento nelle circostanze attuali. Certo, i mutui costano meno, e come conseguenza di questo trend attuale, dovrai pagare rate mensili meno costose. Questo scenario in pratica significherà che risparmierai molti euro all'anno, e per verificarlo con tutta la sua accuratezza dovrai solo fare uso della calcolatrice. Buone notizie, senza dubbio, per i tuoi interessi personali, e che ti avvicinano a un'imminente formalizzazione del prodotto.
Le offerte che le banche ti propongono
Il panorama dei mutui ipotecari che dovrai affrontare d'ora in poi è sostanzialmente cambiato rispetto agli anni precedenti. Non solo nei termini che presentano, ma anche dal punto di vista del loro design da parte delle istituzioni finanziarie. Non a caso, la sua formalizzazione ti aprirà a nuove esigenze, e soprattutto ad un altro modo di rapportarti a questo prodotto destinato a finanziare l'acquisto di una casa.
Sarà molto importante che tu ne tenga conto al momento preciso della sottoscrizione del contratto, anche usufruendo di alcune agevolazioni in modo che le condizioni siano più convenienti ai tuoi desideri di sottoscrivere questo prodotto bancario. Offrire bonus quando il tuo rapporto con l'entità è maggiore, e in questo modo risparmi una parte minima della spesa che dovrai affrontare nello sviluppo dell'operazione immobiliare.
Per aiutarti a preparare questo compito, in questo articolo avrai tutte le chiavi per sapere in modo più rigoroso come sono questi canali di finanziamento a lungo termine. Come conseguenza di questa strategia, Sarà facile per te assumerli, adattandoli alle tue esigenze personali e al livello di reddito che hai al momento. Ma la cosa più importante è che almeno avrai un'idea più concreta del tipo di prodotto che troverai se vuoi finanziare quella casa che ti è piaciuta così tanto l'altro giorno.
Scadenze più brevi
I mutui ereditari, che prevedevano termini di rimborso eccessivamente lunghi, sono scaduti, anche fino a 50 anni. E che probabilmente potrebbero essere tramandati da genitore a figlio con una certa facilità. Attualmente è stato notevolmente ridotto, generalmente hanno un limite massimo in 30 anni, essendo più difficile superarlo. Tutto questo come strategia sviluppata dalle stesse banche in modo che il livello di indebitamento delle famiglie spagnole non salga alle stelle, e seguendo le raccomandazioni della banca emittente spagnola alla fine dell'ultimo decennio.
Con questo scenario, ora puoi pagare l'operazione più velocemente, anche i più giovani, che hanno condizioni simili a quelle a disposizione dei genitori. E se la tua idea era di pagare il mutuo in 40 o 45 anni, dimenticalo, poiché quasi nessuna banca vende questi prestiti con queste caratteristiche.
Non finanziano l'intero valore dell'appartamento
Un altro approccio ai nuovi mutui risiede nel fatto che è già molto difficile per loro finanziare il 100% del valore dell'immobile, come in passato. Ora arrivano fino all'80 o all'85% dell'operazione, ma raramente di più. Come conseguenza di questa tendenza commerciale, non avrai altra scelta che contribuire con un importo quando andrai a ricevere le chiavi del nuovo appartamento. Se non hai risparmi per questo scopo, puoi iniziare a prepararli, perché senza questa condizione sarà più problematico raggiungere gli obiettivi.
E se quello che vuoi è un mutuo ipotecario per la seconda casa, il finanziamento da parte delle banche diminuirà notevolmente. In questo senso, saranno i clienti più giovani ad essere danneggiati dalla variazione delle condizioni contrattuali. E dove dovrebbero almeno avere l'aiuto dei loro genitori.
Interesse inferiore
Come risultato del benchmark europeo più economico, l'interesse che dovrai assumere per ogni operazione è stato drasticamente ridotto. Nell'attuale offerta che le banche sviluppano si possono trovare mutui con un interesse legato all'Euribor prossimo all'1%, e che in molti casi vengono abbassati per attirare un maggior numero di clienti e rivitalizzare il settore immobiliare.
A ciò si aggiunge la strategia commerciale di annullare o abbassare le eventuali commissioni che questi prodotti bancari possono presentare (apertura, studio, ammortamento parziale o totale, ecc.). Senza dimenticare la maggiore flessibilità di cui sei dotato. Non è vano, è sempre più comune scegliere tra un interesse fisso o un'altra variabile, a seconda delle condizioni di mercato e, naturalmente, del profilo che presenti nella domanda.
Aperto ai bonus
Ma se l'attuale offerta di mutuo deve essere contraddistinta da qualche caratteristica, non è altro che da la loro apertura ai loro interessi è diminuita. Attraverso i bonus previsti dalle istituzioni finanziarie, a seconda del grado di connessione che hai con la banca. Poiché hai più prodotti bancari sottoscritti (piani pensione, assicurazioni, fondi di investimento, depositi a termine ...) gli spread si ridurranno gradualmente. E fino ad ottenere finalmente un prodotto più competitivo.
Non mancano nemmeno altre strategie aggressive se non quella di migliorare le proprie condizioni. e che impongono di contrattare con l'ente l'assicurazione sulla casa e anche altri tipi di polizze. Solo allora ti farai pagare meno di quanto inizialmente previsto nell'offerta. Anche se sempre con margini molto stretti, senza raggiungere sconti molto spettacolari.
Con buste paga meno impegnative
sìNel caso in cui vogliate presentare la domanda per la concessione del mutuo ipotecario, recatevi a preparare la busta paga (o reddito regolare) avanti. Purtroppo non avrai un'altra soluzione da supportare. Ma la riduzione dei salari dei lavoratori spagnoli ha portato le banche ad ammorbidire le loro condizioni.
Non è più necessario presentare uno stipendio mensile molto elevato, ma a partire da 2.000 euro basterà che la tua domanda venga accettata. Ci sono anche alcune entità - pochissime al momento - che abbassano i margini fino a circa 800 o 1.000 euro. E da cui i mileuristas possono trarre vantaggio.
Comunque, come te ruolino più in generale, le possibilità di individuare un mutuo aumenteranno notevolmente. Al punto da raggiungere offerte molto interessanti, e dalle quali è possibile ottenere una serie di vantaggi aggiuntivi. Non in vano, quello che cercano le banche è che tu supporti l'operazione. Contratti stabili privilegiando quelli di natura eventuale. Proprio in questi ultimi sarà necessaria la presenza di un garante per rendere praticabile la tua richiesta.
In ogni caso, In caso contrario puoi presentare un contratto a tempo indeterminato, sarà meglio pensare ad altre alternative. L'istituto finanziario non sarà soddisfatto dei vostri contributi e alla fine del processo darà un clamoroso negativo. Distruggerà la tua illusione, o per diventare indipendente o, al contrario, per ottenere una casa migliore di quella che abiti al momento.
Evoluzione del credito ipotecario
Gli ultimi dati forniti dall'Istituto nazionale di statistica (INE) mostrano che nel mese di ottobre 2015 il numero di mutui contratti in Spagna è aumentato in modo significativo. In particolare, l'importo medio dei mutui iscritti nei registri immobiliari ad ottobre (da atti precedentemente pubblici) è stato di 139.395 euro, superiore del 7,3% rispetto allo stesso mese del 2014. Il numero dei mutui costituiti sulle abitazioni è 19.195, il 7,1% in più rispetto a ottobre 2014. L'importo medio è di 111.711 euro, in crescita del 10,8%.
Il 90,3% dei mutui costituiti nel mese di ottobre utilizza un tasso di interesse variabile, contro il 9,7% di un tasso fisso. L'Euribor è il tasso di riferimento più utilizzato nella costituzione dei mutui a tasso variabile, in particolare nel 92,0% dei nuovi contratti. Il tasso di interesse medio all'inizio del mutuo per tutti gli immobili è del 3,11%, mentre la durata media è di 21 anni. Il tasso di interesse medio, all'inizio, per i mutui costituiti sulle abitazioni è del 3,30%, inferiore dell'8,2% rispetto a quello registrato nell'ottobre 2014.